¿Qué es la línea de crédito CrediInmediato? Es una línea de crédito revolvente que permite a nuestros clientes realizar retiros en el momento que lo necesiten siempre y cuando tengan saldo disponible.
¿Qué tipo de tasa maneja este producto? La tasa de interés que maneja CrediInmediato es una tasa sobre saldos insolutos del 5.93%.
¿En qué consisten los intereses sobre saldos insolutos? La tasa de interés que maneja CrediInmediato, es sobre saldos insolutos. Esto significa que el interés se aplica sobre lo que debes, no sobre el monto total de la línea de crédito, es decir que entre menos debas menor va a ser la cantidad que se cobra por interés.
Por ejemplo:
Si debes $100 x 5.93% = $5.93 de interés + IVA
Si debes $50 x 5.93% = $2.96 de interés + IVA.
¿Los clientes podrán realizar sus pagos quincenal y mensualmente? Sí. Nuestros clientes asalariados, que cobran semanal, decenal o quincenalmente podrán realizar sus pagos cada quincena y los pensionados podrán realizar sus pagos cada mes o bien quincenalmente si así lo desean.
¿Cómo puede un cliente de CrediInmediato abonar a capital? Los clientes de CrediInmediato podrán realizar abonos a capital el día de su pago quincenal o mensual, ya que de lo contrario parte del pago se destinará a cubrir los intereses diarios.
¿Cómo se realiza la disposición de CrediInmediato? Deberá presentarse directamente con el ejecutivo de piso quien le informará el saldo que tiene disponible. El ejecutivo de piso llenará el pagaré por el importe que el cliente desee disponer y deberá presentarse en la caja de la sucursal con una identificación oficial.
¿Cuáles son los cargos que se hacen al cliente de CrediInmediato? Los cargos que se hacen al cliente son los siguientes:
10 % más IVA por cada disposición que realice.
Anualidad de $ 250 más IVA pagadero al término del primer año de activación.
¿Cuándo se entrega la tarjeta a nuestros clientes? La tarjeta se entregará a los clientes a los 15 días de haber activado su línea de crédito CrediInmediato.
¿La tarjeta es de crédito? No, la tarjeta no es de crédito. Servirá para que nuestros clientes de CrediInmediato retiren dinero de los cajeros ubicados en las sucursales.
¿Qué sucede si algún cliente extravía su tarjeta? Lo único que debe hacer es solicitar la reposición a un ejecutivo de piso.
¿La tarjeta tiene algún costo? No, no tiene ningún costo para nuestros clientes.
¿Los clientes de CrediInmediato pueden solicitar aumento de su línea de crédito? Sí, deberá comprobar mayores ingresos, de esta manera logrará que su capacidad de pago sea mayor. En este caso, deberá presentar identificación oficial y su más reciente recibo de ingresos. El cliente no deberá tener pagos atrasados. El cliente no podrá activar su línea de crédito y solicitar un aumento del monto al mismo tiempo, para esto deberá esperar al menos 24 horas.
Otros servicios: Recarga de celular o pago de Telmex, Dinero sin fronteras, recibir envíos de dinero, Crediseguro seguro de vida, invalidez y asistencia medica." (Http: //www.independencia.com.mx/pfrecuentes.aspx, p.1-p.5)
FINSOL
"Historia
Inició en 2003 con dos sucursales y llegó a los 340 clientes, en 2004 llega a 16 Sucursales en 7 estados de la República Mexicana con 20,388 clientes, 188 empleados y $ 83 millones en cartera. En 2005 Comenzó a operar como Sociedad Financiera de Objeto Limitado (SOFOL). Alcanzó 93,519 clientes, 610 empleados, $ 393 millones en cartera y 55 Sucursales en diecinueve estados de la República Mexicana (Tlaxcala, Puebla, Veracruz, Yucatán, Chiapas, Oaxaca, Campeche, Guerrero, Michoacán, Zacatecas, Guanajuato, Hidalgo, Coahuila, Nuevo León, Durango, Estado de México, Jalisco, Distrito Federal y Morelos). En 2006 se le otorgó la autorización para operar como SOFIPO (Sociedad Financiera Popular). Al cierre del año, alcanzó 210,179 clientes, 105 Sucursales, 1,316 empleados y una cartera de $ 896 millones. En 2007 Inició operaciones en Brasil. Se convierte en Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (SOFOM) y alcanza 274, 250 clientes. En 2008 FINSOL celebra sus primeros 5 años con 187, 502 clientes. En 2009 en México contaba con un total de 149 Sucursales, en 27 estados de la República mexicana con 129, 673 clientes, 1,442 empleados y una cartera de $ 599 millones. En Brasil llegó a 17 Sucursales, 236 empleados y una cartera de $ 28 millones. En 2010 se formaliza la alianza con Financiera Independencia, empresa dedicada a otorgar créditos personales, con lo que se complementa la estrategia de ambas organizaciones y mayores fuentes de fondeo. Al ser una ENR, una entidad no regulada, no requiere autorización de la SHCP para la realización de las operaciones de crédito y no está sujeta a la supervisión y vigilancia de la CNBV. Este crédito puede ser dispuesto por medio de cheque." (Fuente: www.finsol.com.mx/historia p.1)
La diferencia en la operación de FINSOL con Financiera Independencia, es que aunque forma parta de una alianza, su método es la atención al micro empresario y emprendedores, que tengan una actividad productiva y cuando este unidos de forma grupal. De esa forma este par de empresas complementan sus funciones para abarcar mayor cantidad de clientes del mercado de crédito y compiten de forma independiente con otros otorgantes de crédito.
"Quién es Finsol. Es una institución que otorga microcréditos quirografarios a personas físicas de los segmentos de bajos ingresos y créditos para capital de trabajo a través de la metodología grupal"
Se especializa en proveer microcréditos quirografarios[24]a personas físicas de bajos ingresos en las zonas urbanas de la República Mexicana. Al otorgar préstamos personales y líneas de crédito a los trabajadores de la economía formal e informal, esta ofreciendo la oportunidad de crear un buen historial de crédito a todas aquellas personas físicas que de otro modo no tendría acceso, o tienen acceso limitado a instituciones financieras. Actualmente ofrece cuatro productos de crédito a sus clientes. Los créditos ofrecen tasas de interés fijas, pagaderos en montos fijos semanales o catorcenales." (Ídem)
La cita anterior menciona que solamente es para personas físicas con actividad empresarial y asalariados.
A continuación presento la siguiente tabla para describir los créditos que ofrece FINSOL y sus principales características, son tratadas luego de la tabla.
Tabla de definición de productos
Fuente: Elaboración propia con datos de http://www.finsol.com.mx
La tabla anterior menciona los principales rasgos de los microcréditos que ofrece FINSOL y los CAT que aparecen son altos como los de financiera independencia debido a los costos de manejo de cuenta que quizás aunque no aparezcan incluidos en los cargos que se exhiben en los productos que ofrece y que describe en su página de Internet, en sus contratos de crédito que cita en la misma página los menciona sin monto, además los empleados y vendedores solo se lo mencionan a sus clientes la mayoría de las veces cuando estos se los piden saber.[25]
"Microcrédito comunal
Se otorga a un grupo de personas auto seleccionable basado en la solidaridad, apoyo mutuo y capacidad de pago, que cuenten con una actividad productiva, comercial o de servicios por cuenta propia e independiente y que vivan en la misma colonia o comunidad.
Características:
En grupos antiguos menores de 10 integrantes se aceptan hasta dos vínculos familiares directos o indirectos con negocios propios e independientes (no se aceptan cónyuges dentro del grupo ni en grupos diferentes).
En grupo con más de 10 integrantes no hay límite de vínculos familiares (siempre y cuando la mesa directiva no esté formada por familiares indirectos y directos).
El 20% de los integrantes del grupo pueden ser emprendedores.
Cuentan con asesoría semanal o catorcenal.
Constitución de mesa directiva (no puede ser integrada por familiares directos o indirectos).
Documentación requerida:
Identificación oficial vigente (credencial del IFE o pasaporte).
CURP o acta de nacimiento.
Comprobante de domicilio reciente, con antigüedad no mayor a 2 meses.
Beneficios adicionales:
Condonación de la deuda en caso de fallecimiento del cliente (hasta los 65 años).
Obtención del Micro seguro de Vida.
Comisiones. No cobra comisiones.
