Este titulo nos sumerge en el panorama que nos conduce a la pertinente reflexión sobre el proletario y el esclavo, mediante la cual el gran filósofo Federico Engels supo retratar las desdichas de los explotados en la historia: "El esclavo está vendido de una vez y para siempre, en cambio, el proletario tiene que venderse él mismo cada día y cada hora. Todo esclavo individual, propiedad de un señor determinado, tiene ya asegurada su existencia por miserable que sea, por interés de éste. En cambio el proletario individual es, valga la expresión, propiedad de toda la clase de la burguesía. Su trabajo no se compra más que cuando alguien lo necesita, por cuya razón no tiene la existencia asegurada. Esta existencia está asegurada únicamente a toda la clase de los proletarios (…)"
No hay peor máquina ideologizante que esa minoritaria clase social llamada Burguesía, dueña de los bancos, fábricas, maquinarias, instrumentos, tierras, industrias y materias primas, que vive a costa de la explotación de los productores directos, a los que ha convertido en sus asalariados; y que desde esa posición, acumula las riquezas (capital) que posteriormente reinvierte para perpetuar su dominio. Reducida en su número de miembros, pero gigantesca en influencia, la Burguesía, como propietaria de los medios de producción, contrata, controla, moldea y "educa" a los sujetos de las otras capas de la sociedad que se ven forzados a trabajar bajo su yugo para poder subsistir. Optan entonces, tanto el proletariado como la clase media, por la obtención de un salario bajo la jefatura empresarial; a no ser que emprendan la aventura del trabajo independiente, lo cual implica enfrentar las penurias de una legalidad burguesa que les niega las más elementales compensaciones laborales de jubilación, pensiones y otras dádivas.
Mientras que en idéntico papel de asalariados, obreros y profesionales, consagran los mejores años de su vida al trabajo dependiente, en 20, 25, 30 ó más años de jornada de ocho horas, más tiempo extra, con la aspiración de conquistar una modesta jubilación que les asegure un final de vida medianamente digno; el empresario, sin trabajar la jornada, tiene garantizado hasta su muerte un nivel socioeconómico de vida altamente privilegiado, no porque goce de un fondo de pensión, jubilación, o migaja semejante, sino porque continuamente chupa la sangre de sus trabajadores durante toda una vida. Y así sucesivamente sus herederos chuparan en el futuro la sangre de los hijos de los explotados de hoy. Allí radica la historia de la familia burguesa y la familia proletaria. Tan infrahumana e injusta realidad, es en el Capitalismo, socialmente amparada y "legalmente" sostenida, tanto por opresores como por algunos oprimidos.
Hablando de oprimidos, no deja de consternarnos, a los anticapitalistas, hallar en las entrañas de la clase obrera más precaria, a fervientes partidarios de la Dictadura de la Burguesía, es decir, devotos de sus propios verdugos, Verdaderos ciegos mentales ante la posibilidad de otra forma de vivir que no sea bajo el yugo "natural" de sus patronos, solo porque les han inculcado que la empresa no puede marchar sin el gobierno del personaje empresarial, de esos que estudiaron más y que, en definitiva, han invertido el sacrosanto "Capital". Todas estas equívocas creencias subsisten por obra del capitalismo, que se caracteriza por trascender lo meramente económico, e imponer una forma de pensar y razonar en los hombres que desdibuja su sentido de pertenencia a una clase social y su papel en la realidad. Siempre el Capital ha promovido una cultura, una religión y una legislación al total servicio de su reino. Sin duda se domina más por la ignorancia que por la fuerza. De lo anterior se desprende que el proletariado mal puede aspirar su libertad mediante la humanización del Capitalismo, o por la vía de pequeñas reformas que procuren la misericordia de la Burguesía, sino que por el contrario, tiene la urgencia histórica de desmontar el monopolio burgués de los medios de producción y someterlos a la propiedad social, es decir, en poder de quienes verdaderamente trabajan. Solo así, ya no habrá ni opresores ni oprimidos.
El trabajo independiente implica exigencias como cualquier trabajo, pero algunas adquieren mayor intensidad como la iniciativa, autorregulación, responsabilidad, capacidad organizativa, de planificación y de aprendizaje continuo. Las personas que opten por esta opción deberán conocer el mercado en donde se desenvolverán, la competencia, la importancia de la calidad del producto o servicio que ofrecerán, las obligaciones legales, la organización empresarial y deberán disponer de una disposición permanente para "emprender" lo que, entre otras cosas, implica creer en las propias fuerzas y una buena dosis de optimista.
Los/as trabajadores/as por cuenta propia deben estar atentos a potenciar ciertas características y capacidades que son los pilares fundamentales de sus futuros negocios, especialmente en lo que se refiere al desarrollo de la iniciativa como competencia primordial y las competencias para el crecimiento personal. Esta etapa sería la del autodiagnóstico en el proyecto ocupacional:
Reconocimiento de aptitudes, saberes, experiencia, previo al llenado de formulario de inscripción al programa. Entre lo más importante de trabajar se destaca:
• Emprender: asumir el empleo como la propia empresa y aprender la gestión y administración básica de un negocio;
• Liderar: potenciar la capacidad de liderazgo democrático, de conducción activa de ideas y proyectos;
• Organizarse: aprender a planificar y gestionar eficiente y eficazmente las distintas secciones de la empresa, mejorar la disponibilidad del tiempo;
• Actuar: aprender a moverse, manejar la gestión del "riesgo";
• Ser: reforzar la identidad personal;
• Deber: impulsar comportamientos de autorresponsabilidad, cumplimiento de compromisos consigo mismo y con los clientes y protagonismo en el propio proceso del negocio;
• Poder: fomentar crecientemente la toma de decisiones y el empoderamiento, incrementar el margen de maniobra frente a situaciones difíciles, abiertas o adversas y enfrentarlas con serenidad;
• Crear: saber mirar al futuro, proyectarlo e imaginarlo sin los condicionamientos del pasado, abrirse a lo nuevo, romper los límites, cultivar el optimismo y la esperanza;
• Anticipar: detectar amenazas y oportunidades antes de que éstas se manifiesten expresamente;
• Experimentar: aprender a explorar, a probar, a practicar;
• Aprender: generar una conducta de aprendizaje permanente especialmente en innovaciones tecnológicas y control de calidad (aprender a aprender);
• Servir: optimizar la atención al cliente respetuosamente y con dignidad;
Ausencia de regulación jurídica de los trabajadores nómadas
Las características de nuestra evolución como país formalmente independiente pero hundido en relaciones de dependencia económica y sometimiento político frente a los principales centros imperialistas –en particular de los EEUU- ha generado desigualdades mayúsculas en nuestra sociedad, diferencias de clase abismales, desequilibrios territoriales, modelos desarrollistas empobrecedores e improductivos, privilegios sociales, económicos y políticos colosales, hasta llegar a generar una sociedad donde su mayoría se encuentra en permanente estado de sobrevivencia.
Esta situación que comienza por la forzada apropiación de tierras por parte de terratenientes desde los tiempos de la colonia, ha terminado dos siglos después de la independencia por promover una obligada inmigración del campo a la ciudad y el desplazamiento de grandes contingentes de población sin ningún acceso a fuentes de trabajo estable. Millones de personas a quienes solo les ha quedado la calle como espacio para una pequeña economía no formalizada que ha crecido en forma exponencial en los últimos años de políticas neoliberales. Se ha fomentado todo un comercio de medios impresos, papelería, artesanía, ropa, alimentos, trabajo infantil, juguetes, música, audiovisuales, telefonía, repuestos, decorados, transporte, hasta la venta de cuerpos y drogas, incluidos todo tipo de vicios muy antaños en el mundo. Todos ellos en su conjunto son el lugar por excelencia para la sobrevivencia de no menos del cincuenta por ciento de las poblaciones laborales del sur y centro América. En Venezuela se trata de un fenómeno relativamente nuevo que explota a finales de los años ochenta con la crisis económica, la desinversión, la fuga de capitales y el consecuente desempleo. Acelerándose en la medida en que muchas poblaciones pobres de las periferias de las ciudades con su rebelión ante el estado y el orden constituido de la misma forma fueron apropiándose de calles y esquinas para garantizarse un mercado seguro de ventas y comercio informal.
