Plataforma estratégica de financiamiento y educación financiera para el desarrollo humano sostenible por microrregión
Enviado por Sherry Rios
Introducción
Descripción
El trabajo que a continuación se presenta es un diagnóstico, estudio y análisis de la situación de educación financiera en el territorio de El Salvador por microrregión, para la elaboración de propuestas para la generación, fomento y sostenibilidad de una cultura de educación financiera integral.
Metodología
Primeramente se hizo un estudio de campo como trabajo de investigación, que englobaba temas como " La Educación Financiera en El Salvador" y " El Financiamiento en El Salvador".
Con los datos de la investigación se pudo determinar las opciones más viables en el territorio para crear una cultura de educación financiera con sustento en nuevas fuentes de financiamiento para el desarrollo humano sostenible en el país.
Las propuestas elaboradas arrojaron resultados que fueron posteriormente procesados para la estructuración de las conclusiones de este trabajo.
Esquema
En primer lugar el lector podrá conocer el marco teórico que sustenta la orientación de la investigación, posteriormente se presenta la metodología que se siguió para la investigación, en tercer lugar se podrá apreciar el marco referencial de la literatura usada para el marco teórico, en cuarto lugar se tiene un análisis de la situación actual en el país pertinente a los estudios realizados.
Como médula del trabajo se presenta en quinto lugar la plataforma estratégica de financiamiento y educación financiera para el desarrollo local sostenible el cual presenta una cartera de proyectos con su respectivo modelo de integración, en último lugar se tiene el resumen de los resultados y las conclusiones y discusiones encontradas a partir de ellos.
El trabajo también posee una bibliografía y anexos para extender el campo de conocimientos de aquel lector que desee informarse más sobre el tema.
Justificación
La mayoría de los problemas en las economías actuales de muchos países se iniciaron con en el colapso de la bolsa de valores de Nueva York en el 2008. Las causas de este colapso si bien fue causado por corredores codiciosos de los fondos mutualistas y de inversión, no hubiera llegado tan lejos si la mayoría de personas tuviera una educación financiera más amplia.
Muchas personas que invirtieron su dinero en fondos mutualistas y de inversión tuvieron confianza a ciegas de la capacidad profesional de los corredores.
Desde los años 90's se empezó a gestar un esquema Ponzi por el alza en la adquisición de hipotecas, dando lugar a una prosperidad ficticia que posteriormente tuvo repercusiones sumamente alarmantes en todo el mundo especialmente en Europa, como se recuerda, el caso de España y Grecia.
La falta de educación financiera ha sido causa de grandes depresiones no solamente en grandes economías sino también en muchas personas.
El siguiente trabajo plantea un nuevo paradigma en educación financiera, planteándola como una necesidad en la educación básica de las personas desde su infancia, debido a que las personas viven en un mundo donde la economía se basa en la capacidad cambiaria monetaria de sus habitantes.
Toda persona que llega este mundo tendrá que lidiar de alguna manera con el dinero. La educación financiera ayuda a incrementar las posibilidades de accesar a mejores niveles de vida, tomando decisiones que sustenten los planes de vida de las personas repercutiendo en la vida de sus hijos y nietos, y probablemente muchas generaciones posteriores.
El futuro de las economías de este mundo depende del nivel de énfasis que se ponga en el fomento de la importancia de una educación financiera integral en las sociedades.
Marco Teórico
Concepto de desarrollo humano sostenible
De acuerdo a la Universidad Internacional (RSU, 2013) el concepto de "desarrollo humano sostenible debe desagregarse en tres adjetivos: "humano", "equitativo" y "sostenible".
El concepto desarrollo humano que define el PNUD aborda problemas de democracia gubernamental, y la concepción de capital social a través de un proceso de ampliación de las capacidades de las personas que les permite extender sus oportunidades y opciones. No obstante, no se detiene en las dimensiones fundamentales de la humanidad como la salud, educación y empleo; sino también conlleva aquellas dimensiones más complejas como la percepción de las libertades políticas y civiles, además de todas aquellas actividades que define la humanidad de una persona.
El PNUD hace especial énfasis en la distinción del concepto de "desarrollo" con el concepto de "asistencia". El segundo se entiende como la ayuda prestada por personas hacia personas en situaciones extremadamente vulnerables o en estados de emergencia en un determinado territorio. Es decir, que la asistencia son esfuerzos puntuales ilimitados en el tiempo, que de prolongarse imposibilita el desarrollo de las habilidades humanas; creando un fenómeno de "asistencialismo", una de las actividades que contribuye al "antidesarrollo".
