Tarjetas de crédito, publicidad engañosa que puede generar sobreendeudamientos

CAPÍTULO UNO

Introducción

El fenómeno masivo de las tarjetas de crédito claramente es uno de los más utilizados y que más ha crecido en los últimos años, debido por una parte al crecimiento del consumo que incrementa día a día en las distintas sociedades, en este sentido las personas se sienten beneficiadas con el uso de las mismas por el simple hecho de que no necesariamente deben ir de compras con dinero en efectivo o simplemente porque les permite satisfacer una necesidad momentánea cuando no cuentan con el efectivo necesario. Por otro lado el aumento de la cantidad de plásticos en circulación se debe a la enorme cantidad de promociones y de planes de pago que las distintas empresas brindan a los consumidores, la gente lo ve como un beneficio el hecho de poder disfrutar de un bien material y tener la posibilidad de una financiación a largo plazo que por lo general es fomentada positivamente pero que entre tantos atributos positivos puede esconder otros no tan bueno y que las personas no conocen ni buscan conocer. Otro de los factores es la posibilidad de acceso que las distintas compañías ofrecen a las personas, sin importar el nivel de vida, de ingresos, entre otros. Pero ¿Qué pasa cuando en nuestros resúmenes aparecen montos irracionales?, ¿Qué ocurre cuando adjunto al servicio adquirido se suma otro desconocido?, ¿Es razonable darle a una persona una tarjeta sin verificar su capacidad de pago?, ¿Es verdad todo lo que dicen las publicidades? Estás son solo algunas de las preguntas que con la siguiente investigación pretendo responder, por lo tanto será necesario ubicarnos dentro del marco de la investigación.

Objetivo

El objetivo del trabajo en sí es tratar de dar a conocer, no solamente lo que hoy en día está establecido dentro de la sociedad como un medio de pago masivo como son las tarjetas de crédito, si no también el hecho de poder adentrarnos un poco en las partes que por ciertas cuestiones a veces no se mencionan, como por ejemplo las publicidades en las que siempre dan a conocer los beneficios de los productos sin hablar del costo para las personas, como también las malas promociones que se realizan para fomentar el consumo a través de las tarjetas de crédito, o la llamada "Letra chica" de los contratos que no se leen y luego nos llegan intereses en los resúmenes bancarios de los cuales no teníamos ni una remota idea de que existían, o cuando estos son mencionados por ejemplo en la radio estos textos son expresados de manera acelerada e inentendible. Por otra parte también pretendo con este trabajo mostrar que a pesar de los beneficios que nos pueden llegar a aportar las tarjetas de crédito, es fundamental ser conciente de que su uso debe ser medido de cierta forma ya que de lo contrario pueden provocar grandes dolores de cabeza, los cuales estoy completamente seguro que más de una persona ha sufrido con sus distintas experiencias con las tarjetas de crédito. Además en el siguiente trabajo se observaran los distintos tipos de publicidades que utilizan las grandes compañías para obtener día a día mayor cantidad de usuarios. Pero para poder llegar a comprender el tema va a ser necesario aportar cierta información teórica que será muy útil para seguir el tema.

Justificación

Lo más importante del desarrollo del trabajo es poder llegar a informar a la gente acerca de la técnica publicitaria de no mostrar el costo y solo producir el beneficio, las tarjetas de crédito generalmente son alagadas por su practicidad y demás características, pero no todo es color de rosa como dice el dicho, detrás de esta imagen que nos venden a diario existe otra parte que no muchas veces es tomada en cuenta por las personas y son realmente de gran importancia, por el tipo de sociedad que existe hoy en día.

En la actualidad las tarjetas de crédito se convirtieron en un elemento masivo, casi indispensable para el manejo de cualquier tipo de operaciones comerciales, para algunos es el sustituto ideal del "dinero en efectivo", ya no se trata solo de un privilegio para unos pocos como en sus comienzos, si no que llega a todos los distintos sectores de la población, desde la gente con pocos recursos, hasta las personas de alto poder adquisitivo. Con el simple hecho de que un integrante de la familia pueda acceder a una tarjeta de crédito, se asegura que ésta posiblemente sea utilizada por toda la familia, no solamente por el propietario. En fin para la realización del trabajo se recurrirá a distintos métodos de investigación, a los cuales se le sumaran información extraída de publicaciones periodísticas, la palabra de gente con conocimientos acerca del tema en cuestión, aportes extraídos de sitios de Internet, videos de publicidades, diarios y revistas.

