Manual de Uso del Microcrédito

El presente trabajo monográfico se elaboró con la intención de dar a conocer al público en general un manual de guía y uso del microcrédito[1]así como también, evitar la confusión entre crédito y microcrédito. Se mostrará la marcada diferencia de cada uno de ellos, y para evitar esas confusiones se incluyen temas cortos y citas textuales tomadas de diferentes fuentes, comentadas a lo largo de la monografía, que describen muy sencillamente al crédito y cuando éste se considera como un microcrédito.

De igual forma, aclaro que para mejor comprensión este trabajo contiene información de la historia del microcrédito, su uso, ejemplos, cálculos, definiciones, Los principales temas que se abordarán en esta investigación son: El origen del crédito, sus modalidades de presentación, los procesos que se dan antes de obtener el micro crédito, los beneficios y consecuencias de una mala decisión, la cobranza, información legal y anexos que se incluyeron con la intensión de reforzar la lectura. El crédito es una forma de facilitar el intercambio de bienes y servicios, así como también de préstamo de capitales que se garantizan por medio de documentos que señalan el pago a futuro. El microcrédito, como crédito pequeño, tiene el mismo fin, sólo que centra su atención en personas que requieren de cantidades de efectivo pequeñas y que no cumplen con los requisitos de las empresas que otorgan créditos más grandes que los que ellos ofrecen.

El crédito y el microcrédito tienen como soporte la promesa de pago garantizada, mayormente con documentos mercantiles (pagarés, letras de cambio, facturas), prendas, títulos de inmuebles y muebles, etc. Se define al crédito de esta manera, porque por lo general se le da descripciones técnicas, sofisticadas o científicas, que en el lenguaje común no se manejan y que no fácilmente serían entendidas por el público en general.

El crédito[2]tiene sus orígenes en épocas pasadas que el hombre aún no precisa registro exacto. La palabra crédito proviene del latín Creditum; que significa tener confianza, tener fe en algo. Pablo Greco, nos dice: "En sentido normal crédito es la buena reputación de que goza una persona". En sentido jurídico, crédito indica el derecho subjetivo que deriva de cualquier relación obligatoria y que se contrapone al "débito[3]que incumbe al sujeto pasivo[4]que deriva de la relación. En sentido Económico- Jurídico significa cuando "en una relación de dar o poseer existe entre dos sujetos, se da en un primer tiempo para recobrar después un segundo tiempo, lo que se ha dado". (Acosta Miguel, 1991)

En términos generales, el crédito es la transferencia de bienes que se hacen en un momento por una persona a otra, para ser devueltos a futuro, en un plazo señalado, y generalmente con el pago de una cantidad por el uso de los mismos.

El Crédito no sólo se da en dinero, sino en especie y en la posibilidad de disposición del dinero[5]Se pueden clasificar desde el punto de vista de las entidades que lo reciben: credito a la industria, a la importación, al comercio, al consumo; por la finalidad: para adquisición de bienes, de consumo duradero, obras públicas, para importación y exportación, agricultura, industria; y según el plazo al que se contrate: a corto, medio y largo plazo.

Planteamiento del problema

Este trabajo monográfico fue realizado para hacer énfasis en el uso del microcrédito, y de esta manera colaborar con muchos otros trabajos que hablan del tema. Se pretende realizar un manual que servirá de guía a personas que buscan orientación acerca de los microcréditos.

El campo de estudio de esta investigación se desarrolló en la ciudad de Chetumal con la ayuda de entrevistas en las Sucursales de empresas otorgantes de microcrédito: CrezKamos capital, Crecicuentas, SOFIA y Banco Azteca así como páginas de Internet; Revistas; libros de autores : Dr. Alfredo Castillo Polanco; Dependencias Federales: CONDUSEF (Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) y BANXICO (Banco de México); y la investigación personal en las empresas que utilizan el microcrédito como: Compartamos Banco, Financiera Independencia, Finsol, Banco Azteca.

Mediante temas de diferentes escenarios apegados a la realidad, este trabajo trata de hacer más entendible a la población el uso del crédito, para lo cual incluye temas relativos al origen del microcrédito, las diferencias entre crédito y microcrédito, describe una variedad de los tipos de microcréditos, sus componentes, lo que implica tener un microcrédito, etc.

III. Objetivo General

Proporcionar información al usuario del microcrédito, de tal forma que se pueda hacer un uso adecuado de este instrumento considerando los costos (directos indirectos e implícitos), así como los beneficios y riesgos posibles basados en los siguientes:

IV. Objetivos particulares

• Proporcionar una descripción general del crédito y sus componentes así como su historia.

• Explicar cómo funcionan los Microcréditos con el objetivo de que el consumidor aprenda cuánto debería si pide un crédito y cuánto debe si lo tiene, y las estrategias de uso que debe seguir para salir adelante en su deuda.