El hecho mas importante es que tenemos un fenómeno social y económico heredado del propio caos global del capital que poco a poco ha ido generando "segundas ciudades" allí donde la ciudad solo debería servir para el disfrute, el consumo inmediato y el tránsito. Todo un universo de relaciones humanas centradas en el comercio por lo general de contrabando, préstamos personales, venta de espacios, relaciones subterráneas entre mayoristas y minoristas, y la venta de cualquier cosa útil o deseada ha terminado por ofrecernos otra realidad social y urbana omnipresente entre nosotros. Las derechas como toda opción política de elite han decidido tratar de borrar represivamente esta realidad de los espacios urbanos bajo su control (casos entre otros de Chacao, Baruta, El Hatillo, San Antonio) alegando seguridad y el derecho de los ciudadanos y una ciudad destinada para el uso fundamentalmente de la burguesía y las clases medias. Se condena de esta manera a la mayoría a una marginalidad todavía más profunda e invisible recluida sobre los extremos laterales de la ciudad o municipio. Esta es una situación que ha hecho que gran parte de las ciudades en el continente sus centros aparezcan perfectamente reconstruidos para un público turístico y de clase media mientras la pobreza se expulsa cada vez más lejos (Bogotá, México, Quito, Buenos Aires, Santiago, Rio, Guayaquil) dejando la apariencia de ciudades limpias y en buen estado y una cultura del consumo concentrada sobre los centros comerciales. De parte de los gobiernos de izquierda en un principio estos se abren a la posibilidad de favorecer ciudades "híbridas" y de "economía dual" (es el caso de Sao Paulo, Lima, Caracas) pero la presión de las aristocracias y la propia descomposición de estos mundos sin futuro (multiplicación de la delincuencia principalmente) las ha venido dejando vacías de política, optando a la final por acercarse a las salidas represivas y de invisibilidad de la pobreza, tal y como comienza a verse hoy en día en Caracas y el resto de la grandes ciudades de nuestramérica con gobiernos municipales reformistas y de izquierda.
El hecho es que hay una realidad imborrable y que se reproduce sin descanso: esto es, la pobreza y extrema pobreza, y con ella la obligada situación de millones y millones de seres humanos a vivir de los mecanismos inmediatos de subsistencia ligados a la esfera de la circulación de mercancías. Esto comenzó con el propio capitalismo y la formación de los mercados de venta y reventa de productos hace no menos de 400 años en las ciudades europeas y no menos de 2000 años entre los árabes (ya retratados en los evangelios de Cristo). Sin embargo, lo que eran fenómenos sociales que apenas absorbían una pequeña porción de la fuerza de trabajo "libre", son hoy en día una realidad dominante en el sur del mundo. Hacia el norte del mundo (Europa occidental y EEUU) inmigran inmensas cantidades de población que en un principio sirvieron para sustituir una mano de obra barata, personalizada en el viejo obrero industrial de origen europeo y que ahora se convierte en una clase asalariada relativamente privilegiada. Este nuevo proletariado inmigrante y sustitutivo fue muy bien acogido en un principio por su condición de "parias sin empleo y sin sindicato" que los capitalistas podían pagar al peor precio por cualquier servicio, base para la "flexibilización de las relaciones laborales" y el comienzo del fin de la "sociedad de bienestar". Pero la apertura a la inmigración ya esta llegando a sus límites –se acabó el circulante no financiero y baja la tasa de ganancia-, con lo cual se ha desatado toda una campaña de represión y expulsión de estas poblaciones (el muro de California es el ejemplo más emblemático de todos) a sus lugares de origen en el sur al mismo tiempo que reaparece la pobreza en el norte. Quedan por tanto centenares de millones de seres humanos adscritos a un nuevo "nomadismo" ya no de estepas y de desiertos, sino de campos desarrollados y al interno de las ciudades. Hecho que nos cruza por todos lados, sin ninguna salida dentro del orden capitalista que no sea la fuga hacia zonas de acumulación salvaje de capital como lo es la delincuencia, la droga y la prostitución de todo orden, el trabajo cuasiesclavo de la maquila, el contrabando, los mercados financieros informales, la buhonerización de todo tipo o el mero desempleo y el hambre. Solo en Venezuela se calcula que este mercado de trabajo y capitales absorbe el 10% del Producto Interno Bruto (cerca de 10 mil millones de dólares) de lo cual vive más del 50% de la fuerza de trabajo.
La barbarie del capitalismo termina por universalizarse por medio de la globalización teniendo en el trabajador y las trabajadoras nómadas, sin tierra, sin patria ni empleo, su producto más genuino. En el capitalismo del siglo XXI el trabajo ya no solo se compra y se explota para producir y comercializar lo que produce en una fábrica o cualquier empresa privada a través del plustrabajo, ahora se reutiliza para la venta y reventa de lo que sea, dándole salida por cualquier mecanismo a la sobreproducción de baratijas, producción ilegal e inflación de servicios corporales. Caracas esta llena de mafias contrabandistas, financieras, callejeras, policiales, institucionales, que tienen en este mercado su lugar de acumulación, repitiendo en nueva versión la tragedia eterna del capitalismo: se produce y se intercambia socialmente pero se acumula privadamente. Siguiendo este tránsito, una economía popular, nómada y de la calle se ha formado generando un nuevo ser social cuyo producto de intercambio termina por ser apropiado por los mecanismos más perversos y violentos del capital. La derecha como antes y aún hoy acusa al obrero por los conflictos laborales, ahora también acusará a estos "nuevos parias del mundo" sin derechos ni existencia reconocida, de los problemas que causa a su bella ciudad. De más en más la ciudad se convertirán en una suma horrenda de barreras y límites, de sistemas de seguridad, edificios encerrados y terrenos privatizados que se demarcan en la "ciudad rica" de la "ciudad pobre" e impidan la entrada de este nuevo proletariado a la civilización del hogar y el consumo. La ciudad se hace ella misma una inmensa cárcel sin límites creándose una ciudad ficticia por fuera, abarrotada de "espectáculos" virtuales centrados en la propaganda, la venta de valores, de mercancías, de festines, mientras "por dentro" sigue polarizada entre pobres y ricos, trabajadores y propietarios, incluidos y excluidos, hambre y riqueza.
¿Se puede saber cuál es la salida revolucionaria, socialista, inclusiva, humanista, democrática y protagónica a todo esto? ¿Se puede saber por qué también tenemos que caer en el discurso de las acusaciones, culpar al paria de su propia condición, al pobre de su pobreza? El hecho es que una hola reaccionaria ya empezó a recorrernos por la izquierda. Supuestamente a esa mitad de la sociedad hay que excluirla del mundo y de nuestra mirada "porque tienen mentalidad de comerciantes y no de clase". Se repite la vieja estupidez del ¡viva la clase obrera, abajo los lumpen! La salida humanista para ellos: encerrarlos a ellos también en edificios oscuros de comercio marginal donde puedan vender sus baratijas respondiendo a ese mercado de "pobres". "Saquemos a las mafias incontroladas y por supuesto controlemos nosotros esa suculenta ganancia que estos parias producen"; dirán los burócratas a escondidas. En otras palabras sáquelos hasta del propio socialismo y regálenles una porción humillante de propiedad privada que nosotros nos encargamos legalísimamente de ponerles la mercancía. El socialismo bolivariano por medio de sus voceros ha decidido brillantemente en Caracas excluir de su proyecto a la mitad de los trabajadores de este país incluidos mujeres y hombres que en su momento han sido los que han puesto el pellejo de primerito a la hora de defender esta revolución. Esto es un atropello humillante contra el pueblo bolivariano, cualquiera que sea su rostro, nos guste o no nos guste lo que hacen para sobrevivir, pónganles el adjetivo que quieran: trabajador, obrero, pequeño comerciante, lumpen individualista, desclasado marginal, o lo que quieran. Una recomendación entonces: si es así, mañana hagan lo mismo con los barrios bajo el argumento que allí hay mucha droga, mucha mafia, mucha delincuencia, mucha basura, mucho desorden, mucho lumpen. Y no se olviden de la consigna final: ¡Plomo contra el pobre, viva la revolución!
En cuanto a nosotros, digo a unos cuantos soñadores y desobedientes, desde otro intento por reafirmar la autonomía de clase y la obligada creatividad política que debe guiar una vanguardia colectiva y de base, hemos tratado de aprovechar esa realidad del nomadismo, hurgar por sus basuras y su mundo de asfalto y de cemento, apostando a ver si descubrimos en ella un nuevo y desconocido milagro revolucionario, lo que hemos llamado las "Comunidades Nómadas". Intento inútil para la teoría acabada e inscrita en nuestras imbéciles mentalidades formateadas desde la esclerosis del teoricismo, pero metodológicamente correcto si partimos del hecho de que el mundo del capitalismo así como invade, expropia, explota, las cualidades creadoras del ser humano a su provecho y ganancia, también genera las condiciones para dar nacimiento a una subjetividad rebelde y anticapitalista que son la base de su propio final. ¿Puede haber algo de eso en nuestras calles atiborradas de reguetón, hurtos, basura, violencia, desprecio, irresponsabilidad, individualismo y mafias de cualquier tipo? Esa es la pregunta obligada que debe hacerse un militante amante de la revolución y del ser humano. Exactamente lo mismo que hicieron las ligas comunistas de obreros del siglo XIX que empezaron a ver ellos mismos su propia salvación a pesar de la animalidad en que los capitalistas habían reducido sus vidas. Exactamente lo mismo que hicimos en los años 80 cuando profundizamos el trabajo en los barrios, en las escuelas básicas, saliéndonos o mas bien ampliando el esquemita clásico del estudiante universitario y el obrero fabril.