Lo Personal

Decidí elegir el tema por una cuestión que me llama la atención como es la importancia de la tenencia y el uso que le dan las personas en la sociedad actual a las tarjetas de crédito, ya sea un uso provechoso y medido, como por otro lado puede ser un problema sino se tiene en cuenta que puede ser una herramienta que puede llevarnos a tocar fondo si no la utilizamos de manera correcta. Y por otra parte la cantidad de publicidad y promociones que ya son una costumbre dentro de lo que se podría llamar la fomentación del consumo en las sociedades.

Sin importar cual sea el status o nivel de vida que tengan las personas las tarjetas de crédito se van adaptando constantemente para llegar a todos los sectores de la sociedad.

Presentación

La economía de mercado, capitalista, en que nos movemos ha dado lugar a la aparición de medios de pago alternativos al dinero efectivo, monedas y billetes, emitidos no por los Bancos Centrales sino por entidades financieras o comerciales. Se trata de las tarjetas de pago electrónico, dotadas de una banda magnética que almacena una serie de datos sobre el titular y una cuenta bancaria asociada para hacer efectivos los pagos o disposiciones de efectivo realizados con ella. Existen tarjetas de diversos tipos, cada vez más complejos por la proliferación de ofertas en el mercado. Su uso se ha generalizado de tal manera que muchas personas no sabrían administrarse sin ellas, e incluso en ciertos sectores de actividad resultan indispensables Cada una de ellas tiene sus características propias, sus ventajes e inconvenientes y su problemática específica. A continuación se tratará de resumir a las más importantes y a las que en la actualidad cobraron cierta importancia, desde el punto de vista de sus métodos para llegar a los clientes, ya sea a través de slogans, publicidades televisivas, promociones, etc.

Tarjetas de crédito y el Marketing

Es sabido que las estrategias de marketing resultan fundamentales a la hora de vender un determinado producto o servicio. La competencia existente en todos los rubros obligan los vendedores a agudizar el ingenio, realizar alianzas y planificar todo tipo de estrategias a los efectos de tratar de captar la mayor cantidad de clientes posibles.

La campaña publicitaria de una tarjeta crédito se debe dividir en dos partes:

• Por un lado el primer objetivo debe ser el logar que el cliente gestione la tarjeta crédito, adquiera el servicio y firme el correspondiente contrato.

• Por otro lado podríamos decir que el objetivo más importante será, una vez que el cliente tenga la tarjeta, hacer que la utilice.

SLOGANS UTILIZADOS POR LAS PRINCIPALES ENTIDADES

VISA

En las últimas campañas de marketing de Visa, leemos al final de sus comerciales el slogan "Life flows better with Visa" (La vida fluye mejor con Visa), en donde se aprecia mucho movimiento y energía a lo largo de los spots. En ellos vemos que los personajes principales sólo necesitan de una tarjeta Visa para obtener lo que necesitan, sin que su vida se detenga ni un segundo, como dándonos a entender que con Visa puedes acceder a casi cualquier servicio o producto sin perder tiempo y sin tener dinero en la mano. Anteriormente se caracterizaba por ser el sponsor oficial de la selección de futbol, pero ya no lo es más, igualmente Visa es sponsor de las Selecciones de Hockey masculino y femenino, de Martin del Potro y de la Selección de Rugby "Los Pumas". Otro slogan conocido de Visa es el de: "Visa N° 1 en el Mundo".

MASTERCARD

"Hay cosas que el dinero no puede comprar para todo lo demás, existe MasterCard" Es el slogan que caracteriza por hace muchos años a MasterCard, las publicidades más recientes que se difundieron en Argentina, justamente estaban relacionadas con la Copa America 2011 que se realizó en nuestro país. La más llamativa podría ser la de Lionel Messi durante las distintas etapas de su vida jugando al futbol, pero la finalidad es la misma que mantienen frecuentemente en las publicidades, en las que muestran diferentes elementos que tienen un valor económico o que podrían llegar a poder comprarse y al llegar al final de la publicidad muestra alguna actitud o algo intangible que no tiene valor monetario, es en ese momento donde incluyen el conocido slogan con una voz en off generalmente.

