Sistema financiero: bancos por Internet

• I. TÍTULO DEL ESTUDIO DE INVESTIGACIÓN

"Sistema Financiero: Bancos por internet, alternativa para ofrecer mejores productos, reducir costos y estar en la preferencia de la población"

• II. NOMBRE DEL AUTOR

José Antonio Cárdenas Gonzales

• III. LUGAR DONDE SE VA A DESARROLLAR LA TESIS

Lima – Perú

Descripción del proyecto

• ANTECEDENTES BIBLIOGRÁFICOS

Se ha determinado la existencia de los siguientes antecedentes bibliográficos:

• a) Andujar Félix, Omar D. (2000) El comercio electrónico como herramienta para mejorar el flujo de información entre compañías. Tesis presentada para optar el Grado de Magister en Administración en la Universidad de Puerto Rico. Este trabajo contiene procesos y procedimientos de cómo utilizar con seguridad el comercio electrónico, por tanto será de utilidad para la investigación a realizar.

• b) Burgos Amador, Jedary (2001) El auge de la banca por Internet en los bancos comerciales de Puerto Rico. Tesis presentada para optar el Grado de Magister en Administración en la Universidad de Puerto Rico. En esta investigación se da cuenta de la gran importancia alcanzada por la banca por Internet por los bancos comerciales de Puerto Rico, los mismos que han recogido las experiencias de Estados Unidos. Será de mucha importancia tener en cuenta este trabajo

• c) Cruz Casillas, Manuel (2001) Estudio de viabilidad para la implementación de un sistema de control de calidad. Tesis presentada para optar el Grado de Magister en Administración en la Universidad de Puerto Rico. Este trabajo será tomado en cuenta por la implementación de un sistema de control de calidad. La banca por Internet, tiene que disponer de una buen sistema de control de calidad, para dar seguridad razonable a los clientes que utilizan tarjetas de crédito, tarjetas de débito, depositan y pagan obligaciones mediante este instrumento.

• d) Sosa Varela, Juan Carlos 1998) Comercio electrónico-retos y efectividad del Internet en las estrategias de mercadeo. Tesis presentada para optar el Grado de Magister en Administración en la Universidad de Autónoma de México. En este trabajo se destaja la eficiencia y efectividad de la Internet en la aplicación de estrategias de mercadeo, como venta de productos, cobro de productos, transferencias diversas, Etc.

• e) Tesis: "Dirección Estratégica y Saneamiento de Empresas"; presentada por Hugo Eduardo Jara Facundo para optar el Grado de Doctor en Administración en la Universidad Nacional Mayor de San Marcos. En este documento el autor se refiere a la aplicación de los instrumentos de la dirección estratégica, apoyada en una cultura de valores y con liderazgo eficaz, facilita la competitividad.

• f) Tesis: "Benchmarking: Estrategia para la competitividad"; presentado por Roberto Fernández Rojas para optar el Grado de Doctor en Administración en la Universidad Autónoma de México. En esta tesis, el autor desarrolla la filosofía, doctrina y metodología del benchmarking; asimismo desarrolla el marco teórico de las estrategias y propone al benchmarking como forma de alcanzar la ventaja competitiva en el marco de la globalización de los negocios.

• g) Tesis: "Benchmarking herramienta para mejorar y competir", presentado por Graciela Novoa Paredes para optar el Grado de Doctor en Administración en la Universidad Católica de Chile. En esta tesis la autora desarrolla el proceso del benchmarking, la teoría del mejoramiento continuo y la estrategia competitiva del Michael Porter y luego propone al benchmarking como la herramienta nueva de la administración y las finanzas para alcanzar competitividad empresarial. Muchos de los productos bancarios provienen del benchmarking, es decir son tomados de otras experiencias. Así sucede en todas partes del mundo, se aprovecha las experiencias exitosas.

• DELIMITACION DE LA INVESTIGACIÓN

DELIMITACION ESPACIAL:

Esta investigación comprende a las entidades bancarias, porque estas entidades necesitan explotar la internet, para facilitar productos, reducir costos y estar en la preferencia de la población.

DELIMITACION TEMPORAL:

Esta investigación es de actualidad y de prospectiva, aunque también se tomará información del pasado para analizarla, sintetizarla e interpretarla y sobre esa base poder proyectarla en forma provechosa ofrecer mejores productos, reducir costos y estar en la preferencia de la población.

DELIMITACION SOCIAL:

Como parte de la investigación se establecerá relaciones con directores, gerentes, funcionarios, trabajadores y clientes de las entidades bancarias.

• PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

• FORMULACIÓN DEL PROBLEMA

Los bancos desempeñan una función esencial en cualquier país. A través de ellos se efectúa el pago de gran parte de las operaciones que se realizan en la economía (mediante cheques, tarjetas de crédito o transferencias electrónicas de fondos).  Además, son el vehículo principal para que quienes tienen excedentes de recursos puedan ahorrarlos a fin de que se transfieran a quienes los requieran para la inversión productiva o el consumo. Sin embargo, pese a todo esto se ha determinado que las entidades bancarias no vienen aplicando en toda su magnitud los servicios que presta la Internet.

Los últimos años se han caracterizado por los rápidos cambios en la tecnología y por la introducción de servicios de banca corporativa y personal a través de Internet. Dichos cambios no se vienen dando en toda su magnitud y en cuanto a la introducción de la Internet, esta no se ha consolidado, existen muchos problemas tecnológicos. En nuestra banca, no se viene aprovechando las experiencias de velocidad sin precedentes con la cual se están adoptando las nuevas tecnologías, la ubicuidad y naturaleza global de las redes electrónicas, la integración de plataformas de e-banking con los sistemas anteriores y la creciente dependencia de los bancos respecto de los terceros proveedores de servicios de información, tienden a amplificar dramáticamente la magnitud de los riesgos a los que están expuestos los bancos.

En nuestro medio los bancos deben realizar una serie de esfuerzos para hacer que el cliente vaya olvidando el contacto personal como la base para realizar transacciones, aquí hay todo un esfuerzo que realizar para vender el servicio de banca por internet que no exige el contacto directo, si no más bien apuesta por el contacto virtual.

En la realidad peruana, los clientes siguen realizando la consulta de saldos, movimientos y cargos en forma directa y personal; asimismo para la transferencia de dinero entre sus cuentas y a terceros del mismo banco tienen haciendo largas e innecesarias colas. Los clientes llevan sus programas de transferencias en sus agendas personales y sin utilizar el servicio de bancos por internet. Para comprar o vender dólares siguen haciendo sus colas en los bancos, sin hacer uso de un tipo de cambio preferente por Internet: Las empresas y los mismos trabajadores pierden horas-hombre cuando pagan y transfieren dinero desde la cuenta CTS; la población en general sigue pagando sus recibos de luz, teléfono, celular, cable, colegios, universidades, y cientos de establecimientos más en la forma tradicional y sin utilizar el servicio de bancos por internet o e-banking; los clientes no se han enterado todavía que se puede solicitar una Tarjeta de Crédito, un crédito efectivo o crédito hipotecario, vía internet. En buena cuenta estamos perdiendo tiempo, dinero y además exponiendo innecesariamente nuestra seguridad por no utilizar el servicio de bancos por internet.

Los bancos no han sabido informar que si bien el servicio de bancos por internet tiene sus riesgos, pero se puede obtener una seguridad razonable a favor de los clientes, a tal punto que es más inseguro la calle que la realización de transacciones por internet.

• SISTEMATIZACIÓN DEL PROBLEMA

PROBLEMA GENERAL:

¿De que manera las entidades bancarias pueden utilizar la internet para ofrecer mejores productos, reducir costos y asegurar la preferencia de la población?

PROBLEMAS ESPECÍFICOS:

• 1. ¿En que marco deben considerarse las estrategias de los bancos por internet, para facilitar mejores productos y reducción de costos que beneficien a la población?

• 2. ¿Qué elemento de la banca por internet, facilitará imponerse a la competencia, hasta asegurar la preferencia de la población?

• MARCO TEÓRICO Y CONCEPTUAL

• MARCO TEÓRICO

• SISTEMA FINANCIERO.

Interpretando a Villacorta (2005), el sistema financiero se define como el conjunto de instituciones cuyo objetivo es canalizar el excedente que generan las unidades de gasto con superávit para encauzarlos hacia las unidades que tienen déficit. La transformación de los activos financieros emitidos por las unidades inversoras en activos financieros indirectos, más acordes con las demandas de los ahorradores, es en lo que consiste la canalización. Esto se realiza principalmente por la no coincidencia entre unidades con déficit y unidades con superávit, es decir, ahorradores e inversores. Del mismo modo que los deseos de los inversores y ahorradores son distintos, los intermediarios han de transformar estos activos para que sean más aptos a los últimos. La eficiencia de esta transformación será mayor cuanto mayor sea el flujo de recursos de ahorro dirigidos hacia la inversión. El que las distintas unidades económicas se posicionen como excedentarias o deficitarias podrá ser debido a razones como: la riqueza, la renta actual y la esperada, la posición social, si son unidades familiares o no lo son, la situación económica general del país y los tipos de interés (las variaciones de estos puede dar lugar a cambios en los comportamientos en las unidades de gasto). Para resumir, el sistema financiero lo forman: Las instituciones (autoridades monetarias y financieras entre ellas), Activos financieros que se generan, Los mercados en que operan. De tal forma que los activos que se generan son comprados y vendidos por este conjunto de instituciones e intermediarios en los mercados financieros