El concepto de desarrollo humano implica un desarrollo equitativo que conlleve a la asistencia en el desarrollo de las capacidades humanas sin hacer distinción ni exclusión de ningún tipo de persona, a través del reconocimiento de un estrechamiento entre las brechas sociales.
Estas brechas sociales se crean a partir de la ilusión del crecimiento económico de un país. Por ejemplo, en las últimas décadas en América latina se evidenció el aumento de las desigualdades, exclusiones y empobrecimiento debido a efectos de crecimiento macroeconómicos interpretados como buenos.
La equitatividad debe implicar la inclusión social de los más desfavorecidos a través de la solidaridad que cultive el deber moral y de justicia que poseen las personas. Aunque la solidaridad puede evocar sentimientos de preferencias hacia los sectores marginados no debe significar la exclusividad de los esfuerzos, como en el caso de las beneficencias, debido a que se necesita una visión más amplia y holística para contemplar las múltiples bases que concibe el fenómeno de la marginación y exclusión.
Si contemplamos la meta del desarrollo humano hasta perspectivas futurísticas, su aspecto de "sostenibilidad" nos exige la gestión racional de los recursos que existen en el planeta, significa, que equilibra y complementa las perspectivas económicas y sociales con las perspectivas ecológicas y ambientales. Desarrollo sostenible no se limita únicamente al "cuidado del medio ambiente", sino que es un tema complejo en todos los medios para calcular los beneficios y costos de las acciones de las personas, porque incluye la problemática ecológica de los informes económicos con los intereses de las generaciones futuras.
En la extensión de las últimas ocho décadas del siglo pasado, el desenvolvimiento de las concepciones sobre el desarrollo se han dado sobre una base de luchas sociales. Aunque el concepto de desarrollo se había precisado, enriquecido y expandido, sus políticas no han podido responde a una dinámica de sustentabilidad, por el contrario el mundo ha tomado un rumbo casi de extinción.
El concepto ampliamente conocido internacionalmente, "desarrollo sostenible", perdurable o sustentable se produjo en el documento llamado Informe Brundtland (1987), producto de los trabajos de la Comisión de Medio Ambiente y Desarrollo de Naciones Unidas. Esta definición se asumiría en el Principio No. 3. de la Declaración de Río (1992):
Desafortunadamente, este concepto era más bien un sueño. A partir de ahí, se sintió la necesidad de una definición que ofreciera no sólo la precisión sino la amplitud que necesitaba su puesta en práctica:
En resumen, aunque el concepto de desarrollo sostenible posea un componente medioambiental no implica que sus acciones se concentren en una vertiente puramente conservacionista, sino que su visión lo aborda como una fuerza en la vivencia de los seres humanos que debe ser protegido. El involucramiento del medio ambiente en la actividad humana es tan envolvente que la mejor manera de preservarlo es incorporarlo a cada acción y decisión que adopten las personas.
La multidimencionalidad del desarrollo sostenible podemos verla en la interacción de los aspectos sociales con los aspectos ambientales en algunos territorios. Por ejemplo, algunos de los países más derrochadores poseen una marginación de los países subdesarrollados.
El elemento básico del trabajo del PNUD inicio como el concepto más esclarecedor sobre desarrollo humano concebido por el director del PNUD en febrero de 1994, que dice de la siguiente manera:
Las bases filosóficas de este concepto señalan que el éxito de la cooperación para el desarrollo radica en la priorización de las condiciones de un país y sus habitantes. Esto significa el respeto hacia la soberanía nacional. Es decir, que el concepto acarrea proposiciones de patrones de conducta individual que conllevan a las personas a ser autores de su propia transformación, lo que supone una posición crítica del modelo neoliberal y hegemónico del patrón anterior de desarrollo.
De acuerdo al PNUD su nuevo concepto no sugiere o implica condiciones sino que se conforma un nuevo enfoque de la cooperación para el desarrollo con una meta mundial que puede ser aplicada a cualquier país del globo. (Cabrera, 2013)
Jorge Rowinski (Rowinski, 2003) percibió una visión más amplia de las múltiples dimensiones que posee el desarrollo humano sostenible, gracias a esto concibió una nueva definición:
Apostarle al desarrollo de las personas implica invertir en las capacidades de un ser humano. La clave está en el desarrollo de planes educacionales, de salubridad y de seguridad social. Nos referimos al acceso de nuevas tecnologías, créditos bancarios, nuevo recursos productivos, asentamientos humanos adecuados y seguros con áreas de recreo, nuevos empleos creativos y productivos que permita la expansión de las capacidades de las personas.