SANTANDER RÍO

"Santander Río, el valor de las ideas"

Es la frase que acompaña al logo de Santander Río en las publicidades, aunque solamente es visual y por otro lado el más reciente y que va a ser difícil de olvidar para las personas que tuvieron la oportunidad de ver las publicidades en las que participaba una pareja supuestamente italiana llamados Stella y Amore, que daban a conocer los beneficios y las promociones de la tarjeta, para cerrar estas propagandas utilizaban el slogan con voz en off que mencionaba

"Que grande esta tarjeta"

CABAL

"Cabal, una tarjeta como la gente", con esa frase la tarjeta de crédito Cabal concluye una de sus ultimas publicidades, que esta relacionada con gente sonriendo, con una voz en off que acompaña toda la publicidad haciendo una especie de relato, dándole un aspecto de conformidad con la gente que utiliza la tarjeta.

Quiero de Banco Galicia

"Cada día más", fue el slogan seleccionado por el banco Galicia para promocionar sus tarjetas tanto de crédito como las de débito, para estos comerciales utilizaron en un principio la imagen de Valeria Lynch acompañada por su propia canción "Cada día más", la artista protagonizo una serie de publicidades en las que aparecía en distintos lugares como un restaurante o un supermercado y al momento de el cliente efectuar el pago, Valeria comenzaba a canta r el estribillo de su canción, con esa serie de publicidades se dio a conocer el slogan actual.

Si bien las publicidades son específicamente de tarjetas de crédito ninguna aporta información acerca de beneficios o descuento salvo las de Santander Río con las promociones, pero esto se debe a que el mismo Banco Santander Río es quien provee las tarjetas, por otra parte Visa, MasterCard y Cabal no presentan en sus publicidades ningún tipo de promoción o beneficio, de esto se encargan las empresas que generan las promociones con las distintas tarjetas, la mayoría de las publicidades de estas empresas tampoco advierten sobre los gastos que van a aparecer dentro del resumen mensual una vez que la gente compra el producto, si no que se remiten únicamente a la promoción con respecto a los descuentos que ofrecen y las formas o planes de pago, los cuales aseguran no tener intereses o no informan acerca de condiciones, gastos adicionales, etc. Luego de la adopción del nuevo slogan el Banco Galicia sacó una serie de beneficios llamada Quiero y que tuvo como protagonistas como en el caso de Santander Río a una pareja, en estas publicidades la pareja sobre todo el hombre interpretado por Gonzalo Suárez se preocupa por aprovechar todo tipo de promociones a tal punto que en una de ellas se desarrolla en un restaurante, una cena de aniversario "Hay cosas que el dinero no puede comprar para todo lo demás, existe MasterCard" Es el slogan que caracteriza por hace muchos años a MasterCard, las publicidades más recientes que se difundieron en Argentina, justamente estaban relacionadas con la Copa America 2011 que se realizó en nuestro país. La más llamativa podría ser la de Lionel Messi durante las distintas etapas de su vida jugando al futbol, pero la finalidad es la misma que mantienen frecuentemente en las publicidades, en las que muestran diferentes elementos que tienen un valor económico o que podrían llegar a poder comprarse y al llegar al final de la publicidad muestra alguna actitud o algo intangible que no tiene valor monetario, es en ese momento donde incluyen el conocido slogan con una voz en off generalmente.

"Santander Río, el valor de las ideas"

Es la frase que acompaña al logo de Santander Río en las publicidades, aunque solamente es visual y por otro lado el más reciente y que va a ser difícil de olvidar para las personas que tuvieron la oportunidad de ver laspublicidades en las que participaba una pareja supuestamente italiana llamados Stella y Amore, que daban a conocer los beneficios y las promociones de la tarjeta, para cerrar estas propagandas utilizaban el slogan con voz en off que mencionaba

"Que grande esta tarjeta"

"Cabal, una tarjeta como la gente", con esa frase la tarjeta de crédito Cabal concluye una de sus ultimas publicidades, que esta relacionada con gente sonriendo, con una voz en off que acompaña toda la publicidad haciendo una especie de relato, dándole un aspecto de conformidad con la gente que utiliza la tarjeta.