Analizando a Falconí (2000), coincidimos que el Sistema Financiero es el conjunto de entidades, personas, políticas, procesos, procedimientos y otros mecanismos enlazados adecuadamente para el cumplimiento de metas, objetivos, misión y visión. Las entidades del Sistema Financiero, lo constituyen las empresas de operaciones múltiples, empresas especializadas, bancos de inversión, empresas de seguros y administradoras de fondos de pensiones. Dentro de las empresas de operaciones múltiples tenemos: las empresas bancarias, empresas financieras, Caja Municipales de Ahorro y Crédito, Caja Municipal de Crédito popular, Entidades de desarrollo a la Pequeña y Micro Empresa, Cooperativas de Ahorro y Crédito autorizadas a captar recursos del público y las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito. Dentro de las empresas especializadas, tenemos: Las Empresas de Capitalización Inmobiliaria, Empresas de Arrendamiento Financiero; Empresas de Factoring, Empresas Afianzadoras y de garantías, Empresas de Servicios Fiduciarios. Dentro de las empresas de seguros, tenemos: Las empresas que operan en un ramo (riesgos generales o de vida), las empresas que operan en ambos ramos (riesgos generales y de vida), empresas de Seguros y de Reaseguros. El sistema financiero, también esta compuesto por las empresas de servicios complementarios y conexos: Almacenes Generales de Depósito, Empresas de Transporte, Custodia y administración de Numerario, Empresas Emisoras de Tarjetas de Crédito y/o débito, empresas de Servicios de Canje y Empresas de Transferencia de Fondos. La Ley No. 26702, Ley General del Sistema Financiero, Sistema de Seguros, Administradoras de Fondos de Pensiones y Orgánica de la Superintendencia de Banca y de Seguros, establece todos los aspectos para las entidades del sistema.

• BANCOS POR INTERNET

Estamos de acuerdo con Alonso (2007), Ahumada (2007) y Azul (2007) cuando indican que los bancos por Internet o Banca por Internet o e-banking; es el servicio que permite realizar todas las operaciones bancarias vía Internet, desde la comodidad de la casa, oficina o donde se encuentre la persona, con la seguridad razonable que se puede esperar. Este servicio puede incluir, inversiones, créditos, tarjetas, seguros, pagos, transferencias, remesas, recargos, cambios, servicios internacionales, etc.

Según Beltrán (2007), bancos por Internet, es un servicio muy sofisticado de la banca electrónica. Dicha banca además comprende a los cajeros automáticos en todas sus modalidades, monederos, banca telefónica, dispensadores de saldos, banca por Wap. Los bancos, a partir del año 2000 vienen desarrollando la banca electrónica con el objeto de poner a disposición de sus clientes la última tecnología para realizar sus operaciones bancarias de manera simple y garantizando su seguridad y rapidez.

Horovitz (1990) dice que los bancos por internet o banca por internet, ahorran tiempo y dinero a personas naturales y jurídicas.