El desarrollo de una persona implicada el nivel de participación que se le permite a para incidir en las decisiones que inciden en su vida. Para llevar a cabo este objetivo, las personas deben sentirse empoderadas para tomar las riendas de las instituciones públicas y privadas mediante una adecuada gestión y control de sus actividades, dichas acciones pueden ser llevadas a cabo mediante instrumentos de rendición de cuentas y de transparencia en funciones públicas a través del acceso al conocimiento información.
El desarrollo por las personas implica la igualdad de oportunidades. Por lo tanto, no debe haber ningún tipo de discriminación y el acceso universal a la salud, la seguridad social y la educación deben ser derechos humanos básicos insoslayables. La equidad debe darse entre generaciones y géneros.
La sostenibilidad se define como el derecho de las próximas generaciones de disfrutar- al menos- de las oportunidades y beneficios que goza la presente generación. La sostenibilidad tiene que ver con la recuperación, regeneración y creación de activos físicos, sociales, financieros y ambientales.
Más aun, la sostenibilidad es un concepto dinámico que implica la distribución de oportunidades de desarrollo entre la generación presente y generaciones futuras asegurando la igualdad de acceso a oportunidades intrageneracional e intergeneracionalmente.
La sostenibilidad tiene un carácter multidimensional, por lo que a continuación se presentan algunas consideraciones que permitirían alcanzar la sostenibilidad en cada uno de sus ámbitos, a saber: el social, el económico, el cultural, el político – institucional y ambiental.
Ámbito Social
La sostenibilidad social se lograra en la medida en que crean condiciones que fortalezcan la familia y las comunidades, permitiéndoles una activa participación en el proceso de desarrollo. Más aun, las acciones orientadas a erradicar la pobreza y todo tipo de exclusión tiene gran valor estratégico; y ético y se sustentan en el principio de igualdad de oportunidades y de acceso. Esto implica ejecutar acciones centradas en el desarrollo de las habilidades de las personas; tal como es el caso con los programas de educación, salud y seguridad social; con el beneficio adicional de que dichas acciones facilitan la movilidad social.
Ámbito Económico
La sostenibilidad económica se apoya en el principio de igualdad de oportunidades, lo que implica la generación de empleos productivos, acceso a los medios de producción y a la tecnología, producción limpia, inversión en capital humano, implementación de esquemas de participación laboral y condiciones de trabajo justas. Un sistema tributario progresivo que refleje las responsabilidades sociales de acuerdo con diferencias en condiciones socio económicas será, no solo instrumental para asegurar el desarrollo económico con equidad, sino también, responderá al principio de solidaridad social.
Ámbito Cultural
La sostenibilidad cultural se sustenta en una nueva ética ciudadana en la que tanto los derechos como los deberes sociales revisten enorme importancia. Para alcanzar la sostenibilidad es imprescindible e impostergable, la puesta en marcha de programas y proyectos orientados a fortalecer y consolidar una cultura de paz y democracia; para lo cual, el respeto a la diversidad étnica y cultural constituye un principio insoslayable.
Ámbito Político.
A sostenibilidad implica una mayor transparencia en la gestión política acompañada de la participación activa de diferentes grupos sociales; también se refiere a una descentralización y desconcentración de la función pública que les permitan a los ciudadanos participar en procesos de toma de decisiones, gestión y control. Para ello, es fundamental acelerar tanto el proceso de modernización del aparato estatal como fortalecer la capacidad de gestión de la sociedad civil. La transparencia en la función pública y la rendición de cuentas son elementos claves para salvaguardar y asegurar la sostenibilidad institucional.
Ámbito Ambiental
La revalorización y manejo racional de los recursos naturales así como la adecuación y aplicación del marco jurídico correspondiente son acciones instrumentales para lograr la sostenibilidad del desarrollo. Para ello, deberán hacerse ingentes esfuerzos por desarrollar y fortalecer una conciencia ecológica que modifique todos los patrones de conducta que causen deterioro ambiental, sustituyéndolos por conductas que reflejen la responsabilidad y compromiso que debemos tener con respecto a las generaciones del futuro.
Todos los aspectos antes analizados constituyen condiciones que en conjunto asegurarían la sostenibilidad del desarrollo humano; en otras palabras, acciones orientadas en la dirección descrita se traducirían en más oportunidades económicas, mayores activos sociales, mejor calidad de vida y mayor seguridad para las generaciones presentes y futuras. (Rowinski, 2003) (pág. 184-186)
Para ampliar un poco más el tema, veremos algunos de los antecedentes sobre el concepto de desarrollo humano sostenible que nos presenta la profesora Alejandra Boni (Boni, 2013).
