Gestión de Seguros y Riesgos

Introducción

El tema a tratar es de suma importancia ya que nos ayudará a ver que las metas pueden frustrarse por sucesos improvistos.

En el siguiente tema trataremos lo que es la función de la gestión de riesgos, control de pérdidas así como también la administración interna del riesgo y los riesgos patrimoniales directos y indirectos incluyendo las fuentes de pérdidas entre el personal, lo cual nos conducirá al conocimiento de los mismos.

Concepto de Riesgo

El concepto de riesgo está íntimamente relacionado al de incertidumbre, o falta de certeza, de algo pueda acontecer y generar una pérdida del mismo.

La Ley del Contrato de Seguro define el Riesgo como el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materialización da origen a la obligación de la empresa de seguros.

A nivel doctrinal el riesgo representa el elemento fundamental y más característico del seguro.

Desde el punto de vista técnico, puede decirse que el riesgo es la posibilidad de que por azar ocurra un evento, futuro e incierto, de consecuencias dañosas susceptibles de crear una necesidad patrimonial.

El Diccionario de Derecho Usual de Guillermo Cabanellas define el Riesgo así: Contingencia, probabilidad, proximidad de un daño. Peligro.

Se conocen diversidad de conceptos sobre el riesgo, entre ellos se pueden señalar los siguientes:

• Riesgo es un conjunto de circunstancias que representan una posibilidad de pérdida

• Riesgo es la incertidumbre de que ocurra una pérdida económica

• Riesgo es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial

• Riesgo es la eventualidad del suceso cuya realización ha de obligar al asegurador a efectuar la prestación que le corresponde

Al analizar cada una de estas definiciones se puede constatar que aunque son de diferentes autores, todas coinciden cuando expresan que el riesgo es la incertidumbre asociada con la posibilidad de que se produzca una pérdida económica, por lo cual el patrimonio del asegurado se vería afectado.

Se puede afirmar que la necesidad de asegurarse surge cuando se está frente a la posibilidad de que ocurra un evento dañoso, pudiendo decir que el riesgo actúa como móvil.

INFORMACIÓN GENERAL:

La gestión del riesgo hace parte integral de la buena práctica de gestión

La Gestión del Riesgo ha sido un proceso implícito a toda institución financiera, sin embargo, fenómenos tales como la globalización, los productos y negocios financieros nuevos y más sofisticados, el incremento significativo en la competencia, el uso de tecnología avanzada, el auge del comercio electrónico, el aumento en el número de fusiones y adquisiciones, el outsourcing, las exigencias de las agencias calificadoras y las nuevas regulaciones, han obligado a la industria financiera a operar bajo estándares que exigen mayor transparencia, solidez y uniformidad en el desarrollo de sus procesos, convirtiendo en este nuevo ambiente a la Gestión del Riesgo Operacional en un factor predominante para lograr la diferenciación competitiva.

I. PREVENCIÓN DE RIESGOS

GENERALIDADES Y CONCEPTOS

Desde el punto de vista de la Prevención de Riesgos, Accidente del Trabajo es "Todo hecho o acontecimiento imprevisto, no deseado, que detiene un proceso de trabajo y que puede o no producir daños a la propiedad o lesión al trabajador"

Todo accidente tiene causas precisas, las cuales se pueden determinan. No existen accidentes por mala suerte o por casualidad. Si logramos eliminar o controlar las causas, evitaremos que ocurran accidentes.

SEGURIDAD: Se puede definir como: Confianza, situación de lo que está a cubierto de un riesgo. Aplícase a los dispositivos destinados a evitar accidentes. La Seguridad Social se define como el conjunto de leyes y de los organismos que las aplican, que tienen por objeto proteger a la sociedad contra determinados riesgos (accidentes, enfermedad, paro, vejez, etc.).

SEGURIDAD INDUSTRIAL: Es el conjunto de conocimientos técnicos y su aplicación para la reducción, control y eliminación de accidentes en el trabajo, por medio de sus causas, encargándose de implementar las reglas tendientes a evitar este tipo de accidentes.

