Garantías y crédito: Un enfoque no sólo jurídico económico más completo de estos temas (página 2)

Es decir, el derecho se debe adecuar a la realidad social y no ésta última se debe adecuar al primero. Si bien esto ocurre en el caso de las garantías, no sucede lo mismo en el derecho penal y sancionador, por que en los mismos se impone el estado sobre los ciudadanos, lo cual se lleva a través de los órganos jurisdiccionales del poder judicial. En tal sentido podemos estudiar el delito de estelionato, por gravar como propios los bienes ajenos, el cual es un tipo legal, que merece estudios por parte de los diferentes autores, no sólo en el derecho peruano, sino también en el derecho extranjero, y lo mismo ocurre en el derecho internacional y en el derecho comparado, siendo éste de tres tipos, que son los siguientes, nacional, extranjero e internacional.

En esta sede desarrollaremos las garantías y el crédito, siendo adecuado que se estudien en forma conjunta y quizá en forma separada para aislar conocimientos, en todo caso el derecho es sólo uno y se divide en ramas jurídicas y disciplinas jurídicas, las cuales son muy importantes en el estudio de estos temas.

Por ejemplo: se debe tener en cuenta el derecho empresarial, comercial y corporativo, societario, cambiario, cooperativo, civil, procesal civil, penal, procesal penal, urbanístico, entre otras tantas, lo que debe ser materia de estudio por parte de los tratadistas y en este sentido es claro que todos debemos ser conocedores del tema estudiado, lo cual es muy importante en el estudio del derecho.

Si un abogado conoce estos temas es claro que tendrá conocimientos útiles en el estudio del derecho, pero si no conoce los indicados es claro y evidente que no tendrá conocimientos importantes para las distintas fuentes del derecho, dentro de las cuales podemos citar el caso de la ley, jurisprudencia, y otras 25, las cuales son las partes o elementos del derecho, lo que debe merecer estudios por parte de los tratadistas y en este sentido es importante o resulta importante que todos conozcamos las indicadas fuentes, y en la doctrina alcanzan para casi todos cerca de cinco, lo que debe merecer estudios por parte de los tratadistas.

Cuando se estudia el crédito, debe estudiarse que no sólo puede existir el primero de los indicados, respecto de dinero, sino también de otros bienes, como es el caso de sillas, autos, casas, terrenos, estadios, entre otros tantos, lo que debe ser materia de estudio en forma bastante cuidadosa y en este sentido esperamos que todos podamos contar con conocimientos mas amplios en el estudio del derecho.

Acercamiento al tema

Las garantías son muy importantes para el crédito, por lo cual, es claro que estos temas merecen un tratamiento simultáneo de tal forma que podamos constar con conocimientos adecuados del derecho y de la economía, e incluso algunos autores estudian y publican sobre el análisis económico del derecho, la cual es una disciplina jurídica muy importante en el estudio de las dos instituciones jurídico económicas, por lo tanto, en el presente queremos demostrar que si bien es cierto que estas instituciones son diferentes, también es cierto que ambas merecen ser estudiadas en forma conjunta de tal forma que podamos comprender su importancia para el crecimiento empresarial, ya que muchas empresas otorgan créditos o mas claro venden al crédito, y en este sentido es claro que se requiere la constitución de una garantía eficiente para los actos indicados anteriormente.

Por ejemplo en el derecho peruano para comprar una casa o un departamento al crédito, se requiere la constitución de una garantía eficiente, lo que debe ser estudiado por parte de los diferentes tratadistas, en tal sentido, casi todos los indicados son del criterio que se debe constituir una hipoteca, la cual como garantía tiene ciertas ventajas.

Otros autores son del criterio que se debe tener en cuenta el fideicomiso, y dentro de éste al fideicomiso en garantía, la cual es una garantía importante en el estudio del derecho y en todo caso es claro que debe ser materia de estudio en forma muy cuidadosa, a efecto de determinar que no tiene ni guarda mucha garantía, porque su ejecución supuestamente tiene la ventaja de ser extrajudicial, pero la misma en el derecho peruano es inconstitucional, lo que debe ser materia de estudio en una sede mas amplia, y en este sentido es claro que todos debemos tener en cuenta este tipo de interpretación, ya que la norma superior prevalece sobre la norma inferior, lo cual debe ser materia de estudio.