CAT Calculado al 30 de septiembre de 2010.Monto base para el cálculo del CAT: $7,000.00. La Tasa de de interés fija de 37.24% a 51.72% anual, sin I. V. A. Línea de crédito simple en moneda nacional. Aplica en la República Mexicana, excepto en los Estados de Baja California, Baja California Sur, Aguascalientes, Guanajuato y Jalisco. Incumplir sus obligaciones le puede generar comisiones e intereses moratorios. Contratar créditos por arriba de su capacidad de pago puede afectar su historial crediticio. El avalista, obligado solidario o coacreditado responderá como obligado principal frente a la Entidad Financiera. Este crédito puede ser dispuesto por medio de cheque. Los créditos son otorgados en pesos, moneda de curso legal en los Estados Unidos Mexicanos." (www.finsol.com.mx/creditos p.1)
Este crédito agrupa personas con alguna actividad productiva por cuenta propia e independientes y que vivan en la misma colonia o barrio, a decir verdad usan los comprobantes de propiedad para determinar el arraigo, y además la garantía es solidaria así que no hay tanto riesgo para la empresa por el riesgo de incumplimiento de pago del grupo, ya que ellos mismos lo gestionan a sus miembros. Esta característica es parecida a la operación de Compartamos Banco.
"Microcrédito solidario
Está dirigido a propietarios de negocios ya sea comerciales, productivos o de servicios, fijos o semifijos, que estén organizados en grupos, basados en la garantía solidaria y que se asocian para tramitar, recibir y pagar los microcréditos utilizados para operar, mejorar y hacer crecer sus negocios.
Características:
Edad de 21 a 65 años.
Cuentan con un coordinador.
No se aceptan familiares indirectos ni directos (en grupos nuevos).
Que cuenten con documentos que respalden su actividad económica.
Documentación requerida:
Identificación oficial vigente (credencial del IFE o pasaporte).
CURP o acta de nacimiento.
Comprobante de domicilio reciente, con antigüedad no mayor a 2 meses.
Documentos que avalen la actividad del solicitante (notas, facturas, alta en Hacienda, cédula de propietario, etc.).
Documentos que avalen que son propietarios de casa ó negocio.
Beneficios adicionales:
Condonación de la deuda en caso de fallecimiento del cliente (hasta los 65 años).
Obtención del Micro seguro de Vida.
Comisiones. No cobra comisiones.
CAT Para fines informativos y de comparación. Calculado al 30 de septiembre de 2010. Monto base para el cálculo del CAT: $13,000.00. Tasa de de interés fija de 41.38% a 51.72 % anual, sin I. V. A. Línea de crédito simple en moneda nacional. Aplica en la República Mexicana, excepto en los Estados de Baja California, Baja California Sur, Aguascalientes, Guanajuato y Jalisco." (Ibidem)
A diferencia del crédito anterior este es para grupos de propietarios de negocios, pero estos tienen más apoyo de financiamiento ya que también tienen créditos de mercancías con proveedores lo que les da mayores posibilidades para salir adelante con sus negocios, aunque si no se administran pueden caer en el sobreendeudamiento.
"Microcrédito de oportunidad.
Es un microcrédito ofrecido a clientes activos con historial crediticio positivo que busca premiar la fidelidad y pago puntual, brindando apoyo para aprovechar las oportunidades de negocio que se presenten.
Características:
Ser cliente activo de Finsol en Microcrédito Comunal o Solidario.
Edad de 21 hasta 65 años.
Se otorga a partir del 3er ciclo.
Tener el último préstamo grupal liquidado en tiempo y sin ningún atraso.
El monto a financiar no podrá ser mayor al 30% del microcrédito corriente.
*La liquidación de este crédito tiene que ser antes de la fecha de vencimiento del crédito vigente (Microcrédito Comunal o Solidario) ó terminar al mismo tiempo.
Documentación Requerida:
Tener aval moral del grupo y de la mesa directiva por escrito (Microcrédito Comunal)
Tener aval moral del grupo por escrito (Microcrédito Solidario)
Beneficios Adicionales
Condonación de la deuda en caso de fallecimiento del cliente (hasta los 65 años)
Obtención del Micro seguro de Vida
CAT Calculado al 30 de septiembre de 2010. Monto base para el cálculo del CAT: $4,000.00.
Nota: La Tasa de interés es fija de 41.38% a 56.90 % anual, sin I. V. A. Línea de crédito simple en moneda nacional. Aplica en la República Mexicana, excepto en los Estados de Baja California, Baja California Sur, Aguascalientes, Guanajuato y Jalisco." (Idem, p.2)
Este microcrédito es complemento para los que aunque no hayan terminado de pagar su deuda, pero por ser cumplidos, pueden solicitarlo, pero insisto esto puede ocasionar el sobreendeudamiento del acreditado y la única ventaja que yo le encuentro es que complementa el préstamo que requiere el solicitante para cumplir sus deseos de inversión o de pago.
"Microseguros de vida
Es un seguro de vida de bajo costo, que no impacta en el presupuesto de nuestros clientes y permite proteger a la familia. De forma complementaria cuenta con Asistencia Funeraria, la cual proporciona servicios básicos funerarios hasta por $25,000 pesos, evitando gastos imprevistos, que muchas veces ocasionan la pérdida del patrimonio familiar.
Características:
Suma asegurada por muerte natural: $50,000 pesos
Suma asegurada por muerte accidental: $100,000 pesos
Anticipo de suma asegurada: $15,000 pesos
Servicio de Asistencia Funeraria hasta por $25,000 pesos (no se entrega en efectivo)
Prima: pago anual en efectivo
Se pueden asignar hasta 4 beneficiarios
Requisitos
Contar con un Microcrédito Comunal o Solidario
Edad de 18 a 65 años
Identificación oficial vigente (credencial del IFE o pasaporte)
Beneficios:
1. Económico (menos de un peso diario)
2. Fácil de contratar
3. No requiere exámenes médicos
4. Indemnización en un plazo máximo de 5 días hábiles" (www.finsol.com.mx/creditos p.2))
Cuando mencione al respecto del CAT porque es de 146 a 165% esta es la razón ya que aunque el seguro sea menos de un peso, esta incluido en los costos que debemos pagar por créditos recibidos. Sean cobrados por separado o incluido como el siguiente.
"Micro seguro (Promoción)
Es un seguro de vida creado para ayudar a los clientes ya que ofrece una suma asegurada, que en caso de fallecimiento, dejará protegida a su familia. Adicional al Micro seguro de Vida, este micro seguro cuenta con una Asistencia Integral de coberturas contra accidentes y enfermedad.
Características: Se otorgó SIN COSTO hasta el 30 de junio de 2011 con el simple hecho de contratar un Microcrédito. Este beneficio se podrá ofrecer a los clientes actuales cuando efectúen su próxima renovación de crédito. Incluye un programa de Asistencia Integral con coberturas contra accidentes y enfermedad.
Beneficios:
1. Descuentos con médicos, especialistas, laboratorios y farmacias afiliadas.
2. En caso de accidente se coordinará el envío de una ambulancia terrestre, sin costo adicional dentro de la República Mexicana (limitado a un evento por año).
3. $15,000 pesos en especie para gastos funerarios (sólo para el titular).
4. Orientación telefónica: Psicológica, nutricional y médica." (http://www.finsol.com.mx/ p.3)
FINREAL
Esta empresa otorga crédito a personas que tengan un negocio o que vayan a iniciar un negocio, pero sólo atienden a la zona rural, por lo tanto se enfocan a promover el crédito bajo criterios de negocios como compartamos.
Al igual que las otras empresas sus requisitos son: la identificación del solicitante, comprobante de domicilio, una constancia de residencia expedida por la autoridad, el delegado de la población, llenar un documento proporcionado por el asesor financiero que haga constar sus ingresos, facturas o notas de compra de mercancía del negocio para cálculo de ingresos y para avalarse presentar igual de documentos de otra persona, sino entregar copia de documento predial o de propiedad del domicilio del solicitante o factura de un vehiculo. Para efectos de aclaración cito lo que sigue:
"Nace en el año 2004 como un agente Procrea, manteniéndose así hasta julio de 2007. A partir de agosto de ese mismo año, se convierte en una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple SOFOM. Su producto es una línea de crédito dirigida exclusivamente a microempresarios, con un negocio propio que se encuentre en funcionamiento. Actualmente ofrece dos tipos de productos:
Crédito Comunal: Es un préstamo dirigido a un grupo de 12 personas, las cuales cuentan con negocio propio y tienen la necesidad de hacerlo crecer.
Crédito Individual: Es un préstamo dirigido a personas emprendedoras que cuentan con un negocio propio en funcionamiento y que requieren invertir para impulsar su crecimiento y desarrollo.
"Características del Crédito
Beneficios
Préstamos desde $1,000 hasta $75,000
Pagos semanales, catorcenales o mensuales fijos
Respuesta rápida
Plazos de 3 a 12 meses
No es necesario comprobar ingresos, únicamente se hacen visitas para confirmar que tiene una actividad económica que sea fuente de ingresos.