El desarrollo de la banca online avanza al mismo ritmo que la implantación de Internet, según Francisco Castells, responsable de esta división en BBVA de España, coincidente con Larraín (2007), asegura que todavía existen muchas posibilidades que descubrir a través de la Red. El 10% de los españoles usa la Red para sus operaciones bancarias. La oferta de productos financieros a través de Internet se encuentra en España en plena expansión. Aunque de momento sólo un 10% de españoles es usuario de los servicios de banca online, en 2008 ese porcentaje aumentará hasta el 17,6%, según un informe de la Asociación de Usuarios de Internet (AUI) y la Universidad Carlos III de Madrid. El perfil medio de intenautas usuarios de banca online tiene una edad comprendida entre 35 y 49 años y cada vez se incrementa más su número de visitas y el tiempo que dedican a las transacciones bancarias. Un reciente estudio de la consultora Nielsen/NetRating destaca el fuerte potencial de crecimiento de los bancos españoles que disponen de sitios financieros en Internet, con una estimación de unos cinco millones de personas en España como potenciales clientes. Para la mayoría de entidades, la frecuencia de uso está comprendida entre dos veces al mes y una a la semana. Francisco Castells tiene 45 años, es licenciado en Ciencias Físicas y trabaja desde hace seis años en BBVA como responsable del desarrollo comercial de Servicios de Banca a Distancia y Comercio Electrónico en Banca al Por Menor. En su opinión, la banca online es un canal todavía por descubrir que ofrece múltiples posibilidades a los clientes. El servicio de bancos por internet o banca on line, es la posibilidad de realizar una operación bancaria a distancia sin que sea preciso hacer una interlocución presencial y, sin embargo, poder realizar las operaciones bancarias. Un banco vende un intangible, que es lo que permite este tipo de actuaciones. Hemos llegado a un punto en el que se pueden realizar todas las operaciones por Internet. En todo caso la gran mayoría de operaciones. No se hacen más no porque sea imposible, sino por un problema de planteamiento de sensatez comercial, de hacerlo acoplado a la realidad de los consumidores, que se podrían ver desbordados por la cantidad de posibilidades que se les ofrece. Hay que poner unos límites y usar la lógica. Pero salvo lo que es la transmisión física de dinero, la gran mayoría de productos que ofrece un banco se pueden incluso formalizar con cobertura jurídica –a través de la firma electrónica – y operar post-venta. Quizá el cliente se siente más seguro al mantener cierto contacto personal. Hay ocasiones en que el cliente sí que necesita del contacto personal, le gusta firmar la hipoteca con el notario delante, por ejemplo. Pero siempre depende de los productos. Gracias a la reciente ley de firma electrónica, que da validez a las transacciones electrónicas, casi no es necesaria la presencia física. La banca a través de la red avanza al mismo ritmo que el resto de tecnologías de la sociedad de la información. Por eso, hay que ver cómo va evolucionando la implantación de Internet en España. Por otro lado, hoy en día los avances tecnológicos pueden ser un poco caros. Por eso nos apoyamos en determinadas multinacionales como HP, Microsoft o Telefónica, que conjugan la posibilidad de empaquetar y ofrecer de forma integrada el ordenador, el software, la línea ADSL y los servicios bancarios para ofrecer una solución integral, barata de implementar porque se aprovechan todas las subvenciones a través de los ministerios y de las comunidades autónomas.

Según Levitt (2005), las pymes sustentan el tejido empresarial actual. La eficiencia de este sector es crítica para la propia supervivencia del país. El objetivo del comercio es vender más, reducir sus costes y agilizar sus movimientos. Y para eso, los servicios de banca a distancia y comercio electrónico son básicos porque le ahorran tiempo y le proporcionan comodidad.

Analizando a Pérez (2007), las tecnologías necesarias para acceder a este tipo de servicios, son un navegador y un ordenador. ¿Y qué es eso? Además del hardware habitual, un ordenador es un teléfono móvil, una PDA o un Terminal Punto de Venta, con lo que se crea un entorno de total movilidad: le estoy llevando la venta al cliente, y no al contrario, así se gana en comodidad y rapidez. Hay que imaginarse que estamos en un restaurante. Acabamos de comer y, en lugar de tener que ir a pagar a la barra, el camarero viene con el Terminal Punto de Venta y allí mismo pasa la tarjeta delante de nosotros. Esto también es banca online. Son muchas ventajas que ofrece la banca online. De lo que se trata es que el cliente realice sus operaciones cuando a él le convenga, no cuando esté abierta la oficina. El modelo de banca online es multicanal. La banca por Internet es una cosa y la banca de oficina otra distinta. Lo que los bancos quieren es dar servicio al cliente a través de distintos canales, siempre a su conveniencia, pero sin que de un canal a otro haya diferencias. Todavía quedan otros muchos planos por descubrir: aquellos en los que la operativa bancaria se enmarca en un contexto más amplio, como a la hora de invertir en un producto o realizar una compra importante.

Coincidimos con Ortiz (2007), Segura (2007) y Hayes (1995), cuando indican que los bancos por internet, es una comodidad para los clientes. A través de dicho servicio pueden hacer operaciones sin moverse de tu Personal Computer (PC). Pueden realizar operaciones seguras y confiables, las 24 horas del día y los 365 días del año. A través de los Bancos por Internet se puede realizar operaciones bancarias totalmente GRATIS. Sólo se necesita afiliar la tarjeta correspondiente a la clave Internet (6 dígitos). A través de la respectiva sección se Ingresa a las cuentas para realizar operaciones totalmente GRATIS: Consulta tus saldos, movimientos y cargos automáticos; Transferencia de dinero entre las cuentas y a terceros del mismo banco; participar en el programa transferencias para que se realicen en la fecha que se indique. También se puede grabar los datos de las transferencias y órdenes de pago para que pueda realizarlas con mayor facilidad y rapidez; se puede comprar o vender dólares a un tipo de cambio preferente por Internet; pagar y transferir dinero desde la cuenta CTS; pagar recibos de luz, teléfono, celular, cable, colegios, universidades, y cientos de establecimientos más; paga las Tarjetas de Crédito de determinadas marcas. También se pude solicitar una Tarjeta de Crédito, un crédito efectivo o crédito hipotecario.