"Cada día más", fue el slogan seleccionado por el banco Galicia para promocionar sus tarjetas tanto de crédito como las de débito, para estos comerciales utilizaron en un principio la imagen de Valeria Lynch acompañada por su propia canción "Cada día más", la artista protagonizo una serie de publicidades en las que aparecía en distintos lugares como un restaurante o un supermercado y al momento de el cliente efectuar el pago, Valeria comenzaba a canta r el estribillo de su canción, con esa serie de publicidades se dio a conocer el slogan actual.

Si bien las publicidades son específicamente de tarjetas de crédito ninguna aporta información acerca de beneficios o descuento salvo las de Santander Río con las promociones, pero esto se debe a que el mismo Banco Santander Río es quien provee las tarjetas, por otra parte Visa, MasterCard y Cabal no presentan en sus publicidades ningún tipo de promoción o beneficio, de esto se encargan las empresas que generan las promociones con las distintas tarjetas, la mayoría de las publicidades de

que se remiten únicamente a la promoción con respecto a los descuentos que ofrecen y las formas o planes de pago, los cuales aseguran no tener intereses o no informan acerca de condiciones, gastos

más precisamente, pero lo cómico es que para aprovechar el beneficio lleva a su mujer a comer 4 días después del aniversario y luego de brindar le obsequia a su mujer un neumático nuevo que asegura haberlo comprado en una de las promociones. La pareja protagonizo una seguidilla de publicidades en situaciones cotidianas en la vida de todas las personas pero en todas destacan el tema de los beneficios y promociones de la tarjeta.

Si bien las publicidades son específicamente de tarjetas de crédito ninguna aporta información acerca de beneficios o descuentos salvo las de Santander Río y las de Banco Galicia con sus respectivas promociones, pero esto se debe a que son los mismos Bancos los que proveen las tarjetas, por otra parte Visa, MasterCard y Cabal no presentan en sus publicidades ningún tipo de promoción o beneficio, porque de esto se encargan las empresas que generan las promociones con las distintas tarjetas o las grandes cadenas, la mayoría de las publicidades de estas empresas tampoco advierten sobre los gastos y recargos por el valor mismo de la tarjeta que van a aparecer dentro del resumen mensual una vez que la gente compra el producto, si no que se remiten únicamente a las promociones por ejemplo con una tarjeta "X" hay descuentos todos los días martes en artículos de limpieza, o por ejemplo para comprar en una cadena de artículos para el hogar por todo el mes con la tarjeta "X" se puede pagar en 12 o más cuotas sin interés, pero en ningún momento informan acerca de condiciones, intereses o costos adicionales, etc.

Algunos casos y situaciones

A nivel nacional:

Datos extraídos de la Asociación Civil Prevención Asesoramiento y Defensa del Consumidor – PADEC