En la década de los 90', se cambia radicalmente el concepto utilitario sobre el desarrollo, (ahora el indicador fundamental para el desarrollo es el PIB per cápita, la idea de justicia social ya no se limita únicamente a la mejor distribución de los bienes) se llega a una concepción nueva de desarrollo, el desarrollo humano, el cual si se entera en el ser humano y la oportunidad para la ampliación de las capacidades de las personas.
Estas nuevas conclusiones han tenido implicaciones preponderantes debido a: primero el ser humano es el centro de la investigación y de los procesos ya no se toma como una herramienta para llegar a un crecimiento económico, y segundo, el desarrollo viene a ser un aspecto humano y no de los países, algo ampliamente aceptado antiguamente desde Adam Smith.
Amartya Sen, premio Nobel de economía de 1998 realizó una de las más importantes aportaciones al concepto de desarrollo humano, donde lo concibe como:
También no podemos olvidar las aportaciones en Manfred Max Neef en 1931, a través de su matriz de necesidades humanas y su satisfactores, que permitieron reflexionar las distintas maneras en que los sistemas políticos, sociales y económicos satisfacen las necesidades humanas fundamentales mismas.
Los Informes sobre Desarrollo Humano del Plan de Naciones Unidas para el Desarrollo son los mayores difusores del concepto de desarrollo humano. La base medular del concepto se concentra en el primer informe, publicado en 1990:
Este informe ha llevado al debate sobre el desarrollo y a dos consecuencias. Primeramente, rompió los estándares de las consultas de las estadísticas del Banco Mundial sobre el crecimiento económico de los países y territorios para conocer su desarrollo. Segundo, ha puesto en la mira otros aspectos del desarrollo para abortar nuevos índices en sus, nos referimos al Índice de Desarrollo Humano (IDH).
El Índice de Desigualdad de Género (IDG), el Índice de la Potenciación de Genero (IPG), el Índice de Pobreza Humana (IPH) y el Índice de Adelanto Tecnológico (IAT), son otros índices desarrollados por el PNUD para asistir al IDH en aquellos otros aspectos implícitos en las poblaciones.
Este nuevo concepto de IDH tenía muchas fallas reconocidas por diversos autores, entre ellas las más notables eran: no medía cuantitativamente las libertades personales y los incontables sesgos de distribución escondidos en los promedios nacionales de los cuales se dependían casi totalmente. Sin embargo, la tesis medular del informe sigue en pie: " La verdadera riqueza de una nación está en su gente".
Quizás el aporte más importante aporte de este nuevo estándar de desarrollo humano sea el surgimiento de una nueva generación de autoridades públicas que elaboran políticas nacionales para el beneficio de su pueblo, y los incontables expertos y técnicos miembros del PNUD y Naciones Unidas, especialistas en la elaboración de los nuevos paradigmas del desarrollo humano.
Si las personas coexisten armoniosamente, cooperan en el enriquecimiento de sus vidas, ampliarán el repertorio de sus posibilidades individuales. En este sentido, la filosofía del desarrollo humano vela no únicamente por el desarrollo de las personas individualmente, sino también por las formas en que interactúan, conviven y se desempeñan en la dinámica social.
Como hemos visto, los conceptos actuales de Desarrollo Humano se basan en documentos publicados por el PNUD en la década de los noventa, ahora, ampliaremos un poco sobre la perspectiva actual del PNUD (PNUD, Informe sobre Desarrollo Humano: De la pobreza y el consumismo al bienestar de la gente, 2010) sobre dichos documentos.
En los últimos 40 años se ha evidenciado que no existe un solo camino ni un solo molde para lograr el éxito en el desarrollo humano.
Los incontables informes del PNUD señalan numerosos progresos en diversas arias de los países con las áreas más pobres. Esto implica un cambio significativo, y compromete el estudio de las causas de estos avances.
No obstante, estas tendencias positivas no trascienden todos los países en vías de desarrollo, muchas naciones se han detenido o incluso retrocedido en sus niveles de desarrollo. Desde la primera publicación de los IDH estos países han pasado por innumerables epidemias, conflictos armados y corrupción en sectores políticos y económicos.