Otro es el caso de la compra al crédito o compraventa a plazos de una plancha, para lo cual se debe constituir una garantía eficiente como podría ser una fianza o una letra de cambio, la cual se encuentre aceptada por parte del deudor y con firma del avalista, es decir, puede existir concurrencia de garantías, las cuales en algunos casos serán reales y en otros casos personales, pero en otros casos serán de ambos tipos, lo cual es muy importante en el estudio del derecho.

En estos temas se debe tener en cuenta que las garantías no son sólo los títulos valores y la hipoteca, sino todas las garantías en general, el cual es un tema bastante amplio, el cual ha sido desarrollado por partes en el derecho peruano y hasta donde conocemos también en el derecho extranjero y en el derecho internacional y en el derecho comparado.

Intereses

En esta sede nos ocuparemos de desarrollar los intereses, el cual es un tema importante en el estudio del crédito.

El derecho también estudia los intereses, los cuales son de distintos tipos o clases, el cual es un tema importante en el estudio del derecho.

Por ejemplo se puede estudiar los intereses moratorios y los intereses compensatorios. Sin embargo, este tema merece un tratamiento amplio, lo cual se podrá realizar en una sede mas amplia a efecto de poder dominar el tema estudiado y en este sentido es claro que todos deben estudiar los intereses, lo cual es muy importante en el estudio del derecho y para nosotros resulta evidente para poder gozar de información adecuada en el estudio del derecho.

En el derecho este tema recién ha adquirido importancia a partir del código civil peruano de 1984, el cual regula este tema en forma amplia, lo que permite un estudio más amplio del tema materia de estudio.

Es decir, resulta en el derecho peruano un tema novedoso el estudio de los intereses, lo que dejamos constancia en la presente sede. Para promover los estudios de derecho comparado y de historia del derecho, lo cual no sólo puede ocurrir en el derecho peruano, sino en general en todo el derecho de todos los países.

En cuanto a los intereses se debe tener en cuenta que los que contraen un crédito deben buscar contratar con instituciones o empresas que cobren los más bajos intereses, los cuales no son iguales en el mercado y en todo caso también varían en los diferentes países.

Si una institución financiera o bancaria cobra bajos intereses es claro que tendrá bastantes clientes, pero esto dependerá además de la confianza depositada por sus clientes y del prestigio de la primera de las indicadas en el presente párrafo.

Pero teniendo en cuenta que los bancos son intermediadores financieros (en todo caso esta no es su única función, sino que son abundantes las funciones de las distintas entidades del sistema financiero, lo cual ocurre no sólo en el derecho peruano, sino también en el derecho extranjero y en el derecho internacional, lo que debe motivar u ocasionar estudios abundantes de derecho comparado) es evidente que en este supuesto pagarán menores intereses a sus ahorristas, es decir, son temas complejos que deben ser dejados a los especialistas, como son por cierto los economistas, los cuales pueden prever el futuro y de esta forma poder calcular los intereses o fijar la tasa de interés mas adecuada para cada institución bancario o institución del sistema financiero.

Ramas del Derecho en las cuales se los estudia

Ahora nos ocuparemos de revisar las ramas del derecho en las cuales se los estudia, lo cual nos permitirá tener un visión panorámica de los temas estudiados como son por cierto el crédito y las garantías, y en este orden de ideas es claro que debe ser estudiado por parte de todos los autores que estudien y publiquen sobre los mismos.

En las ramas del derecho en la cual se los estudia son las siguientes: derecho civil y procesal civil principalmente.

En cuanto al derecho civil debemos dejar constancia que el código civil peruano de 1984 regula los intereses y respecto del derecho procesal civil debemos tener en cuenta que en algunos procesos se liquida intereses, lo cual es harto conocido.

Sin embargo, debemos precisar que este tema no sólo se estudia en estas ramas del derecho, sino además en otras, por ejemplo cuando las sociedades compran o venden al crédito, supuesto en el cual se debe tener en cuenta los distintos tipos de intereses, el cual es un tema muy importante en el estudio del derecho societario. Y lo mismo ocurre en el caso de las cooperativas, supuesto en el cual las indicadas pueden otorgar créditos y contraer los mismos, lo cual debe ser materia de estudio en una sede mas amplia.