• Mostrar al usuario el lugar que tiene en el sistema financiero como consumidor, proporcionándole la información necesaria para que puede entender y saber cómo actuar frente al uso del crédito.

• Describir los tipos de crédito y microcrédito que existe en el sureste del estado de Quintana Roo, en este caso Othón P. Blanco.

• Presentar una clasificación clara y detallada de los tipos de crédito y microcréditos.

• Mostrar un análisis específico del marco legal regulatorio y de las instituciones que influyen cotidianamente en el otorgante del crédito.

• Hacer una descripción de los Microcréditos, generalmente ofrecidos por empresas otorgantes en el municipio de Othón P. Blanco.

• Describir los sistemas de información crediticia que interactúan en el mercado de crédito.

• Describir las estrategias observadas en las empresas otorgantes que le han permitido permanecer en el mercado, al igual que describir los mecanismos de cobro.

• Proporcionar información que amplié el panorama del sujeto demandante de crédito, a través de casos reales investigados para conocimiento del público en general, con el objetivo de crear un criterio razonable para una sana decisión de crédito.

Capitulo I

El Micro crédito y el Crédito

•  Breve historia del Micro crédito.

Aunque no se conocía aún con el nombre de micro crédito, el uso del crédito se dio por primera vez en el siglo VII a.C. en el templo rojo de la ciudad de Uruk, Babilonia y no se consideraba una actividad libre para que lo efectuara cualquier persona ya que sólo lo ejercía el templo. La historia del crédito esta ligada a la historia de la banca como práctica clara y específica, como se describe a continuación:

"El origen de la banca y el credito están ligados y se centran en dos versiones: una de estas y la más aceptada es que nació en el siglo VII a.C. en el templo rojo de la ciudad de uruk, en babilonia. La otra posible cuna de la actividad bancaria es Inglaterra en el museo británico se encuentra un ladrillo que data de 553 a.c. y que es una orden de pago.

La teoría del origen babilonio de la banca tiene varios fundamentos:

Fue en babilonia donde nació la escritura cuneiforme que sustituyo la jeroglífica y que permitió la redacción de leyes. Cuando Hamurabi era rey de babilonia se promulgo el código que lleva su nombre y que es la primera legislación escrita conocida por la historia. Los babilonios también conocían los contratos, las letras, los pagares, las hipotecas y las prendas. Si la banca nació en un templo su operación se baso en la confianza que la gente tenia en los sacerdotes y en la fortaleza que representaba el templo.

La confianza en los sacerdotes permitió que la gente les dejara en depósitos sus bienes, los cuales empezaron a prestar con el respaldo de su buena imagen y las garantías. Estas son las dos primeras c del credito: carácter o confianza y capital.

La solvencia moral es indispensable para el otorgamiento de cualquier credito, palabra que proviene del latín credere, y que quiere decir creer o confiar. La función del templo como fuente de confianza se observa en otras culturas y religiones, incluida la católica." (Villegas Hernández y Ortega Ochoa, (2003) p.3)

Entonces, según las obras consultadas por los autores del libro el sistema financiero mexicano, Villegas Hernández y Ortega Ochoa (2003):

"Las primeras actividades bancarias fueron la custodia de medios de pago y los pagos a distancia en los pueblos del mediterráneo. Estas prácticas se dieron en fenicia, Egipto, Grecia y Roma. De hecho, los trapezitaii griegos y los argentarii romanos son los antecesores de los banqueros modernos.

En Egipto el banco del estado egipcio otorgaba concesiones para el ejercicio de la banca; en Grecia las actividades bancarias también se desarrollaban en los templos y los trapezitaii recibían dinero del público para colocarlo como credito. En roma los griegos continuaron ejerciendo sus actividades crediticias hasta que, debido a los altos intereses que cobraban, se promulgo la ley de las doce tablas, que prohibía las tasas altas (usura). Posteriormente aparecieron los equivalentes a los trapezitaii griegos, los argentarii romanos (o cambistas), que también realizaban sus actividades en los bancos.

En la edad Media surgieron bancos como el Monte Vecchio, que administraba préstamos estatales; para eso la Iglesia sólo permitía cobrar intereses sobre préstamos a los ricos, lo que provoco un estancamiento de la industria bancaria. Los banqueros Judíos que se habían establecido en Lombardia fueron desterrados de Italia y Francia y emigraron a Inglaterra para establecerse en la calle Lombard, que actualmente es un centro bancario. En esta época los toscanos utilizaban letras de cambio, giros y avales, y a través de filiales (actualmente corresponsalías) aceptaban depósitos de los comerciantes que viajaban para evitarles el peligro de los asaltos. También se encargaban de cobrar el óbolo de San Pedro y por eso se les llamaba usuraii papae. Los toscanos iban de feria en feria con su banca (probablemente el origen del termino banco), su mesa y sus libros (cuando quebraban acostumbraban romper su banca; probablemente de esta practica provenga la palabra bancarrota. Otro posible origen de la palabra es el término alemán bank. A finales de la Edad Media aparecieron bancos en Estocolmo y Ámsterdam.