Requisitos:
Tener una actividad económica que será validada en la visita
Edad de 18 a 65 años
Identificación oficial
CURP
Comprobante de domicilio
Aval* y/o Garantía Prendaria*
Llenar la solicitud de Crédito. Datos a proporcionar para la precalificación del crédito:
Tipo de crédito de.
Nombre o razón social.
Calle y número.
Colonia y C. P.
Ciudad/ municipio
Estado
Teléfono
Correo electrónico
Datos del negocio:
Nombre del dueño de la empresa.
Giro de la empresa.
Destino del crédito.
*Sujetos a análisis del comportamiento crediticio del cliente y monto. CAT Promedio 259.9%, sin IVA. Para fines informativos y de comparación exclusivamente, (tasa fija) calculado al 1 de Junio del 2001. Sujeto a aprobación de crédito, aplica restricciones. No requerimos autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para la realización de operaciones de crédito, y no estamos sujetos a la supervisión y vigilancia de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores". (Fuente: http://www.finreal.com.mx/FinancieraRealidad.html página principal)
Actualmente Finreal desapareció y solo se mantiene el tema como referencia de cómo son las variedades de crédito que existen en la ciudad de Chetumal.
SOFIA
Esta sociedad financiera de Agricultores (SOFIA) opera de manera interna en el gremio llamado unión de productores del río hondo, y tiene un solo tipo de crédito que funge como apoyo a los productores. Este tipo de crédito, consiste en un préstamo personal individual y se le ofrece sólo a los productores de la rivera del rió hondo, aunque con los montos muy pequeños, y sólo si el gremio esta de acuerdo, más bien:
"es un préstamo tomado de un fondo de la union de productores, no esta formalmente registrado ante condusef, porque es interno de una asociación de los productores, los cuales fijan las condiciones. Este crédito le permite mayor solvencia a sus agremiados pero todo acuerdo no esta efectuado como las instituciones que rigen y vigilan al sector financiero establece legalmente. Es una fuente de financiamiento informal como muchas que surgen de un conjunto de personas asociadas entre si y que empeñan su palabra o reputación al grupo, aunque por otro lado, este crédito se rige por las leyes mexicanas en el aspecto de que maneja garantías que se pueden hacer efectivas con el uso de un pagaré como título de crédito, más otros tipos de garantía. Sus montos se someten a juicio para el otorgamiento al igual a la reputación y solvencia de que goce el solicitante, las tasas de interés oscilan entre el 5 al 20%, dependiendo el monto de préstamo sin enganches, pero con garantías y los plazos para pagar son a corto y mediano plazo, de 3, 6, 12 y 18 meses; no manejan penalizaciones como el sector financiero formal, una pequeña tasa de recuperación cerca del 5% sobre el pago vencido (fuente: investigación propia, Poblado Javier Rojo Gómez, Asociación Cañera de la Rivera del Río Hondo).
Nota: el CAT promedio aproximado es del 124.31% anual, tomando en cuenta la media de la tasa de interés y dividido entre sus componentes, multiplicado por la media del plazo. Este dato es una aportación mía a este trabajo.
Préstamo Quince
"Son prestamos para empleados de gobierno y privados que tiene convenio con la empresa, a los cuales se les descuenta vía nomina, con lo cual no se le cobran gastos iniciales, seguros, ni se le piden garantías sin embargo el plazo para empleados de base es de hasta de 4 años y para empleados de confianza es un solo plazo de un año, la tasa de interés es de 4.5% fija, se le da prestamos de 2000 hasta 100,000 y para cuestión de pagos de considera el sueldo liquido sin impuestos, prestaciones temporales y un estimado de 1,000 pesos como parte de la consideración para la subsistencia del prestatario, lo cual le da mucha capacidad de pago para que el solicitante alcance una buena capacidad de pago para un buen credito. CAT informativo 54.05%
No consulta buró de credito,
No pide aval ni garantía.
Su dirección es Av. Lázaro cárdenas no.218-b, col. Centro, c. P. 77000, Chetumal, Q. Roo. Tels. 01800 8364547/(01983) 8332788.
Es una sofom no regulada, no requiere de autorización de la secretaria de hacienda y credito publico para la realización de sus operaciones de credito y no están sujetos a la regulación de la comisión nacional bancaria y de valores. Pero si por la condusef.
Requisitos:
Identificación con fotografía.
Dos últimos recibos de nomina,
Comprobante de domicilio." (Información obtenida por investigación propia en institución Febrero 24 de 2011)
3.6 Conclusión de los requerimientos para un micro credito
De manera personal a lo largo de mi experiencia laboral y lo que he consultado en empresas que se dedica a otorgar micro crédito he llegado a la conclusión siguiente: el cliente puede ser toda aquella persona que tenga identidad local, arraigo domiciliario, laboral, que sus ingresos puedan garantizar el pago del adeudo y que cuente con buenas referencias. Más sin embargo la mayoría de las empresas coinciden en que su clientela no puede ser personal militar, policial, Abogado litigante, Magistrado o Juez, funcionario público de alto nivel o en ocasiones hasta la familia que conviva con alguien que forme parte de esos cargos o trabajos y que dependa económicamente de ellos. A igual que estas limitaciones también no pueden ser parte de los clientes de las empresas oferentes de crédito menores de 18 años y en promedio las personas mayores de 64 años en adelante (por eso es bueno saber que requisitos tiene el micro crédito antes de pretender tenerlos), también las personas que radican en el extranjero y que vienen de forma temporal en la sede de la empresa (que no radicarán más de 6 meses en la ciudad o población), más sin embargo los que viven en los suburbios o alrededores de las zonas urbanas si lo pueden ser. El caso de los que viven como comunidades se maneja como localidades y se trata de seleccionar a los mejores candidatos.
3.7 CAT tarjetas de crédito bancarias.
Considerando necesario que se sepa el CAT mejor expuesto por cada institución bancaria, a continuación se presenta una gráfica de comparación de las tarjetas clásicas.
Fuente: http://www.condusef.gob.mx/index.php/institucionesfinancieras/bancos, última actualización el Martes, 07 de septiembre de 2010 ,14:06.
A continuación le presento el CAT de los ejemplos anteriores de los otorgantes de microcréditos.
Comparativo de Ejemplos del CAT.
3.7.1 Otorgantes Bancarios.
Fuente: CONDUSEF boletín mensual 3, 2009.
Para un monto de $10,000 pesos
Fuente: Instituciones financieras e INFOSEL financiero.
Datos a marzo de 2009
* El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
* La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.
* Los plazos van de 6 a 36 meses.
* Los montos financiables pueden ser desde 2,000 hasta 350,000 pesos.
Como hemos visto en la grafica y en la tabla anterior el CAT de los bancos fue del menor a mayor, eso significa que por alguna causa en este caso Bancoopel es quien tiene el Costo Anual Total más elevado, y eso es posiblemente porque cobra comisiones más elevadas por sus servicios, los cuales sumados los intereses y gastos de otorgamientos incrementan el Valor del CAT. Pero el CAT es un costo promedio, que es lo que aparentemente se pagará por una deuda, y el costo que nos debe preocupar realmente es el que nosotros esperamos y tenemos que pagar, siempre tratando de reducir nuestros gastos y costos personales por nuestro bien.
3.7.2 CAT de los otorgantes de crédito no Bancarios.
A continuación se muestra una tabla que generaliza el CAT de Otorgantes de crédito no Bancarios y todos estos costos no tienen IVA, el cual debe ser agregado para saber el costo real. El CAT más alto visto en la siguiente tabla se compone de mayor comisión que otros y dichas comisiones pueden ser pagadas o descontadas, ya que puede tratarse de seguros o gastos no pagados por el cliente y que la empresa los considera como sumados a la deuda y los supone financiar, pero que los clientes mismo los pueden pagar para evitar mayores costos por financiamiento de los gastos de otorgamiento que se suman a la deuda principal. Esto es, por ejemplo. Financiera Independencia, cobra $500.00 por comisión por de apertura, seguros, gastos de administración, y si no se los pago esto se suma a la deuda y me lo consideran en el CAT, pero si sé que puedo pagar estos costos antes y que no tienen intereses, los pago y ya no me los cobraran por la empresa, lo cual provocaría que mi deuda sea más baja que lo que costaría con esos gastos. Sin embargo esos gastos iniciales se pagan antes de cobrar el préstamo, de lo contrario e investigado que el mismo otorgante me lo puede prestar pero con intereses también, en otra cuenta y entonces ya debería dos cuentas.
Cita: a) Cálculo realizado al 01/02/2011. Fuente: elaboración propia, tomado de las páginas de Internet e investigación propia.
*Es el mismo que menciona la tabla anterior de préstamos personales.
Nota: aunque el mínimo de Datos que se requiere para el cálculo del CAT es la tasa de interés multiplicada por el plazo más el porcentaje de comisión como lo ejemplifican algunos otorgantes antes mencionados. Hubo casos que el otorgante publicó en sus páginas de Internet un CAT promedio. Esta información sirvió para elaborar la tabla.