El apoyo que ha recibido en la continuidad que desempeña en reciprocidad los informes sobre el desarrollo humano cataliza la creación de nuevos materiales para las mediciones. Para el año 2010, se han sumado tres nuevos indicadores sensitivos a la desigualdad en múltiples dimensiones, discrepancias en los roles de género y las censuras extremas, gracias a las nuevas perspectivas de amplia trascendencia de la mayoría de territorios en los que se aplican los progresos en las estadísticas y teorías.
Estos tres nuevos indicadores son: El Índice de Desarrollo Humano ajustado por la Desigualdad, el Índice de Desigualdad de Género y el Índice de Pobreza Multidimensional.
Las nuevas herramientas han reforzado la veracidad constante de la primera visión de desarrollo humano. En el futuro, los informes de desarrollo humano deberá estudiar la complejidad en los temas en los ámbitos de extrema atención como: las nociones de empoderamiento, desigualdades y sostenibilidad. Desde el informe inaugural en 1990 se han mantenido pajarillos de los problemas y desafíos identificados y señalados por los estadísticos y analíticos.
El PNUD ha respaldado estos informes durante los últimos 20 años. No obstante, los informes son producto de una colaboración con otras entidades. Investigadores de todas partes del mundo, gobiernos nacionales y los organismos de naciones unidas unieron sus visiones y conocimientos para generar una buena porción de estas publicaciones.
El motor que impulsa la visión de desarrollo humano y la obra de PNUD es el constante enfoque en los objetivos que aún queda por hacer y la continuidad de la influencia de la nueva dinámica de los tiempos modernos. Los cuadros y estadísticas aún siguen y emergiendo, en respuesta el PNUD continúa desarrollando nuevos índices que responden adecuadamente a la contemporaneidad de la inseguridad, desigualdades, privaciones y pobreza.
En este contexto los problemas medioambientales, la sostenibilidad el bienestar humano en el respeto de las libertades básicas (concepto introducido primeramente por Amartya Sen). La filosofía del desarrollo humano que lo suficientemente amplia para abarcar las futuras generaciones y llevar el mensaje del desinterés en el bien propio únicamente, a más personas en el futuro. El enfoque del desarrollo humano se flexibiliza lo suficiente para abortar nuevas consideraciones e inquietudes de un mundo futuro, sin necesidad de sobrecargar un solo índice con información compuesta.
El PNUD se mantiene alerta encontrando nuevas formas para evaluar problemáticas ocurridas en el pasado para aceptar y responder a las nuevas adversidades que amenaza las libertades y el bienestar humano. Este renaciente compromiso, es parte de las propuestas de Mahbubul Haq. (PNUD, Informe sobre Desarrollo Humano: De la pobreza y el consumismo al bienestar de la gente, 2010) (pág. 3)
1.2 Desarrollo humano sostenible en El Salvador
Uno de los principales creadores, promotores e impulsadores de planes, programas y plataformas estratégicas de desarrollo humano sostenible en El Salvador es el Programa de Naciones Unidas (PNUD). Quien es también principal aportador a este documento.
En el Salvador se cumplen trece años desde que las oficinas del PNUD empezaron a emitir los informes del territorio. En 1997 se publicó por primera vez el Informe sobre Desarrollo humano de El Salvador. A partir de este año, el PNUD lanzó seis informes nacionales, estos informes nuestra una perspectiva significativamente nueva para calificar la calidad de vida de la población salvadoreña a través de un abanico de indicadores especializados en las áreas sociales y económicas.
El rumbo del país ha tomado cursos cruciales debido a las recomendaciones hechas a través de estos informes representativos de una determinada época en historia salvadoreña. (PNUD, Informe sobre Desarrollo Humano : De la pobreza y el consumismo al bienestar de la gente, 2010)
A continuación se exponen algunos ejemplos de programas y planes de desarrollo humano que ha creado e implementado el PNUD en El Salvador.
· 2001: el PNUD estimó rápidamente los costos de los daños ocasionados por los terremotos de enero y febrero de ese año.
· 2003: Aportó importante señalamientos y diagnósticos sobre las oportunidades y desafíos que presentaba el Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos (CAFTA).
· 2004: En el informe de ese año se evidenció que, las principales actividades productivas en el sector cultural creaban 1.4 dólares estadounidenses de cada US$100 del producto interno bruto.
· Este documento no sólo aportó el valioso dato del PIB cultural, sino también que reveló el valor agregado puesto por la mano de obra de las actividades productivas culturales y el número de ocupados. Se encontró que 1 de cada 100 salvadoreños laboraba en áreas culturales y creaban un valor promedio mensual de mil treinta y tres dólares estadounidenses.
· 2005: creo un informe sobre las consecuencias culturales, sociales y económicas de la migración salvadoreña.