El servicio de bancos por Internet o banca por internet, permite afiliarse al débito automático y el banco se encarga de los pagos mensuales, gratis; puede afiliarse al Aviso y alertas del banco y recibir información de las cuentas en el correo electrónico y/o en el celular; permite afiliar la cuenta CTS a la tarjeta del Banco; puede afiliarse la tarjeta de crédito a la tarjeta que permita utilizar el servicio de banca por internet.

Las operaciones de inversión que se puede realizar a través de la banca por internet son: Consultas de saldos y movimientos de Inversiones; Suscripciones y rescates de fondos mutuos; Compra y venta de acciones.

Interpretando a Concisa Corp (2007), el servicio de banca por internet funciona mediante el sistema de claves. La Clave Internet (6 dígitos) ha sido creada para que se pueda realizar operaciones bancarias a través de Banca por Internet de la manera más segura. Ésta es una clave que sirve sólo para ser utilizada en Internet. Quienes no estén afiliados a la clave Internet (6 dígitos), pueden ingresar con la clave de 4 dígitos (aquella que utilizan en cajeros) y sólo podrán hacer consultas sobre sus saldos y movimientos y consulta de cargo automático. Si se desea realizar pagos, transferencias entre tus cuentas corrientes o a terceros, órdenes de pago, descargar la tarjeta de compras por Internet, entre otras operaciones, es necesario afiliar la tarjeta correspondiente a la clave Internet (6 dígitos). Para afiliarse, sólo debes acercarte a cualquier oficina del banco con tu DNI y firmar el contrato de afiliación a la clave Internet (6 dígitos). Si tuvieras otro documento de identidad, deberás llevar el original y una copia. Luego, deberá ingresar al portal del banco y, en la sección operaciones en línea, hacer clic en "genera aquí tu clave Internet". Digitar el número de su tarjeta afiliada e ingresar su clave de 4 dígitos (aquella que utiliza en cajeros). Crear su nueva clave y, terminado el proceso, tendrá automáticamente su clave Internet (6 dígitos). Las operaciones bancarias que realizas a través de Bancos por Internet son seguras y permanecen confidenciales e inalterables gracias a un sofisticado sistema de seguridad basado en alta tecnología: Encriptación de 128 bits, que permite codificar los datos y protegerlos a través de Internet, para que sólo el banco pueda leer la información que envía el cliente. La encriptación de 128 bits es la tecnología más avanzada en codificación empleada por bancos a nivel mundial. Además el servicio de bancos por internet facilita seguridad y monitoreo de los sistemas y la red del banco, a través de Firewalls y otros dispositivos de seguridad, para protegerlos contra cualquier tráfico no autorizado. Bancos por Internet, lleva a cabo la validación a través del número de la tarjeta correspondiente y de la clave secreta, para un acceso personalizado. El servicio lleva a cabo la afiliación de las tarjetas correspondientes a la clave Internet (6 dígitos) que sirve únicamente para ser utilizada en Internet. El servicio de bancos por internet permite la utilización del teclado virtual para el ingreso de clave. Este teclado permite que no quede rastro en el teclado los números ingresados y además, cada vez que ingresa la clave los números del teclado virtual estarán en distinto orden, de tal manera que no puedan ser descifrados por la posición habitual de los números en un teclado tradicional.

Banco de Crédito BCP 2007 todos los derechos reservados / Políticas de SeguridadSi tienes cualquier duda o consulta, comunícate con Banca por Teléfono VíaBCP 311 9898