La alianza ha de hacerse entonces entre todos los parias de la tierra, se vistan de braga, de blujin, de campesino o de indigente. Ya el capitalismo nos dejó sin preferencias ni sujetos exquisitos. Malos o buenos, feos o bonitos, negros o catires, machos o hembras, en las calles y los barrios, en las oficinas y edificios públicos, en las tierras o en las fábricas, solo en ellos –en todos nosotros- esta la salvación del ser humano. Y efectivamente, después de mucho aprender y errar, recibir críticas justas e injustas, las amenazas y represiones de instituciones, policías, mafiosos, y cargar con el profundo "atraso" de este mundo, su falta de cultura orgánica y solidaria dentro de este mundo periférico y odiado, es que ha surgido la luz posible.
En medio del encontronazo que se ha producido por el desalojo de la buhonería en Sabana Grande y otros puntos de la ciudad, en una conversación de mañana y en medio de la aparente derrota, aparece la clave justa en boca de un grupo de señoras que supieron ver las cosas mucho mas allá que la zanganería burocrática y la arrogancia vanguardista. No hay ningún gremialismo buhoneril que reivindicar detrás del cual solo imperan los intereses de mafias callejeras e institucionales, mucho menos proyectos que disciplinen y le pongan orden a este absurdo e inhumano destino de la mercadería en la calle. Lo que hay es un sujeto que ha nacido de la explotación y su infinita multiplicación por el mundo, y que puede ser el punto de partida de una realidad urbana totalmente distinta. El comunitarismo autogobernante de esta etapa de la revolución nos da la clave. Como sea, pero si allí se han producido relaciones humanas que se extienden e interconectan, aprovechando territorios móviles, relaciones de intercambio y la propia acción social que ha generado la revolución como "libertad conquistada", entonces allí esta naciendo efectivamente una "comunidad posible", una "Comunidad Nómada y de la Calle". Sustentada en la propia economía popular que aflora con el caos capitalista en su esfera final de intercambio de mercancías, además de la reapropiación de edificios y espacios que han hecho los "sin techo". Es decir, no es solamente una economía que entrelaza buhoneros, taxistas, motorizados, perreros, artesanos, servicios de calle, también aparecen comunidades "tomistas" de viejos edificios abandonados e individuos callejeros dejados a la buena de dios, desde la cual se puede constituir una COMUNIDAD de relaciones, organización, responsabilidades, proyectos, que superen el intercambio acumulativo y mercantil y se dispongan progresivamente a convertirse en el lugar de materialización de un socialismo urbano, autogobernante y en manos de personas que se han criado en esta tragedia.
¿Será posible? En estos días una asamblea en medio de Sabana Grande, donde seguro que aflorarán todas las contradicciones, debilidades, manipulaciones, pero a su vez riquezas de este mundo, nos dirá si es posible. Allí se verá si es posible que de ella misma salgan los principios y responsabilidades para constituirse en el primer experimento de un "Consejo Comunal de Calle". Si es así, estarán presentes todo un universo de sujetos que nos es precisamente un puestito en un inútil y demagógico terreno, ni un edificio de comercio marginal lo que les interesa. Les interesa, a una minoría conciente pero con cualidades proféticas empezar a hacer de nuestras calles el punto de partida de un comunitarismo productivo, de intercambio directo con todas nuestras cooperativas agrícolas, industriales, culturales y de servicios, de cohabitación y amorío ciudadano, desde una territorialidad que nos pertenece a todos: habitantes, transeúntes y trabajadores. Ya se sabe que esto no gusta ni a mafias ni a autoridades, les quita control social y ganancia, solo gusta a la revolución misma, a su fuerza y creatividad, a la capacidad subversiva y transformadora que debe darse si ha de ser tal. Todos están invitados y que viva la Caracas socialista y rebelde.
Sistemas financiero y microfinanciero
El sistema financiero procura la asignación eficiente de recursos entre ahorradores y demandantes de crédito. Un sistema financiero sano requiere, entre otros, de intermediarios eficaces y solventes, de mercados eficientes y completos, y de un marco legal que establezca claramente los derechos y obligaciones de las partes involucradas. Con el fin de alentar el sano desarrollo del sistema financiero y proteger los intereses del público en general.
El sistema financiero permite que el dinero circule en la economía, que pase por muchas personas y que se realicen transacciones con él, lo cual incentiva un sinnúmero de actividades, como por ejemplo, la inversión en proyectos que, sin una cantidad mínima de recursos, no se podrían realizar, siendo esta la manera en que se alienta toda la economía.
Finalmente, el sistema financiero ayuda a que la política monetaria que se impone en el país tenga éxito, ello gracias a las modificaciones que constantemente se hacen al encaje bancario. Sin embargo, la importancia del sistema financiero para el desarrollo reside tanto en los efectos que debe evitar como en las funciones que debe cumplir. Son muchos los estudios que evidencian una clara correlación entre el desarrollo financiero y el crecimiento económico. Sin embargo, en los últimos años han surgido otros estudios que lo relacionan con la calidad de vida, la reducción de la pobreza, la estabilidad política y el capital humano. Son muchas las funciones vitales que el mercado financiero desempeña, pero hay que tener presente que el sistema financiero es tan necesario como insuficiente para el desarrollo.
El Sistema Financiero en Venezuela: En las diferentes actividades que se desarrollan alrededor del mundo con dinero, bonos, acciones, opciones u otro tipo de herramientas financieras, existen organizaciones o instituciones que se encargan de actuar como intermediarias entre las diferentes personas u organizaciones que realizan estos movimientos, negocios o transacciones.
Estas instituciones financieras hacen parte del sistema financiero, el cual se compone de tres elementos básicos:
Las instituciones financieras: Se encargan de actuar como intermediarias entre las personas que tienen recursos disponibles y las que solicitan esos recursos. Hay diferentes tipos de intermediarios financieros, dependiendo de la actividad que se vaya a llevar a cabo: existen los inversionistas institucionales como las compañías de seguros, los fondos de pensiones o los fondos mutuos; los intermediarios de inversión, que son instituciones que atraen dinero u otro tipo de recursos de pequeños inversionistas y los invierten en acciones o bonos formando portafolios de inversión y, finalmente, las instituciones de depósito, de las cuales los bancos son el tipo más conocido. En este punto también se pueden incluir las instituciones que se encargan de la regulación y el control de los intermediarios financieros, ejemplos de éstos, en Venezuela, son la Superintendencia Bancaria, el Banco de la República, etc.
Los activos financieros: Son las herramientas (títulos) que utiliza el sistema financiero para facilitar la movilidad de los recursos. Éstos mantienen la riqueza de quienes los posea. Los activos financieros son emitidos por una institución y comprados por personas u organizaciones que desean mantener su riqueza de esta forma.
El mercado financiero: En el cual se realizan las transacciones o intercambios de activos financieros y de dinero. Las instituciones del sistema financiero, al ser intermediarias, median entre las personas u organizaciones con recursos disponibles y aquellas que necesitan y solicitan estos recursos. De esta forma, cumplen con dos funciones fundamentales: la captación y la colocación.
La captación, como su nombre lo indica, es captar o recolectar los recursos de las personas. Estas personas pueden realizar depósitos en cuentas de bancos o comprar títulos, siendo posible, en ambos casos, obtener una ganancia, ganancia que muchas veces se da gracias al pago de intereses.
La colocación es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía; es decir, las instituciones financieras toman el dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con éstos, otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los solicitan, o realizan inversiones que les generen ganancias.
Los beneficios provenientes de la existencia de los bancos comerciales son muchos. Algunas transacciones se pueden realizar directamente entre las personas o empresas involucradas en la transacción, sin embargo, existen muchos limitantes que no permiten que las transacciones se realicen de la mejor forma posible. Estos limitantes pueden ser costos altos, falta de información o comunicación entre personas u organizaciones con intereses comunes, etc.
Veamos, a manera de ejemplo, las siguientes situaciones que se presentarían en un mundo sin banca comercial: Una persona que tenga dinero disponible y quiera obtener alguna ganancia con él podría prestarlo, pero posiblemente no conoce personas que lo necesiten y quieran tomarlo prestado y, aún si las conociera, tendría muchos problemas para confirmar que sean personas confiables que le devuelvan el dinero dentro de unas condiciones específicas. Por otro lado, una persona que necesite dinero prestado posiblemente no conozca a alguna que se lo pueda prestar. Esto quiere decir que los bancos comerciales y los bancos en general facilitan las actividades de estas personas y organizaciones. Estos bancos permiten que el dinero circule en la economía, que pase por muchas personas y que se realicen transacciones con él, esto incentiva diferentes actividades económicas y de esta forma se estimula toda la economía.
El sistema financiero permite que el dinero circule en la economía, que pase por muchas personas y que se realicen transacciones con él, lo cual incentiva un sinnúmero de actividades, como por ejemplo, la inversión en proyectos que, sin una cantidad mínima de recursos, no se podrían realizar, siendo esta la manera en que se alienta toda la economía.
Finalmente, el sistema financiero ayuda a que la política monetaria que se impone en el país tenga éxito, ello gracias a las modificaciones que constantemente se hacen al encaje bancarioSin embargo, la importancia del sistema financiero para el desarrollo reside tanto en los efectos que debe evitar como en las funciones que debe cumplir. Son muchos los estudios que evidencian una clara correlación entre el desarrollo financiero y el crecimiento económico. Sin embargo, en los últimos años han surgido otros estudios que lo relacionan con la calidad de vida, la reducción de la pobreza, la estabilidad política y el capital humano. Son muchas las funciones vitales que el mercado financiero desempeña, pero hay que tener presente que el sistema financiero es tan necesario como insuficiente para el desarrollo.