· 2007: a través del informe de ese año, se propuso un pacto de cohesión social y empleo, para solucionar las problemáticas que yacían ocultas sobre el trabajo.
· 2007-2008: Para el informe sobre el desarrollo de ese período, se desarrollaron estrategias con líneas direccionales hacia el eficiencia en el aprovechamiento de los recursos disponibles, que se desempeñaron desde las regiones hasta las localidades, para crear oportunidades de trabajo decente para las personas en el lugar donde viven y garantizar la maximización del aprovechamiento de sus capacidades y su pleno desarrollo.
· 2009: ese año se armó el primer estudio del ámbito cultural llamado Desarrollo Humano y dinámicas económicas locales: contribución de la economía de la cultura. este se disgregaba hasta niveles municipales, para estudiar el sector cultural económicamente para enfatizar el la importancia de la cultura en el sector productivo nacional.
· 2010: ese año el informe centró más en el bienestar de la familia salvadoreña, país o resaltar la necesidad de la constitución de políticas sociales dentro de los ejes de las estrategias para el desarrollo del país. Uno de los principales aportes de este informe hacia una reflexión hacia los liberales nacionales sobre la importancia de fijar un vínculo entre la política económica y la política social que se refleje en el mejor desarrollo de la sociedad salvadoreña a través de mecanismos económicos.
1.3 Concepto de Microrregión
La revalorización del ámbito local genero un nuevo ámbito de planificación regional que por su tamaño se lo ha denominado "microrregión". Socialmente, la microrregión es la forma en que responden los municipios y las regiones ante estímulos de desarrollo humano sostenible.
Alejandro Villar (Villar), primeramente nos hace hincapié en la necesidad de distinguir entre la cooperación o asociación intermunicipal y las microrregiones. Los primeros tienen una amplia variedad de objetivos y propósitos (van desde las compras conjuntas a la creación de juzgados de falta intermunicipal) entre los que se destaca el desarrollo económico. Son por lo tanto, el origen de las microrregiones. Así, la creación de estas microrregiones ha sido un proceso de "abajo hacia arriba", y obedecen entonces, a una lógica regional o microrregional que proviene de los actores locales que establecen los contornos de la región en base a sus propias definiciones territoriales, tratando de evadir los lineamientos de las jurisdicciones establecidas. De esta manera lo que caracteriza a la microrregión no es tanto su tamaño (que la define como "micro") sino que su constitución y su desenvolvimiento depende de los actores locales regionales no del estado.
Ahora bien, es preciso referirse a las diferencias entre lo local y lo regional a partir de dos variables: la de la escala y la político-institucional. La primera hace referencia a la extensión territorial que puede tener lo local o regional. La segunda es el sistema productivo de una determinada región sobre el cual se puede establecer un sistema político-institucional.
En suma, si lo ponemos en la perspectiva local del sistema productivo, la dinámicas de la región son el área donde se crean sectores de producción territorial en cuya estructura hay un proceso de combinación de las fuerzas de integración propiciadas por la articulación de las estrategias de los actores de desarrollo en temas de cooperación y competencia, cuya puesta en práctica genera una red de involucramiento entre los actores privados y públicos con los agentes empresariales particulares. De este modo se propicia la identificación de la consistencia y extensión de un sistema productivo en el cual operen políticas públicas que construyan una microrregión
La cuestión político-institucional adquiere relevancia en la medida en que las políticas públicas se aplican en la extensión territorial sobre la que, generalmente, un municipio y, siempre, una provincia ejerce sus competencias y atribuciones. Reconociendo que los sistemas productivos regionales no suelen respetar los límites político-institucionales establecidos es necesario reconocer el papel del Estado en el desarrollo.
De esta manera, se plantea la necesidad de analizar y pensar el desarrollo local de manera diferenciada para cada tamaño de región y microrregión. En efecto, los sistemas económicos locales no suelen respetar los límites administrativos que dividen formalmente a los gobiernos locales entre sí. De tal manera, corresponde preguntarse por el papel de los gobiernos locales cuando ese carácter local, en términos político- administrativos, no concuerda con la extensión territorial de los sistemas productivos.
En otro aspecto, el tamaño de los municipios con relación al desarrollo local adquiere relevancia cuando se analiza la relación entre complejidad burocrática y la capacidad del Estado, por un lado, y la proximidad de la sociedad civil, por el otro. Así, en la medida en que la ciudad es más grande lo es también el gobierno local, que crece en magnitud y complejidad, incrementando su capacidad. A su vez, se consolida una sociedad civil más rica, pero se pierde la proximidad de la sociedad respecto del Estado. Inversamente, cuanta más pequeña sea la localidad menor será la capacidad de gestión municipal pero mayor será a relación con los actores de la sociedad civil.