3.7.2.1 Análisis del CAT de los diferentes Otorgantes de Crédito
3.8 El Buró de Crédito[26]y el prestatario o deudor.
Antes de comenzar a detallar cómo se relacionan el Buró de crédito y el prestatario, quiero destacar que mediante la existencia de un registro de información crediticia, es más seguro acceder a un crédito, debido a que dicho registro funciona como una carta de recomendación, porque en él se almacena la historia de crédito de cada persona que haya tenido o tenga un crédito. Por otro lado la información del Buró sirve tanto para el uso del prestamista como al prestatario. Por una parte le sirve como carta de recomendación al prestatario y al prestamista como referencia y apoyo para la decisión de otorgar un crédito. En la actualidad considero que muchas personas hemos escuchado hablar del buró de crédito, pero no distinguimos para que sirven, por eso en este capítulo quiero resaltar que hay diferentes maneras en que nos pueden servir los burós de crédito; además de lo que se puede leer y aprender de la página de Internet: http://www.burodecredito.com.mx y http://www.circulodecredito.com.mx, como lo que sigue: cuando alguna persona tiene un buen historial y su comportamiento de pago es regular o bastante cumplido, puede acceder a créditos que se basan en el criterio de las empresas por sus buenas referencias y es así cómo nos sirve el historial de crédito.
Ahora bien mediante ese reporte nosotros podemos exigir aclaraciones en el historial de crédito con el apoyo de la sociedad de información crediticia, y teniendo acceso a los reportes de manera gratuita cada año podemos vigilar nosotros mismo nuestro comportamiento y así hacer un examen a conciencia de cómo nos hemos comportado y asumir la realidad de nuestros compromisos.
"La aparición de las sociedades de información crediticia ocurre en México en un esquema de crisis financiera severa, de donde hasta un 60% de los usuarios del sistema bancario ocurrieron en mora para el pago de sus deudas de crédito, hipotecarias o bancarias.
La información de naturaleza bancaria de los individuos cae bajo el rubro de información personal o nominativa, cuyo adecuado manejo, acceso, distribución y protección ha sido ya previsto por algunos países de Europa y Latinoamérica, estableciendo mecanismos claros de protección y defensa como el ombudsman de la información o el habeas data, frente a las violaciones a las garantías individuales y derechos fundamentales de los individuos.
Las sociedades de información crediticia establecen "mecanismos legales de violación del secreto bancario", reflejando una vez mas signos de ineficacia institucional y legislativa, ya que el derecho es utilizado para el establecimiento de normas de excepción por normas generales." (Muñoz de Alba Medrano Marcia, 1995 p.155)
"Un Buró de credito es una sociedad de información crediticia cuyo objetivo principal es apoyar la actividad económica del país, proporcionando a las empresas (instituciones bancarias, emisoras de tarjetas de credito, arrendadoras financieras, empresas de financiamiento automotriz, las hipotecarias, tiendas departamentales, compañías de servicio de comunicación) toda aquella información que requieran con el fin de facilitar la apertura de un crédito. El Buró de crédito tiene información de crediticia de más de 27 millones de personas físicas e información de más 48 millones de créditos. Las claves que manejan van de cero a nueve, el cero indica cumplir con los compromisos de deuda y de ahí avanza en la numeración para señalar el grado de incumplimiento, donde la x es el incumplimiento total (nueva visión, mayo de 2009)".
3.8.1 El prestatario
Ya siendo considerado como apto para recibir un crédito, se le considerará a una persona como deudor o "prestatario". Esa persona puede consultar su información por medio de Internet donde están los dos sistemas de información, determinadas ocasiones, esto es importante para ya que cuando paga a destiempo o por otras causas ajenas a la responsabilidad del deudor, automáticamente aparece un reporte negativo o de calificación morosa y mediante su reporte este prestatario o deudor siendo cliente de algún crédito, puede solucionar su problema ya que con el reporte sabe exactamente cual es su situación. La información que proporciona el Buró es útil para otras empresas que estén en proceso de otorgarle un crédito ya que del reporte se desprende parte de su análisis de crédito, lo cual puede ocasionar el rechazo inmediato de la solicitud de crédito, lo mejor es estar al corriente al estar realizando un trámite de credito, y por otro lado si es un microempresario que requiere una Terminal de pago también le afecta estar atrasado en sus pagos, ya que no se le otorgara el beneficio de cobro por tarjeta de credito o debito por medio de la Terminal.
Un punto que se señala en el periódico de circulación catorcenal por José Peraza (2009) la nueva visión y que es muy importante es que "al entrar al Buró de Crédito o al Circulo de Crédito, ambas sociedades de información crediticia ya no se puede salir de ellos ya que se crea in registro histórico de por vida", siguiendo la atención del articulo se debe de tener conocimiento de la situación actual mediante un reporte de Buró de credito antes de solicitar credito alguno.
3.8.2 ¿Qué son los Burós de Crédito? y ¿Cuáles son?
Los Burós de Crédito: Son empresas privadas llamadas también legalmente Sociedades de Información Crediticia, las cuales crean archivos históricos de cualquier sujeto o individuo que se encuentre dentro del sistema financiero mexicano, pero ¿de dónde obtendrá la información?, pues este tipo de empresas privadas fueron creadas para fines de almacenamiento y de calificación de la conducta de todos nosotros los mexicanos, y se nutre de la información que le proporcionan las empresas, estas a su vez la reciben de parte del público en general que acude a ellas por un crédito (mismas que, luego consultarán en varias ocasiones la información que les será útil en su decisión de otorgar o no un crédito, ya que en los burós se van actualizando nuevos datos y se lleva la información de por vida de los individuos inmersos en el sistema financiero, llámese cliente de algún Banco, Sofom, Caja de Ahorro, Tienda Departamental, etc.). Por otra parte también es importante recalcar que no todas las empresas toman como un hecho decisivo otorgar o no un crédito, cuando una persona se encuentra en malas notas calificadas en el buró, por ejemplo, una casa de empeño puede usar esa información, pero eso no le afectaría si su cliente tiene mala recomendación por la calificación otorgada en el buró de crédito, por que al fin de al cabo la casa de empeño tiene una prenda y si su cliente no paga sencillamente se queda con ella.
En México hay dos principales y reconocidas sociedades de información crediticia: EL Buró Nacional de Crédito (BNC) y El Círculo de Crédito.
El Buró Nacional de Crédito (BNC),
"El buró de crédito surge a partir 1995 con la expedición de reglas a que deberían apegarse las sociedades de información crediticia. Además de informar sobre situación crediticia también informan sobre demandas, juicios, sentencia y eventualmente, sobre impuestos. En México se creo el Buró Nacional de Crédito (BNC), a raíz de la crisis de la cartera vencida de la Banca, bajo los auspicios de la Asociación de Bancos de México y con la participación de la empresa Trans Union y Fair Isaac Company.
Para que una compañía o individuo sea incorporado a la base de datos del buró debe hacerlo constar por escrito. De hecho los contratos ya integran una cláusula específica. La ley es muy concreta en cuanto a que las empresas como el Buró de Crédito deben vigilar que se cumpla el derecho conocido como secreto bancario consistente en que la instituciones de crédito no podrán informar sobre depósitos, servicios o cualquier otra operación sino solamente al depositante, deudor, titular o beneficiario, a sus representantes legales o a quienes tengan un poder, salvo cuando lo pida la autoridad judicial. Las empresas que aportan información al Buró son los bancos, las tiendas departamentales y comerciales, emisores de tarjetas de crédito (American Express, Diners, etc.) y los sistemas de crédito automotriz, entre otros.
Un reporte de Buró de Crédito consta de los siguientes 7 puntos:
1. Datos de la empresa que otorgaría el crédito.
2. Datos generales del consumidor. Incluye fecha de nacimiento, RFC, los domicilios reportados y los empleos.
3. Mensajes de alerta. Estos ayudan a detectar posibles fraudes o incongruencias en la información que pueden llevar a una investigación o a sospechar que el historial de crédito no corresponde a la persona que lo solicito.
4. Resumen del archivo. Se presentan los datos resumidos por ser muchos, así como el número de veces que han sido consultados, para evaluar una solicitud de crédito, la fecha de la consulta más reciente y el número de solicitudes de los últimos seis meses.
5. cuentas. Lista de las cuentas de crédito con datos importantes, nombre del titular o i es cuenta mancomunada, el limite de crédito, si existe saldo atrasado y la historia de pagos de los últimos dos años.
6. reportes solicitados. Lista de las empresas de otorgantes de crédito que han requerido el historial, fecha de la solicitud, tipo de préstamo y el monto
7. declaraciones del consumidor. Contiene los comentarios hechos por el titular del historial sobre su situación financiera o sobre cualquier aspecto relevante para análisis del historial.