En el Renacimiento, Fray Luca Paccioli cambio radicalmente la forma en que se evaluaba la situación financiera de la un solicitante de crédito al aplicar la partida doble (deudores y acreedores). Esto dio lugar a la tercera C del crédito: la capacidad (empresarial). Desde entonces, para otorgar un crédito se tomo en cuenta el buen nombre del solicitante (confianza), la disponibilidad de capital adecuado y la capacidad empresarial. (P.3)

Pasando a épocas más cercanas a la nuestra el sistema financiero ante los constantes avances de la sociedad y su economía ya contaba con inversiones en la bolsa de valores, como por ejemplo, la más conocida la Bolsa de Nueva York, en Estados Unidos. Esto fue lo que demostró el inicio de una nueva era en las operaciones del sistema financiero, el cual daba muestras de seguir evolucionando hasta que llegar a ser lo que es hoy, y sus operaciones de intercambio fueron los inicios de lo que ahora es la banca; y con esto da inicio la formalidad de las operaciones a crédito:

"En 1933, tras la caída de la Bolsa de Nueva York, se promulgo la Ley Glass-Steagall, que estipula que en el negocio de los valores sólo pueden participar la banca de inversión (casas de bolsa) y no la banca comercial. Con esto se dejo a la banca comercial la función de intermediario indirecto que capta recursos del público ahorrador (operaciones pasivas), básicamente a través de cuenta de cheques, para transformarlos en credito (operaciones activas).

En épocas recientes aparecieron los créditos hipotecarios y el credito interbancario, que permite a los bancos captadores que no pueden colocar credito orientar sus recursos excedentes a otros bancos que si podían tener prestatarios; asimismo las financieras empezaron a colocar recursos de largo plazo para cubrir las necesidades de capital de la industria. El crack de 1929 obligo a los inversionistas a profundizar su conocimiento del mercado, lo que dio origen a la cuarta C del crédito: las condiciones de mercado del prestatario y de su sector económico, el comportamiento de la industria y el lugar que el prestatario ocupa en ella. A partir de entonces existen las cuatro C del credito: carácter o confianza, capital, capacidad (empresarial) y condiciones.

Durante el Periodo colonial en México después de la conquista y durante la depresión de Europa nacieron la hacienda y el peonaje de cuyos efectos, destaco el latifundio (gran posesión de tierra en donde el hacendario daba en renta la propiedad de casa y tierra para cultivo, en el cual había un peón que trabajaba y pagaba por estar ahí), así como durante el virreinato que se inicio en México y que dejo de rendir cuentas al gobierno español, la principal fuerza económica y política fue la iglesia Católica, que actuó como prestamista para financiar diversas actividades de la economía y por esta razón el gobierno español para controlar esa revelación de la colonia creo las primeras instituciones de credito para sustituir a la iglesia y restar importancia a los comerciantes, la primera fue institución prendaría fue el Monte de Piedad y Animas (antecesor del actual Nacional Monte de Piedad) fundado en 1775 por Pedro Romero de Terreros. Luego en el periodo independiente surgen los bancos y las cajas populares". (Ídem (2003), p.4)"

Entonces, así es como inicia la historia del credito en México y el mundo. Ahora bien para iniciar este trabajo resulta muy interesante conocer lo siguiente, la era moderna que dio origen al micro crédito:

-la historia del microcrédito moderno comienza en los años '70 con cuatro entidades: en 1970 Bank Dagang en Bali (Indonesia), en 1971 Opportunity Internacional en Colombia, en 1973 ACCION International en Brasil, y en 1976 Grameen Bank en Bangladesh. El micro crédito inició con una serie de créditos cooperativos a bajo o nulo interés enfocados en fomentar la independencia económica y la cooperación recíproca y no es algo nuevo en la economía política. Pero -el concepto del microcrédito nació como propuesta del catedrático de economía Dr. Muhammad Yunus, quien comenzó su lucha contra la pobreza en 1974 durante la hambruna que padeció la población de su tierra natal, Bangladesh, En 1976, en la ciudad de Jobra, Yunus fundó el Banco Grameen para hacer préstamos a los más necesitados en Bangladesh. Desde entonces, el Banco Grameen ha distribuido más de tres mil millones de dólares en préstamos a 2,4 millones de prestatarios. Para asegurarse la devolución de los préstamos, el banco usa un sistema de "grupos de solidaridad"; pequeños grupos informales que solicitan préstamos en conjunto y cuyos miembros actúan para garantizar la devolución del préstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuerzo de mejorar económicamente. Según el proyecto ha ido creciendo, el Banco Grameen ha desarrollado otros sistemas alternativos de crédito para servir a los necesitados. Además de los microcréditos, ofrece préstamos para la vivienda, así como financiación para proyectos de riego, textiles, pesca y otras actividades. En los 70s el modelo era sostenido a través de donaciones de filántropos alrededor del mundo y la coordinación era a través de ONGs. En los 80s el modelo cambió un poco; las ONG crearon alianzas estratégicas con bancos locales para que estos proporcionasen el financiamiento mientras que ellos proporcionarían las garantías y la coordinación de los recursos. A partir de los 90s este último modelo también evolucionó. Los bancos involucrados en el proceso se dieron cuenta que era un negocio rentable y comenzaron a desarrollar mecanismos para servir este mercado.