Por un lado, el sistema financiero canaliza el ahorro hacia inversión, reduciendo el riesgo de ésta y aumentado las posibilidades de desarrollar proyectos que generen crecimiento, empleo y riqueza. De esta forma, el sistema financiero incrementa la liquidez de aquéllos que la necesitan y que no tienen otra forma de obtenerla y aprovechar las economías de escala. Por otro lado, el sistema financiero transfiere la información del lugar donde surge hacia el lugar donde se necesita, incrementando la eficiencia en la asignación de recursos. El sistema financiero amplia, pues, la capacidad de desarrollo de un país, volviéndose una pieza clave del cúmulo de factores que determinan el nivel de bienestar. Asimismo, pese a la clara dificultad de correlacionar variables de tipo financiero y humano, varios estudios muestran claras correlaciones estadísticas entre los niveles de desarrollo financiero y los niveles de capital humano, empleo, salarios y oportunidades de crecimiento. Así pues, en positivo, podemos concebir el sistema financiero como un bien público.
A su vez, conviene tener presente que el sistema financiero no es sólo un bien público, sino que se trata de un bien público global. Las causas y las repercusiones de las crisis financieras no se encuentran en un único territorio, región, o grupo socioeconómico. De igual forma, independientemente de la gestión financiera de un país, su sistema financiero puede verse desestabilizado por causas que se escapan de su control. Así pues, si bien es cierto que un mayor grado de solidez confiere mayor autonomía a un sistema financiero determinado, éste siempre dependerá de acciones exógenas. Por otro lado, el sistema financiero produce efectos a escala mundial que tienen sus causas en cualquier parte del mundo y en la actuación de cualquier corporación pública o privada. Los beneficiarios del sistema financiero somos todos, al igual que una crisis del mismo nos afecta a todos, independientemente de nuestra ubicación geográfica o socioeconómica. A su vez, conviene tener presente que un sistema financiero autárquico, que no se viera tan afectado por los acontecimientos en otros países, no podría desempeñar eficaz y eficientemente su función, y que, por tanto, el sistema financiero necesita ser global.
Quizás la característica más enfatizada del sistema financiero haya sido ésta: su globalización. El sistema financiero es el máximo exponente del proceso de globalización en curso que cada vez comprende a más sectores, económicos y no-económicos, de nuestra sociedad. Dicho proceso de globalización proporciona una serie de ventajas (más fácil acceso al capital, a la información, mayores oportunidades de negocio, etc.), pero también de desventajas (efectos de contagio, mayor vulnerabilidad ante las actuaciones de terceros, pérdida de autonomía en cuestiones monetarias, etc.). Nos encontramos, por tanto, con que existen prácticas y normas cada vez más universalizadas en un mundo de marcadas diferencias y desigualdades a todos los niveles. Se requiere entonces de sistemas financieros que, en concordancia con la arquitectura financiera global, contemplen las especificidades del país o la región concreta, especialmente su grado de desarrollo. Es obvio que el mercado estadounidense presenta un estado de desarrollo diferente al de Bolivia o Corea y que, por consiguiente, el conjunto de reglas por el que debe regirse también ha de ser diferente. Así pues, los países en vías de desarrollo deben adaptar el tipo de regulación y supervisión financiera a su nivel de desarrollo.
Los mercados financieros deben, por tanto, regularse para minimizar las posibilidades de inestabilidad y crisis y potenciar sus efectos positivos. Es necesario, pues, examinar su funcionamiento específico para poder establecer unas reglas del juego que lo fortalezcan. A su vez, dichas reglas deben comprender un sistema de incentivos que tienda a minimizar los fallos del mercado financiero y promuevan la distribución del poder.
Aunque no procede en esta nota desarrollar un análisis detallado del mercado financiero, conviene conocer sus principales fallos. En primer lugar, como la mayoría de males públicos, la inestabilidad financiera genera externalidades negativas. Dichas externalidades, al contrario de lo que muchos piensan, son no-pecunarias y, por tanto, no regulables por el mercado, pues la excesiva volatilidad de un mercado, fruto del riesgo inherente a su funcionamiento, no puede regularse mediante el mecanismo de precios (el tipo de interés), pues, al igual que la contaminación, sus causas y víctimas son demasiado difusas para que sean perfectamente identificadas.
En segundo lugar, los mercados financieros padecen graves asimetrías informativas que se traducen en problemas de azar moral, selección adversa y equilibrios múltiples.
Son muchos los mercados que justifican su regulación en base a estos errores, sin embargo el caso de los mútliples equilibrios es específico de los mercados financieros. Los equilibrios múltiples son fruto de las expectativas de futuro que rigen los precios de los activos financieros. La incerteza subyacente a dichas expectativas, hace posible la coexistencia de mercados en crecimiento con malas expectativas de futuro que pueden ser la causa de las próximas crisis si, fruto del comportamiento racional masivo y de los efectos económicos irracionales, éstas llegan a concretarse.
El reconocimiento de los equilibrios múltiples ha inducido a conceptualizar otro tipo de crisis diferentes a las causadas por la mala gestión macroeconómica. A diferencia de los años 80, hoy en día las condiciones macroeconómicas han dejado de considerarse el único determinante de las crisis financieras. Sin desconsiderarlas, la literatura más reciente concibe otro tipo de inestabilidades financieras, llamadas autogenerativas, desvinculadas de la gestión macroeconómica, como la acaecida en el Sudeste Asiático. De esta forma, es posible distinguir dos tipos de crisis financieras (Eichegreen, Rose y Wysplosz, 1996), aquéllas causadas por fundamentos macroeconómicos incorrectos y aquéllas que se autogeneran o retroalimentan. Estas últimas, son impredecibles y siguen patrones similares a los estudiados por las teorías del caos.
El conjunto de prácticas para garantizar la estabilidad financiera se vuelve pues amplio y complejo. En primer lugar, la regulación financiera requiere de capacidades institucionales de las que la mayoría de países en vías de desarrollo carecen. A su vez, la liberalización tampoco es una solución plausible para estos países pues, sin el marco institucional adecuado, acaba provocando la concentración del poder, el establecimiento de redes clientelares y graves vulnerabilidades. Lejos de ser un ejemplo, conviene tener presente que el mercado financiero estadounidense es uno de los mercados más regulados del país. A su vez, conviene concebir la liberalización no como un fin, sino como un medio para lograr la estabilidad financiera.
Los mercados financieros emergentes necesitan tanto de una arquitectura financiera global que contemple sus especificidades y los protega como de un sistema regulatorio endógeno que aumente su seguridad y credibilidad y les proporcione acceso al crédito internacional. La regulación de los mercados financieros debe, pues, priorizarse en la agenda política de estos países si desean aumentar su capacidad y oportunidades de desarrollo. La estabilidad y la sostenibilidad del sistema financiero no parecen haber recibido la atención necesaria por parte de los países en vías de desarrollo. La mayoría de países en vías de desarrollo carecen de estándares de contabilidad homogéneos, de transparencia, de limitaciones a los flujos de capital a corto plazo y especulativos, de regulaciones sobre la composición y estructura del sector bancario, de requerimientos de capital mínimo acordes con el volúmen y el tipo de préstamo, de organismos de supervisión adecuados e independientes, de controles sobre el volemen de inversión en cartera en relación a la inversión directa, de fondos de garantía de depósitos, etc. Carecen, pues, de las reglas del juego necesarias para reducir la vulnerabilidad de su sistema financiero y aumentar su independencia frente a las oscilaciones del mercado global.
Sin embargo, la estabilidad de un sistema financiero depende también fuertemente de la estructura y funcionamiento del sistema financiero a nivel global. La competencia por el crédito entre países en vías de desarrollo crea claros incentivos a reducir los requerimientos de capital o los de deuda a corto que, a su vez, incrementan el riesgo de la inversiones y ponen en peligro los puestos de trabajo, los salarios reales y el bienestar del país. Dicho aumento del riesgo, en su mayor parte corre a cargo del país acreedor, como demuestran las recientes crisis, cuyos costes sobre todo han recaído sobre los países en vías de desarrollo. Asimismo, dicho aumento del riesgo tampoco se distribuye uniformemente dentro del país acreedor, sino que son los pequeños accionistas y los depositantes los que, en términos relativos, principalmente soportan el coste. Así pues, el fortalecimiento del sistema financiero en los países en vías de desarrollo debe verse acompañado por cambios a escala global que contemplen sus necesidades.