Este reporte se puede pedir por medio del banco o por Internet. El Buró de crédito no autoriza los créditos, solo informa al otorgante lo necesario para que este tome su decisión de otorgar o no. los reportes benefician a los otorgantes y a los demandantes del crédito, siempre y cuando lleven un comportamiento de manera adecuada. ((f) CONDUSEF, 2004 p.32)"
Para conocimiento el artículo de Mónica Martínez habla de un reporte de forma general, pero en realidad son 3 reportes que emite el Buró de Crédito en cuanto a historial crediticio se refiere y los más usados que emiten El Buró y el Círculo de Crédito son el reporte de historia crediticia para personas físicas, persona física con actividad empresarial y personas morales, de los cuales nos interesan los dos de personas físicas.
Para mayor información al lector se detalla formas de contacto:
1.- www.burodecredito.com.mx de 7 a 23 horas, el cual otorga cada doce meses dos reportes especiales con un periodo de cada seis meses sin costo alguno, ingresando los datos del último credito que fueron proporcionados y que por lo general son los de identificación (nombre completo y correcto, CURP, RFC, fecha de nacimiento) y domicilio (calle y numero sin ciertos caracteres especiales, colonia, código postal de la colonia, ciudad, municipio y estado del país). Y por ultimo datos de credito vigentes y una clave para descifrar y acceder.
2.-Vía telefónica al Centro de Servicio al Cliente: Ciudad de México 5449 4954, por medio de lada sin costo al 01 800 64 07 920.
3.-En la oficina de Atención a Clientes: Plaza Imagen local 3 Av. Periférico Sur 4349 Frac. Jardines en la Montaña delegación Tlalpan C. P.14210, México, D.F. de lunes a viernes de 9-18 hrs. Y sábado de 9 -13 hrs.
4.-Existen Otras formas como en los bancos (incluso en donde se tramitó y se tuvo negativa a la solicitud de crédito) pero tiene un costo, por correo igual o por fax. (http://www.burodecredito.com.mx )
"Si nota algo extraño en su reporte de crédito debe acudir a la empresa, tienda o banco que da referencia de atraso y aclarar el error si lo hubiera, ellos avisaran al Buró o al Círculo de crédito de las modificaciones ((1) Tríptico CONDUSEF, 2006 p.1)".
Para Aclaración en algún Buró de Crédito debe contactar al Banco de Referencia al atraso o pendiente de pago y solucionar el pendiente, el mismo banco puede gestionar ante Buró de crédito la corrección de los datos pero por lo general no lo efectúan y por eso cada quien tiene que hacerlo por su cuenta, por lo general las correcciones se manifiestan al Buró, pero si todavía se debe no se puede corregir la información de mal calificativo en el Buró de Crédito.
De manera importante subrayo que al efectuar una reclamación cada persona tiene obligación de darle seguimiento hasta que quede totalmente resuelta la aclaración y cuando se tiene alguna aclaración la institución financiera o empresa debe otorgar copia del reporte, aunque esto ocasiones algún cobro por impresión, al igual de que se le debe dar a la persona que solicite la información de cual es situación con detalle del reporte.
"los registros son eliminados por el Buró de Crédito cuando son de personas físicas con antigüedad igual o mayor a 84 meses (7años), plazo considerado a partir de que sucedió el evento, La información referente a créditos vencidos de personas físicas, cuyo saldo sea inferior al equivalente a mil UDIS, siempre y cuando hayan trascurrido 48 meses contados a partir de que los créditos se encuentran cerrados, esto es, que por cualquier causa hayan dejado de existir derechos de cobro respecto de los créditos de que se trate o Buró de crédito hubiere dejado de recibir información sobre los mismos. Se entenderá por créditos vencidos aquellos que tengan más 90 o más días de incumplimiento en sus pagos. Los registros de personas morales no se eliminan." (Contrapunto, 2009)
El Buró Nacional de Crédito es una empresa privada constituida como una Sociedad de Información Crediticia, orientada a integrar y proporcionar información previa al otorgamiento de crédito y durante la vigencia del financiamiento. Cuenta con dos empresas: una especializada en Personas Físicas y otra en Personas Morales y Físicas con Actividad Empresarial.
Buró de Crédito es una empresa privada orientada a integrar y proporcionar la información crediticia más completa, confiable y oportuna de personas y empresas, con estricto apego a valores éticos y profesionales, apoyando así la actividad económica de México. El Buró Nacional de Crédito cuenta con la participación de tres socios internacionales, así como de la banca comercial mexicana. En este conjunto de accionistas garantizan con su experiencia y solidez altos estándares de calidad y seguridad de los productos y servicios que brinda el Buró.
El Buró se compone de la siguiente manera[27]
"Banca Comercial. Las instituciones bancarias del país proporcionan información así como con su probada experiencia financiera, otorgan un sólido respaldo a Buró de Crédito.
Trans Union Corp. Es un líder mundial que aporta tecnología para la integración, administración y uso de bases de datos de personas físicas para el desarrollo y consolidación de Burós de Crédito.
Dun & Bradstreet Corp. Es un líder mundial en servicios de información comercial. Aporta tecnología para la integración, administración y uso de bases de datos para empresas y personas físicas con actividad empresarial.
Fair Isaac Corp. Es un líder mundial en el desarrollo de modelos estadísticos de predicción de riesgo y evaluación de comportamiento crediticio.
El Buró de Crédito Garantiza la Calidad de sus servicios, ya que desde 1999 cuenta con la certificación de ISO 9001 para los procesos de integración, generación y emisión de Reportes de Crédito y desde 2001 esta certificación incluye el diseño y desarrollo de productos relacionados, garantizando con ello el cumplimiento de estándares internacionales de calidad. Desde el año 2005 Buró de Crédito fue certificado bajo la norma UNE 71502, Sistema de Gestión de Seguridad de la Información, para todos los procesos de la empresa. En 2006 adoptó la certificación de la Norma de Excelencia de Centros de Contacto (NECC) como modelo para el control y administración de las operaciones que realizan sus Call Centers.
Garantía de Seguridad: El Buró Nacional de Crédito realiza operaciones bajo apego a políticas y sistemas de seguridad de acuerdo con estándares internacionales y nacionales.
Marco Legal
Al ser una Sociedad de Información Crediticia, Buró de Crédito rige sus operaciones y las relacionadas con instituciones otorgantes de crédito que tienen contratado sus servicios bajo la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia y por las Reglas Generales que dicta Banco de México.
El apego al marco legal es vigilado y auditado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
El Buró de Crédito integra información histórica de los datos generales y el comportamiento crediticio de personas físicas y empresas. Toda la información es proporcionada por los usuarios.
La base de datos se conservará durante un plazo de seis años para personas físicas y morales. La información completa acerca de los clientes, contenida en su historial crediticio, únicamente se presenta en el Reporte de Crédito Especial, documento al que sólo tiene acceso el cliente. Para el caso de los usuarios e instituciones que hacen uso de nuestros servicios, la información es presentada a través del Reporte de Crédito Ordinario y éste no muestra el nombre de los otorgantes de crédito ni el número de cuenta. Para el Buró de Crédito son usuarios: Los Bancos, arrendadoras, empresas de financiamiento automotriz, hipotecario, y de bienes en general, tiendas departamentales, empresas comerciales y compañías de servicios (ej. Televisión por cable, telefonía), entre otras." (http:www.burodecredito.com p.1 historia y 2 marco legal)
Como observamos el Buró de crédito es una empresa Privada con Verificación de la Normatividad de las autoridades ya que brinda un servicio a ciudadanía y al sistema financiero Mexicano. El buró encuentra la información vigente de los socios afiliados a este sistema de información y sus clientes, nosotros por ejemplo, el principal actor de nuestro tema de estudio en este manual. Aclaro al firmar un contrato de crédito con algún otorgante de crédito, en el debe estar impreso el nombre de la Sociedad de Información a la cual está afiliada esa empresa. Cuando un usuario de crédito desea saber de su historial crediticio, puede hacer su solicitud de información, el cual le será proporcionado como sigue:
"La Solicitud de Reporte de Crédito Especial Personas Físicas.
Para obtener un reporte de crédito especial se requiere de una autorización por escrito del dueño del historial, como sigue:
Autorización del Solicitante, -Autorizo a Trans Union de México S.A. S. I. C. para que procese mi Reporte de Crédito Especial a fin de conocer la condición en que se encuentra mi historial crediticio con Entidades Financieras y/o Comerciales, de acuerdo con lo establecido en el artículo 40 de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia. Asimismo declaro que conozco la naturaleza y alcance de la información que se solicitará. Bajo protesta de decir verdad manifiesto que los datos que menciono es esta solicitud son verídicos.-
Importante
Por su seguridad, su Reporte de Crédito Especial no podrá ser generado ni enviado en los siguientes casos:
a) La solicitud no esté debidamente llenada.
b) La información proporcionada sobre sus créditos no coincida con lo registrado en Buró de Crédito.
c) Se requiera de un pago y no se proporcione una tarjeta de crédito para efectuarlo, o bien, el cargo a ésta no pueda efectuarse.