El éxito del modelo Grameen ha inspirado esfuerzos similares en otros países en vías de desarrollo e incluso en países industrializados como los Estados Unidos. Muchos, aunque no todos los proyectos de microcréditos, emulan el énfasis de Yunus en que las prestatarias sean mujeres. Casi el 95 por ciento de los préstamos del Banco Grameen se han otorgado a mujeres, que sufren de forma más pronunciada la pobreza y que, en buena medida, es más probable que reviertan sus ganancias para servir las necesidades de toda la familia. El Banco Mundial estima que existen unas 7.000 instituciones microfinancieras, sirviendo a unos 16 millones de pobres en países en desarrollo. En noviembre de 2002, más de 2000 delegados de 100 países se congregaron en la Cumbre del Microcrédito en Nueva York, donde se marcaron el objetivo de llegar en el 2005 a 100 millones de prestatarios de las familias más pobres del mundo, con créditos para el autoempleo y otros servicios financieros y de negocios. Este objetivo ha obtenido el apoyo de instituciones financieras de gran envergadura y de importantes líderes internacionales. El Consejo Económico y Social de las Naciones Unidas proclamó el 2005 como el Año Internacional del Microcrédito." ((a) wikipedia).

1.2 ¿Qué es el Micro crédito?

El microcrédito para mí es, un crédito para las personas o a micro empresarios, que necesitan de financiamiento, pero que por sus ingresos (sueldo o ganancias), niveles de ventas y compras para operación de la micro empresa, falta de garantías, solvencia calculada por la empresa que otorga créditos, etc., no pueden acceder a créditos grandes como personas de mejor ingreso o las empresas de mayor tamaño. Este tipo de crédito tiene su objetivo muy bien definido, ya que se ofrece por diversas empresas otorgantes, aunque con distintas características que las hacen diferentes a unos créditos de otros, sin embargo atienden al mismo sector que el bancario o bien al sector que a la banca tradicional no atiende por no cumplir con sus requisitos o por que resultaría muy costoso atenderlo, por ejemplo las personas de bajos ingresos e informales.

Por lo tanto esa es una probable razón de que existan mercados paralelos al sistema bancario tradicional; donde hay empresas que aprovechan esta oportunidad para entrar al negocio de los micro créditos (aclaro que el origen del microcrédito fue más bien con intensiones de ONG, organismos no gubernamentales que lo adoptaron como labor de desarrollo de su país y se extendió al diferentes partes del mundo):

Las instituciones que suelen ser denominadas de microfinanzas son de diversos tipos, como son ONG´s, bancos especializados, cooperativas, etc. (Ruiz, 2002) y los tipos de crédito, aún cuando a todos se les denomine microcrédito, tienen características diferentes" (Yunus, 2003). "Muchas de estas organizaciones surgen y dependen de las donaciones, aunque otras, como el propio Grameen Bank, han declarado que no demandarán más subsidios" (Yunus 1999). Si bien "El microfinanciamiento está guiado por el subsidio. Sin él, las microfinanzas serían desconocidas" (Von Pischke, 2007, p.139), la política impulsada por el Banco Mundial, el Banco Interamericano de Desarrollo, fundaciones y otros es que las organizaciones alcancen el tipo I, buscadoras de ganancia, pues con esto aseguran su sostenibilidad y un mayor alcance (no limitado al subsidio).

"En el núcleo de las microfinanzas está la creencia fundamental de que el acceso a servicios financieros empodera a los pobres mediante la reducción de su vulnerabilidad y dándoles opciones. Ya sea que ellos ahorren o pidan prestado, la evidencia alrededor del mundo muestra que cuando la gente pobre tiene acceso a servicios financieros, ellos optan por invertir esos ahorros o préstamos en la configuración de un conjunto de activos que los hacen menos vulnerables. Estos activos pueden ser, el enviar a sus hijos a la escuela, comprar medicinas y alimentos más nutritivos, colocar un techo más sólido, o conformar un potencial generador de ingreso–ganancias invirtiendo en su propio negocio. En esencia, el acceso a servicios financieros permite a los pobres construir su propio camino para salir de la pobreza." (CGAP, 2007b), "las instituciones otorgantes de créditos micro son consideradas por lo general como de Micro finanzas)". (Castillo, (2009) p.3 y 22).