• MEJORES PRODUCTOS BANCARIOS

Interpretando a Beltrán (2007), se puede determinar que el sector bancario es muy competitivo, por tanto estas entidades tienen que hacer denodados esfuerzos para presentar más y mejores productos para sus clientes y para la población en general. Cada producto bancario, conlleva la realización de diversos servicios que el banco debe presentarlo en las mejores condiciones para el cliente. La Ley General del Sistema Financiero, en su Artículo 221, establece las operaciones y servicios, entiéndase productos bancarios, que deben esforzarse en vender a sus clientes. Al respecto la norma, indica, las empresas podrán Recibir depósitos a la vista; Recibir depósitos a plazo y de ahorros, así como en custodia (Otorgar sobregiros o avances en cuentas corrientes; Otorgar créditos directos, con o sin garantía); Descontar y conceder adelantos sobre letras de cambio, pagarés y otros documentos comprobatorios de deuda; Conceder préstamos hipotecarios y prendarios; y, en relación con ellos, emitir títulos valores, instrumentos hipotecarios y prendarios, tanto en moneda nacional como extranjera; Otorgar avales, fianzas y otras garantías, inclusive en favor de otras empresas del sistema financiero; Emitir, avisar, confirmar y negociar cartas de crédito, a la vista o a plazo, de acuerdo con los usos internacionales y en general canalizar operaciones de comercio exterior; Actuar en sindicación con otras empresas para otorgar créditos y garantías, bajo las responsabilidades que se contemplen en el convenio respectivo; Adquirir y negociar certificados de depósito emitidos por una empresa, instrumentos hipotecarios, warrants y letras de cambio provenientes de transacciones comerciales; Realizar operaciones de factoring; Realizar operaciones de crédito con empresas del país, así como efectuar depósitos en ellas; Realizar operaciones de crédito con bancos y financieras del exterior, así como efectuar depósitos en unos y otros; Comprar, conservar y vender acciones de bancos u otras instituciones del exterior que operen en la intermediación financiera o en el mercado de valores, o sean auxiliares de unas u otras, con el fin de otorgar alcance internacional a sus actividades. Tratándose de la compra de estas acciones, en un porcentaje superior al tres por ciento (3%) del patrimonio del receptor, se requiere de autorización previa de la Superintendencia; Emitir y colocar bonos, en moneda nacional o extranjera, incluidos los ordinarios, los convertibles, los de arrendamiento financiero, y los subordinados de diversos tipos y en diversas monedas, así como pagarés, certificados de depósito negociables o no negociables, y demás instrumentos representativos de obligaciones, siempre que sean de su propia emisión; Aceptar letras de cambio a plazo, originadas en transacciones comerciales; Tomar o brindar cobertura de "commodities", futuros y productos financieros derivados; Adquirir, conservar y vender instrumentos representativos de deuda privada e instrumentos representativos de capital para la cartera negociable, que sean materia de algún mecanismo centralizado de negociación conforme a la ley de la materia; Adquirir, conservar y vender acciones de las sociedades que tengan por objeto brindar servicios complementarios o auxiliares, a las empresas y/o a sus subsidiarias; Adquirir, conservar y vender, en condición de partícipes, certificados de participación en los fondos mutuos y fondos de inversión; Comprar, conservar y vender títulos representativos de la deuda pública, interna y externa, así como obligaciones del Banco Central; Comprar, conservar y vender bonos y otros títulos emitidos por organismos multilaterales de crédito de los que el país sea miembro; Comprar, conservar y vender títulos de la deuda de los gobiernos de los países cuya relación apruebe la Superintendencia; Operar en moneda extranjera; Emitir certificados bancarios en moneda extranjera y efectuar cambios internacionales; Servir de agente financiero para la colocación y la inversión en el país de recursos externos; Celebrar contratos de compra o de venta de cartera; Realizar operaciones de financiamiento estructurado y participar en procesos de titulización, sujetándose a lo dispuesto en la Ley del Mercado de Valores; Adquirir los bienes inmuebles, mobiliario y equipo; Efectuar cobros, pagos y transferencias de fondos, así como emitir giros contra sus propias oficinas y/o bancos corresponsales; Emitir cheques de gerencia; Emitir órdenes de pago; Emitir cheques de viajero; Aceptar y cumplir las comisiones de confianza; Recibir valores, documentos y objetos en custodia, así como dar en alquiler cajas de seguridad; Expedir y administrar tarjetas de crédito y de débito; Realizar operaciones de arrendamiento financiero; Promover operaciones de comercio exterior así como prestar asesoría integral en esa materia; Suscribir transitoriamente primeras emisiones de valores con garantías parcial o total de su colocación; Prestar servicios de asesoría financiera sin que ello implique manejo de dinero de sus clientes o de portafolios de inversiones por cuenta de éstos; Actuar como fiduciarios en fideicomisos; Comprar, mantener y vender oro; Otorgar créditos pignoraticios con alhajas u otros objetos de oro y plata; Realizar operaciones por cuenta propia de "commodities" y de productos financieros derivados; Actuar como originadores en procesos de titulización mediante la transferencia de bienes muebles, inmuebles, créditos y/o dinero, estando facultadas a constituir sociedades de propósito especial.