En cuanto al derecho empresarial es claro que a las empresas les importa vender al crédito y contraer créditos, de tal forma que esto contribuya al crecimiento de las empresas, no sólo en el derecho peruano, sino también en el derecho extranjero, y esto también ocurre en el derecho empresarial internacional, por ejemplo cuando el deudor se ubica en Ecuador y el acreedor se ubica en Argentina y la garantía queda ubicada en Italia, mientras que la garantía la constituyen en España, y todo esto debe ser tenido en cuenta además dentro de los idiomas.

También se debe estudiar el crédito y las garantías dentro del derecho corporativo, la cual es una de las principales ramas dentro del derecho empresarial o derecho de la empresa o derecho de los negocios, lo cual es muy importante en el estudio del derecho.

Es decir, todo abogado corporativo debe conocer las garantías y el crédito, por ejemplo podemos estar frente a un crédito sindicato, el cual consiste en que los acreedores son varios bancos, y casi siempre cada uno de éstos financia sólo un porcentaje del crédito, por ejemplo un banco otorga un crédito de 50% y otros dos bancos otorgan cada uno un crédito del 25%, todo esto tomando como referencia el monto total del proyecto.

El crédito también tiene importancia dentro del derecho bancario, porque los bancos otorgan créditos, sin embargo, debemos dejar claramente establecido que ésta no es sólo su función, sino que tienen diferentes funciones, las cuales son tomadas en la ley de bancos peruana, la cual tiene diferentes antecedentes dentro del derecho bancario, y en todo caso la ley es sólo una parte del derecho, por lo tanto, la ley es una fuente o elemento o conforma con otros elementos el indicado, es decir, el derecho.

También se debe tener en cuenta dentro del derecho tributario, por que es materia de estudio el crédito fiscal, el cual ha merecido regulación en el derecho positivo peruano, o dicho de otra forma en la legislación peruana o normatividad peruana.

Se debe tener en cuenta el derecho penal, por que se puede incurrir en delito de libramiento indebido, el cual es un delito que se encuentra previsto y penado por el código penal peruano de 1991.

Además se debe tener en cuenta el derecho procesal penal a efecto de tramitar los procesos penales por el delito de libramiento indebido, procesos que son bastante frecuentes dentro del derecho peruano, lo cual se advierte sobre todo en los juzgados penales y salas penales.

En otros casos estamos dentro del derecho comercial, cuando los comerciantes constituyen garantías o reciben garantías por crédito o créditos que han otorgado.

En todo caso se trata de temas complejos en el estudio del derecho, lo cual es poco conocido por parte de los diferentes autores.

Si un abogado tiene muchos estudios y experiencia es evidente que logrará comprender estos temas de manera muy sencilla, sin embargo, esto no ocurre siempre, sino que en otros casos ocurrirá lo contrario.

También se debe tener en cuenta el derecho de las personas jurídicas porque las mismas pueden solicitar créditos y otorgar los mismos, los cuales en algunos casos son con garantía, mientras que en otros casos son sin garantía, lo que debe ser materia de estudio en forma muy amplia por que las personas jurídicas no son sólo las asociaciones y las sociedades, sino que son muchas mas.

RAMAS DEL DERECHO

El derecho tiene diferentes ramas y disciplinas jurídicas, siendo algunas de las primeras también disciplinas jurídicas, pero existen disciplinas jurídicas que no son ramas del derecho. En todo caso las principales ramas del derecho o grandes ramas del derecho es claro que son el derecho público, derecho privado y derecho social, conociendo algunos a esta última cono derecho mixto.

En tal sentido a continuación estudiaremos cada una de estas ramas del derecho pero en forma separada, lo cual nos permitirá comprender la importancia del crédito y las garantías, dentro de las indicadas, en tal sentido, no se limita al estudio exclusivo o puro o químicamente puro del derecho civil.

DERECHO PRIVADO

Ahora estudiaremos el derecho privado, la cual es una rama del derecho muy importante en el estudio del derecho, que abarca a bastantes ramas del derecho, lo que debe ser materia de estudio por parte de los diferentes autores y tratadistas, al igual que por parte de los diferentes articulistas.

El derecho privado se encuentra conformado por comercial y derecho civil, por lo tanto, al momento de estudiar las garantías y el crédito debe ser materia de estudio.

En cuanto al derecho civil se debe tener en cuenta que regula y estudia en forma detallada algunas personas jurídicas dentro de las cuales se encuentran las asociaciones, las cuales en todos los casos pueden solicitar créditos y constituir garantías, en todo caso es claro que también pueden conceder créditos y recibir garantías.