ACCIONES INSEGURAS: Son aquellas que realizan las personas o que dejan de hacer y que puedan generar un accidente; estas acciones se pueden deber por falta de conocimientos, de capacidad física.

Dependen del trabajador o individuo.

Ejemplos:

• Retirar las protecciones de una máquina sin justificación.

• Utilizar maquinarias sin tener los conocimientos necesarios.

• No cumplir reglas o normas de seguridad en el trabajo.

• No usar los elementos de protección personal.

• REFERENCIAS DE ACCIONES INSEGURAS

• Sacar o usar sin autorización elementos de trabajo.

• Desviarse de los procedimientos de trabajo.

• No asegurarse contra movimientos inesperados.

• Trabajar a velocidad excesiva.

• Dejar de advertir o señalar un riesgo.

• Retirar o inutilizar los dispositivos de seguridad.

• Efectuar un trabajo sin tener conocimiento de cómo hacerlo.

• No utilizar los elementos de protección personal.

• Usar herramientas o equipos que se encuentren en mal estado.

• Ocuparse en juegos, distracciones o bromas.

• No utilizar la herramienta adecuada o equipo adecuado al trabajo que se efectúa.

CONDICIÓN INSEGURA: Son aquellas condiciones físicas y materiales presentes en cualquier instalación que puedan originar un accidente para las personas, que pueden deberse por falta o deficiente mantención.

Dependen del ambiente de trabajo.

Ejemplos:

• Pisos resbaladizos.

• Herramientas en malas condiciones.

• Escalas con peldaños deteriorados.

• Alumbrado deficiente.

• REFERENCIA DE CONDICIONES INSEGURAS

• Falta de dispositivos de seguridad.

• Falta de sistemas de señalización

• Obstrucción de vías de circulación.

• Herramientas o equipos en malas condiciones de uso.

• Sistemas de transmisión sin protecciones.

• Superficie de trabajo en mal estado.

• Espacios de trabajo estrechos.

• Conductores o interruptores eléctricos en mal estado o al descubierto.

Condiciones Inseguras. Cuando tomamos como responsable al medio físico:

– Equipo en mal estado.- Condiciones climáticas desfavorables.- Falta de equipo de protección personal.- Inexperiencia.- Desconocimiento de la ruta.- Agotamiento físico y síquico.- Falta de descanso y alimentación.- Dispersión del grupo o cordada.- Relajamiento de la atención en el descenso.- Perdida de equipo.- Grupo o cordada poco homogénea.- Deficiencia física.- No dar aviso de la salida y la ruta.- Mala ubicación del campamento.- Mal tiempo.

Acciones Inseguras. Cuando la causa radica en la persona:

– Anular o no utilizar elementos de seguridad.- Uso inadecuado del equipo.- No renunciar ante un frente de mal tiempo.- Aseguramiento incorrecto en escalada.- No asegurarse contra caídas de piedras.- Utilizar equipos o materiales inseguros o desgastados.- Actitudes inadecuadas.- Altitud inadecuada.

Medición del riesgo para calcular la vulnerabilidad

A medida que continúa el crecimiento de la diversidad de amenazas que enfrentan las organizaciones de IT, resulta fácil que los profesionales de seguridad se vean abrumados. Cada alerta sobre una nueva vulnerabilidad de software o una nueva exigencia de códigos maliciosos puede hacer que el personal de IT agote recursos al intentar dar solución al problema lo más pronto posible. Esto se traduce en medidas frenéticas y dependientes del evento que consumen tiempo y energía, pero no necesariamente proporcionan la máxima protección para el negocio.

En lugar de ello, los equipos de seguridad deben desarrollar estrategias de administración de riesgos inteligentes, de manera que puedan dedicar sus limitados recursos a las principales amenazas para el negocio.

