Muerte o incapacidad del librador: la fecha consignada en el cheque es posterior a la fecha de la muerte del librador o posterior a la fecha de publicación del decreto de interdicción.
¿Cuál es la sanción por el no pago de un cheque?
Si el banco no justifica el no pago de un cheque o no hace ofrecimiento de pago parcial, pagara al librador una sanción equivalente al 20% del valor consignado en el cheque o del saldo existente para pago parcial.
¿Qué es el protesto de un cheque?
A petición del beneficiario dentro de los quince (15) días siguientes al vencimiento, el banco coloca en el cheque constancia del motivo por el que no paga. Se solicita en cualquiera de las circunstancias de no pago.
Requisitos esenciales del cheque.
-Formulario especial impreso por el banco .
-Formulario del librador autorizado por el banco.
4.2.- EN MÉXICO[21]
La regulación legal del cheque en México.
En México, el cheque fue regulado por vez primera por el Código de comercio de 15 de abril de 1884, en sus artículos del 918 al 929.Sin embargo, el cheque era ya conocido en la práctica bancaria mexicana con anterioridad. En efecto, como afirma Rodríguez Rodríguez, el cheque aparece en México en la segunda mitad del siglo XIX, cuando inician sus operaciones los primero grandes establecimientos bancarios, muy especialmente el Banco de Londres, México y Sudamérica. (fundado en 1864).
Dicho código de comercio de 15 de septiembre de 1889, en sus artículos del 552 al 563, no hizo sino reproducir las disposiciones del código de 1884 en materia de cheque.
La unificación internacional del derecho en materia de cheque. El movimiento en pro de la unificación internacional del Derecho en materia mercantil se inspira en las necesidades de las relaciones comerciales. Por todos es sentida como oportuna e indispensable la uniformación de las normas jurídicas que regulan la actividad del comercio. Cada día es mayor la comunicación entre los distintos Estados y consecuentemente, las relaciones de negocios son mas numerosas y frecuentes.
Los congresos internaciones de Derecho comercial celebrados en Amberes (1885) y Bruselas (1888), redactaron, discutieron y aprobaron un proyecto de ley uniforme sobre letras de cambio y otros títulos negociables ( entre ellos el cheque) en el último de los congresos se llegó a la conclusión de que el problema de la unificación era de orden político y que, consecuentemente, no era posible resolverlo eficazmente sin la participación de los gobiernos de los Estados.
En la "conferencia diplomática para la unificación del Derecho relativo a la letra de cambio, pagaré y cheque", se reunió en La Haya, del 15 de junio al 23 de julio de1912, con la asistencia de delegados de treinta y siete Estados.
En esta conferencia no llegó a aprobarse un reglamento uniforme en materia de cheque, sino simplemente un anteproyecto de unificación, en forma de 34 resoluciones (Resolutions sur l"unification du troit relatif au cheque), recomendándose la celebración de otra conferencia paa su aprobación definitiva. Sin embargo, los trabajos y conclusiones de la conferencia de 1912, tienen una gran importancia. En primer lugar, las resoluciones aprobadas inspiraron los proyectos uniformes posteriores, fundamentalmente los elaborados por el Comité de expertos de la sociedad de naciones (1927-1928), que tanta influencia tuvieron en la conferencia de Ginebra.
Después de la aprobación de la ley uniforme sobre el cheque, varios países la han adaptado como ley nacional (haciendo o sin hacer uso de reservas) o bien han modificado su legislación para adaptara a las disposiciones uniformes. A saber: Austria (1932), Dinamarca (1932), Finlandia (1932), noruega (1932) Suecia (1932) Alemania (1932), Grecia (1933), Holanda (1933), Italia (1933), Mónaco (1933), Japón (1934), Portugal (1934), Francia (1935), Polonia (1936), Suiza (1936) y Bélgica (1953).
Guía rápida de preguntas y respuestas de la nueva ley de títulos valores[22]
CHEQUE
SUJETOS INTERVINIENTES
¿Quiénes intervienen en un cheque?
Los sujetos que intervienen necesariamente en un cheque son:
El emisor o girador: es la persona que gira ¿I cheque, debiendo para ello ser titular de una cuenta corriente bancaria que cuente con fondos suficientes para cubrir el impone señalado en el título valor. El emisor será, a su vez, el obligado principal al pago del cheque, no teniendo efecto alguna cualquier cláusula que pretenda liberarlo de dicha responsabilidad.
El girado: que es el banco o empresa del sistema financiero que, descontando de los fondos constituidos en la cuenta corriente JO la que es titular el emisor, debe efectuar el pago del importe del cheque a su tenedor.
El tenedor, beneficiario o titular: es decir a favor de quien se emite el cheque el mismo que se dirigirá al banco para cobrar el importe señalado en el título valor. Si el cheque hubiera sido emitido al portador, se considerará beneficiario a su portador o poseedor.
Base legal:
L.T.V.:arts. 172º, 174º, 176'º 132º.
REQUISITOS FORMALES ESENCIALES
¿Qué requisitos deben reunirse anees de emitir un cheque?
El cheque, como todos los demás títulos valores, es un documento formal porque su emisión debe observar determinados requisitos legales. En tal sentido, a la par de sus requisitos formales esenciales [ver 157J, existen otros requerimientos que deben cumplirse antes de su emisión.
Así. En primer lugar, es imprescindible que los cheques se emitan en formularios impresos, desglosables de talonarios numerados en serie o con claves u otros signos de identificación y seguridad. Dichos talonarios pueden ser proporcionados por el banco o pueden ser impresos por los propios clientes. Si son proporcionados por ¿I banco. éste los entregará a sus clientes contra la firma de un recibo. Si los clientes deciden imprimir por su cuenta y responsabilidad para su propio uso los talonarios desglosables de cheques, podrán hacerlo siempre que sean autorizados previamente por el banco respectivo y en las condiciones que acuerden.