Respecto del derecho comercial se debe tener en cuenta que las sociedades y empresas individuales de responsabilidad limitada pueden solicitar créditos y constituir garantías, las que en muchos casos serán hipotecas, garantías mobiliarias y títulos valores, los cuales son instrumentos financieros muy importantes dentro del mercado peruano. Y en algunos otros mercados también son importantes además seguros de muchos tipos, lo que debe motivar estudios por parte de los tratadistas, en tal sentido es claro que la gama de posibilidades aumenta en el mercado.

En todo caso las principales ramas del derecho comercial son el derecho societario, cambiario, cartular, concursal, bursátil, entre otras tantas.

En cuanto al derecho societario debe tenerse en cuenta que las sociedades pueden intervenir en el derecho de garantías.

Respecto del derecho cambiario es necesario precisar que los títulos valores en algunos casos son garantías, como es el caso por ejemplo de la letra de cambio y el pagaré. En el derecho cartular ocurre lo mismo.

En cuanto a concursal se debe tener en cuenta los privilegios, los cuales son muy importantes en el estudio del derecho.

El derecho bursátil también es importante por que se debe estudiar la titulización de activos, conocida en otros escenarios como securitización y también como titulación de activos, el cual es un mecanismo de financiamiento muy importante en las finanzas, las cuales son de dos tipos, como son por cierto las nacionales, extranjeras e internacionales. Sin embargo, las últimas recién alcanzan desarrollo en los últimos años.

DERECHO PUBLICO

En esta sede nos ocuparemos del derecho público, la cual ha merecido escasas publicaciones no sólo por parte de los tratadistas, sino también por parte de autores y articulistas en general.

El derecho público se encuentra conformado por administrativo, constitucional, procesal, entre otras, por lo tanto, al momento de estudiar las garantías y el crédito es claro que debe ser materia de estudio, porque en cuanto al derecho administrativo se utilizan cartas fianza, en cuanto al derecho constitucional es claro que se debe tener en cuenta la libertad de contratación y la libertad de empresa, y en cuanto al derecho procesal se lo tiene en cuenta para ejecutar las garantías o cobrar los créditos otorgados.

DERECHO SOCIAL

Esta rama del derecho es poco conocida y poco estudiada en todo caso es claro que algunos consideran que es igual que el derecho mixto y otros las distinguen, lo que debe tenerse en cuenta a efecto de conocer mejor el tema materia de estudio.

El derecho social se encuentra conformado por el derecho de familia y por el derecho de trabajo principalmente. Por lo tanto, en el caso del crédito y las garantías debe ser materia de estudios por que como garantía se puede pactar hasta cierto punto el descuento por planilla, y en cuanto al derecho de familia se debe tener en cuenta que las sociedades conyugales pueden solicitar créditos y otorgar los mismos, lo cual es bastante habitual en el derecho peruano, sin embargo, se tramitan algunos procesos de tercería, con lo cual no existe seguridad entre el crédito con el cobro del mismo, ya que muchas personas casadas se hacen pasar por solteras, con lo cual en muchos casos logran entorpecer el cobro del crédito.

Otras disciplinas jurídicas

También se debe tener en cuenta otras disciplinas jurídicas que no son ramas del derecho, como son por cierto el derecho empresarial, derecho corporativo, sociología del derecho, filosofía del derecho, investigación jurídica, pedagogía jurídica, enseñanza del derecho, metodología de la investigación jurídica, entre otras tantas.

En cuanto al derecho empresarial, debemos dejar claramente establecido que el crédito y las garantías son utilizadas por parte de las diferentes empresas. Y lo mismo ocurre en el caso del derecho corporativo, pero sólo en lo referido a las grandes empresas.

Respecto de la sociología del derecho a la cual algunos la conocen como sociología jurídica y en todo caso son sinónimos, se debe estudiar los temas indicados.

La filosofía del derecho es importante por que se puede especular conocimientos en las garantías y en el crédito.

Respecto de la investigación jurídica, se la debe tener en cuenta porque se puede investigar respecto de estos temas.

En cuanto a la pedagogía jurídica y enseñanza del derecho, se las debe tener en cuenta porque se puede hacer pedagogía y enseñanza respecto del crédito y de las garantías.

Se debe tener en cuenta la metodología de la investigación jurídica por que se requiere asesoría de un metodólogo para realizar investigaciones científicas jurídicas y proyectos de investigación sobre el crédito y las garantías.