"Ninguna empresa tiene suficiente dinero y personal para eliminar por completo todos sus posibles riesgos asociados a IT", señala George Kurtz, vicepresidente senior de Administración de riesgos de McAfee. "Por ello, usted debe ser capaz de cuantificar los riesgos que enfrenta y asignar prioridades a sus inversiones en seguridad de acuerdo con ellos."

A fin de cuantificar los riesgos y asignar prioridad a las medidas de corrección, Kurtz, quien se unió al equipo de administración de McAfee luego de desempeñarse en la recientemente adquirida Foundstone, propone un modelo que permite medir el riesgo según tres factores: valor de los activos, vulnerabilidad de los activos y amenazas reales.

Valor de los activos: un servidor que procesa transacciones equivalentes a miles de dólares cada minuto obviamente constituye un activo más vital que el computador de un representante de atención al cliente. De esta forma, una estrategia de reducción de riesgos inteligente exige tener una clara noción del valor que los diferentes activos de IT en la empresa tienen para el negocio.

Vulnerabilidad de los activos: además de poseer diferente valor para el negocio, los activos de IT poseen distintos niveles de vulnerabilidad inherente. Un sistema del que dependen páginas Web públicas resulta más vulnerable que uno que no está conectado a Internet. Y un interruptor asegurado en un gabinete de cables eléctricos está menos expuesto que un equipo portátil que se encuentra a miles de kilómetros del perímetro de seguridad de la empresa.

Amenazas reales: finalmente, los equipos de seguridad deben tener una idea clara de las amenazas reales a las que se expone un activo determinado. Los exploits se dirigen más hacia los sistemas operativos populares en términos comerciales, por ejemplo, que a los sistemas heredados. Por ello, si bien las aplicaciones más antiguas que se ejecutan en aquellos sistemas heredados pueden tener un alto valor para la empresa, también constituyen el objetivo de menos amenazas y, por lo tanto, plantean un riesgo substancial menor para la empresa que las aplicaciones que se ejecutan en Microsoft® Windows® o Linux™.

Al realizar una evaluación conforme a estos tres factores, los equipos de seguridad pueden comprender con precisión dónde radica el mayor riesgo para el negocio y, con base en ello, organizar sus actividades de reducción de riesgos por prioridad.

ESPERANZA Y VARIANZA DE UNA VARIABLE ALEATORIA

Definiciones

La esperanza (o valor esperado) de una variable aleatoria es el promedio de los valores que tomaría en una serie infinita de realizaciones del experimento aleatorio que la produce.

La varianza de una variable aleatoria es el promedio de los cuadrados de los desvíos respecto de su esperanza de los valores que toma en una serie infinita de realizaciones del experimento aleatorio que la produce.

Gestión de Seguros y Riesgos

Independientemente del grado de perfección con que la dirección fije sus objetivos y ejecute sus planes, las metas pueden frustrarse por sucesos improvistos, como incendios, huracanes, litigios por responsabilidad civil, malversación de fondos y otras pérdidas fortuitas. Las técnicas de gestión han evolucionado para encuadrar la gestión de estos riesgos de pérdida.

LA FUNCIÓN DE LA GESTIÓN DE RIESGOS

Escoger los métodos para el control de las pérdidas, la financiación del riesgo (incluyendo los seguros) y la administración interna que ocasione a la organización el mínimo costo total (del riesgo) a largo plazo.

CONTROL DE PÉRDIDAS Y GESTIÓN DE RIESGOS

Se refiere a las medidas preventivas tomadas por la organización, bajo la supervisión directa o indirecta del director de la gestión de riesgo, destinada a controlar todas las pérdidas fortuitas. Engloba: protección contra incendios, seguridad del personal, seguridad de equipos y bienes y control de la conciliación de las demandas.

LA FINANCIACIÓN DEL RIESGO

Se refiere a las técnicas empleadas para dotar de recursos a las pérdidas conocidas o previsibles. La técnica más corriente es el seguro, pero entre los demás métodos existentes caben destacar los límites de crédito bancario (las líneas de crédito), la agrupación formal o informal ante riesgos entre miembros de un mismo sector y los planes de estabilización cronológicos.