En primer lugar, la arquitectura financiera global necesita el reconocimiento explícito de responsabilidades para acreedores y deudores, en contra de la postura prevalente de los países desarrollados que continúan apoyando una aproximación individualizada por país que les permita retener y ejercer su poder económico e institucional. El sistema financiero global se encuentra compuesto por múltiples instituciones con diferentes características y competencias, generalmente descoordinadas y con una estructura de gobernación que no responde a los principios de participación y transparencia. Los préstamos y el acceso al prestamista de último recurso se vinculan a condiciones ex ante específicas según el país y que, muchas veces, responden a los intereses de los países acreedores. Asimismo, la regulación ex post es prácticamente inexistente, no exigiéndose responsabilidades a las grandes corporaciones acreedoras por sus políticas crediticias.
En segundo lugar, el sistema financiero necesita a nivel global de mayor transparencia y difusión de información acerca de las actividades y la contabilidad tanto de las instituciones financieras públicas como privadas. Esto es necesario para realizar préstamos y decisiones de inversión prudentes y para que las autoridades puedan implementar medidas de regulación y supervisión efectivas.
En tercer lugar, se hace absolutamente necesario un control de los movimientos de capital y especialmente de aquellos que impliquen un intercambio de divisas y que excedan de un determinado volumen que pueda comprometer las reservas de un determinado país y por tanto, su balanza de pagos, tipo de cambio, volumen de exportaciones, producción, empleo y bienestar deberían regularse mediante su seguimiento e imposición. Por ejemplo, el impuesto propuesto por Tobin del 0,1% sobre todo intercambio de divisas, no sólo supondría un freno a los movimientos especulativos, sino que proporcionaría entorno a 100.000.000 millones de dólares anuales que podrían utilizarse como reservas mundiales o para programas de ayuda al desarrollo. Dicho impuesto, debería, a su vez, ser regresivo en cuanto al periodo de maduración de la inversión, gravando en mayor medida las inversiones más especulativas.
Las propuestas acerca de la regulación financiera son muchas y varían según la coyuntura. Las lecciones de las crisis incrementan nuestra comprensión de un fenómeno cuyos efectos aún nos son en gran medida desconocidos. La dinámica del sistema financiero exige de regulaciones que desincentiven la concentración del poder implícita en la eficiencia financiera. El surgimiento de movimientos y organismos como el ATTAC y el Comité de Basilea muestran la sensibilidad internacional surgida a este respecto. Sin embargo, aún se carece del consenso necesario para la implementación eficaz de medidas regulatorias. Existen claros desacuerdos en el tipo de medidas conducentes a la estabilidad y la sostenibilidad de los mercados financieros. Dichos desacuerdos son fuente en sí mismos de inestabilidad y causa de las marcadas desigualdades en cuanto poder y de la falta de aplicación de los principios de participación, transparencia y responsabilidad que debieran regir las instituciones internacionales.) El encaje bancario es una herramienta utilizada por la autoridad monetaria (el Banco de la República, en el caso de Venezuela) para cumplir sus metas con respecto a la cantidad de dinero en circulación en la economía, las tasas de interés, la inflación, etc.
Considerando lo antes expuesto, cabe mencionar la situación actual en la que se encuentra la banca venezolana. Al respecto podemos citar un articulo de información que se encuentra en las redes de internet:
La crisis bancaria venezolana: la crisis que no es crisis, pero es crisis
Por: Ricardo Galíndez
Fecha de publicación: 10/12/09.
El gobierno del presidente Chávez no terminaba de anunciar la intervención de 4 bancos: Confederado, Ban Pro, Bolívar Bank y Canarias, todos con un accionista mayoritario: Ricardo Fernández Barrueco, el hombre del monopolio del transporte de MERCAL y PDVAL, cuando añadió a la lista el Banco Real, Central y Baninvest, que pertenecen al grupo que encabeza Torres Ciliberto y del cual participa Arné Chacón, hermano del exministro Jesse Chacón. Arné Chácón Escamillo, es presidente de Banco Real y Baninvest.
Consciente de la delicada situación económica con expresiones sociales y políticas, creada por connotados banqueros "Bolivarianos", al anunciar la intervención de los primeros 4 entidades bancarias, señaló que el Banco de Venezuela recién nacionalizado comenzaría a pagar de inmediato lo correspondiente a la garantía bancaria responsabilidad de FOGADE (Bs.F 10.000), así como que los cuentahabientes de los bancos intervenidos que aceptasen mantener sus dineros en el Banco de Venezuela, les iban a pagar un interés superior por sus ahorros. En este punto sin lugar a dudas el gobierno ha actuado con mayor diligencia que lo actuado por el gobierno de Caldera–Petkoff bajo la crisis del ´94. Toda una hábil movida para evitar el desarrollo de un descontento mayor que le ayuda a fortalecer su base social.
¿CRISIS DE BANQUEROS O DEL CAPITAL FINANCIERO?
En las diversas declaraciones aparecidas sobre la intervención de la banca, el gobierno señala que no es una crisis, pues nuestros bancos tienen un índice de morosidad menor a la de sus homólogos Latinoamericanos, como si el problema fuera relativo. Este argumento nos recuerda que el golpe del 11A no fue ningún golpe de estado pues no se usaron armas contra el gobierno, sino un vacío de poder….
Por su parte desde la oposición se quiere hacer ver que la raíz de la crisis está en que los implicados surgieron al amparo de los gobiernos de Chávez y no al hecho mismo de cómo funciona el sistema bancario no solo nacional sino mundial. Toda una cortina de humo distraccionista.
Para el Ministro Giordani, siguiendo el libreto del gobierno y coincidiendo con la oposición en cuanto a que el problema no surge del mecanismo mismo de funcionamiento real del sistema bancario nacional e internacional, dirige su análisis para tratar de sostener la afirmación de que el problema es que los banqueros intervenidos se desviaron de la función de intermediación y que lo único que hace falta es aprobar una que otra regla, nombrar unos funcionarios de más y san se acabó. Todo el problema de la crisis del capital, sería entonces un asunto de unos hombres perversos que no obedecen las buenas leyes formales del capitalismo.
Jorge Giordani, es parte del gabinete económico que ha fracasado en diseñar un plan económico que nos saque del capitalismo, que siquiera logre convertir nuestra economía de rentista en productiva y diversificada, junto con un cambio radical en la orientación económica que impida la continua caída del poder adquisitivo de los salarios y con ello del nivel de vida del pueblo, por lo que en artículo anterior planteamos su necesaria destitución o renuncia, lo cual reiteramos, ahora nos dice que lo que no han podido realizar los gobierno de los países industrializados de norteamérica, Europa y Japón, ni ningún otro, él y su equipo lo van a realizar con unas nuevas medidas que no tocarán la propiedad privada de la banca.
Este ministro, es consciente de lo que sucede en el sistema bancario nacional, que es una reproducción de la manera como se multiplica el capital a nivel internacional con sus "bonos basura", con los subsidios gubernamentales, con la especulación y su no inversión en sectores de la economía real sino en las bolsas de valores, como eje principalísima de su actividad económica. El Ministro nos quiere vender la idea de que en nuestro socialismo del siglo XXI (mero capitalismo hasta ahora), con una economía semicolonial y un Estado Burgués ultra débil frente al capital internacional que es quién impone las reglas del juego financiero y económico en todo el planeta, si se podrá torcer ese rumbo. Giordani no nos dice de manera seria cómo va a lograr el milagro, así como tampoco que las prácticas del resto de los banqueros en Venezuela (y del mundo) son las mismas de los banqueros bolivarianos y en esto se hace ayudar de los políticos de la oposición que solo inculpan a los banqueros rojos rojitos de la quiebra, para defender lo imposible: el sistema capitalista.
UN POCO DE MEMORIA
Todos ellos, políticos de la oposición y el gabinete económico de Chávez, con este a la cabeza aunque algunos no lo quieran reconocer, se olvidan que la práctica de los gobiernos en Venezuela, desde que tenemos memoria, es colocar los dineros públicos en las cuentas de la banca privada que sirven para enriquecer a políticos y banqueros. (Recordemos la práctica de pagar nóminas y deudas con semanas o meses de atraso a fin de que los dineros ganen intereses o se hagan inversiones para beneficio de los dueños de los bancos y los ministros y presidentes que autorizaban dichos depósitos. Recordemos que no es la primera vez que se "descubre" que los dineros de los ahorristas son invertidos en empresas "filiales" de los accionistas de los banqueros, que los dineros (tesorería)de los banqueros no se encuentran en las bóvedas de los bancos en Venezuela sino en las casas matrices, sucursales o en casas de bolsas en el exterior con el propósito de jugar y engordar dicho dinero para enriquecimiento personal; que los banqueros rojos, verdes, blancos, variopintos prefieren pagar multas al gobierno que cumplir con ciertas carteras crediticias pues invirtiendo en otras áreas les rinde para eso y más.
¿Acaso Jorge Giordani y el equipo económico del Gobierno y sus aliados políticos de la oposición burguesa se olvidaron de la llamada crisis del Banco Latino y su razón?. ¡Claro que no lo han olvidado! El asunto está que a los políticos de la oposición les interesa demostrar que en el gobierno de Chávez la corrupción campea a todos los niveles, y que por nada del mundo el problema es su sistema capitalista donde la máxima ganancia se obtiene con la especulación y no en las inversiones productivas, y que en esta maquinaria de corrupción también están incursos sus propios banqueros.