El horario para obtención del Reporte de Crédito Especial a través de Internet es de 7 a 23 hrs. (horario del centro de México). Reporte de Crédito Especial. El Reporte de Crédito Especial es un documento que muestra el historial crediticio de una persona, detallando información de los créditos que tiene o ha tenido, la fecha de apertura, saldo, etc. y la forma como estos han sido pagados en el tiempo. Adicionalmente se integra información general del consumidor." (Ídem personas físicas)
Cuando una persona desea obtener su reporte de crédito, lo puede hacer por Internet o pedírselo a algún otorgante de crédito, y cuando esa misma persona desea algún crédito el otorgante tiene que pedir al solicitante de crédito que le firme de autorización para que pida el reporte de crédito para que lo utilice en el análisis de crédito y ese reporte se le queda a la empresa.
"El Reporte de Crédito Especial se entrega acompañado de un instructivo donde se explica su estructura y contenido, así como los derechos del titular y en caso de requerir una aclaración los pasos a seguir.
Si se es titular de una tarjeta de crédito vigente necesita el número de tarjeta, institución que la emite y límite de crédito. Si se es titular de un crédito automotriz o hipotecario, tener a la mano el número del crédito y el nombre del otorgante y, Bajar de la página de Internet, el reporte llenando todos los requisitos que pide. Interpretar la información del Reporte de Crédito Especial y Descarga el instructivo de la página de Internet y preguntar por teléfono al Buró de Crédito.
Composición del Reporte de Crédito Especial.
Datos generales: Nombre o razón social, RFC, domicilios, empleos y teléfonos.
Créditos vigentes y cerrados contratados durante los últimos seis años.
Características y condiciones de cada crédito: tipo de crédito, responsabilidad, fecha de apertura, línea de crédito, moneda, saldo actual, saldo vencido, situación actual de pago, entre otros.
Historia del comportamiento de pago de hasta 24 meses. Consultas realizadas al expediente en los últimos 24 meses.
El Reporte de Crédito Especial incluye información específica tal como fue reportada por la institución otorgante. No incluye ninguna clase de comentarios o de recomendaciones por parte de Buró de Crédito. Buró de Crédito no determina si una persona es sujeto de crédito o no. Cada institución bancaria o comercial tiene políticas y procedimientos de manejo de riesgo particulares, por lo que ellos son quienes deciden si otorgan o no un crédito." (Ídem reporte de crédito, p.1-2,2010)
El servicio de reportes de crédito como lo vemos no es directamente la sucursal bancaria o cualquier empresa la que nos lo va a generar sino que es por medio de la base de datos de las sociedades de información, por otra parte, cada una de las sociedades tiene su diferente forma de operar, sin embargo el reporte que emiten sigue siendo un reporte o historial de credito.
"Si se está en desacuerdo en algún punto. Solicite una aclaración. Buró de Crédito turnará la aclaración a la institución otorgante de crédito que corresponda siempre y cuando la solicitud esté debidamente llenada y acompañada de los documentos requeridos, o bien procederá a efectuar la modificación cuando el error le sea imputable
Aclaraciones el Reporte de Crédito Especial
En caso de no estar de acuerdo en los datos contenidos de tu Reporte de Crédito Especial, usted tiene derecho a solicitar a través de Buró de Crédito una aclaración o reclamación a las instituciones involucradas. Buró de Crédito envía la aclaración a la institución o las instituciones otorgantes de crédito dentro de los primeros cinco días hábiles a partir de la recepción de la aclaración por parte del consumidor. Mientras esté en proceso la aclaración, en el Reporte de Crédito Especial se incluye la leyenda "Registro Impugnado" en el crédito correspondiente. La institución involucrada deberá responder máximo en 30 días naturales. Buró de Crédito enviará la respuesta a su solicitud de aclaración máximo en 45 días a partir de recibida la solicitud y adjuntará en su caso, un Reporte de Crédito Especial corregido.
En el caso de que la institución no entregara una respuesta dentro del plazo establecido por la ley, Buró de Crédito procederá a modificar el registro conforme a la aclaración solicitada por el consumidor.
Buró de Crédito envía el resultado de la aclaración al consumidor dentro de los cinco días hábiles siguientes a la recepción de la respuesta de la institución otorgante de crédito o al concluir el periodo para el dictamen indicado por la ley.
Personas y empresas tienen derecho a presentar hasta dos solicitudes de aclaración en un año calendario sin ningún costo. Las solicitudes de aclaración adicionales que se presenten en el mismo periodo tienen un costo de $70.00 incluyendo IVA." (Ibidem)
La ventaja que muestran estas sociedades de información como el buró de crédito es que dan opción de que el usuario de crédito se defienda o manifieste sus dudas y pueda actuar para corregir malos entendidos. Esto se puede debido a que hay leyes que lo amparan como por ejemplo la ley para regular las sociedades de información crediticia, ley de ley para la transparencia y ordenamiento de los servicios financieros, entre otros.
Procedimientos
"Procedimiento para aclaraciones sobre el Reporte de Crédito Especial. Persona Física: se imprime, Llena y firma la solicitud.
Se anexa a ella los siguientes documentos:
1. Copia de Reporte de Crédito Especial sobre el cual se solicita una aclaración. (El Reporte de Crédito Especial no debe tener una antigüedad mayor a 90 días)
2. Copia de identificación oficial en donde aparezcan datos personales y firma: credencial de elector, pasaporte vigente; para extranjeros FM2.
3. Copia de documentos que respaldan la aclaración, en caso de contar con ellos.
Para enviar o entregar la Solicitud de Aclaración por los siguientes medios: Correo Electrónico: [email protected]. Fax: Disponible las 24 horas. De la Ciudad de México 54 49 49 54 del interior del país 01 800 64 07 920. Correo, mensajería y Oficina de Atención a Clientes: Av. Periférico Sur 4349 Plaza Imagen Local 3 Fracc. Jardines en la Montaña Delegación Tlalpan, México, D.F. C. P. 14210
Aclaraciones sobre el Reporte de Crédito Especial.
Persona Física con Actividad Empresarial: Imprima, Llena y firma la solicitud. Anexe a la solicitud los siguientes documentos:
1. Copia de Reporte de Crédito Especial (El Reporte de Crédito Especial no debe tener una antigüedad mayor a 90 días).
2. Copia de identificación oficial en donde aparezcan datos personales y firma: credencial de elector, pasaporte vigente; para extranjeros FM2.
3. Copia de documentos que respaldan la aclaración, en caso de contar con ellos. Se puede enviar o entregar la Solicitud de Aclaración por los medios anteriores mencionados. Buró de Crédito enviará la respuesta a la solicitud de aclaración máximo en 45 días a partir de recibida la solicitud y adjuntará en su caso, un Reporte de Crédito Especial corregido.
Declarativa sobre Reporte de Crédito Especial
Si la respuesta del otorgante de crédito a una aclaración no es totalmente satisfactoria tiene derecho a incluir en el expediente de su Historial Crediticio en un texto de no más de 200 palabras el motivo de tu inconformidad. Esto se hace a través del formato "Solicitud de Declarativa".
Derechos del Consumidor
Como persona física o empresa la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia le permite:
Obtener tu Reporte de Crédito Especial, Presentar una Aclaración y Presentar una Declarativa.
Obtener Reporte de Crédito Especial. Toda persona física o moral tiene derecho a solicitar un Reporte de Crédito Especial sin costo una vez cada doce meses, siempre que éste sea solicitado directamente a Buró de Crédito y la entrega sea a través de correo electrónico o directamente en nuestra Oficina de Atención a Clientes. Cuando la entrega del Reporte de Crédito Especial es a través de fax, mensajería o correo postal, se debe cubrir el costo vigente. Del mismo cuando se trate de la segunda solicitud o subsecuentes dentro del plazo de doce meses.