Los planes de estabilización cronológicos son a veces denominados "planes de pérdida extendida", son similares al seguro pero le exigiera al asegurado la devolución, a lo largo de un período de varios años.

La estabilización cronológica es, por consiguiente, un método de igualación de las pérdidas fuertes sufridas en un año a lo largo de los años posteriores, en los que las pérdidas pueden ser inferiores, permitiendo de esto modo a las empresas asumir un mayor grado de riesgo que si recurrieran a un seguro puro o neto.

LA ADMINISTRACIÓN INTERNA DEL RIESGO

Se ocupa de:

• 1. Mantener registros de las pérdidas y el valor de las mismas.

• 2. Las comunicaciones referentes a las demandas y procedimientos de prevención de pérdidas.

• 3. La preparación y administración de la política de la empresa y los manuales de ésta.

• 4. La asignación de los costos del riesgo entre las unidades operativa.

• 5. Los aspectos administrativos de la suscripción de seguros.

LOS RIESGOS PATRIMONIALES DIRECTOS E INDIRECTOS

La pérdida directa es:

• 1. La cantidad en que el bien físico ve menguando su valor, medida por el valor real en efectivo (costo de reposición menos amortización física).

• 2. La cantidad que realmente se necesita para reponer las propiedades o patrimonio destruidos (costo de reposición).

Pueden sufrir pérdidas directas los edificios, equipos, existencias, vehículos, cuentas por cobrar, efectos de valor, calderas, la caja, valores bursátiles, cargamentos y cualesquiera otras propiedades tangibles.

Entre las pérdidas indirectas:

• 1. La pérdida de renta o beneficios, también conocida como quiebra del negocio, o por el término obsoleto de pérdida de usufructo y tendencia.

• 2. Los gastos extraordinarios (costos adicionales efectuados para mantener las actividades lo más cerca posible de la normalidad a raíz destrucción de las propiedades.

• 3. La pérdida de los alquileres, de las comisiones de instrucción, de las comisiones a los agentes de ventas o por interrupción del suministro eléctrico.

El control de siniestros es un elemento de la dirección del riesgo que establece las guías y procedimientos a seguir cuando se produzca un incendio, terremoto, se estrelle un avión o acaezca algún otro siniestro. El director de la administración del riesgo debería prever los casos posibles y elaborar planes para lograr un rescate inmediato y para comunicar el suceso a los parques de bomberos, policía, prensa y a los cargos importantes de la empresa.

Debería comprobarse periódicamente el plan para asegurarse de que los suministros de emergencia están intactos y que todas las partes conocen a fondo los procedimientos correspondientes.

FUENTES DE PÉRDIDAS ENTRE EL PERSONAL

La principal fuente de pérdida entre el personal son las lesiones en el mismo puesto de trabajo, las cuales quedan compensadas mediante la indemnización por accidente que exigen los requisitos estatutarios de todos los estados. Otras fuentes son las enfermedades o accidentes fuera del puesto de trabajo, el alcoholismo, el abuso de las drogas y las huelgas.

La seguridad del personal es un tema estrechamente entrelazado con los requisitos del gobierno, relaciones laborales (los convenios laborales hacen frecuentemente referencias a la seguridad en el trabajo) y los seguros suscritos.

La función de seguridad en el trabajo suele pertenecer predominantemente al departamento de relaciones laborales en las organizaciones grandes, si bien muchas la colocan actualmente bajo la dirección del director de administración del riesgo.

RESPONSABILIDAD CIVIL

La importancia de la responsabilidad ha crecido enormemente en los últimos años. El público cada vez conoce mejor que quienes, por su negligencia, ocasionan una pérdida pueden ser responsabilizados jurídicamente. Los tribunales han ido incluso más allá de la negligencia o imprudencia absoluta y responsabilizan legalmente a muchas organizaciones de los daños ocasionados cuando no puedan demostrar haber obrado sin imprudencias.