Publicado en Noviembre de 2007

TARJETAS DE CRÉDITOLA DESVINCULACIÓN IMPOSIBLEUn claro ejemplo:En agosto del 2006 Roberto compró una heladera en 12 cuotas contratando el servicio de la tarjeta de crédito MasterCard emitida por la compañía financiera GE Money.La primera sorpresa llegó con el primer resumen en el cual le cobraban casi 20 pesos por gastos que no habían sido informados.En enero del 2007 al cobrar el aguinaldo, Roberto decidió cancelar las cuotas restantes y dar de baja la tarjeta. Pagó los $598,89 que restaban y realizó el pedido de baja en GE Money por el único medio que informan se puede realizar dicho trámite: por teléfono. Nº de trámite: 1256445.En febrero la cosa parecía ya olvidada porque ni GE Money ni Mastercard se comunicaron ni mandaron ningún resumen ni correspondencia.Pero en marzo Roberto recibe un nuevo resumen de cuenta con un saldo de $27,90 por comisiones y gastos. Vuelve a comunicarse con la empresa donde le informan que la baja anterior "estaba mal por la fecha de cierre" y que efectivamente debía abonar el nuevo resumen y solicitar un nuevo pedido de baja: Nº 1484645.Pagados los "nuevos gastos" y ya con dos números de trámite, pero no quedándose tranquilo, Roberto llamó a fines de marzo para confirmar el buen estado de la desvinculación. Para sorpresa no había ningún registro de solicitud de baja y luego de explicar nuevamente todo lo ocurrido proceden a otorgar un nuevo número: 1532235, destacando además que no puede dirigirse a ninguna oficina para tratar la situación personalmente, que "todos estos trámites se realizan vía telefónica".Pasaron dos meses tranquilos, pero en Junio un nuevo resumen afirma que registraba una deuda por $107,28. Al comunicarse con GE Money lo derivan directamente al sector de cobranzas pero luego de explicar la situación la operadora promete solucionar los inconvenientes.En Septiembre un estudio de cobranzas comienza a realizar llamados y a enviar notas persiguiendo en nombre de GE Money la supuesta deuda y amenazando con iniciar juicio ejecutivo en caso de no abonar el saldo.Un año por teléfono

Estos mecanismos de dilación de trámites o supuestos registros "en el sistema" impiden una real constatación por parte del usuario sobre sus solicitudes. Es importante destacar que mediante estos sistemas adoptados los consumidores carecen de constancias de los trámites realizados.Si bien aún se encuentran pendientes las modificaciones normativas que especifiquen la obligatoriedad de atención personalizada (no sólo por mail o por teléfono), las grandes empresas reciben notas. Siempre tienen una mesa de entradas en la casa central.O bien las notas de los usurarios que llegan son gracias a que pasan una serie de obstáculos, llámeselos empleados entrenados en derivar a otras oficinas, sedes, departamentos.En ocasiones, y ante el reiterado rechazo o vai venes, resulta necesario realizar el pedido mediante una carta documento. En caso de tener constancia escrita, sirve como prueba para iniciar reclamos (vía administrativa en los organismos públicos de defensa del consumidor o vía judicial) en los casos en que el problema persiste.

Publicación realizada en el mes de Julio del 2009

Julio 2009 ACCIONES COLECTIVAS

INCUMPLIMIENTO DE ACUERDO DE MEDIACIÓN POR PARTE DE LA TARJETA TARSHOPEl Juzgado Comercial Nº 25 procedió a la homologación del convenio de mediación celebrado por PADEC con la emisora de la Tarjeta Shopping en Abril del 2008.

La titular de la Fiscalía Nº 4, Dra María del Carmen Micames prestó la conformidad que exige la ley de defensa del consumidor para la convalidación judicial del acuerdo alcanzado después de medio año de negociaciones. La empresa TARSHOP S.A. cuyo paquete mayoritario pertenece al grupo IRSA la mayor empresa argentina inversora en Bienes Raíces que cotiza en la Bolsa de Valores de New York cuyas principales inversiones incluyen:

Compra, desarrollo y administración de Edificios de Oficina Triple A

Compra y desarrollo de Hoteles de Lujo

Desarrollo de Emprendimientos Residenciales, a través de Irsa-Cyrela Compra de tierras como reservas para Futuros Desarrollos

Desarrollo, adquisición y operación de Centros Comerciales.

A través de la tarjeta Shopping consiguen que la gente de menores ingresos (como por ejemplo los habitantes de los conurbanos de las grandes ciudades: Buenos Aires, Rosario, Santa Fe , Córdoba, etc.) financien sus ambiciosos proyectos. La tarjeta Shopping suele ser ofrecida a personas que no pueden acceder a solicitar tarjetas de crédito de primera línea que tienen más requisitos para su aprobación. Esta tarjeta tiene la característica de imponer pago de diversos seguros no solicitados por los usuarios, tales como seguro de ayuda médica, seguro de desempleo, de vida e incapacidad y otros que cubren riesgos que deberían estar incluidos en la form ulación de la tasa de interés que unilateralmente determinan y aplican.A esa irregularidad se suman otras que PADEC dejó asentado en el reclamo de Mediación Prejudicial iniciado en el mes de septiembre de 2007: la falta de información en los resúmenes sobre los montos adeudados, detalle del capital financiado, período de financiación, tasas nominales aplicadas al período facturado, gastos reales de emisión de resumen y la información suficiente para controlar los intereses aplicados al segundo vencimiento. De los trece puntos del requerimiento de PADEC, se comprometieron en la mediación cumplir sólo con siete en un plazo no mayor a seis meses que venció en noviembre del 2008. Ante el total incumpliendo de la prestigiosa empresa que cotiza en Nueva York con el dinero de los trabajadores del conurbano, PADEC recurrió al Poder Judicial para homologar el convenio y habilitar la vía del cumplimiento judicial.