En México, el micro credito tiene su razón de ser a partir de liberación del sistema financiero y de las reformas y nuevas leyes autorizadas en nuestro país:

"En el Diario Oficial de la Federación del 18 y 28 de julio de 2006 se publicaron una serie de reformas a leyes financieras y fiscales a fin de permitir y fomentar que cualquier empresa mercantil se constituya con el objeto principal de otorgar crédito y realizar operaciones de factoraje y arrendamiento financiero.

A partir del 19 de julio de 2006 cualquier persona puede llevar a cabo operaciones de factoraje y arrendamiento financiero sin necesidad de autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. Asimismo, se eliminó de la Ley de Instituciones de Crédito la figura de Sociedades Financieras de Objeto Limitado.  En 2013 quedarán sin efecto las autorizaciones para las actuales Sofoles y las organizaciones auxiliares del crédito arrendadoras financieras y factorajes financieras. Curiosamente, para transformar una Sofol en Sofome deben realizar un trámite ante la SHCP, razón por la cuál suena mucho más razonable transformarse en Banco como Compartamos o constituir una nueva Sofome. No se requiere autorización gubernamental para la realización habitual y profesional de arrendamiento, factoraje financiero y otorgamiento de crédito, en el entendido de que dicha actividad puede ser realizada por entidades reguladas (cuando forman parte de un grupo financiero), sujetándose a la supervisión de la CNBV o por entidades no reguladas (cuando ninguno de sus accionistas está sujeto a supervisión y vigilancia de la CNBV) y por tanto pueden operar sin la supervisión de la CNBV.

Las entidades no reguladas son sociedades anónimas denominadas sociedad financiera de objeto múltiple no reguladas dedicadas a otorgar crédito, realizar factoraje o arrendamiento financiero e inclusive ser fiduciarias en fideicomisos de garantía y que su única limitante será el que no podrán captar recursos del público. Como las Sofomes se consideran integrantes del sistema financiero siempre y cuando el 70% de sus activos sean cartera crediticia o 70% de sus ingresos provengan del otorgamiento de crédito, la cartera crediticia no se considera para efectos del impuesto al activo y no causan impuesto al valor agregado. Es importante tomar en cuenta que en el caso de factoraje financiero existirá la obligación de la Sofome de notificar al deudor la transmisión de los derechos de crédito, excepto cuando se trate de cobranza delegada. Se supone que existe una "ventaja procesal" ya que los registros contables, estados de cuenta son título ejecutivo, sin embargo, la reforma aparente en las normas sustantivas no tiene un correlativo en la mejoría de la actividad de impartición de justicia por lo que la saturación de los tribunales se incrementará y por tanto la ineficiencia será caldo propicio para mayor corrupción en los intentos de cobranza. Como obligaciones relevantes a cargo de las Sofomes, se tendrá que aplicar alguna metodología para dar cumplimiento a medidas tendientes a prevenir el lavado de dinero y se deberán rendir informes periódicos sobre este particular directamente al Sistema de Administración Tributaria. Asimismo, se deberá someter al procedimiento de conciliación previsto en la Ley de Protección y Atención al Usuario de Servicios Financieros. No es obligatoria la contratación e intercambio de información a través de una sociedad de información crediticia, sin embargo, este elemento será un indicador de calidad de la Sofome. El atractivo y riesgo de este sistema es que no se requiere de la aplicación de una red de seguridad, nivel de capitalización o regulación prudencial y a través del descuento de cartera o factoraje podría llegar a generarse un apalancamiento que pudiera resultar en un calentamiento de la economía y en una eventual quiebra de las empresas más arriesgadas e incluso teóricamente existe un riesgo sistémico en la industria del otorgamiento de crédito. Asimismo, la falta de difusión de la cultura global sobre el micro crédito generará que el crédito se otorgue indiscriminadamente a cualquier participante haciendo descansar el costo en los sectores cumplidos de la población por lo que no anticipamos una mejoría en la baja de tasas que teóricamente es lo que busca esta reforma. Creemos que muy difícilmente se aplicarán ideas como las que sugieren en el sentido de la mayor responsabilidad de las mujeres cuando son receptoras de créditos y mucho menos se buscarán esquemas de solidaridad, avales sociales y transmisión de la propiedad de las instituciones crediticias al grueso de la población. Por otro lado, la entrada en el sistema de nuevas Instituciones Bancarias vendrá a compensar esta situación, ya que en muchos casos las nuevas instituciones estarán en una situación altamente ventajosa frente a los actuales bancos y nuevos micro participantes del sistema por su capacidad financiera, alcance geográfico y por el manejo mercadológico y psicológico tendiente a ganar la confianza de los distintos sectores de la población a los cuáles actualmente atienden como comercializadoras mediante la proveeduría de alimentación, bienes básicos y de consumo duradero. Según información divulgada por CONDUSEF, a la fecha de este artículo existen 27 sofomes constituidas e identificadas por la autoridad."