En segundo lugar, como condición previa de la ¿misión del cheque, el girador o emitente deberá contar con fondos disponibles en su cuenta corriente bancaria, va sea. Por depósitos constituidos en ella o por tener autorización del banco para sobregirarse. Sin embargo, aun cuando el tenedor no cumpliera con estas exigencias, dicha inobservancia no afectará la validez del cheque como título valor, pero si generará el rechazo del pago por parte del banco y la correspondiente responsabilidad penal por libramiento indebido, delito tipificado en el artículo 215° del Código Penal.
Base legal:
L.T.V.: art. 172º y 173º.
C.P.:art. 215º
¿Qué información debe contener el cheque?
Los requisitos, formales esenciales del cheque, es decir, lo que este título valor debe contener necesariamente para que el documento tenga plenos efectos cambiarlos, son los siguientes:
El número o código de identificación que le corresponda. El número de orden o código de identificación es un dato de gran importancia porque además de identificar los cheques que se emiten, sirve para que el banco pueda registrar las chequeras que entrega a los clientes, y poder saber si los cheques presentados pertenecen o no a la chequera provista al emitente.
La indicación del lugar y fecha de emisión. De la i fecha de emisión permite computar el plazo de presentación del cheque, que es de treinta días, que como hemos visto es igualmente su plazo para el trámite de protesto.
La orden pura y simple de pagar una determinada suma de dinero expresada ya sea en números, en letras o de ambas formas.
El nombre del beneficiario o de la persona a cuya orden se emite, o la indicación que se hace al peinador.
El nombre y domicilio del banco a cuyo cargo se emite e] cheque porque los formularios que cada banco entrega sólo sirven para emitir cheque a carpo de ese banco y no de otro.
El nombre v firma del emitente quien tiene la calidad de obligado principal. La firma del emitente debe coincidir con la registrada en el banco. De allí la obligación previa del emitente de registrar su forma y la obligación posterior de mantenerla actualizada. Esa firma registrada es la Que el banco tiene la obligación de cotejar cada vez que se presenta un cheque al cobro.
Ahora bien. Otro requisito formal, pero no esencial es la indicación del lugar de pago. El mismo que permitirá establecer la plaza o localidad en la cual deberá cumplirse con 1a obligación de pagar el cheque. Que no sea un requisito esencial significa que su ausencia no invalidara al cheque como título valor. Por ello. si no se hubiera consignado información alguna relativa al lugar de pago, se tendía como tal cualquiera de las oficinas del banco girado en el lugar de emisión del cheque.
Base legal:
L.T.V. art. 174º y 175º
GIRO DEL CHEQUE
¿Cómo puede efectuarse el giro de un cheque?
Los cheques pueden ser títulos valores a la orden o a! portador. En ese sentido. El cheque podrá girarse en cualquiera de las siguientes maneras:
En favor de determinada persona, con la cláusula "a la orden" o sin ella. Debiéndose señalar el nombre de la persona o personas en cuyo favor se emite el cheque.
El cheque puede emitirse a la orden del propio girador o de un tercero. Si se emite a la orden de] propio emitente. Ello deberá constar en el título valor. Se podrá prescindir de la indicación del nombre del emitente beneficiario. Incluyéndose la cláusula "a mi mismo" u otra equivalente. Con ello. e] emitente tendrá la posibilidad de cobrarlo en la ventanilla del banco si necesita dinero en efectivo de modo inmediato, endosarlo a un tercero con el cual tenga negocios, o endosarlo y depositarlo en su cuenta en otro banco.
En favor de determinada persona, con la cláusula "no a la orden", ni transferible", "no negociable" u otra equivalente [ver l69¡. Igualmente al caso anterior, deberá señalarse el nombre de la persona o personas en cuyo favor se emite el cheque.
Al portador. debiendo incluirse en el título Valor !a cláusula "al portador", la misma que legitimará como beneficiario a cualquiera que lo presente al banco. Ahora bien, debe tenerse presente que si se emite un cheque a la orden de determinada persona que además lleva insería la cláusula "al portador", el cheque deberá considerar como emitido a la orden de la persona indicada en el y no como titulo valor al portador.
Base legal:
L.T.V.: art. 177º
¿Puede girarse un cheque a favor de dos o más personas?
Sí es posible emitir cheques a favor de dos o más personas. Es decir, a una pluralidad de beneficiarios. Para ello buscará que los nombre; de las personas a favor de quienes se giró el cheque se encuentran unidos por la conjunción "y". En este caso el pago o endoso de! cheque deberá encenderse cosí (odas ellas. Si los nombres de los beneficiarios se encuentran enlazados con las cláusulas ''y/o" u "o", cualquiera de ellos o todos Juncos podrán cobrarlo o endosarlo.
Si se presentan en el caso que los nombres de los beneficiarios no se hallaran vinculados con las conjunciones descritas, para cobrar el titulo valor así como para endosarlo se requiere la concurrencia de todos los beneficiarios señalados en esté.
Base legal: L.T.V. :art. 176º
¿Una persona jurídica puede ser beneficiaria de un cheque?
Al igual que se una persona natural, una persona jurídica también puede convertirse en beneficiario del cheque. Sin embargo ordinariamente no se podrá atribuir tal calidad a más de una persona jurídica, es decir, no podrá existir pluralidad de personas jurídicas que ostenten la calidad de beneficiarías.
La excepción es que el cheque haya sido emitido para su abono en una cuenta bancaria. Cuyos titulares sean dos o más empresas o que el cobeneficiario sea una empresa del sistema financiero.
Base legal:
L.T.V. Art 176º
CLASES DE CHEQUE
¿Cuántas clases de cheque pueden emitirse?
Además del cheque ordinario, existen otras clases de cheques denominados especiales, en razón de que conservan características propias que los diferencian del cheque ordinario. Estos cheques especiales son utilizables de acuerdo necesidades y propósitos especiales, así:
El cheque: cruzado, que sólo podrá ser cobrado a través de una institución bancaria.