Publicación del mes de Septiembre de 2009

CONTROL DE LOS INTERESES COBRADOS

La información que las entidades bancarias y emisoras de tarjetas de crédito incluyen en los resúmenes de cuenta es presentada de forma tan dispersa y de manera tan confusa, que resulta imposible controlar que los intereses cobrados para la financiación de saldos se correspondan con la tasa de interés informada.

Esta falta de información y falta de control incluso ha sido corroborada por varios peritos en expedientes que lleva adelante PADEC. Así la Cra. Susana Agüero perito único de oficio en el juicio "Lastra, H.A. y otro contra ABM AMOR BANK" sostuvo que "En los resúmenes incorporados en el expediente no se puede verificar que los intereses devengados sean obtenidos aplicando las tasas que se informan, no muestra los días financiados y tampoco muestra el importa a financiar".

En otro expediente – PADEC y otro con BBVA Francés – En el Juzgado Comercial 26, Secretaria 52, también la prueba pericial contable concluye que es imposible que un usuario común pueda controlar los resúmenes ya que estos contienen datos que solo con conocimientos contables puede comprenderse y determinar la información faltante.

PADEC se encargó de realizar revisiones de cuentas para controlar los intereses bancarios y financieros cobrados por las entidades. En más del 95% de los meses, en todos los casos, la tasa efectivamente aplicada no coincide con la tasa informada en los resúmenes de cuenta.

Publicación del mes de Junio de 2010

LOS COSTOS OCULTOS DE LAS "50 CUOTAS FIJAS"

Existen varios escenarios para analizar en cuanto a este tema. El hecho positivo es que se puede acceder a un bien en cuotas de un valor relativamente bajo, accesible a la clase media. Primero tenemos que aclarar que todas las cuotas son fijas pero incluyen intereses. Estos intereses además no se calculan sobre saldo deudor sino sobre el monto completo del producto.

Un LCD HD 32" tiene un precio de contado de $3299 y en 50 cuotas de $80.98 termina costando el 18,5%: $4049.Si ya tenemos la tarjeta de crédito del banco que hace el descuento tenemos que considerar que pase lo que pase tendremos una deuda a pagar en cuatro años y dos meses. Esto implica que deberemos afrontar los gastos de la tarjeta: renovación, envío, seguros, etc. Por este período de tiempo no podremos decidir libremente y sin ninguna consecuencia si queremos dar de baja la tarjeta. El costo del envío de resumen, que no se abona los meses que no tenemos saldo, no podrá tampoco eludirse. En el caso de que surja algún problema con la continuidad del pago, la deuda pude terminar transferida a la cuenta corriente que está incluída en el paquete que los banco nos invita amablemente a abrir cuando solicitamos una tarjeta de crédito.

Hay que tener en cuenta que este tipo de ofertas lo ofrecen los bancos y no las empresas de tarjetas de crédito. Si no somos clientes del banco que ofrece la financiación, deberemos sacar una nueva tarjeta y afrontar sus gastos y los del paquete de cuentas que debemos abrir para que nos aprueben la solicitud.

Analizando solamente los gastos fijos:

*El costo de envío de resumen va de $12 a $22 según el banco emisor, 50 meses pasamos a pagar entre $600 y $1100.*El costo de renovación está entre $250 y $750, nos da un rango de $ 1250 a $ 3750. (Se multiplicó por cinco años porque la renovación es anual).