Es decir, el crédito y las garantías son temas importantes en todas las disciplinas jurídicas mencionadas anteriormente, lo cual demuestra que el tema es bastante amplio y que debe ser tratado por parte de diferentes autores no sólo del derecho civil, sino también por autores de otras disciplinas jurídicas, lo que es muy importante en el estudio del derecho, ya que se enriquecen los conocimientos con aportes de otras ramas del conocimiento, como podemos mencionar en este caso al derecho penal, en el cual se prevee y sanciona el delito de estelionato en el código penal peruano de 1991, siendo un supuesto cuando se grava como propios los bienes ajenos.

Ejecución de las garantías

Otro tema interesante en las garantías y en el crédito es la ejecución de las primeras, lo cual ha merecido escasos trabajos de investigación y en este sentido es claro y evidente que debe ser materia de estudio por parte de los diferentes autores, no sólo peruanos, sino también extranjeros.

Cuando no se paga la deuda, es claro que se puede ejecutar la garantía o garantías, es decir, se puede ejecutar por ejemplo una hipoteca, garantía mobiliaria, anticresis, carta fianza, solidaridad, entre otras tantas.

Es decir, las garantías sólo se ejecutan cuando no se cumple con el pago en forma voluntaria, sino que se ejecutan en forma forzada, por ejemplo cuando se ejecuta judicialmente una hipoteca, sin embargo, estos temas no son tan sencillos, lo cual demuestra que merece un estudio bastante detallado o acucioso a efecto de poder contar con herramientas útiles para los empresarios que otorgan créditos, y tienen en el peor de los casos que ejecutar las garantías, lo cual demuestra que en muchos casos existe un porcentaje de incumplimiento demasiado alto en el derecho peruano.

En todo caso se puede hacer derecho comparado también sobre este tema, no sólo nacional, sino también internacional y externo o extranjero, todo lo cual demuestra que el tema es bastante amplio para efectos de estudio y aplicación, no sólo en el derecho, sino también en otras áreas del conocimiento humano.

Otro tema que debemos dejar constancia es que no todo es derecho empresarial, sino que podemos estar en otras ramas del derecho como es el caso del derecho procesal y en el derecho civil, entre otras tantas.

Es decir, el área de conocimiento es bastante amplia, por ello, sugerimos estar atentos frente a estos temas, como son por cierto el crédito y las garantías, en lo referido a su ejecución.

La ejecución de las garantías es de dos tipos, clases o variedades, las cuales son: ejecución judicial y ejecución extrajudicial.

En cuanto a la carta fianza es claro que se ejecuta extrajudicialmente directamente, pero todas las demás garantías se ejecutan en la vía judicial, por ejemplo la hipoteca y la garantía mobiliaria.

Si las dos últimas garantías mencionadas se ejecutan en la vía extrajudicial es evidente que no se puede inscribir en registros públicos el remate, por encontrarse en contra de la constitución política peruana de 1993, la cual establece los alcances de la jurisdicción, la cual es en el derecho peruano casi pacíficamente: judicial, arbitral y comunal, lo que es discutible en la doctrina y en todo caso merece ser estudiado en forma amplia por parte de los diferentes autores y tratadistas.

En cuanto a la garantía mobiliaria se ha establecido un procedimiento extrajudicial, conforme a la ley aplicable que es la ley de garantía mobiliaria, sin embargo, como está en contra de la constitución política peruana de 1993, dicha ejecución extrajudicial no procede aplicar, sino sólo ser materia de estudio en una sede mas amplia.

En algunos casos estamos ante la ejecución de una garantía nacional, otros casos estamos ante ejecución de garantías extranjeras y en otros supuestos estamos ante ejecución de garantías internacional, lo que debe ser materia de estudio por parte de los diferentes autores, a efecto de poder aplicar el derecho de manera mas adecuada, lo cual es muy complejo en el derecho.

En el derecho peruano existe mucho incumplimiento, por lo cual, se ejecutan garantías en forma muy frecuente, lo que debe motivar estudios por parte de los investigadores que dominen el presente tema.

Enfoque económico

La economía es regulada y estudiada por parte del derecho y en este sentido, algunos abogados la estudian a la primera de las mencionadas para mejorar la realidad social, sin embargo, pocos abogados han publicado sobre este importante tema.