El cheque para abono en cuenta, que sólo puede ser cobrado mediante el abono en la cuenca corriente del beneficiario del cheque.
El cheque intransferible, en el que se prohíbe su libre circulación.
El cheque certificado, en el que el banco girado da la de la existencia de fondos en la cuenta corriente del emitente.
El cheque de gerencia, en el que el es el emitente es el propio banco girado una plaza distinta al de emisión
El cheque garantizado en el que el banco girado garantiza la provisión de fondos del emitente.
El cheque de viajero es aquel que emite un banco a favor de una persona para que ésta pueda cobrarlo en el extranjero en las oficinas del banco o sus afiliadas.
El cheque de pago diferido en el que su cobro procede transcurrido un tiempo de su emisión.
CHEQUE CRUZADO
¿Qué debemos entender por cheque cruzado?
E] cheque cruzado es el título valor a la orden que presenta en el anverso dos líneas paralelas, que pueden ir de arriba a abajo o en forma oblicua. Tiene por finalidad asegurar el efectivo pago del cheque a su beneficiario mediante el cobro que realice una institución bancaria. Esto es. Mediante el cruzamiento del cheque se dispone que sea un banco cualquiera (cruzamiento general) o un banco determinado (cruzamiento especial) quien cobre al banco girado el importe del cheque.
El banco procurador a su vez deberá abonar en la cuenta del beneficiario el importe del cheque o pasárselo en efectivo a éste.
Base legal:
L.T.V. art. 184º
¿Cuántas clases de cruzamiento existen?
Existen dos clases de cruzamiento: el general y el especia!. Es general cuando no contiene, entre las dos líneas paralelas, designación alguna o lleva inserta solamente la mención "banco". una denominación equivalente.
El cruzamiento será considerado especial, si entre las líneas paralelas se indica el nombre del banco que debe efectuar el cobro del cheque.
¿Quién asume la obligación de pagar un cheque cruzado?
Sea en e) caso de! Cheque con cruzamiento genera) o especia], el impone del titulo valor deberá ser pagado por el banco que tenga la calidad de girado. Ahora bien. el cheque con cruzamiento genera) .sólo podrá ser pagado por el banco girado a otro banco (que puede ser cualquiera) o a su propio cliente.
El cheque con cruzamiento especia) sólo puede ser pagado por el banco girado a) banco designado. Excepcionalmente. si el banco girado es el mismo banco designado en el cruzamiento, el cliente podrá cobrar directamente el cheque cruzado. Por otro lado, el banco mencionado en el cruzamiento puede recurrir a otro banco para el cobro del cheque, mediante el endoso en procuración.
¿Cómo se transfiere el cheque cruzado?
El cheque cruzado se transfiere por endoso, lo cual significa que es libremente negociable, salvo que presente, una cláusula que limite o impida su transferencia.
Sin embargo cabe advenir que e) endosatario deberá efectuar su cobro solamente mediante cualquier banco (cruzamiento general) o un banco determinado (cruzamiento especial).
Base legal:
L.T.V.: art. 1S7
Una persona natural, ¿puede hacer efectivo un cheque cruzado?
Solamente podrá hacerlo en el caso de que sea cliente del banco girado y siempre que se trate: de un cheque con cruzamiento general. Para que el beneficiario pueda. Hacerle cobro directo de un cheque emitido con cruzamiento especial, además de ser cliente del banco girado, debe suceder que el banco girado también tenga [a calidad de banco designado en el cruzamiento.
Base legal:
L.T.V.:art. 186".
CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA
¿Cuáles son las características del cheque para abono en cuenta?
El cheque para abono en cuenta es aquel que lleva la cláusula "para abono en cuenta", "para acreditar en cuenta", "para ser depositado en cuenta de…." u otra equivalente, y que puede ser colocada por el girador o cualquier tenedor en el anverso del título valor, puesto que si se colocará en el reverso, no surtiría el efecto deseado. Asimismo, cabe agregar que no es necesario que la citada cláusula o mención se coloque ¿riere barras paralelas ni que se firme.
Tiene por función evitar el pago en dinero efectivo, A cal erecto, no sólo se requiere la actuación de un banco para la gestión de cobro que puede ser el mismo banco girado, sino que necesariamente el beneficiario debe tener cuenta corriente bancaria.
Base legal
L.T.V. art. 139º
¿Que efectos surte la cláusula para abono en cuenta insertada en un cheque?
Como ya hemos indicado la cláusula para abono en cuenta u otra equivalente tiene por finalidad impedir el pago en efectivo del titulo valor del cual solo podrá ser cancelado mediante el registro del abono en la cuenta corriente del beneficiario. La emisión de este tipo de cheque presupone que el beneficiario del mismo tiene una cuenta corriente en un banco, de modo que su pago se hará por medio de un debito en la cuenta del eminente y un abono en la cuenta del beneficiario.
Si el beneficiario no tuviera cuenta abierta en un banco, no podrá cobrarse este tipo especial de cheque.
Asimismo el banco girado atenderá el pago solo mediante el abono del importe del cheque en la cuenta señalada y de la que sea titular o cotitular el último tenedor.
Por otro lado, su aparecerá alguna tachadura en la mención que tipifica el cheque como abonable en cuenta el titulo valor perdería merito cambiario.
Base Legal
L.T.V. Art. 189º
CHEQUE INTRASFERIBLE
¿Cando se considera intransferible un cheque?
Se considera intransferible al cheque que lleve la cláusula "intransferible" "No negociable" "no a la orden" u otra equivalente. La inserción de dicha cláusula tiene por finalidad prohibir totalmente su transferencia a terceros. En tal sentido la prestación contenida en el solo quedará satisfecha de las siguientes maneras.
Pagado únicamente a la persona en cuyo favor se emitió o, acreditándolo, a pedido de la persona en cuyo favor se emitió, en una cuenta corriente u otra cuenta de la que sea su titular.