Presentar Aclaración. Toda persona física o moral tiene derecho a presentar una aclaración a las instituciones que considere, a través de Buró de Crédito en caso de que no esté conforme con los datos contenidos en su Reporte de Crédito Especial. Buró de Crédito entregará la solicitud de aclaración a la institución otorgante de crédito respectiva dentro de los primeros cinco días hábiles a partir de la recepción de la misma de parte del consumidor. Mientras esté en proceso la aclaración, en el Reporte de Crédito Especial se incluye la leyenda "Registro Impugnado" en el crédito correspondiente. De acuerdo con el marco legal vigente, la institución otorgante de crédito deberá responder a más tardar en 30 días naturales, ya sea indicando que es correcta la información o solicitando a Buró de Crédito que realice las adecuaciones correspondientes en los datos. Cuando la institución otorgante de crédito no entrega una respuesta dentro del plazo establecido por la ley, Buró de Crédito procederá a modificar el registro conforme a lo solicitado por el consumidor en la Solicitud de Aclaración. Buró de Crédito envía el resultado al consumidor dentro de los primeros cinco días hábiles una vez recibida la respuesta de la institución otorgante de crédito o al concluir el período para el dictamen indicado por la ley. Personas y empresas tienen derecho a presentar hasta dos solicitudes de aclaración en un año calendario sin ningún costo. Las solicitudes de aclaración adicionales que se presenten en el mismo periodo tienen un costo de $70.00 incluyendo IVA.
Mensajes de Alerta. Son enviados a su correo electrónico cuando se registran en tu Reporte de Crédito Especial cambios como:
1. Nuevos domicilios particulares o de empleo
2. Atrasos de pagos reportados en algún crédito.
3. Regularización en pagos.
4. Nuevos créditos registrados
5. Quién consulta tu expediente" (ídem/reclamaciones p.1)
La existencia del reporte de crédito le da confianza a las empresas que otorgan créditos con el solicitante de un crédito, ya que las buenas o malas recomendaciones se resumen en un reporte constantemente actualizado, y al mismo tiempo cada empresa contribuye a la formación de la historia de cada uno de sus clientes. Por el lado del sujeto de crédito le sirve como buena o mala referencia.
"Beneficios del servicio del Buró Crédito
Alertas a su correo electrónico en cuanto se registre algún cambio en tu expediente.
Acceso por Internet al sistema para que conozca a detalle la Alerta enviada.
Obtener una vez cada 3 meses su Reporte de Crédito Especial sin costo o recibirlo en correo electrónico automáticamente el último día del trimestre.
Recontratación automática del servicio.
Con estas alertas podrá:
Tomar acciones para mantener un historial crediticio al corriente.
Tomar acciones en caso de ser víctima de fraude o robo de identidad, es decir, cuando alguien utilizando su nombre solicite algún crédito.
Saber si el otorgante de crédito ya consultó su información para un nuevo crédito que está tramitando.
Conocer cuando se registre un nuevo crédito." (Ídem)
El círculo de Crédito.
Es una Sociedad de Información Crediticia, que dentro de sus funciones están[28]
"Recibir y procesar información crediticia de los Otorgantes de Crédito a nivel nacional, consolidar la información y crear expedientes electrónicos por consumidor y ponerla al alcance de los Otorgantes de crédito; realiza principalmente las siguientes actividades: Integra, recopila información crediticia, proporcionada de manera periódica por Otorgantes de Crédito, afiliados al Círculo de Crédito, Ordena, y Crea un archivo por persona con sus datos personales (nombre, domicilio particular y domicilio de empleo), créditos que tiene y ha tenido. Este documento lleva el nombre de Reporte de Crédito o historial crediticio.
Cuando se solicita un crédito a una empresa (si está afiliada al Círculo de Crédito), firmará una solicitud de crédito donde autoriza que su expediente sea consultado, Círculo de Crédito genera y envía un historial crediticio, mismo que es analizado por la empresa y sirve de base para decidir sobre el otorgamiento de un crédito." (http://www.circulodecredito.com.mx/conocenos.htm, 2010)
Esta empresa es otra de las sociedades de información de las dos principales a que hice referencia al inicio del tema de SIC´s, la cual no tiene nada que ver con el Buró de Crédito, por lo cual si requerimos saber en cual estamos es mejor consultarlo vía Internet en las página de cada sociedad, o consultarlo con los otorgantes de crédito a los que hemos pedido a crédito, quienes nos dirán con que sociedad de información nos hemos involucrado.
"-Usted autoriza para ser consultado en Círculo de Crédito-
El Círculo de Crédito sólo podrá proporcionar información a un Otorgante de Crédito cuando existe la autorización expresa de la persona a ser consultada. Excepto cuando los Otorgantes de Crédito mantengan relaciones jurídicas con sus clientes, podrán realizar consultas a su Reporte de Crédito Especial, hasta que termine la relación jurídica.
El Reporte de Crédito Especial es entregado directamente al titular, siempre y cuando exista la autorización expresa.
El Reporte de Crédito Especial deberá contener la identidad de los Otorgantes de Crédito que hayan consultado su información en los 24 meses anteriores. Así mismo debe de anexarse al Reporte de Crédito Especial un Instructivo de interpretación." (Ídem/ consum_derechos.htm)
Los reportes de crédito como marca la ley de regulación de sociedades de información y como hemos visto sólo son entregados al titular de la información, y esta información puede obtenerla el otorgante de crédito sólo si el usuario o titular lo autoriza de forma escrita (firmada).
"Las secciones principales del Reporte de Crédito
Datos Generales (sección a).- en esta sección encontrará los datos que identifican el reporte como son: nombre completo, domicilio particular y domicilio de empleo. mostrándose hasta 3 direcciones.
Cuentas Registradas (sección b).- hallará características de los créditos que tiene o ha tenido, se informa datos relevantes de cada crédito como: otorgante, moneda, pagos, fechas (apertura, cierre, último pago, etc.), montos (límite de crédito, saldo actual, saldo vencido, etc.), un historial que indica como ha realizado hasta los últimos 84 pagos.
Consultas Realizadas (sección c).- recuerde que para que su expediente pueda ser consultado se requiere de su autorización expresa, en esta sección verá las consultas que han sido hechas a su expediente indicando fecha y nombre de la institución que realizó la consulta.
Conceptos Principales o sección: A/ Datos Generales B/ Características Del Crédito. C/ Declarativa Y Consultas Realizadas.
Secciones A Datos Generales.
–Número de expediente y fecha de consulta. Para cualquier reclamación estos datos le serán requeridos e indicar el número de folio con el cual se generó su Reporte de Crédito Especial y la fecha en que se emitió.
–Nombre del Consumidor. En esta sección se detallan los datos generales de la persona que solicitó el Reporte de Crédito Especial de la forma en la que los Otorgantes de Crédito lo han reportado a Círculo de Crédito.
–Domicilios Registrados. Domicilios que han reportado los Otorgantes de Crédito, la columna "Fecha de Registro" indica la fecha en que cada uno de los domicilios fue reportado.
–Empleos Registrados. Empleos que han sido reportados a Círculo de Crédito, la información que se presenta no siempre está completa ya que no todas las Empresas que aportan información cuentan con la misma. En la columna "Fecha de Registro" se indica la fecha en la que los datos del empleo fueron reportados a Círculo de Crédito.
Sección B Características del Crédito. Cuentas Registradas.
En esta sección se detallan todos los créditos que el titular tiene y que han sido reportados a Círculo de Crédito; los cuales pueden estar vigentes o cerrados a la fecha de consulta. Por cada crédito se presenta un recuadro en donde se proporciona información como características generales del crédito, fechas, montos y la situación de los últimos 84 pagos. La información es proporcionada por la Empresa o Entidad Financiera que otorgó el crédito siendo ésta la responsable de la información aquí presentada.
-Características Generales del Crédito. Tipo de contrato. Tipo de contrato obtenido por ejemplo: préstamo automotriz, préstamo personal, tarjeta de crédito bancaria, tarjeta de crédito departamental, bienes raíces, entre otros.
-Número de crédito o de contrato; Tipo de cuenta. Se indica el número de crédito asignado por la Empresa o Entidad Financiera que otorgó el crédito. Indica el tipo de crédito obtenido: Pagos Fijos, Hipotecaria, Revolvente, Sin Límite Preestablecido.
-Características Particulares del Crédito. Responsabilidad. Es la responsabilidad que el titular del crédito tiene sobre el mismo: Individual, Mancomunado, Obligado Solidario, Aval.
-Tipo de Otorgante. Nombre de la Empresa o Entidad Financiera que otorgó el crédito y quien es el ente que lo reporta a Círculo de Crédito.
-Número de Cuenta. Número de crédito asignado por la Empresa o Entidad Financiera que otorgó el crédito.
-Moneda. Pagos. Indica la moneda en que el crédito fue otorgado. Número total de pagos pactados al inicio del crédito. Frecuencia en la que se pactó realizar los pagos: semanal, quincenal, mensual.
–Fechas: Último Reporte Fecha en la que el Otorgante de Crédito actualizó por ultima vez.
-Apertura: Fecha en la que se abrió el crédito.
-Cierre: Fecha en la que se terminó de pagar el crédito.
-Última Compra. Fecha de última compra, reportado por la Empresa o Entidad Financiera.