Un importante aspecto de la responsabilidad profesional es la que los consejeros y los altos cargos de las sociedades anónimas tienen ante los accionistas y el público. Existe un seguro limitado para este tipo de demanda y la mayoría de las grandes sociedades lo suscriben.

SEGUROS

La mayor parte del énfasis del director de la gestión del riesgo se centra en la negociación de un seguro dentro de unos límites adecuados, con una cobertura lo suficientemente amplia como para englobar el máximo número posible de pérdidas catastróficas, pero que no sea tan completo que llegue a incluir en su cobertura pérdidas menores que la organización podría cubrir sin necesidad de suscribir un seguro para ellas.

El primer paso del director de la administración de riesgo es escoger un agente o intermediario cualificado. El directivo comunica posteriormente al agente o intermediario (normalmente denominados expendedores) cuáles son las necesidades. En ese proceso, el director puede que reciba una importante asistencia del consultor especializado.

El seguro sobre bienes o cosas suele hacerse en varios contratos diferentes:

• 1. La cobertura contra incendios y la cobertura extendida (viento, explosiones, pedrisco, aviación, disturbios, vehículo y humo).

• 2. Las calderas y maquinarias.

• 3. Las acciones criminales (incluidas la fidelidad del empleado, dinero, valores bursátiles y falsificaciones)

• 4. La diferencia de circunstancias (que entiende la cobertura a todos los riesgos en lugar de sólo a los nombrados y puede incluir o no los terremotos e inundaciones.

El seguro de responsabilidad civil suele ir separado en:

• Responsabilidad directa cubren todas las demandas hasta el límite de responsabilidad directa. Pueden suscribirse para instalaciones generales, fabricantes y contratistas, automóviles, aviones, responsabilidad profesional (errores y omisiones), consejeros, altos cargos y muchos otros. Es más eficaz. La póliza de responsabilidad directa más eficaz es la de responsabilidad general integra, que proporciona la cobertura más amplia de todas las de este estilo.

• Responsabilidad por exceso se utiliza posteriormente para superar a las de responsabilidad directa, aumentando sus límites hasta el deseado y proporcionando una cobertura incluso más amplia que la responsabilidad directa, sometida a una importante franquicia. La protección anticatástrofes es la función más importante de los seguros, y los límites superiores son relativamente poco costosos.

COMPAÑÍAS DE SEGUROS

Existen cuatro tipos de compañías de seguro:

• 1. Las compañías por acciones: son propiedad de inversores privados y constituyen el mayor porcentaje de las empresas aseguradoras.

• 2. Las compañías mutuas: son propiedad de los tenedores o titulares de las pólizas y habitualmente pagan dividiendo sobre los mismos.

• 3. Las organizaciones recíprocas: son similares a las mutuas pero, de hecho, actúan a través de un apoderado.

• 4. Las compañías Tipo Lloyd: son organizaciones formadas por muchas personas, entre las cuales la más sobresaliente es, con diferencia, la Lloyd´s, que opera en Londres, que operan a nivel mundial en prácticamente todas las líneas de seguros.

Conclusión

Al finalizar éste tema hemos llegado a la conclusión de que las empresas deben estar bien claras con las medidas previstas tomadas por la organización, así como las técnicas empleadas para dotar de recursos a las pérdidas conocidas o previsibles.

Sin duda alguna nos damos cuenta que cada empresa debe contar con un sistema de seguridad que le ayude a escoger los métodos para el control de las pérdidas que ocasionen a la organización el mínimo costo.

Bibliografía

• Enciclopedia del Manegement Océano Centrum. Año 2002

• www.google.com.do

Autor:

Ing.+Lic. Yunior Andrés Castillo S.

Página Web: yuniorandrescastillo.galeon.com

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Santiago de los Caballeros,

República Dominicana,

2014.