La cláusula tiene e) carácter de irrevocable, una vez puesta no puede invalidarse con tarjaduras. Pues de efectuarse dichas tachaduras se anularían los efectos cambiarios del título valor.
Base legal:
L.T.V.:art 190º
¿Qué ocurre si se endosa un cheque que contenga la cláusula intransferible?
Como sabemos la cláusula "intransferible" tiene por finalidad prohibir terminantemente la circulación del cheque, es decir, que éste sea endosado. Pero si a pesar de esta prohibición, e) cheque es endosado, éste se considerará no hecho; salvo que fuera efectuado a favor de bancos y únicamente para el efecto de su cobro (es decir, se admite solamente e] endoso en procuración o cobranza)
Base legal;
L.T.V.:an. 190°.
CHEQUE CERTIFICADO
¿Pueden los bancos certificar la existencia de fondos disponibles en la cuenta del emitente o girador?
Sí. La certificación es una declaración del banco girado, en la cual éste hace saber que el cheque en el que ha sido puesta tiene suficiente provisión de fondos con los que se hará efectiva la obligación, si su presentación ocurre dentro del plazo fijado para la vigencia de la certificación.
Base Legal:
L.T.V.:art. 191º
Lev 26702. art. 118º
Entonces, la certificación efectuada por el banco, ¿es una aceptación?
La certificación realizada por el banco no es una aceptación, pues el banco no asume el carácter de obligado directo v principal con respecto de) cheque.
Tampoco es un aval. Pues el banco no garantiza el pago. Sólo hace saber que pagará con fondos depositados por el girador o con crédito abierto en cuenta corriente a su favor. En realidad ?e trata de una prestación del banco comprendida dentro del servicio que le brinda al emitente como consecuencia y en cumplimiento del contrato de cuenta corriente, dado que el banco no está obligado a prestar este servicio a tercero? no cítenles.
¿Qué efectos surte dicha certificación?
A través de la certificación que realiza el banco, se verifica la existencia de fondos disponibles con referencia a un cheque siempre que no se haya extinguido el plazo para su presentación a] pago. Cargando al mismo tiempo en la respectiva cuenta comente girada la suma necesaria para su pago. La certificación de. Los fondos del emitente evitan que éstos sean objeto de embargo o de cualquier otra medida que pueda ordenarse contra la cuenta corriente de este porque dichos fondos se transfieren a otra cuenta general donde no pueden ser objeto de medida alguna que afecte al titular de la cuenta corriente. Se constituye un patrimoniode afectación lo cual evitará que dichos fondos formen parte de la mesa concursal es que el titular de la cuenta. En consecuencia la esencia de la obligación que contrae el banco girado es la de Transferir los fondos necesarios para la atención del cheque de la cuenta corriente del emitente a una cuenta general que responderá por el pago del cheque.
Base Legal
L.T.V. Art. 192º
Una vez efectuada la certificación del banco asume alguna responsabilidad
Si el banco girado asume responsabilidad solidaria conjuntamente con el titular de la cuenta. Obligándose en virtud de la certificación a pagar el cheque durante el plazo legal de su presentación a cobro (treinta días desde su emisión). Si el cheque no fuera presentado durante dicho plazo, quedará automáticamente sin efecto la certificación y toda responsabilidad derivada de esta para el banco. Durante la vigencia de la certificación el emitente o girador queda liberado de la responsabilidad penal por libramiento, correspondiendo al representante del banco girado que certifico el cheque las responsabilidades pertinentes.
Base Legal
L.T.V. Art. 182º
La certificación otorgada por el banco, puede ser parcial
La certificación puede ser parcial, es decir no puede referirse solo a una parte de los fondos disponibles el titular. Asimismo tampoco pueden extenderse certificaciones sobre provisión de fondos en cheque al portador.
CHEQUE DE GERENCIA
Que es un Cheque de Gerencia
Cheque de gerencia es aquel cheque emitido por un banco a su propio cargo. Esto es girado y el girador son el mismo banco, siendo pagadero en cualquiera de sus sucursales u oficinas en el país o el exterior.
La utilidad que ofrece el cheque de gerencia consiste en darle a cualquier beneficiario seguridad plena sobre el pago, pues al estad girado a cargo de un banco tiene la garantía de este volviéndose innecesario indagar sobre la solvencia de quien lo entrega en pago.
¿Pueden transferirse los cheques de gerencia?
Sí, los cheques de gerencia son libremente negociables o transferibles, salvo que lleven inserta la cláusula no negociable.
Sin embargo, los cheques giro no pueden emitirse en favor de la propia empresa emisora o al portador, por lo que se concluye que necesariamente son títulos valores a la orden.
Base legal:
L.T.V.; art. 193º
Ley 26702:art. 221º y 290°
El cheque de gerencia, ¿requiere de protesto?
No. Tanto para ejercitar las acciones cambiarías pertinentes como para gozar de mérito ejecutivo, el cheque de gerencia no requiere de protesto, ni de formalidad sustitutoria [ver 091 y 100º respectivamente.
Esto significa que sin necesidad de la cláusula de liberación de protesto, el tenedor podrá ejercitar las acciones cambiarías contra el emisor sin previamente protestar e! título valor.
Base legal:
L.T.V.: art. 193°.
Ley 26702: arts. 221° y 290º
CHEQUE GIRO
¿Qué es el cheque giro?
El cheque giro es un título valor emitido en favor de una persona determinada y que lleva la cláusula "cheque giro" o "giro bancario" en un lugar destacado o visible del mismo título valor. Su utilización permite facilitar el pago a personas que se encuentran ubicadas en plazas o localidades distintas a la del emitente.
Base legal:
L.T.V.: art. 194
Ley 26702: art. 221º
¿Quiénes pueden emitir cheques giro?
Solamente pueden emitir cheques giro las empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas a realizar transferencias de fondos y/o emitir giros girando cheques a su propio cargo.
Por lo tanto, estos cheques no podrán ser emitidos por personas naturales o empresas no autorizadas.