(Http: //www.hectorsanroman.com/?/htm, p=21, octubre 2008).

En nuestro país el tipo de empresas que ofertan micro créditos son los bancos y filiales extranjeros, bancos locales, sofoles, sofomes, cajas de ahorro, tiendas departamentales y de autoservicios y las empresas que otorgan tarjetas con créditos pre autorizados y para hacer más sencillo el entendimiento de la división de los otorgantes de crédito se anexa nota al pie de la lectura del reporte del sistema financiero 2007, informe al 31 de Mayo de 2008[6]más extenso en anexo 2.

Para mí es importante mencionar que para entendimiento de este trabajo dividí a los tipos de micro créditos, es así como se conocen por lo general, en: los formales y los informales. Quiero recordarle al lector de este trabajo, desde mi punto de vista; que los micro créditos son otorgados por instituciones financieras especializadas que actualmente han logrado captar tanto a la población del sector laboral formal como a la informal, y a través de distintos formas de crédito esas instituciones e intermediarios financieros, bancos filiales y organizaciones auxiliares de crédito, las cuales se mencionan más adelante en el apartado de anexos, llegan a la población.

A continuación se enlistan las características del Micro crédito en general y se describen las causas probables que le dieron origen:

"Los Micro créditos:

• Surgen en 1970 en el mundo, conforme algunas personas comienzan a decidirse a financiar a los pobres, antes considerados como inbancables.

• Probó ser un modelo exitoso basado en la alta recuperación del crédito, desafiando el pensamiento convencional.

• El producto micro financiero más común es un préstamo menor a 100 dólares.

• Las altas tasas de recuperación hacen que se pueda prestar más dinero a más gente.

• El sistema financiero tradicional requiere que haya una garantía colateral, los pobres no la tienen.

• Los bancos tradicionales no están interesados en prestar 50-100 dólares porque excede los costos de transacción.

• Usualmente el préstamo es concedido en grupos de 5 a 8 personas. La garantía es la presión social. Si uno no cumple, el grupo es penalizado.

• Usualmente los plazos son más cortos, de 6 meses a 1 año, eso ayuda a que los clientes no se endeuden constantemente.

• Uno debe notar que aunque los préstamos suelen ser a tasas más altas que las de la banca tradicional, usualmente son menores que las de los prestamistas usureros que comúnmente prestan dinero a la gente pobre (a veces a 300% o 3,000% anual).

• 70% de los pobres son mujeres, tienen tasas de desempleo más alto y participan en su mayoría en la economía informal. Usualmente son las que se dedican a la administración del hogar, ayudarlas a ellas multiplica el impacto del crédito.

• Las mujeres usualmente ponen las necesidades de los hijos primero". (Bonilla, 2007 tomado en http://www.grameen.org/htm).

En México, debido a que el Estado ha tomado en serio la posibilidad de que exista un cambio en la ley General de Títulos y Operaciones a Crédito y la Ley de Instituciones de Crédito, por tan sólo mencionar algunas, se ha podido establecer nuevas empresas otorgantes de créditos micro, con lo cual se entiende que ya tienen reglas de operación, y que si son sostenibles, por que llegaron como una prueba de cómo se vería de manera especializada todas aquellas formas de asociación de la gente para financiarse y se ha mantenido hasta ahora como un producto más del mercado financiero. Entonces esta reflexión nos hace pensar que debe existir una investigación constante y con visión a futuro de la ley en cuanto a la regulación y operación del crédito en el sistema financiero mexicano, con lo cual esperamos que funcione cada vez mejor esta nueva escala que atraviesa el crédito.

1.3 Los Tipos de Micro crédito

Para efectos de organización de los tipos de créditos o productos que ofrecen los otorgantes de crédito elaboré una clasificación según el sujeto de crédito al cual va dirigido tomando una selección de algunos de los tipos de crédito que hay en el mercado, con el propósito de que el lector las conozca e identifique y de esta manera adquiera un conocimiento general que de seguro le será de gran utilidad saber.