Por otro lado, al propio gobierno no le interesa, no le interesa mal poner a los banqueros "tradicionales" pues con ellos también se hacen buenos negocios, como con la venta de bonos de la deuda pública, aparte de que quieren demostrar que el capitalismo si puede ser reformado desde adentro, sin traumas y convertirlo en productivo y generador de bienestar social en medio de una economía monopolista.
Definitivamente al gobierno tampoco le interesa profundizar en las raíces de la crisis, por cuanto está empeñado en hacer gobierno con los grandes capitales y estos agradecidos en última instancia le felicitan por la intervención realizada en los bancos con problemas graves, pues ello salva, por ahora, al sistema financiero de una situación similar a la crisis del Banco Latino en el año 1994-
UN NUEVO FRACASO DEL GABINETE ECONÓMICO
Desde hace meses, el gabinete económico nos viene remachando que el sistema bancario de Venezuela es muy sólido, que aquí no iba a pasar nada de lo que había pasado en otras partes del mundo. Hoy mismo, en medio de la intervención de 7 bancos, Giordani se atreve a decir en el programa Contra Golpe dijo "que el sistema financiero como nunca, goza de salud y fortaleza,".
Ni cortos ni perezosos, los "antiguos" enemigos del gobierno salieron a declarar a favor de este. Así nos lo dice una noticia aparecida en la web Aporrea: "FEDECAMARAS reconoce intervenciones bancarias realizadas por el Gobierno. Por: TeleSUR / Aporrea.org. de fecha de publicación: 04/12/09. El gremio privado FEDECAMARAS admitió que la decisión del gobierno de Venezuela de intervenir a 4 bancos y liquidar a 2 que no cumplían legislación fue adecuado y acorde a norma. También reconoció que el sistema financiero venezolano es robusto y confiable." Juan Carlos Escotet, principal accionista de Banesco, uno de los Bancos más importantes del país, también saltó a felicitar al gobierno por el manejo de la crisis, e igual hizo Víctor Vargas Santaella, que aunque se le tilda de Boliburgúes, da unas declaraciones a nombre del conjunto de los banqueros aparecida también en Aporrea: "Presidente de la Asociación Bancaria aplaude medidas del Ejecutivo. Por: Prensa ANTV. Fecha de publicación: 04/12/09. El presidente de la Asociación Bancaria de Venezuela, Víctor Vargas Santaella, dijo que es natural el nerviosismo que ha generado la liquidación de dos entidades bancarias, expresó que las medidas que ha tomado el Ejecutivo Nacional para resolver el problema han sido acertadas.
Víctor Vargas Santaella, presidente de la Asociación Bancaria de Venezuela, señaló que desde el año 1994 la banca nacional cambió de manera radical, explicó que la situación de los bancos intervenidos y liquidados (Banpro, Canarias, Confederado y Bolívar) no es única del país, otras naciones también han adoptado estas medidas. Resaltó que la crisis mundial "no nos tocó a nosotros, esto es una prueba de la fortaleza de la banca".
Las declaraciones las ofreció este viernes en el programa "Hoy en Contexto", transmitido por Antv. Aseveró, que el Ejecutivo Nacional ha corregido con mucha eficiencia el inconveniente dictando una providencia administrativa, además uno de los aspectos más importantes es que Fondo de Garantía de Depósito y Protección Bancaria (Fogade) posee recursos para afrontar lo que está sucediendo."
¿Se alegran estos banqueros por los ahorristas, por los deudores, o porqué el gobierno les salvó sus bancos con los cuales especulan legalmente a todos los que acuden a ellos por préstamos o por alguno de sus "servicios? ¿Cómo es que los más altos representantes del empresariado explotador y contrarrevolucionario como los ha llamado el gobierno, del empresariado representante de los monopolios y el capital financiero del país y enemigos de la economía endógena que llena los discursos de los ministros y del propio presidente Chávez, alaben las medidas del gobierno?
La única razón es porque esas medidas protegen al gran capital bancario, como bien lo expresó Giordani en el programa ContraGolpe: "No se está amenazando a la banca privada, simplemente estamos encaminándola hacia su único y verdadero fin que es la intermediación y no el enriquecimiento de unos pocos" Y díganse Uds. ¿cuál es el objetivo de quién monta un banco? ¿Acaso no es enriquecerse y desplazar a la competencia para quedar él solito como el más grande de los grandes banqueros? Recordamos la letra de una canción de Facundo Cabral que dice:… "Pregunto ¿quién es más ladrón hermano, si los que roban un banco o los que lo fundaron?…
Giordani y sus pares del gabinete económico han fracasado durante años en parar la caída de la economía nacional; fracasaron en frenar la inflación y mejorar el empleo y las condiciones de trabajo en Venezuela. Ahora se anotan un nuevo fracaso y es en impedir una crisis del sistema bancario y vamos a anotar otra como es la de desplazar a los grupos económicos enemigos del proceso revolucionario que más bien están siendo convocados por este gabinete económico para que engorden más sus cuentas y ocupen nuevos espacios en la vida económica, con lo que ponen en mayor peligro nuestro proceso social revolucionario.
DE MAL EN PEOR
De acuerdo a la Agencia Bolivariana de Noticias (ABN), en una noticia fechada el 06/12/09, el ministro del Poder Popular para la Planificación y Desarrollo, Giordani en fecha 5/12 declaró en Caracas: "Las medidas aplicadas a tiempo por el Gobierno Nacional para frenar las diversas irregularidades ocasionadas por banqueros privados, en torno a entidades bancarias que presentaron transacciones mal sanas, "lograron frenar y cortar de raíz una avalancha financiera que se estaba madurando". Nada peor para un ministro de planificación no entender que la raíz del problema acaecido, no es la acción de unos cuantos banqueros, sino el producto del mecanismo de cómo los bancos cumplen su función de obtener la máxima ganancia del capital invertido.
El que el ministro Giordani y todo el gabinete económico, ¿y todo el gobierno incluyendo el presidente Chávez?, no entiendan este problema tan solo nos va a conducir a nuevos y más graves problemas.
Así como el gobierno hace bien en recordar ciertos hechos de la Venezuela de la IV República, es bueno recordar otras perlas que nos ayuden a comprender cuál es la raíz del problema. El sistema bancario nacional fue responsable de los créditos Balón, así como antes fue responsable de la crisis del Banco Latino y hoy es responsable de las altas comisiones que se cobran a los usuarios de la banca y que generan ganancias tan grotescas como que en el término de 3, 4 o 6 meses los bancos paguen su capital. También son responsables del incumplimiento de la inversión de ciertas carteras obligatorias como la de agricultura, y de la utilización de los dineros de los cuentahabientes en inversiones que benefician al propio grupo. Así mismo son responsables del no pago de impuestos al fisco usando diez mil argucias y de la fuga de divisas y de alimentar el mercado del dólar permuta, como de encubrir con oficinas off shore dineros producto de la corrupción y a nivel internacional al sistema Bancario se le señala de ser los responsables del lavado de dólares del narcotráfico y de la venta ilegal de armas.
El que Giordani y su equipo económico, no quieran recordar o no quieran ver estos hechos nos prepara para que la economía siga declinando y que de un momento a otro explote otra crisis, que de seguro para ellos tampoco será crisis en otros bancos, siendo capaces de decir que tampoco son bancos, sino espacios vacíos. De un gabinete que da unas declaraciones de que el gobierno está atacando el problema de raíz cuando tan solo está poniendo unos pedacitos de papel higiénico menos que tibios al problema de los bancos, se puede esperar cualquier declaración.
Desde El Topo Obrero venimos realizando duros señalamiento sobre la política económica del gobierno y los pronósticos se han venido cumpliendo. El análisis y los pronósticos que hoy hacemos ante las acciones, que no una verdadera política, que implementa el gobierno frente a la crisis bancaria, también se han de cumplir, si no se toman verdaderas medidas que ataquen la raíz del problema. Nos adelantamos, amigos, compatriotas que no camaradas del gabinete económico. Nos pueden llamar profetas del desastre, escuálidos, agentes de la oposición o como mejor les guste, pero ello no impedirá que los dueños del capital usurero, ficticio, con ayuda de vuestra política sigan haciendo y deshaciendo con los bancos y nuestras economías.
¿QUÉ HACER?
En El Topo Obrero estaríamos de acuerdo con el primer mandatario nacional en su llamado realizado en el programa Aló Presidente Nº 345 efectuado en Maracay, estado Aragua, donde invita a los cuadros del PSUV para que conformen comités con expertos financieros, además de organizarse en órganos contralores, para que estén vigilantes, del manejo de los bancos. El detalle es que si bien estamos de acuerdo en la organización de los militantes del PSUV y de todo el pueblo revolucionario, no podemos estarlo en ir a "vigilar" que los bancos funcionen bien en su labor de explotación de los trabajadores y de la utilización de los recursos de los cuentahabientes para hacer ricos a los accionistas de los mismos, que es la función de los banqueros, sino que esa organización debe cumplir la contraloría social de unos bancos nacionalizados y bajo control obrero. De otra manera sería algo así como convertir al pueblo en su propio verdugo, filosofía que desarrollaron los empresarios con los llamados Círculos de Calidad Total, que precisamente trata de implementar el gobierno en empresas como SIDOR.