Base legal:
T.V.: an. 194°.
Ley 26702: art.221°.
¿Cuáles son las características del cheque giro?
El cheque giro es un título valor cuya característica fundamental es su intransferibilidad sin necesidad de contar con la cláusula de "no transferencia" A diferencias de otras clases de cheques, el cheque giro sólo puede hacerse efectivo por la persona indicada en el título valor.
En cuanto al lugar de pago, éstos serán pagaderos sólo en las oficinas o sucursales de la empresa emisora.
Que ocurre si el cheque giro no es presentado para su pago por el beneficiario?
En caso de que el beneficiario no presentara al cheque para su pago. La empresa emisora reembolsará su importe solo a petición de la misma persona que solicito su emisión y cuando haya devuelto el original del titulo valor.
El cheque giro, requiere de protesto para ejercer la acción cambiaria correspondiente?
No el cheque giro no requiere de protesto ni de la formalidad sustitutoria para ejercitar la acción cambiaria respectiva frente al emisor, así como tampoco para tener merito ejecutivo.
CHEQUE GANRATIZADO
Que es un cheque garantizado
Es el cheque a la orden que lleva impresa la cláusula cheque garantizado emitido por los bancos en formatos especiales y en papel de seguridad.
Cuales son las características de un cheque garantizado
Desde incluirse en el cheque la mención "cheque garantizado" para saber que se trata de un cheque de esa naturaleza, asimismo se deberá indicar la cantidad máxima por la que el cheque puede ser emitido, importe que también puede presentarse impreso en el mismo titulo valor. Es un titulo valor a la orden, por lo tanto debe señalarse el nombre del beneficiario. No es posible emitir cheques garantizados al portador. Cabe agregar que mediante la emisión de un cheque esta naturaleza, el banco se convierte en garante del pago del titulo valor, esto es el banco se encarga de garantizar la existencia de fondos de titular de la cuenta con los cuales efectuará el pago del cheque girado.
Base Legal
L.T.V. Art. 190º
¿Qué efectos surte la garantía otorgada por el banco?
La garantía que otorga el banco surte los mismos efectos cambiarios que el aval, es decir, el banco queda obligado de igual modo que el emitenie, procediendo contra e] banco la acción cambiaría directa Como el banco garantiza el pago del cheque, mantendrá en calidad de depósito los fondos del emitente o le otorgará autorización para sobregirarse. Pero en ambos casos, los fondos del emitente servirán exclusivamente para el pago de estos cheques.
Base legal:
L.T.V.:art. 195º
Para ejercitar la acción cambiaría, ¿el cheque garantizado requiere de protesto?
Al igual que el cheque de gerencia y el cheque giro. el cheque garantizado no requiere de protesto, ni de la formalidad sustitutoria para tener mérito ejecutivo o para ejercer la acción cambiaría.
Base legal:
L.T.V.: art. 195º
CHEQUE DE VIAJERO
¿Qué debemos entender por cheque de viajero?
El cheque de viajero, también conocido como "traveler's check". Es utilizado por las personas que viajan a oíros países con la finalidad de evitar los
riesgos de pérdida o robo de dinero en efectivo.
Estos cheques facilitan a los turistas la disponibilidad de dinero en cualquier parte del mundo, en que existan agencias, sucursales o bancos corresponsales de la entidad emisora.
¿Quién está facultado para emitir cheques de viajero?
Sólo podrán emitir cheque"; de viajero las empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas. La emisión de dichos cheque? se efectúa a cargo de la propia empresa por ser papado por ella o por los corresponsales que consigne en el título valor, en el país o en el extranjero.
¿Que formalidades debe cumplir un cheque de viajero?
Debe expedirse en papel de seguridad, llevar impresos el numero y serie que le corresponda, el domicilio de la empresa emisora y el valor monetario representado por el titulo.
Qué características especiales presenta el cheque de viajero?
No requiere de una cuenta corriente vinculada. En este tipo de cheques el beneficiario paga en efectivo los formularios que le provee el banco es decir provee de fondos al banco girado para que éste a su vez efectué el pago al beneficiario.
El girador v al girado es el mismo sujeto. El emisor del cheque es el mismo banco girado, que lo emite contra sí mismo.
Requiera de doble firma. El tomador o beneficiario debe colocar des firmas para poder cobrarlo o entregarlo en pago. Una primera firma que coloca cuando le son provistos los cheques, ante los funcionarios del banco que luego firmarían en representación del mismo como emitentes; la segunda firma, la coloca en el rnomento de cobrar o de entregar en pago el cheque. Este requisito de la doble firma es un mecanismo de segundad creado para proteger este título de robos, falsificaciones y adulteraciones.
Los cheques llevan impresa la cantidad. Los cheques que provee el banco llevan impresa la cantidad en números y letras y la unidad monetaria. El tomador o beneficiario sólo debe colocar su segunda firma sin tener que integrar eses datos.
¿Es posible endosarlo?
Sí, es posible. El cheque de viajero como todo título valor a la orden se transfiere por endoso, sin embargo, es necesario que quien reciba un cheque de viajero endosado, además de verificar la identidad personal del tomador, se cerciore de que la firma del endoso que será estampada en su presencia, guarde conformidad con la que, según aparezca del mismo título, hubiere sido puesta al tiempo de su emisión.
Base legal:
L.T.V.: .art. 197º
¿Qué obligaciones asume la empresa emisora de cheques de viajero?
La empresaemisora de un cheque de viajero no pagado esta obligada a rembolsar su valor aun cuando se haya indicado como pagador a Otro banco o empresa.
El pago del cheque de viajero podrá realizarse en cualquier sucursal o agencia de la empresa emisora, sin que valga cláusula que restrinja ¿se derecho.
Base¿ legal:
L.T.V. art. 197º
El cheque de viajero, ¿requiere de protesto?