En el crédito y las garantías se puede hacer enfoques económicos, es decir, se debe buscar o dicho de otra manera se debe incentivar el crecimiento económico, por lo tanto, el derecho debe buscar medidas jurídicas adecuadas en los temas estudiados, a efecto de que el estado peruano cuente con el derecho adecuado, de acuerdo a nuestra realidad social existente, la cual varía de ciudad en ciudad, por ejemplo no todas las ciudades cuentan con grandes empresas, al menos en el derecho peruano. Por lo tanto, teniendo en cuenta que la ley es una fuente del derecho, se modificar sustancialmente el derecho positivo peruano, a efecto de gozar con un marco legislativo mas acorde a nuestra realidad social, en la cual los hechos jurídicos demuestran que el legislador no brinda las herramientas legales adecuadas para que el estado peruano tenga desarrollo, lo cual mejoraría considerablemente la economía peruana.

Enfoque jurídico

Este enfoque no es sólo de normas legales, sino de todas sus partes o elementos, los cuales son bastante importantes en el estudio del derecho.

En esta sede se puede hacer un enfoque jurídico, el cual para muchos es sólo legal, con lo cual no estamos de acuerdo, por que el derecho se encuentra conformado por mas de 25 fuentes o partes o elementos del derecho.

En tal sentido si estudiamos legislación, sólo podremos conocer una parte muy limitada del derecho, lo cual se conoce o denomina como concepción normativista del derecho o teoría unidimensional del derecho.

Es decir, si leemos las normas aplicables al crédito y a las garantías sólo conoceremos una parte muy limitada de este tema, por que, repetimos el derecho se encuentra conformado por mas de 25 elementos, fuentes o partes, lo que debe estudiarse en una forma bastante detallada.

Enfoque de marketing

En el marketing se hace estudios de mercado a efecto de brindar productos adecuados para el mercado, es decir, para que tengan acogida en el indicado.

El enfoque de marketing quiere decir o implica que se debe hacer o realizar estudios de mercado a efecto de que se adopten las medidas no sólo legales, sino jurídicas de acuerdo al estudio indicado, los cuales son muy conocidos en el marketing, el cual es conocido por algunos como mercadotecnia, sin embargo, algunos los distinguen. Otros autores sostienen que en inglés se dice marketing, y en castellano o español, se dice mercadotecnia.

Es decir, antes de adoptar medidas jurídicas relacionadas con el crédito y las garantías, se debe observar el mercado, para que las indicadas sean aceptadas o acatadas en forma natural por parte de los agentes económicos.

Enfoque contable

En la contabilidad se estudian diversos temas, dentro de los cuales destacan los estados financieros, los cuales son temas complejos que dejamos al estudio de los contadores.

En la contabilidad debemos tener en cuenta las partidas contables, relacionadas con el crédito y garantías, además se puede pasar como incobrables algunos créditos, por que es muy complejo su cobro, lo cual puede depender de muchas causas o motivos, los cuales son muy variados en los diferentes mercados.

Es decir, sino conocemos contabilidad no podremos tener una idea completa del tema estudiado, como es por cierto el crédito y las garantías, lo cual demuestra que los estudios interdisciplinarios son muy importantes para el estudio del derecho.

Enfoque de administración

La administración, busca dirigir entidades pero desplegando el menor esfuerzo posible, para lo cual se implementa determinadas políticas, como puede ser el caso de la delegación, o el régimen de poderes.

En cuanto al enfoque de administración debemos tener en cuenta que los administradores deben conocer estos temas, por que las empresas en muchos casos celebran contratos de créditos y en algunos de éstos casos se constituyen garantías colaterales, lo que demuestra que el derecho se relaciona con la administración, y en todo caso existen muchos abogados en cargos directivos.

Enfoque político

La política debe ser tenida en cuenta por parte de los órganos de gobierno, los cuales no sólo existen en el poder ejecutivo, sino que el tema resulta ser bastante amplio.

Se debe tener en cuenta la política en el crédito y las garantías porque con la misma se debe dirigir la política económica relaciona con los temas estudiadas.

Si un político domina las garantías y el crédito es claro que puede aprobar políticas de gobierno adecuadas para el crecimiento económico peruano, entre otros tantos.

ENFOQUE DE POLITICA PARTIDARIA

En este tema se debe tener en cuenta los partidos políticos, los cuales son muy importantes en el estudio de la política partidaria.