Otros conceptos de microrregión son los siguientes:
Las microrregiones son entidades dotadas de personería jurídica, autonomía, patrimonio propio, su jurisdicción abarca varios municipios o territorios indígenas que hacen parte de un mismo departamento sin que esto sea condicionante para que en un futuro, las microrregiones amplíen su campo de acción hacia otros espacios distintos a un mismo departamento.
Es de esperarse que como efecto de la aparición del macro y el micro regiones, la figura del departamento y del municipio tienda a desaparecer paulatinamente (por etapas). Las delimitaciones territoriales por conquista prehispánica son obsoletas en esta era neoliberal. (Camargo, 2010)
1.4 Enfoque de microrregiones en El Salvador
El PNUD posee una extraordinaria coordinación con la Sub secretaria de asuntos estratégicos del estado salvadoreño así como también con múltiples agentes de desarrollo local, por lo tanto es el criterio y delimitación de microrregión del PNUD el que se podrá encontrar en esta sección.
El Programa ART El Salvador se enmarca en la Iniciativa Internacional ART (Apoyo a las Redes Territoriales de cooperación para el Desarrollo Humano). Esta iniciativa promueve un multilateralismo activo, en el cual el Sistema de las Naciones Unidas colabora con los gobiernos favoreciendo la participación activa de las comunidades locales y de los actores sociales y económicos del Sur y del Norte.
Los referentes nacionales del Programa son la Secretaria para Asuntos Estratégicos (SAE) del Gobierno de El Salvador, a través de la Subsecretaria de Desarrollo Territorial y Descentralización (SSDT); la Secretaria Técnica de la Presidencia; el Fondo de Inversión Social para el desarrollo local (FISDL); y el Vice Ministerio de Cooperación del Ministerio de Relaciones Exteriores. El PNUD El Salvador en estrecha coordinación con el Hub de Innovative Partnerships del PNUD en Ginebra se encarga de la gestión del mismo
Asimismo, el programa ART puede contribuir a las declaraciones de Paris/Accra, en lo que concierne la articulación de actores a nivel local, haciendo especial énfasis en el desarrollo de capacidades.
El desarrollo territorial y la descentralización en el nuevo gobierno de El Salvador apuestan estrategias del nuevo gobierno, considerando que se requiere de un esfuerzo de carácter nacional para contribuir a generar y potenciar las condiciones en los territorios que permitan mejorar la calidad de vida de la población, contribuyendo a modernizar y transformar el estado, a desconcentrarlo y descentralizarlo.
El nuevo gobierno de El Salvador estableció una nueva instancia que depende directamente de la Presidencia de la República, la Secretaria para Asuntos estratégicos (SAE), que tiene a su cargo los temas de gobernabilidad y modernización, transparencia y anticorrupción y desarrollo territorial y descentralización. Dentro de la SAE, la definición e impulso de estos últimos dos temas están a cargo de la Subsecretaría de Desarrollo Territorial y Descentralización (SSDT).
A través de las directrices maestras de la reforma democrática del estado, el Gobierno establece el empoderamiento de los gobiernos locales, siguiendo la estrategia nacional de desarrollo; y la descentralización, la reorganización del territorio y la desconcentración económica, fiscal, administrativa y política en función del desarrollo.
La SSDT se plantea iniciar la revisión y elaboración de la propuesta de Estrategia Nacional de Desarrollo Local, para debatirla con instituciones-y la población.
En relación al Ordenamiento y Desarrollo Territorial el país enfrente el desafío de reorganizar el territorio en función de su desarrollo, estudiando la posibilidad de construir entidades estatales intermedias entre el gobierno nacional y los 262 gobiernos municipales, que contribuirían al proceso de descentralización. Se busca que esta reorganización del territorio lleve a su encuentro las experiencias de construcción de micro regiones que se viene realizando en el país desde hace 10 años, con una política de desarrollo y organización del territorio, de manera que se empalmen estos esfuerzos locales con los nacionales.
En el programa marco se establece que las áreas geográficas de intervención serán las siguientes:
· Departamento de La Unión: Cuenca de Golfo de Fonseca en Puerto La Unión.
· Departamento de Chalatenango, Cuenca del Rio Sumpul: Asociación de Municipios Cayacuanca. Micro Región central de Chalatenango, Mancomunidad La Montañona, Microrregión Oriente de Chalatenango, Mancomunidad El Alto y La Bola.