No. Para el ejercicio de la acción cambiaria frente al emisor así como para tener mérito ejecutivo, el cheque de viajero no réquiem de protesto ni de formalidad sustitutoria.
Base legal:
L.T.V. art. 198º
CHEQUE DE PAGO DIFERIDO
¿Qué debemos entender por cheque de pago diferido?
El cheque de paso diferido es un título valor a la orden que es emitido condicionando su pago al transcurso del plazo señalado en el mismo título, el cual no puede ser mayor de treinta días contados desde su emisión, fecha en que el emitente debe tener fondos suficientes.
Esto significa que sólo puede ser presentado para su pago al banco girado a partir de la fecha indicada para el efecto y hasta treinta días posteriores a esta.
Qué formalidades deberá observarse en la emisión de un cheque de pago diferido?
Entre las formalidades que exige la ley, está la inclusión de la cláusula ""cheque de pago diferido" en forma destacada, así como la fecha desde que procede ser presentado para su paso, precedido por la cláusula "péguese desde el …
Es importante que se incluyan tales cláusulas pues constituyen requisitos esenciales, siendo que su ausencia evitaría considerar al cheque como uno de pago diferido.
Base legal:
L.T.V.: art. 200°.
¿Cuándo debe presentarse al pago el cheque de pago diferido?
El cheque de paso diferido, sólo debe ser presentado para su pago desde la fecha señalada al efecto en el mismo documento.
Si se presentara con anterioridad, el banco deberá rechazar su pago, siendo que tal rechazo no conllevará a su protesto o formalidad sustitutoria ni dará lugar a responsabilidad o sanción alguna para el emitente.
El plazo que establece la ley para su presentación es de treinta días contados desde el momento en que es emitido; si se consignara uno mayor, se tendrá como no puesto, reduciéndose al plazo previsto en la ley.
LIMITACIONES EN LA EMISIÓN Y NEGOCIACIÓN DEL CHEQUE
¿Qué limitaciones tiene la emisión y negociación del cheque?
El cheque es un instrumento de pago, por lo que no resulta posible que éste sea emitido, endosado o transferido en garantía. De igual forma, si el cheque ha sido girado a la orden del mismo banco girado, no podrá ser endosado por éste a terceros. Si contrariando estas disposiciones, e] tenedor recibe el cheque conociendo de esta infracción, el cheque no tendría efectos cambiarios.
Base legal
L.T.V. art. 178º
¿Puede aceptarse un cheque? ¿Sería válida dicha aceptación?
No. no se puede. El cheque es un título valor creado no con la finalidad de que mediante la aceptación se integre un girado a la relación cambiaría, corno ocurre en la letra de cambio, sino que como instrumento de pago. Se requiere que e" el mismo momento de la presentación se pague al tenedor el impone dinerario que representa, agotando Ali su existencia.
Como no se requiere que el cheque sea aceptado, ames de proceder a su pago, si se produjera tal acto, no sería válido. Toda mención de aceptación se considera no puesta. Asimismo, la constancia que deja el banco no tiene los efectos de aceptación, sólo tiene la finalidad de asegurar la existencia de fondos durante el plazo legal de presentación al pago.
Base Legal
L.T.V. art. 180º
Es posible pactar intereses compensatorios en un cheque?
En principio, toda estipulación insería en el cheque que convenga la generación de intereses desde la fecha de su emisión se considera no puesta. Sin embargo, mediante la cláusula especial sobre pago de intereses [ver 065] se podrá acordar la generación de intereses, los cuales se generaran desde el día siguiente a la fecha del protesto o de la constancia de su rechazo total o parcial. Los intereses pactados sólo se aplicaran al monto no pagado. En defecto de dicho pacto o acuerdo, sólo se aplicará el interés legal.
Base Legal
L.T.V. art. 181º
¿En qué casos los bancos quedan obligados a cerrar las cuencas corrientes?
Los bancos se encuentran obligados a cerrar las cuentas corrientes de quienes giran cheques sin fondos. Sin embargo, el cierre efectivamente se realizará cuando el banco conozca cualquiera de los siguientes hechos:
Cuando en un periodo de seis meses, el banco girado deje constancia de la falta de pago por falta de fondos, local o parcial, en dos cheques.
Cuando en un periodo de un año, el banco girado rechace por diez veces e! pago de uno o más cheques por carecer de fondos, sea que deje o no la constancia de ello en el mismo título.
Cuando el juez notifique al banco girado del inicio del procedimiento penal por libramiento indebido o de cualquier proceso civil para su pago.
Cuando algún titular de cuenta comente resulte incluido en la relación de cuentas corrientes cerradas que publique la Superintendencia de Banca y Seguros.
Otros hechos que conlleven el cierre de la cuenta corriente.
Base Legal
L.T.V. art. 183º
¿Es responsable penalmente quien emite un cheque sin provisión de fondos?
Efectivamente, el Código Penal sanciona con pena privativa de libertad, no menor de uno ni mayor de cinco años a quien gire. Transfiera o cobre un cheque en las circunstancias siguientes:
Cuando gire sin tener provisión de fondos suficientes o autorización de sobregiro.
Cuando frustre maliciosamente por cualquier medio su pago
Cuando gire a sabiendas que al tiempo de su presentación no podrá ser pagado.
Cuando, sin causa que lo justifique, revoque el cheque durante su plazo legal de presentación a cobro.
Cuando utilice cualquier medio para suplantar al beneficiario o al endosatario, sea en su identidad o Hutías, o modifique sus cláusulas, líneas de cruzamiento o cualquier otro requisito formal.
Cuando lo endose a sabiendas que no tiene provisión de fondos.
Base Legal
C.P. art. 215º
CIRCULACIÓN DEL CHEQUE
¿Cómo se transfiere el cheque? ¿A favor de qué personas puede endosarse éste?
El cheque se transfiere mediante el endoso, tenga o no la cláusula a la orden, salvo disposiciones legales en contrario o las correspondientes a los cheques especiales.