-Último Pago. Fecha de último pago, reportado por la Empresa o Entidad Financiera.
-Montos: Crédito Máximo En créditos de tipo revolvente y sin límite preestablecido, se detalla el monto máximo que el titular del crédito ha dispuesto desde la apertura de la línea de crédito. En créditos de pagos fijos o hipotecas se refleja el monto total del crédito otorgado.
-Límite de Crédito. En créditos de tipo revolvente se indica el límite de crédito obtenido. No aplica en créditos hipotecario, pagos fijos, Sin límite preestablecido.
-Saldo Actual. Saldo que se adeuda a la Empresa o Entidad Financiera a la fecha de la última actualización. En caso de existir saldo a favor el monto aparecerá en signo negativo.
-Saldo Vencido. Cantidad que se adeuda a la fecha de la última actualización y cuya fecha de pago está vencida.
-Monto Pago. Cantidad requerida por el Otorgante como pago del crédito en el periodo correspondiente a la fecha de actualización.
-Situación. La situación que tuvo o tiene la cuenta y se proporcionará siempre y cuando la Empresa o Entidad Financiera quiera hacer alguna reclamación sobre la información que reporta. En caso que el crédito esté en disputa, aparecerá la leyenda de "Registro Impugnado"
-Últimos 84 pagos. Se proporciona una historia de hasta 84 pagos. Esta información se conforma con la información que entregan los Otorgantes de Crédito. No todos los créditos tienen los 84 pagos, depende de la vigencia del crédito. El periodo 1 es el más reciente, la fecha es la misma especificada en el campo de último reporte. El periodo 2 es el pago inmediato anterior al pago 1 y así sucesivamente hasta el pago 12, posteriormente se muestra la calificación más alta, obtenida en un rango de 12 pagos. Las calificaciones tienen los siguientes significados: V = Vigente, pago realizado puntualmente – = No reportó información la Empresa o Entidad Financiera.1, 2, 3, 4, etc. = Número de pagos retrasados al periodo reportado.
Sección C Declarativa y Consultas Realizadas.
-Consultas Realizadas. Se específica el nombre de los Otorgantes de crédito que han solicitado el Reporte de Crédito en los últimos 24 meses. Indica la fecha en que se efectuó la consulta así como la dirección y el teléfono.
-Declarativa. Texto que solicita incluir el titular del Reporte de Crédito e indica el motivo por el cual está inconforme con la información que se detalla sobre algún(os) crédito(s). Texto de no más de 200 palabras, con derecho a incluirlo después de haber realizado una reclamación ante una Empresa o Entidad Financiera; siempre y cuando la resolución no sea favorable al titular. Es bueno revisar el reporte de Crédito por lo menos cada 6 meses, para que verificar que los pagos realizados de los créditos se encuentran reportados de manera correcta. Así se disminuirá o se evitará rechazos de un crédito a causa de errores en el Reporte de Crédito. Además Cuentas con una sección en su historial crediticio donde puedes externar su inconformidad de algún dato contenido en su Reporte de Crédito." (Ídem/ consum_quees_secciones.htm, p.1,2010)
Aunque los reportes de círculo de crédito, parecen extensos, contiene la información vital para ser un historial crediticio como los del buró de crédito, por eso la extensión no afecta al reporte y cada uno tiene su manera de almacenar la información.
"Para presentar una reclamación sobre la información contenida en su Reporte de Crédito Especial. Al momento de recibir el Reporte de Crédito Especial el usuario de crédito recibe una solicitud de reclamación para que solicite corrección de la información contenida en el mismo. Tiene derecho a presentar dos reclamaciones en un año calendario en forma gratuita. Mientras, se incluirá en el crédito que está reclamando la leyenda de "Registro Impugnado", la cual se eliminará hasta que concluya el trámite de la reclamación.
La respuesta a la reclamación será enviada en un plazo no mayor a 44 días a partir que se reciba la solicitud debidamente requisitada en Círculo de Crédito. Si la respuesta es favorable la reclamación es procedente, se adjuntará a la respuesta un Reporte de Crédito Especial actualizado. También se entregará un Reporte de Crédito actualizado a los Otorgantes de Crédito que hubiesen consultado el Reporte del usuario de crédito, en los últimos 6 meses.
Si el Otorgante de Crédito no contesta la reclamación en el plazo establecido por la Ley, Círculo de Crédito deberá modificar la base de datos de acuerdo a lo solicitado por usted. Cuando los errores sean imputables a Círculo de Crédito, este último deberá corregir de manera inmediata su base de datos". (Ibidem /consum_aclaracion.htm.)
En el círculo de crédito existe la opción de inconformarse como en el buró de crédito, lo cual los hace coincidir en velar por los intereses de sus usuarios; y las inconformidades se manifiestan en reclamaciones, de las cuales en el reporte se exponen los motivos en el en la sección de declarativas, y a su vez esas declarativas sirven como un amparo de la aclaración, ya que mientras haya un registro de algún dato que provoque inconformidad en el usuario de crédito en el reporte habrá una leyenda de registro impugnado.
"para ingresar una leyenda en su Reporte de Crédito Especial. En caso que la respuesta de su reclamación no sea de su completa satisfacción, podrá ingresar una leyenda llamada declarativa la cual es un texto de no más de 200 palabras en el cual podrá mencionar el porqué de su inconformidad. El círculo de crédito. Se ubica en la Calle Emerson Núm. 150 – 903, Col. Chapultepec Morales. C. P. 11560, Distrito Federal, Miguel Hidalgo. Y para mejor contacto tiene los Tels: 5255 4938 y 01 800 888 247 2856 Fax: 5255 4894 Buró de Crédito así como el domicilio en Av. Periférico Sur 4349, Plaza Imagen Local 3, Fracc. Jardínes en la Montaña, C .P. 14210, Distrito Federal, Tlalpan. Tels: 5449 4954, 01 800 6407 920. El domicilio, la Unidad Especializada de Atención a Clientes, esta en: Jaime Balmes no. 11 edificio e mezanine 1 sección c. "plaza Polanco" col. los Morales Polanco del. Miguel Hidalgo México distrito federal C. P. 11510." (Ídem /consum_declarativa.htm)
El reporte de crédito.
Para obtener un reporte de crédito especial, se Debe autorizar la generación y envío del Reporte, para lo cual tendrá que enviarse al Círculo de Crédito una Solicitud de Reporte de Crédito Especial. Un reporte de crédito, contiene el cumplimiento de las obligaciones crediticias de personas físicas, detallando los datos generales y el detalle de hasta los últimos 84 pagos de cada uno de los créditos adquiridos con los Otorgantes de Crédito (que tienen contratado los servicios con Círculo de Crédito).
Está formado por 5 secciones principales: 1. Datos personales, 2. Domicilios particulares, 3. Domicilios de empleos registrados, 4. Referencias de comportamiento de pago de los créditos vigentes o cerrados y 5. Detalle de las consultas realizadas a su expediente.
Se puede solicitar directamente, por teléfono y por fax, en la ciudad de México y área Metropolitana al 5166-2455 ó del interior de la República al 01 800 88 82 47 28 56 en un horario de lunes a viernes de 9 a 19 hrs. Por Internet en http://www.circulodecredito.com.mx. Por mensajería o directamente acudiendo a las oficinas ubicadas en: Emerson 150 despacho 903, Col. Chapultepec Morales, C. P. 11560, México, D. F., o con cualquier Otorgante de Crédito afiliado a Círculo de Crédito. Al enviar una solicitud de Reporte de Crédito Especial físicamente, deberá estar llena, firmada y anexar copia de cualquiera de los siguientes documentos:
• Credencial de elector (IFE)
• Pasaporte vigente
• Para extranjeros Forma Migratoria 2 (FM2)
Por Ley todo usuario de servicios financieros tiene derecho a solicitar un Reporte de Crédito Especial una vez cada 12 meses gratis, siempre y cuando la entrega se realice por correo electrónico o lo recoja en la Oficina de Atención a Clientes. Si es el primer reporte de crédito especial solicitado y el medio de envío es: por correo electrónico $ 0.00 (Gratis), Oficina de Atención a Clientes $ 0.00 (Gratis), Correo con acuse de recibo $ 95.00, Mensajería especializada $ 120.00 y Fax $ 30.00
Si es el segundo reporte de crédito especial ó más en 12 meses, dependiendo el medio de envío es el costo:
• Correo con acuse de recibo $ 105.00, • Mensajería especializada $ 130.00, • Correo electrónico $ 40.00, • Correo electrónico (Si lo solicitó por Internet) $ 10.00, • Fax $ 40.00, • Oficina de Atención a Clientes $ 40.00
Una vez recibida la documentación en la Oficina de Atención a Clientes, se envía a más tardar el quinto día hábil por el medio donde se haya solicitado.
| Página siguiente |