1.3.1 El Micro crédito formal.

Los micro crédito formales, se dicen que son para usuarios formales porque lo obtienen todos aquellos solicitantes que pertenecen al mercado laboral formal, ya que cumplen con los requisitos de identidad, comprobación de antigüedad, solvencia estable y segura (tiene un empleo fijo, de donde considerar la capacidad de pago), domicilio fijo y están dentro del sistema laboral donde ante cualquier eventualidad se sabe que el usuario tiene ingresos comprobables para desahogar su deuda. En el mercado financiero existen distintos micro créditos hechos para financiamiento exclusivo del usuario común o al micro empresario que son establecidos y cumplen con las características de los usuarios formales que por sus ingresos y capacidad medida sólo tiene acceso a montos pequeños de crédito, de los cuales se enlistan a continuación algunos:

De acuerdo a la última actualización de la revista de condusef ABC de cultura financiera (2009), los créditos se clasifican en:

"1. Créditos simples: el acreditado puede usar el crédito en una o varias partidas, pero agotado el monto del credito o vencido el plazo, no puede volver a disponer de los recursos aunque ya estén pagados. Se subdividen en:

*Crédito para la adquisición de bienes de consumo duradero. Son para compra directa. Las partidas se refieren al destino del uso, que compras, y puede ser mueble o línea blanca pero que son de consumo duradero. Este crédito sirve para comprar algo a crédito.

*Crédito para auto. Para adquisición de un auto (Este trata del crédito con o sin enganche fijo a pagar durante el plazo que convenga el otorgante).

*Crédito quirografario. Estos son los que se conocen como préstamos en efectivo, y que tiene como la firma de un pagaré, sirve para obtener un préstamo para consumo o pago a bienes sin fines específicos para usarlo (aquí se comprenden los préstamos personales).

2. Crédito en cuenta corriente. El acreditado puede disponer del credito en varias partidas y si puede volver a disponer de su saldo que tenga a su favor, es el caso de la tarjeta de credito. (Este crédito se lo pueden dar a algún cuenta habiente de un banco como a una persona que reúna los requisitos que pide el banco, y sirve para pagar deudas, tener dinero en efectivo retirándole en cualquier cajero donde sea parte de la red de bancos afiliados a un convenio, sirve para tener facilidad de pago sin andar efectivo en la bolsa y lo que se paga se puede volver a retirar siempre y cuando no se agote el limite de crédito autorizado). Este crédito se le otorga a un sujeto formal que cuenta con ingresos constantes por ser cliente potencial del banco.

3. Crédito de habilitación o avío. El acreditado queda obligado a invertir el monto del credito en la adquisición de materias primas, materiales y en el pago de jornales, salarios y otros gastos indispensables para fines de su empresa. (Este crédito como lo explica Condusef sirve para capital de trabajo y operaciones de un micro empresario).

4. Crédito refaccionario. El acreditado queda obligado a invertir el monto del credito en rubro específicos como instrumentos útiles de labranza, ganado o animales de cría, abonos, maquinaria, tierras de cultivo, etc. (Este crédito se usa para adquirir maquinaria, equipo, entre otras que autoriza el banco como refaccionario).

5. Contratos de garantía. Son por lo general los Contratos de hipoteca (vivienda). (Este crédito es para adquisición de vivienda, puede ser con un banco o su parecido una hipotecaria, también los institutos como el Infonavit y el Fovissste manejan este crédito se manejan igual por contrato solo que este es por un plazo mucho mayor que un crédito común, que va de 20 a 30 años). Préstamo prendario. Este tipo de préstamo es el más conocido ya que esta es la forma como trabajan las casas de empeño ya que a cambio de bienes valuados dan dinero y a su vez otorgan un contrato en corto plazo, y que cuando llega la fecha de vencimiento de contrato o se decide la recuperación de los bienes, se paga el monto principal, las comisiones, gastos de almacenaje y los intereses.

6. Las Cartas de credito: instrumento de pago donde el banco (emisor) asume el compromiso escrito por cuenta y orden de una persona física o moral (comprador) a favor de un tercero (vendedor) de pagar una suma de dinero o de aceptar letras de cambio a favor del vendedor, contra la presentación de documentos de venta de mercancías o prestación de servicios, mismos que deben cumplir literalmente con las condiciones estipuladas en la carta de credito. (Como lo indica el ABC del usuario, sirve para dar mediante una carta de crédito un pago a una persona por el banco autorizado por el dueño de una cuenta, cuando esta persona presenta documentos que avalan la venta de mercancía o de servicios en cuenta de un crédito).

7. Crédito confirmado (o documentario). El banco emisor del credito, por solicitud del cliente, se obliga a pagar a un tercer beneficiario o autorizar a otro banco para que pague o negocie contra entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los términos y condiciones del credito.

8. Préstamos con colaterales. Son los préstamos que se otorgan con garantías…. (Estos son parecidos a los contratos con garantía pero se suman titular y aval con sus respectivas garantías en empeño)". ((a) CONDUSEF, 2009. p.23 y 24.)