El endoso se efectúa a favor del endosatario que es un tercero ajeno a la relación cambiaría, pero también puede realizarse a favor del emitente (o girador) o de cualquier obligado. Estas personas a su vez pueden endosar nuevamente el cheque.
Base Legal
L.T.V. art. 204º
¿Cuáles son los efectos del endoso de un cheque al portador?
El endoso puesto en un cheque al portador convierte al endosante en responsable en vía de regreso, es decir, permite a quien recibe el cheque accionar cambiariamente comía el endosante en caso de que éste fuera rechazado.
Ahora bien. Debe tenerse presente que la constancia de pago recibido del banco girado colocada por el último tenedor en el mismo título valor, no tiene la calidad ni surte los efectos del endoso.
Base Legal
L.T.V. art. 205º
PAGO DEL CHEQUE
¿Desde cuándo puede pagarse el cheque?
El cheque es pagadero a la vista el día de su presentación, aunque tuviera fecha postdatada. En este sentido, se considera cheque postdatado a aquel que consigna una fecha posterior a la verdadera en la cual se emite, de tal modo que. Si es presentado al banco girado en una fecha anterior a la fecha en la que supuestamente es emitido, ésta deberá tenerse por no puesta, considerándose como fecha de emisión el día de su primera presentación a cobro.
La única excepción que se establece, a lo anteriormente señalado, es la del cheque de pago diferido el cual. Se pagará a partir déla tedia señalada en el titulo valor, la misma que no puede exceder desde los treinta días de su emisión.
Base Legal
L.T.V. art. 206º
En qué unidad monetaria deberá efectuarse el pago?
En cuanto a la unidad monetaria en que debe efectuarse el pago. Éste se realizará en la moneda expresada en el título valor, ya sea que esta fuera una moneda extranjera, sin necesidad de que en el titulo figure la cláusula de pago en moneda extranjera. Sin embargo, si se presentaran diferencias en la unidad monetaria, prevalecerá la moneda nacional.
Si existieran diferencias entre el importe, expresado en letras, números o mediante codificación, deberá prevalecer la suma menor; lo cual no excluye la posibilidad de que el interesado pueda hacer valer sus mayores derechos por la vía causal.
Base Legal
L.T.V. art. 5º y 206º
¿Cuál es el plazo para presentar el cheque al pago?
El plazo de presentación de un cheque para su pago. Emitido dentro o fuera del país. Es de treinta días. El cómputo de. Este plazo se efectúa a partir de la fecha de su emisión inclusive, v en el caso del cheque de pago diferido, desde el día señalado al efecto.
Base Legal
L.T.V. art. 207º y 208º
¿Qué ocurre si el cheque es presentado fuera del plazo legal?
El cheque presentado fuera del plazo legal, es decir luego del transcurso de los treinta días desde su emisión, no obliga al banco a hacerlo efectivo, No obstante, el banco podrá efectuar el pago si es que el emitente no ha revocado la orden de pago una vez que haya vencido el plazo para su presentación.
Base Legal
L.T.V. art. 207º y 208º
REVOCACIÓN Y SUSPENSIÓN
¿En qué casos procede la revocación y suspensión del cheque?
La revocación de la orden de pago contenida en el cheque sólo procede, a pedido del emitente. Cuando ha vencido el plazo para su presentación, es decir, cuando han transcurrido desde su emisión los treinta días que establece la ley.
Por su parte, la suspensión del pago del cheque procede cuando es solicitada a! banco girado dentro del plazo de los treinta días, ya sea por el emitente, el beneficiario, el ultimo endosatario o tenedor legítimo del documento. Dicha solicitud deberá ser por escrito y tendrá el carácter de declaración jurada, debiendo indicar la causa que la origina, la cual deberá fundarse en:
La desaparición de cualquier dato necesario para la identificación o determinación de los derechos que representa el título valor.
El extravío del título valor.
La sustracción del título valor.
Cabe agregar que el banco girado suspenderá el pago del cheque en la medida que quien o quienes solicitaron dicha suspensión, interpongan inmediatamente la demanda judicial de ineficacia del título valor por la misma causal si las solicitudes de suspensión o revocación se presentaran después de realizado el pago, no surtirán efectos respecto al banco girado.
Base Legal
L.T.V. art. 107º y 208º
¿La muerte o la incapacidad del emitente afectan la validez del cheque?
Ni la muerte ni la incapacidad del emitente ocurridas después de la emisión producen efectos con relación al cheque. Sin embargo, si el banco tuviera conocimiento de la incapacidad del girador, anterior a la fecha de emisión del cheque, sea porque ha sido declarado judicialmente interdicto o quebrado, deberá abstenerse de pagar el cheque. Ello como consecuencia de que el incapaz no puede hacer pagos válidamente y como necesaria protección de sus demás acreedores.
Por este motivo, la extinción del contrato de cuenta corriente sólo ocurrirá luego de transcurridos sesenta días calendario después que el emitente fue declarado quebrado, interdicto o que falleció. Si el emitente fue declarado insolvente por la autoridad concursal competente, el banco girado quedará facultado a revocar los cheques que hubiera emitido hasta la fecha de publicación de dicha declaratoria.
Base Legal
L.T.V. art. 209º
PAGO PARCIAL
¿En qué casos procede el pago parcial del cheque?
Procede el pago parcial cuando el banco girado compruebe que los fondos consignados en la cuenta del emitente son insuficientes para cubrir el requerimiento del tenedor.
El tenedor podrá exigir al banco girado que deje constancia de la causa que motiva la falta de pago. Dicha constancia se anotará en el mismo cheque debiendo el tenedor otorgar al banco girado el recibo correspondiente.
Una vez que el banco girado deja la constancia de [alta de pago, no procede el pago o pagos parciales en fecha posterior.
Sólo en el caso que el cheque sea presentado para su pago a través de una cámara de compensación, el banco quedará liberado de la obligación de realizar el pago parcial.