· Departamentos de La Paz y San Vicente, Cuenca del Estero Jaltepeque: Microrregión Anastasio Aquino y Mancomunidad Los Nonualcos. Municipios Cuenca Lago Ilopango— Río Jiboa.
· Departamento de Usulután, Cuenca Bahía de Jiquilisco: Coordinación lntermunicipal U7; Asociación de Municipios Usulután Norte; Mancomunidad Usulután Sur.
· Departamentos de Morazán, La Unión y norte de San Miguel: Cuenca del Río Torola: Municipios en mancomunidad del Norte de la Unión; Microrregión Nor Oriental de Morazán: Microrregión Norte de Morazán; Microrregión Valle Central Sur de Morazán; Norte de Cacahuatique; Microrregión manantiales del Norte de San Miguel.
· Áreas de Agrupaciones de Municipios para Prevención de Violencia: Ahuachapán (municipio piloto de programa Comunidades Solidarias Urbanas), Atiquizaya, El Refugio; San Martín (igualmente piloto), Ilopango, Tonacatepeque, Cuscatancingo, Mejicanos, Ayutuxtepeque, Soyapango, Delgado; y otras cuyos municipios cabeza son: Colón, Sonsonate, Panchimalco.
Las acciones territoriales (proyectos) se realizan a nivel de micro regiones y mancomunidades/asociaciones de municipios en las áreas geográficas priorizadas para la intervención del programa. Se trata de una estrategia de dentición, estructuración y organización de territorios intermedios de concentración de esfuerzo que facilita una mayor aproximación entre su dimensión y el gobierno central, en el desarrollo de políticas y programas de desarrollo territorial. Las acciones (proyectos) a nivel de territorio serán dirigidas a promover y consolidar condiciones de sostenibilidad social y económica, que permitan en el mediano plazo reducir el flujo migratorio especialmente debido a falta de trabajo y recursos económicos.
La implementación territorial del programa prevé una estrategia gradual de intervención, basada sobre la disponibilidad de fondos y sobre el propósito de consolidar las experiencias, para facilitar su replicación en las demás áreas seleccionadas y en el país en general. (PNUD, Programa Marco ART El Salvador, 2009)
1.5 Concepto de educación financiera
Según el documento de H. Ruiz (Ruiz Ramírez, 2011), Educación Financiera implica lo siguiente:
El marco de la educación financiera debe establecerse en las cuatro columnas básicas de la educación: aprendizaje de la existencia, de la convivencia, de la destreza y el conocimiento mismo. Ello la divide en educación financiera informativa y básica. Esto la ha llevado a desempeñarse en áreas formales y no formales de la educación, a través de la coexistencia y experimentación de la vida diaria, que conlleva a la familiarización de los conceptos.
Básicamente la educación financiera es utilizada para proveer y generar información de utilidad para: los usuarios internos y externos del sistema financiero. Los usuarios internos o especialistas técnicos hayan utilidad en la educación financiera para afinar su conocimiento sobre conceptos específicos relacionados a la actividad y productos financieros, que los lleva a tomar mejores decisiones financieras. Los usuarios externos o clientes, también mejoran sus elecciones financieras por medio de la adquisición de conocimientos, aprenden a tener un análisis crítico del mercado y la vinculación entre el riesgo y la rentabilidad dentro de sus decisiones. Un cliente mejor informado es más propicio a demandar más y mejores servicios y productos financieros. Lo que se traduce en la maduración de la economía de un país.
La educación financiera es una herramienta que permite generar beneficios graduales en el ámbito nacional, social, familiar y personal.
El punto focal de la educación financiera radica, en dar confianza por los conocimientos adquiridos, por eso es de suma importancia que se aceleren los canales de acceso a la educación financiera a las personas, y que estas a su vez trasmitan sus conocimientos a otras, creando así una sociedad consiente del complejo funcionamiento de las finanzas y economía nacional y su efecto en los aspectos de la convivencia diarios de cada individuo.
La justificación financiera se ha evidenciado más claramente en los últimos años, debido a las nuevas prácticas de los bancos y la creación de nuevos servicios y contratos con un uso de léxico especializado, creado específicamente para sacar el mejor provecho de los usuarios a beneficio de estas instituciones financieras. También se puede percibir la necesidad de una más avanzada educación financiera por los ajustes en los sistemas pensionarios, el aumento de la esperanza de vida y el apresurado crecimiento de los mercados financieros.
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