También estaríamos de acuerdo en apoyar la idea del presidente Chávez de convertir los bancos intervenidos en uno solo, fusionándolos, en un banco del estado, pero tal y como está planteado, ello tan solo puede significar que las deudas y los dineros robados por los banqueros, los pagará el estado, es decir, repetir la experiencia de los años ´90 cuando la crisis del Banco Latino. Recordemos que en esa oportunidad, el estado cuando la crisis del Latino, el Estado (en este caso el pueblo explotado y oprimido) pagamos todos los "monos" de los banqueros y estos se fueron felices a gozar los dineros ganados con especulación y palancas en los gobiernos de turno, quiebra de los mismos bancos, etc.
Esa historia no debe repetirse como dice el presidente Chávez, pero ello solo es posible tomando algunas medidas que no son precisamente las que nos están anunciando.
Las medidas que hay que tomar pasan por expropiar, sin indemnización, todos los bienes de los banqueros, gerentes y testaferros de estos y no solo algunas de sus empresas. En segundo lugar expropiar sin indemnización todos los bancos y fusionarlos de acuerdo a las necesidades, pero poniéndolos a funcionar bajo control obrero y social, es decir donde los cuentahabientes y las organizaciones de los trabajadores y del pueblo puedan ejercer el control del funcionamiento de los mismos con poder para impedir manejos y de imponer medidas que se consideren sanas para un buen funcionamiento, y no es colocando a dedo funcionarios escogidos por la propia burocracia gubernamental, pues ello nos llevaría a repetir historias omo la de BANFOANDES, banco del estado, donde ya es del conocimiento público que la gerencia hace negocios con banqueros privados, utilizando los dineros de los ahorristas.
Estas serían las dos primeras medidas que lamentablemente para algunos no contarán con los aplausos de FEDECAMARAS ni de la Asociación de Banqueros. Las siguientes tienen que ser la expropiación sin indemnización de todos los monopolios y bajo control obrero para poder poner en ejecución un plan de desarrollo económico que tome en cuenta las necesidades del pueblo y no el enriquecimiento de unos pocos.
Vistas como están pasando las cosas, bajo las manos de los banqueros y el gobierno, estas tareas de corrección radical solo las podremos imponer la clase obrera y el pueblo organizado. Los dirigentes de las diversas corrientes sindicales tenemos una gran responsabilidad para que esto ocurra lo más pronto posible y no se deje para un mañana incierto como el cambio de gabinete económico y de política económica. Abrir la discusión en las bases obreras en los sindicatos o gremios de cada centro de trabajo es una tarea urgente y prioritaria. Aprobar un plan de acción para alcanzar derrotar la nefasta política de apoyarse en los banqueros para salir de la crisis del sector y del conjunto de la economía, es una prioridad. Los revolucionarios tenemos que unir fuerzas para impulsar esta discusión en el seno de la clase trabajadora y del pueblo en general. Tenemos que unirnos para impulsar un giro a la izquierda en la política económica que se viene desarrollando, que permita salvar el parque industrial existente y multiplicarlo en beneficio de nuestro pueblo y no de unos pocos.
Que la oposición a Chávez no se haya dado cuenta que el gobierno le está quitando las banderas políticas y por ello hasta sus mentores (empresarios) apoyen al gobierno por haber salvado de esta crisis sus negocios y por lo tanto no tengan una política correcta para enfrentarlo, a nosotros nos importa "un comino". Lo importante es que los sectores socialistas revolucionarios sí hagamos un análisis correcto de la coyuntura y nos demos una política que ataque el problema de raíz y planee las soluciones requeridas para que el problema no se vuelva a repetir. Unirnos en torno a propuestas concretas como la nacionalización sin indemnización y bajo control obrero y social del sistema bancario, sería un paso adelante en el sentido correcto hacia la revolución socialista. El reto está planteado y espera de nuestra positiva respuesta.
Notas al Margen:
(1)Pedro Torres Ciliberto es el accionista principal de Banco Real, Baninvest, así como de Central Banco Universal y Seguros La Previsora,
(2)Arné Chacón socio de Pedro Torres Ciliberto es teniente de fragata retirado y hermano de Jesse Chácón, ministro de Ciencia, Tecnología e Industrias, hasta su renuncia después de que su hermano fuese detenido por el caso de los bancos intervenidos. A Chacón participó en el golpe del 27 de noviembre de 1992, y estuvo preso hasta 1994, año en que se incorporó a la militancia en el MVR. Ejerció varias funciones en el gobierno, hasta retirarse en el 2002.
De familia muy humilde, en pocos años Chacón se convirtió en banquero, obtuvo la distribución exclusiva del Kino Táchira en Caracas, cuando Ronald Blanco La Cruz era gobernador de ese estado, y además es propietario de caballos de carrera. (laclase.info)
(3)Los representantes de la Banca privada señalan que la intervención de los bancos se hizo de la manera correcta, pero no dicen que tal y como siempre ha pasado, se hizo de manera tardía, cuando las entidades financieras estaban más que quebradas, de acuerdo al patrimonio declarado ante la superintendencia de bancos. Es decir las autoridades gubernamentales actuaron cuando los dueños habían vaciado las arcas de los mismos.
(4) Otro de los problemas que se refleja en la operación realizada por el gobierno para evitar una extensión de la crisis a todo el sistema bancario, es que muestra ser incapaz, así como lo fueron los gobiernos de AD, COPEI y el MAS en la IV República, de tomar las medidas requeridas antes de que se presente la situación de quiebra de las entidades financieras.
(5)De acuerdo a analistas económicos que reconocen que la intervención de estas entidades fue un acto responsable de la administración del Comandante Chávez en sus 11 años de gobierno, señala que tan solo existen 7 bancos sólidos o Refugio como los denomina, 7 Bancos que están en un rango intermedio entre sólidos e inestables y en el resto la inestabilidad no los hace confiables. Estas opiniones nos dan una idea de la situación de buena parte de la banca, que así sean en los más pequeños donde explote una crisis parcial, por el tejido que los relaciona con los medianos y los grandes, y el mismo gobierno y sus contradicciones, los mismos grandes no saldrían indemnes.
(6) De acuerdo a informes el Patrimonio real del Banco Confederado al momento de ser intervenido era de Bs. (-)177.576.188, 00, el del Banco Bolívar era Bs. (-)185.364.891, 00, el del Banco Banpro era de Bs. (-)362.941.079, 00, el del Banco Canarias de Bs. (-)183.972.913, 00.
(7) ¿Cómo es que el gobierno piensa fusionar unos bancos a los cuales los interventores no le han realizado un completo análisis de la situación particular de cada uno de ellos, ni han presentado las posibles salidas, así sean capitalistas y hacerlo con un banco que está en plenas funciones? ¿Hacer esto no significa cargarle nuevos problemas a Banfoandes, a los que ya tiene? ¿No es esto generar una nueva bomba de tiempo para todo el sistema bancario?
(8) ¿Reflotar unos bancos quebrados no es una política parecida a la aplicada por los gobiernos capitalistas desarrollados de socializar las pérdidas? ¿Por qué ha de construirse un banco "Bicentenario" sobre la base de Banco quebrados, cuando saldría más barato crear uno o simplemente fortalecer el capital de uno de los existentes?
Sistema micro financiero venezolano
Las actividades de microfinanciamiento que implementan las Instituciones Financieras (IF) públicas o privadas representan soluciones viables que benefician a más sectores de la población, este tipo de actividades permiten que los servicios financieros en los hogares de bajos ingresos sean una realidad. Realizar un análisis de estas actividades microfinancieras en las IF, bajo perspectivas de globalización y desarrollo económico local, permite evaluar los efectos que este tipo de tendencias han tenido o no en el desarrollo de los mercados financieros y en la implementación de modelo de gestión global o local.
Las actividades de microfinanciamiento que implementan las instituciones financieras públicas o privadas podrían representar soluciones viables para beneficiar a más sectores de la población y aliviar la pobreza. La noción general de Microfinanzas se refiere a la provisión de servicios financieros a hogares con bajos ingresos.
Con el interés de ahondar un poco más sobre el concepto de Microfinanzas a continuación se presentan algunas interpretaciones del mismo. Federico Sabaté y Muñoz Ruth (2005) interpretan a las microfinanzas como: "Servicios financieros en pequeña escala principalmente créditos y ahorros proporcionados a aquellos que se dedican a la agricultura o a la pesca o a la ganadería, quienes manejan pequeñas empresas o microempresas en las que se producen, reciclan, reparan, o venden bienes; personas que proporcionan servicios, que trabajan por un sueldo o a comisión; personas que obtienen sus ingresos rentando pequeñas parcelas de tierra, vehículos, animales de labranza o maquinaria y herramientas a otros individuos o grupos a nivel local, ya sea rural o urbano, en los países en vías de desarrollo. Algunos analistas han restringido el término microfinanciamiento a una definición más estrecha. Así, el término se usa frecuentemente para referirse a los que trabajan en el sector informal de la economía.