Base Legal
L.T.V. art. 211º
¿Cuáles son las causales para no pagar el cheque?
El banco girado queda facultado a no papar el cheque en los siguientes casos:
Cuando no existan fondos disponibles, salvo que decida sobregirar la cuenta. Para tomar esta decisión el banco girado debe haber efectuado las respectivas verificaciones del documento presentado a cobro, así como verificar la vigencia del plazo para que el tenedor pueda exigir el pago de su importe.
Cuando el cheque esté a simple vista raspado, adulterado, borrado o falsificado, en cuanto a su numeración, fecha, cantidad, nombre del beneficiario, firma del emitente, etc. En este caso, se trata de situaciones donde objetivamente el documento presentado a cobro exhibe irregularidades extrínsecas que hacen dudar de su autenticidad y presuponen una adulteración de algunos de los dalos que contiene.
Cuando se presenta fuera de los treinta días que señala la1ev y el emitente hubiera efectuado su revocatoria.
Cuando habiéndose presentado dentro del plazo establecido en la ley. el beneficiario o tenedor haya solicitado la suspensión del pago.
Cuando el cheque sea a la orden y e1 derecho del tenedor no estuviera legitimado con una serie regular de endosos', o cuando conteniendo la cláusula intransferible ¡ver 169] no lo cobrase el beneficiario.
Cuando el cheque sea al portador y quien exige su pago no se identifique y firme en constancia de su cancelación parcial o total.
Cuando un cheque cruzado, para abono en cuenta, o de pago diferido no se presentase al cobro de acuerdo a lo dispuesto en la ley sobre cheques especiales.
Base Legal
L.T.V. art. 212º
FORMALIDAD SUSTITUTORIA
¿El protesto del cheque puede sustituirse por algún acto de efectos análogos?
Sí. El protesto del cheque por falta de pago puede sustituirse por la comprobación puesta por el banco girado de la falla de fondos en la cuenta del emisor. Es e] banco girado, pues. El que a solicitud del tenedor del cheque deja constancia de su negativa a pagar el título a su presentación.
En dicha constancia, el banco deberá dejar en forma expresa el motivo de su negativa, la fecha de su presentación y la firma del funcionario autorizado del banco. Igual mención deberá hacer el banco girado cuando e] cheque sea presentado a naves de una cámara de compensación.
Tal comprobación o constancia efectuada por e] banco girado acredita por sí sola el rechazo del cheque y surte lodos los efectos de] protesto, asumiendo e] mismo banco responsabilidad por los perjuicios que cause al interesado si injustificadamente no señala en forma expresa el motivo o causa de su rechazo
Base Legal
L.T.V. art. 213º
PACTO DE TRUNCAMIENTO
¿Qué es el pacto de truncamiento?
Mediante el pacto de truncamiento, los bancos pueden acordar sustituir los tradicionales procedimientos manuales y físicos de la cobranza de cheques y demás títulos valoressujetos a pago mediante cargo en cuentas bancarias. por procedimientos electrónicos o mecánicos que posibiliten la agilización del proceso de cobro de estos títulos valores. Asimismo, este pacto de truncamiento podrá utilizarse para delegar en otras empresas del Sistema Financiero la función de dejar la constancia de rechazo del pago de) cheque, la misma que desde su inserción surtirá los mismos efectos del protesto
Por lo tanto, el pacto de truncamiento es el acuerdo adoptado por los bancos cuya finalidad es establecer procedimientos especiales o sustitutorios del endoso en procuración, así como acordar delegaciones o mandatos destinados a rechazar el paso de cheques.
Base Legal
L.T.V. art. 26º y 215º
Conclusiones
– No existe un concepto claro de lo que es un título valor, según Garrigues "es un documento sobre un derecho privado cuyo ejercicio y cuya transmisión están condicionados a la posesión del documento".
– Otro concepto descriptivo diría: "es un documento que lleva incorporado un derecho que sólo podrá ejercitarse en los términos que en el documento se expresa y con independencia de las relaciones que en su día lo originaron mediante la transmisión del título documento.
– El origen del Cheque esta en la práctica anglo-sajona, y su función económica es que es un medio de pago (a diferencia de la letra de cambio). Al tratarse de un medio de pago tiene la misma validez que en dinero en efectivo, es comparable a un billete de banco. En la actualidad está siendo desplazado por las tarjetas de crédito y débito.
– El Cheque es un mandato de pago incorporado a un título de crédito formal y completo que permite al librador disponer a favor de una determinada persona o del simple portador del título de los fondos que tiene disponibles en un banco.
– La diferencia fundamental entre letra, cheque y pagaré es que letra y cheque son mandatos de pago y el pagaré es una promesa de pago.
– Es muy importante saber todo lo relacionado al cheque ya que es un documento esencial en la sociedad tanto civil como mercantil, ya que se utiliza diariamente en diversas circunstancias y con diversos propósitos.- La palabra cheque está indisolublemente unida al vocablo inglés exchequer, que significa tablero (de ajedrez o de damas). El soberano ingles libraba ordenes contra su tesorería, las cuales llamaban exchequer bills, por la forma que adoptaba el tapiz que cubría la mesa de la tesorería inglesa. De la expresión exchequer bill surgió la palabra cheque. Fueron los ingleses los padres adoptivos del cheque (Bonelli) y los promotores de su divulgación, la cual se extendió al mundo entero.
– El cheque es el medio más utilizado para disponer de los fondos de una cuenta corriente bancaria, pero no la única forma. Por la relativa independencia del cheque y de la cuenta corriente bancaria, la doctrina prevaleciente habla de la existencia de un pacto accesorio de cheque, superpuesto a los contratos bancarios de una cuenta corriente. El convenio de cheque no es un contrato autónomo, sino un acuerdo accesorio de la cuenta corriente.
– El cheque, como título de crédito, es el documento necesario para ejercitar el derecho literal y autónomo indicado en el mismo.
Bibliografía
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Autor:
Araceli Paola Liñan Barreto
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