La política partidaria no es igual que política, ya que en la primera se busca alcanzar el poder, mientras que la segunda es el arte de gobernar.

En tal sentido la primera está relacionada con el crédito y las garantías, porque para llegar al poder se puede ofrecer medidas convenientes en estos dos temas indicados.

Si en la política partidaria se tiene en cuenta el crédito y las garantías es claro y evidente que se puede contar con adecuadas propuestas para el gobierno del país o de una entidad, la cual puede ser pública o privada, nacional y extranjera, o transnacional, pequeña o grande, entre otras tantas clasificaciones.

Enfoque de sociología

Ahora estudiaremos la sociología, a efecto de tener en cuenta no sólo el derecho, sino también otros temas, dentro de las cuales debemos tener en cuenta temas específicos, como son por ejemplo la sociología jurídica o sociología del derecho.

En la sociología debemos tener en cuenta la realidad social a efecto de poder estudiar y aplicar en forma adecuada el crédito y las garantías, por lo tanto, llegamos a la conclusión que la tasa de interés debe bajar, con lo cual se incrementarán los créditos, pero se deben crear políticas o medidas adecuadas para que no exista especuladores del crédito, todo lo cual es muy importante en el estudio del derecho.

La realidad social demuestra que en el estado peruano se debe incentivar el otorgamiento de créditos y la recepción de garantías eficientes, es decir, el crédito a sola firma es claro que en estos tiempos es poco utilizado en el derecho peruano, lo cual demuestra que en los departamentos de calificación o evaluación de créditos se debe ser bastante rigurosos, a efecto de tener cuidado al momento de otorgar los indicados y de esta forma se cautele la estabilidad económica de las empresas, entre otras tantas entidades.

Algunos temas importantes respecto de las garantías

Algunos temas importantes respecto de las garantías son los siguientes:

• 1) Constitución.

• 2) Registración.

• 3) Prelación.

• 4) Ejecución.

• 5) Cancelación.

Los cuales han merecido escasos trabajos de investigación por parte de los diferentes autores que han publicado sobre este importante tema, lo cual demuestra que debemos ser cuidadosos con nuestras lecturas, ya que se debe tener en cuenta temas importantes en el estudio del derecho civil, entre otras, y en todo caso el enfoque que se puede brindar a los cinco temas no es sólo académico, sino puede ser aplicativo o dicho de otra forma aplicando el método funcionalista, el cual es muy importante en el estudio del derecho.

En tal sentido, cada uno de éstos temas los desarrollaremos a continuación, pero con un detalle, el cual será que el desarrollo lo llevaremos a cabo en forma separada.

CONSTITUCION

La constitución, es un tema importante en el estudio de las garantías, por ello, lo desarrollaremos en forma separada.

En cuanto a la constitución, lo que busca la ley de garantía mobiliaria es que se utilicen los formularios registrales en lugar de la escritura pública, el cual es un tema importante en cuanto al primer tema que estamos desarrollando. La constitución de la hipoteca por regla general es por escritura pública, y por excepción en documento privado con firmas legalizadas, lo cual es conocido en forma bastante amplia por parte de los especialistas en el derecho registral, derecho notarial, entre otros tantos campos del derecho, es decir, no sólo dentro del derecho civil.

REGISTRACION

Ahora desarrollaremos la registración, la cual puede ser de dos tipos como es por cierto la anotación y la inscripción, los cuales son temas muy conocidos por parte de los registralistas.

La registración de la garantía resulta importante porque se debe tener en cuenta en muchos para su constitución, por ejemplo en el caso de la hipoteca, lo cual no es obligatorio en todos los casos, por ejemplo no es obligatorio en el caso del anticresis, letra de cambio, carta fianza, seguros, fianza, entre otras tantas, es decir, en este caso debemos clasificar a las garantías que es si están registradas o no, y si son registrables o no, lo cual es básicamente un criterio del derecho civil y del derecho registral, sin embargo, el tema resulta ser mas amplio a efecto de poder brindar conocimientos mas amplios del tema estudiado, como es por cierto la registración de la garantía, y en este caso nos estamos refiriendo no sólo a la garantía mobiliaria sino a todas las garantías en el derecho peruano y también por supuesto en el derecho extranjero.

PRELACION

En seguida desarrollaremos la prelación, el cual es un tema importante que se debe tener en cuenta junto con el principio de prioridad, el cual es materia de estudio en el derecho registral.