Analizando a Flores (2003) los bancos pueden prestar todas las demás operaciones y servicios, siempre que cumplan con los requisitos establecidos por la Superintendencia mediante normas de carácter general, con opinión previa del Banco Central. Para el efecto, la empresa comunicará a la Superintendencia las características del nuevo instrumento, producto o servicio financiero. La Superintendencia emitirá su pronunciamiento dentro de los treinta (30) días de presentada la solicitud por la empresa. La mayoría de los productos antes indicados son prestados en forma tradicional, es decir en forma directa, presencial, documental y todo lo que conlleva la banca tradicional; lo que ocasiona sobrecostos bancarios que son trasladados a los clientes y gran inseguridad, porque el cliente o la población interesada tiene que estar caminando con su dinero, sus títulos valores, contratos y toda la parafernalia, siendo blanco de delincuentes.

A diferencia de lo anterior, el servicio de bancos por internet, facilita las transacciones desde la comodidad del domicilio, oficina, avión, barco, tren, desde cualquier parte del mundo, permite llevar a cabo las transacciones en forma virtual, es decir utilizando el servicio de internet. A la fecha todavía no es masivo el uso de los bancos por internet, porque este dispositivo es relativamente nuevo para nuestro medio, pero sin duda ha dado pasos agigantados y de seguro se irá concretando. A la fecha, los mejores bancos de nuestro medo solo tienen los siguientes productos por medio de bancos por internet o banca por internet: Consulta tus saldos, movimientos y cargos automáticos; Transferencia de dinero entre las cuentas y a terceros del mismo banco; participar en el programa transferencias para que se realicen en la fecha que se indique. También se puede grabar los datos de las transferencias y órdenes de pago para que pueda realizarlas con mayor facilidad y rapidez; se puede comprar o vender dólares a un tipo de cambio preferente por Internet; pagar y transferir dinero desde la cuenta CTS; pagar recibos de luz, teléfono, celular, cable, colegios, universidades, y cientos de establecimientos más; paga las Tarjetas de Crédito de determinadas marcas. También se pude solicitar una Tarjeta de Crédito, un crédito efectivo o crédito hipotecario.

• REDUCCION DE COSTOS BANCARIOS

Interpretando a McGoldrick (1996) y Levitt (2005) y En un mundo globalizado donde el Internet ha transformado la manera de hacer negocios, el sistema financiero no podía quedarse atrás. Se incorporan nuevas tecnologías de información en los servicios bancarios, que están alterando las definiciones tradicionales de producto, mercado y cliente, y que han cambiado la banca global, desarrollándose la banca por Internet, como un medio de comunicación entre los bancos y sus clientes ya sean personas naturales o jurídicas, para realizar transacciones en línea a un menor tiempo y costo para sus usuarios, optimizando mejor sus recursos. Las actividades bancarias del Internet han reducido perceptiblemente las barreras a la entrada, acelerando la desintermediación bancaria.

Según Ortiz (2007), actualmente, los estudios comprueban que el sector que más está usando las tecnologías de la información en el mundo es el sector financiero. En un principio cuando los bancos abrieron sus páginas web, con el fin de alinearse con las nuevas tecnologías que ya habían sido aceptadas por sus clientes con el e–comercio, no estaban convencidos de la rentabilidad ni del potencial de este negocio. Es así que las primeras páginas tenían un diseño complicado, que impedía la navegación rápida y que sólo repetía los mismos mensajes publicitarios de las sucursales. Posteriormente, los bancos realizaron grandes inversiones en tecnologías y marketing, que les permiten hoy en día ofrecer una alta gama de servicios online gratuitos, desde consultas de saldos de cuentas de ahorros, transferencias entre cuentas, pago de servicios como luz, agua, teléfono, cable, inversiones en fondos mutuos, pago de impuestos, información de productos y servicios para la banca personal y empresarial, entre otros, a los cuales puede accederse desde la comodidad del hogar, la empresa o cualquier lugar. Asimismo, los bancos ya han desarrollado sofisticadas estructuras que garantizan la privacidad de las operaciones y ofrecen la máxima seguridad en la identificación de sus clientes a través del acceso vía Internet. Por otra parte, si bien en los inicios de la banca por Internet, los clientes no tenían confianza en este nuevo medio; la facilidad de su uso, la rapidez del servicio online y la reducción de costos que representa no tener que trasladarse a las oficinas de los bancos ni realizar largas colas, son sus más significativas ventajas, y los factores que explican su importante crecimiento. Los bancos están realizando esfuerzos para fomentar la migración de sus clientes actuales hacia los medios electrónicos, ya que resultan más baratos que la sucursal; así como para atraer nuevos clientes virtuales a la banca por Internet. Si bien las estadísticas demuestran que el número de clientes que realizan operaciones a través de Internet no dejan de crecer; la banca online no cuenta con retornos de corto plazo, sino más bien de largo plazo, pues se trata de un nuevo producto en maduración, y es preciso establecer una cultura de uso de esta tecnología, por lo que no se puede saber cuánto demorará la recuperación de la inversión (altos costos de puesta en marcha y publicidad).