Aunque la mayor parte del microfinanciamiento está dirigido al sector informal, la definición anterior es más amplia e incluye los servicios financieros a empleados pobres del sector formal" Con el interés de complementar lo expuesto anteriormente se podría indicar que los servicios microfinancieros en general pueden ayudar a los grupos de bajos ingresos a reducir riesgo, mejorar la administración, aumentar su productividad, obtener mejores ganancias de sus inversiones e incrementar sus ingresos, mejorar la calidad de vida de sus miembros y la de sus dependientes. Este tipo de servicios rara vez son accesibles a través del sector financiero formal.
Generalmente los bancos suponen que proporcionar préstamos y depósitos en montos pequeños resulta improductivo. Las Organizaciones No Gubernamentales (ONG) y otras Instituciones Financieras no bancarias han abierto camino para desarrollar metodologías de créditos apropiadas para los prestatarios de bajos ingresos, pero, salvo pocas excepciones, estas instituciones pueden operar únicamente a muy pequeña escala (Federico Sabaté y Muñoz Ruth, 2005: 64).
En las últimas tres décadas las experiencias y reflexiones sobre las microfinanzas han generado la creación de distintos servicios financieros siguiendo el diseño de instrumentos y metodologías de crecimiento endógenos; las cuales en algunos países la han considerados como instrumentos para la construcción de estrategias de desarrollo de la economía social y solidaria. Entre los servicios microfinancieros se pueden mencionar los siguientes: micro créditos, créditos escalonados renovables, relación personalizada, ahorro popular y previsión, tarjetas de créditos solidarias, remesas, cheques de servicios de vecindad, entre otros (Federico Sabaté y Muñoz Ruth, 2005: 64).
El sistema micro financiero descrito en el Banco de Desarrollo Económico y Social (Bandes), Banco del Pueblo Soberano (BPS) y el Banco de la Mujer (Banmujer) ha sido punto de referencia para otros países.
Así lo informó a Venpres la Ministras del Ambiente y Recursos Naturales (MARN) Ana Lisa Osorio quien participa en la VI Conferencias de las Partes de la Convención de Lucha contra la Desertificación y la Sequía, que se lleva a cabo en el Palacio de Convenciones de La Habana-Cuba que cuenta con la participación de 180 países y 20 Jefes de Estados o Gobierno.
Sostuvo, que durante el proceso de deliberaciones efectuadas con sus homólogos en sesiones previas al acto inaugural previsto para hoy en el Palacio de Convenciones, los países del mundo han manifestado en conocer los procesos de cambios que vive nuestro país y específicamente aquellos orientados a fortalecer el sector productivo a partir de los sistema micro financieros que permite el otorgamiento de créditos a las personas que no pueden requerir ayuda económica de la banca privada.
Indicó, que este mecanismos de ayuda financiera permite contrarrestar los índices de pobreza ya que se les permite a los más necesitados acceder al poder económico para el desarrollo de sus actividades.
Precisó, que la delegación venezolana realizó un ciclo de exposiciones que estuvieron orientadas a mostrar el sistema micro financiero, en especial el dirigido a la mujer que se materializa con el Banco de la Mujer (Banmujer), el esfuerzo para el desarrollo de la seguridad alimentaría no sólo a través de la agricultura urbana sino además de la asistencia técnica y financiera que se da a los campesinos como es el caso de Fondafa.
-Llamo la atención de los países amigos sobre el hecho de otorgar créditos a los más necesitados como una medida para el desarrollo productivo de la nación, además dio a conocer los procesos de democratización de las tierras descritos en la Ley de Tierras-, agregó.
Refirió, que "estas son propuestas revolucionaria que abren las posibilidades de aprovechar las suelos ociosos, además los colegas se interesaron en conocer el mecanismo de aplicación del sistema micro financiero aplicado en Venezuela, lo cual facilita la organización de un país".
-Durante las deliberaciones se dejo por sentado que esta convención aspira promover y aplicar la expectativa de genero, y en este caso Venezuela presento los avances del Banmujer que incorpora a la mujer al sistema productivo y contribuir a la lucha contra la pobreza, el desarrollo de la seguridad alimentaría definidos en el fortalecimiento de la agricultura urbana que trae consigo la aplicación de los modelos cubanos como los cultivos organopónicos, entre otros aspectos, puntualizó.
Finalmente, resaltó el hecho de que el stam de Venezuela en la cumbre ha sido el más visitado por los asistentes, quienes han mostrado su interés en conocer los logros que el gobierno venezolano ha tenido en el incremento de la cobertura de agua potable en las zonas áridas y semi áridas como lo son la Guajira, en el Zulia, en los estados Falcón y Lara, así como la Constitución Bolivariana, la Ley de Tierras, y los sistemas micro financieros.
Importancia de las Microfinanzas
En el proceso de construcción del marco teórico de las microfinanzas, vale la pena comprender términos como finanzas sociales y finanzas populares, así como también comprender el origen e importancias de las mismas. Se entiende como finanzas sociales aquellos servicios que prestan los bancos que se manifiestan para ofrecer servicios de interés social y cooperativo, las mutualidades y las entidades cooperativas de ahorro y préstamos.
Se entiende como "finanzas populares" las que llevan a cabo distintas organizaciones dedicadas al micro crédito. Desde el punto de vista micro social ambas finanzas (sociales y populares) tienen más de 200 años. Con el tiempo estas finanzas han presentado cambios y transformaciones adaptadas a la época. A continuación se presenta un resumen sucinto de la evolución de las microfinanzas.
Desde inicios del siglo XIX en Irlanda existían instituciones que implementaban micro créditos, los cuales consistían en pequeños créditos escalonados a personas carenciadas, llegando a cubrir hasta el 20% de la población del país.
Posteriormente, en 1836 en Dublín las microfinanzas habían tomado tanta importancia que se intentó reglamentarlas. Surgiendo de esta manera las garantías comunes entre vecinos y los préstamos solidarios. En Alemania, en la misma época surgen las actividades microfinancieras conocidas como cooperativas Raiffeisen y más adelante surge un modelo de banca cooperativa. Estas iniciativas inspiraron la creación de la Casse Rurali, iniciativa de gran éxito en el Norte de Italia. En estas experiencias históricas ya se contemplaban temas hoy considerados centrales para las finanzas solidarias, tales como: el problema de los subsidios, la tasa de interés aplicada cubriendo gastos, el papel del ahorro popular, el vínculo y conocimiento del prestatario, la escala de actuación local de la institución, los aportes provisionales y mutuales, entre otros (Federico Sabaté y Muñoz Ruth, 2005: 22).
En la actualidad, existe un nuevo campo teórico de las microfinanzas el cual está inmerso en nuevas realidades y es afectado por los cambios profundos de la sociedad como por ejemplo: el nuevo régimen de acumulación de capital, la revolución tecnológica y los cambios en los modos de regulación institucional (mercado de trabajo) impuestos por la economía globalizada y mundializada.
Este nuevo escenario está generando una masa enorme de excluidos sociales, imposibles de ser incorporada por el sistema como empleados o asalariados. En este sentido, el microfinanciamiento se presenta como una alternativa para aquellos amplios estratos de la población excluidos del sistema financiero formal. El microfinanciamiento es importante porque proporciona los servicios financieros que muchos necesitan para expandir y diversificar sus actividades económicas, para aumentar sus ingresos, y mejorar su nivel de vida.
Otro aspecto que se puede considerar es que el microfinanciamiento es un método poderoso para promover en los pobres confianza en si mismos. Las instituciones de microfinanciamiento comercial proporcionan a los pobres más que servicios de ahorros y préstamos: demuestran confianza en sus clientes. La confianza en sí mismos que suelen desarrollarse entre los clientes a partir de la confianza que le demuestra la institución resulta ser esencial para el desarrollo de sus empresas.
El avance de Latino América en la industria de las microfinanzas es notorio, principalmente en la última década. Esta sección promueve la divulgación de las iniciativas destinadas a la evolución, expansión, investigación y el desempeño de las microfinanzas en la región. En Venezuela se reconoce que se ha hecho un gran esfuerzo en materia de microcréditos, sin embargo, las cifras son insuficientes si se consideran los resultados recogidos por la consultora financiera Lisim en los últimos años, donde el país aparece como uno de los últimos en el ranking de microcréditos en la región.
La cantidad de créditos y clientes que tiene la banca peruana y boliviana para este tipo de financiamiento subestima con creces los montos que ha desembolsado el sector bancario venezolano para los empresarios emergentes. Frente a los datos de instituciones internacionales como el Banco Mundial, el esfuerzo que hacen algunos bancos del país se queda pequeño en comparación con naciones latinas, reflejan los informes de Lisim.
Según los promedios de la consultora, para el año 2007 el país líder en entrega de microcréditos fue Perú, con 1.800 millones de dólares y más de un millón de clientes. En esa misma fecha la banca venezolana otorgó menos de 200 millones en la misma moneda, y tenía aproximadamente 100 mil clientes. Ubicándose así entre los últimos puestos de 22 países de la región en créditos para pequeños empresarios.
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