1.3.2 El Micro crédito Informal.

Le llamé a este tipo de crédito porque esta dirigido a personas del sector informal y también para poder hablar de formas de asociarse de los individuos lo cual es informal. Aunque las empresas captan clientes creando productos sólo para clientes informales no quiere decir que el crédito sea informal, aclaro es dirigido a clientes informales únicamente, lo cual expongo de la siguiente forma:

"Durante los meses de Enero a Noviembre de 2007, cuando laboré en Ge Money Bank Money Shop, la empresa creó a expensas de las necesidades de expansión y de un nicho de mercado en crecimiento un crédito que simplificó requisitos con el objetivo de que el trabajador informal pueda cumplir con aspectos necesarios para garantizar el pago del microcrédito", lo cual no vuelve informal al producto o servicio que ofrece la empresa otorgante, pero si crea un microcrédito para un cliente informal. Por otro lado llame a esta clasificación crédito informal con la intensión de tratar información a cerca de los tipos de créditos que operan de forma informal en el mercado los cuales no cuentan con respaldo legal alguno pero funcionan dentro de un acuerdo privado entre dos o más individuos, como los mutualistas, cajas de ahorro, tandas, agiotistas, etc. Antes de continuar quiero aclarar que las empresas otorgantes de crédito micro crean sus productos dirigidos a nichos de individuos o sociedades que lo requieren por cantidades menores que realmente lo que ofrecen es liquidez, además de que tienen facilidad de captar un sujeto que puede o no ser informal, mismo sujeto que al adquirir un micro crédito con una empresa que esta legalmente establecida inicia un camino dentro del sistema financiero formal, aunque su trabajo sea de forma informal." (Fuente: originada de experiencia laboral, Ge Money Bank Junio 2005- Noviembre de 2007)

El microcrédito informal es por lo general el más costoso tanto para cliente y el otorgante, para el cliente porque los intereses son altos, y piden garantías o enganches muy significantes económicamente hablando y que incluso el sector formal no pide y que por lo general no regresa ante el elevado costo de la deuda, ya que crece cada vez más ocasionando que se pierda la garantía y en ocasiones todavía se deba dinero aún habiéndose cobrado el prestamista con la garantía, y por el lado del otorgante o prestamista es costoso ya que cuando se le deba y no se le pague la deuda necesita entrar en un proceso de demanda judicial que le haga desembolsar más dinero y le haga adquirir los costos de un juicio, mientras tanto no tiene ganancia alguna.

A este tipo de micro crédito se le llama micro crédito informal, por que lo obtiene aquel usuario que no tiene como comprobar que sus ingresos son seguros y que no se ve afectado por alguna situación ajena a su voluntad como por enfermedad, accidente, entre otras situaciones que lo obligan a dejar de pagar por atender sus prioridades, al igual que se dice informal ya que no siempre tiene servicios básicos que lo consideran tan solvente como los formales, se incluye aquí mayormente a la gente que se dedica a oficios, micro empresarios que no tienen acceso a la banca y por lo general venden mercancía pirata, comida, ropa de casa en casa, zapatos, fruterías, pollerías (que se consideran de muy pequeña escala y que por su volumen de ingresos, sólo les alcanza para subsistir y continuar operando con poca capacidad de atesorar o hacer ahorros bancarios significativos) y empleados de micro empresarios que no tiene regularización por la ley federal de trabajo (prestaciones de ley), llámese empleadas de mostrador, cargador, mesero (a), diligenciero, empleado de ventas a detalle o hasta los empleados domésticos o vendedores por catálogo.

Ante la falta de atención y de capacidad de atención de la banca al sector informal y de la población no sujeta de credito, como la consideró ya que no cumple con algún requisito fundamental para el otorgamiento de crédito, ha llevado a la economía de mercado a crear un mercado financiero paralelo, donde la gente se ha organizado con el objetivo de satisfacer sus necesidades de crédito a través de figuras no legales, basadas en la confianza y bajo riesgo de no recuperar su recurso, dado que no cuenta con el fundamento legal necesario o para el caso de ser miembro de alguna sociedad se ve arriesgado a algún fraude.

Dado este acontecimiento doy soporte teórico a este tema mediante un artículo de Alejandro Indacochea donde dice que:

"al margen del sistema financiero institucionalizado, el sector informal de la economía ha desarrollado fórmulas propias para acceder a los créditos que necesita para seguir subsistiendo. Ante la alternativa de desaparecer como agentes económicos, los productores y comerciantes informales han fomentado así un sector financiero paralelo, que se cobra con creces su "ayuda", mediante intereses usurarios. También hay casos de colaboración mutua para el consumidor de crédito.

1.- Créditos del sistema financiero formal a los informales:

-Líneas de crédito al sector informal.

-El crédito cooperativo.

-El credito en cuenta corriente.

2.-créditos fuera del sistema financiero a los informales.

-el sistema de [pandero] o de juntas.

-los prestamistas individuales.

-el crédito de proveedores.