El siguiente tema a tratar es la prelación o dicho en otra forma el orden de preferencia entre las distintas garantías, y en este sentido, debemos tener en cuenta que dentro del derecho registral prima la fecha de la inscripción, la cual se retrotrae a la hora, minuto y segundo del asiento de presentación, los cuales aparecen indicados en el libro diario, del cual se pueden expedir copias certificadas, por ejemplo copias literales. Además resulta necesario tener en cuenta que la prelación debe desarrollarse no sólo en las garantías inscritas sino en todas en general, lo cual demuestra que en muchos casos conviene que la garantía tenga fecha cierta, el cual es un concepto importado al derecho peruano hace algunos pocos años. Lo cual demuestra que es la tendencia en el derecho comparado, en tal sentido amerita los estudios no sólo nacionales, sino también extranjeros.

EJECUCION

Los procesalistas dominante este tema como es por cierto la ejecución, lo cual se lleva a cabo cuando no se paga la deuda en forma normal.

La ejecución es el acto de ejecución forzada de la garantía, es decir, cuando no se ha cumplido en forma voluntaria, lo cual ocurre en algunos casos, y esto depende en muchos de una inadecuada calificación del crédito, por parte del departamento de crédito. En este caso no sólo debemos referirnos al proceso de ejecución judicial, sino también al proceso de ejecución extrajudicial, por ejemplo en el caso de la carta fianza. Y existen otras consecuencias por ejemplo en el caso de la letra de cambio, que en caso de incumplimiento se puede en algunos casos protestar la misma, lo cual trae como consecuencia que se inscriba esta mora en el registro de protestos de la cámara de comercio o cámara de comercio de industria, o cámara de comercio, industria y producción. En la ejecución de la garantía es evidente que los procesalistas tienen gran experiencia y diferentes estudios no sólo universitarios, sino también en otras sedes.

CANCELACION

La cancelación es un tema importante dentro del estudio de las garantías que se debe tener en cuenta cuando se cancela el crédito.

La cancelación es cuando se ha producido el pago y en este caso en algunos casos procede otorgar escritura pública de cancelación de garantía, o la devolución de la garantía, por ejemplo la devolución de la letra de cambio, y en todo caso la cancelación se debe realizar contra entrega del pago. Sin embargo, esto no ocurre en todos los casos y por ello, algunas oportunidades termina el problema en sede judicial por ejemplo en un proceso judicial de otorgamiento de documento de cancelación o de devolución de letra de letra de cambio, siempre y cuando la misma se encuentre aceptada, por que de no encontrarse aceptada es claro que no tiene objeto el proceso judicial, salvo ciertas excepciones, como es por cierto en el caso de los garantes, los cuales en el derecho cambiario se conocen o pueden ser avalistas en casi todos los casos, lo que merece un estudio mas amplio, no sólo en el derecho peruano, sino también en el derecho extranjero y en el derecho internacional (en el caso de los títulos valores internacionales) y en el derecho comparado.

Autor:

Fernando Jesús Torres Manrique

BIOGRAFIA:

Consejero de la Revista Derecho y Cambio Social.

Ex Registrador Público Titular.

Ex Juez Titular Decano.

Ex Jefe Titular de Registros Públicos.

Maestría en Derecho Civil y Comercial en la Universidad Nacional Mayor de San Marcos.

Estudios parciales de Doctorado en Derecho en la misma Universidad.

Estudios parciales de Maestría en Derecho Empresarial en la Universidad Católica de Santa María.

Ha efectuado mas de 700 publicaciones en más de 50 diarios, revistas y páginas web en el estado peruano y en el extranjero.

Estudios en el Comité Latinoamericano de Consulta Registral en el Estado Peruano y en el extranjero.

Investigador sobre temas jurídicos, dentro de los cuales destaca el crédito y las garantías, y ha publicado varios libros y artículos sobre las garantías, entre otros, y artículos sobre el crédito, entre otros tantos temas jurídicos.

Expositor en diferentes departamentos del estado peruano, al igual que en el extranjero.

Ha ingresado en el puesto quinto al doctorado en derecho a la unidad de post grado en derecho de la Universidad Nacional Mayor de San Marcos.

Durante su vida ha recibido diferentes diplomas, reconocimientos, y agradecimientos desde los estudios primarios.

Ha cursado diversos diplomados, especializaciones y post grados, entre otros tantos.