En este trabajo se pretende analizar la situación actual, proyecciones, riesgos y medidas de seguridad de los servicios de banca por Internet, haciendo referencia al caso peruano.

Sin embargo, la transición de la banca tradicional a la banca por Internet es lenta, debido en parte a la resistencia de los clientes al uso del Internet para realizar sus operaciones bancarias. La Asociación de Banqueros de México (ABM) afirma que el número de usuarios de banca por Internet creció de 700,000 en el 2000 a 2.4 millones en el 2001 y se espera que para el 2008 llegue a 6.5 millones, lo que demuestra una mayor confianza de los consumidores en la seguridad de este tipo de servicios bancarios, el número de usuarios aún es mínimo, pues corresponde a menos del 3% de la población mexicana, siendo similar el caso para el Perú, según la Asociación de Bancos (ASBANK)

• ASEGURAMIENTO DE LA PREFERENCIA DE LA POBLACION

Estamos de acuerdo con Larraín (2007) y Ortiz (2007), cuando establecen que el mayor reto de un banco es asegurar la confianza de la población en general, dentro de la cual se encuentran sus clientes actuales y potenciales; por tanto debe realizar todos los esfuerzos para brindar mejores productos, entro de los cuales se encuentra el servicio de bancos por internet o banca por internet. Es necesario que el servicio de bancos por internet convenza y asegure un grado de confianza de parte de la población, para que esta pueda acceder masivamente a este importante producto bancario.

Debido a que hay un aumento continuo en el número de usuarios que realizan actividades bancarias en línea, el valor de la marca del banco está cambiando de una presencia en las sucursales físicas a una mayor participación en la Web, según un estudio reciente realizado The Nielsen Company[1]32% de los usuarios de Internet en el mundo realizan depósitos en línea por lo menos dos o tres veces por semana, mientras que 14% de ellos lo hacen diariamente. El estudio se realizó a través de 25 mil 408 usuarios de Internet en 46 mercados de Europa, Asia Pacífico, América y Oriente Medio. Se basó en conocer qué tan a menudo utilizan la Web para realizar diversas actividades bancarias como pagos por tarjeta de crédito y de servicios. Adicionalmente también se les cuestionó acerca de la lealtad hacia su banco principal.

La encuesta realizada por Nielsen encontró que casi un tercio de brasileños y 30% de los portugueses realizan transacciones bancarias en línea a diario, seguidos por 28% de los polacos, 27% de los chilenos y 25% de los alemanes, kuwaitíes y estonianos, siendo el promedio global de 14% de los entrevistados.

La incorporación de nuevas tecnologías ha supuesto grandes transformaciones para la actividad financiera y bancaria, que benefician altamente a los clientes, pero que suponen cambios para las entidades bancarias. La banca por Internet no origina nuevos riesgos, sino que más bien enfatiza los ya existentes en un banco. Cabe señalar que existen diferentes tipos de riesgos adicionales a los de seguridad de la información que deben ser tomados en cuenta por los bancos, pero que en la mayoría de casos no son muy considerados. Los riesgos a los cuales están expuestas las instituciones financieras están clasificados en tres perfiles dependiendo del tipo de servicios de banca por Internet que ofrezcan: (a) Riesgo Bajo – Informativas: Corresponde a las instituciones financieras que ofrecen información acerca de los productos y servicios del banco ("brochureware"); (b) Riesgo Moderado – Comunicativas: Se refiere a las instituciones financieras que ofrecen información relacionada con cuentas de ahorros, y actualización de datos como domicilio, teléfono, entre otros. Como en este caso el usuario está ingresando a los sistemas principales del banco, el riesgo es material; (c) Riesgo Mayor – Transaccionales: Corresponde a las instituciones financieras que permiten a sus clientes realizar transacciones financieras por lo que implican un mayor riesgo.

En este contexto, la alta gerencia de los bancos debe preocuparse por administrar estos riesgos y establecer un efectivo control sobre los riesgos asociados con las actividades de e-banking. Asimismo, deben estar conscientes del rol de la banca por Internet para alcanzar las metas estratégicas de la entidad, y de que antes de implementar estos servicios deben realizar un análisis costo-beneficio, tener conocimiento de la importancia de la supervisión técnica y de la administración de riesgos.