Entonces en 50 meses pasamos a pagar gastos que van de $ 1850 a $ 4500. Entre un el 41% y el 100% del valor al contado de un LCD de 32" y siempre que estos montos no aumenten en los meses futuros.

Datos extraídos del suplemento iEco del diario Clarín

Publicación del mes de Marzo del 2011

BANCOS Y TARJETAS TIENEN QUE DEVOLVER PLATA A SUS CLIENTES

Es porque cobraron mal seguros de vida. La medida alcanza también a concesionarias de autos y a empresas de electrodomésticos, entre otras. Los beneficiarios, aquellos que compraron a crédito y por eso los obligan a pagar un seguro.

L a famosa "letra chica" le ha vuelto a jugar una mala pasada a la gente. Algunas personas -unas 50- se dieron cuenta y se quejaron ante la Asociación de Defensa de los Consumidores y Usuarios de la Argentina (Adecua). La entidad verificó el tema y comprobó que sí, que casi todos los bancos del país, las tarjetas de crédito, y las principales automotrices y casas de electrodomésticos estaban cobrando de un modo incorrecto. La sobrefacturación es en el seguro de vida del saldo deudor. Algunas empresas cobran hasta 20 veces más de lo que deberían. Para que se entienda. Cada vez que una persona solicita un crédito se le cobra un seguro de vida del saldo deudor. Esto es por si esta persona muere, el seguro cubre su deuda. Ahora bien, según el mercado de seguros, lo que debería cobrarse es hasta 50 centavos por cada mil pesos de deuda. Según Adecua, se cobra 2,5 pesos y, las más abusivas, hasta 10 pesos cada mil. Es decir, a veces, cuando se lee "tantas cuotas sin interés", no es tan así. Osvaldo Riopedre, abogado de Adecua, sostiene que "esto no es otra cosa que intereses encubiertos. Además, las empresas no pagan IVA por el seguro de vida, en cambio sí deberían pagar IVA si cobraran interés".

El abogado cuenta que están denunicando este tema desde el 2007, y que nunca hubo respuestas de las autoridades. De hecho habla de una carta que se le mandó hace dos años a Martín Redrado, entonces presidente del Banco Central, denunciando las irregularidades. En esa misma carta se explica que el precio en plaza del seguro de vida colectivo sobre saldo deudor es de $ 0,27 ‰ mensual para cubrir el riesgo de fallecimiento y de $ 0,19 ‰ mensual para cubrir adicionalmente el riesgo de invalidez total y permanente, ascendiendo en consecuencia a la suma de $0,46 ‰ mensual para cubrir ambos riesgos. Y dan un ejemplo: una aseguradora le cobra al Banco una prima de $ 0,5 ‰ mensual sobre el saldo deudor, pero la prima que el Banco le cobra a su clientes es de $ 3 ‰ mensual sobre el saldo deudor. La diferencia es de $ 2,5, Ante esta situación, Adecua promovió acciones colectivas para que todos los clientes de todos los bancos, tarjetas, automotrices y demás puedan reclamar lo suyo. "La Ley de Defensa del Consumidor es clara. Si se factura mal, hay que devolver el dinero. ¿Cómo puede ser que si el mercado de seguros estima que se deben cobrar 50 centavos cada mil pesos de crédito algunas empresas cobran hasta 10 pesos?", dice Sandra González, presidenta de Adecua. Y hablamos de un montón de empresas. el listado incluye a los bancos Nación, Provincia, Ciudad, Río, Galicia, Privado, Macro, Comafi, Francés, Supervielle, de Córdoba; tarjetas Visa, Naranja, Metroshop, Shopping; casas de electrodomésticos como Garbarino, Frávega; las automotrices Mercedes Benz, Ford, Rombo, VolksWagen… "Nos presentamos ante diferentes juzgados comerciales para promover las acciones colectivas, y con algunas entidades ya hubo acuerdo", explica Riopedre. Así, los distintos jueces obligaron a las entidades a publicar durante tres días seguidos solicitadas en los principales diarios argentinos para que los clientes se enteraran de que podían ir a reclamar el dinero que les habían sobrefacturado. En diciembre salió la solicitada del Santander Río, en febrero la del Banco de Galicia, y así. Las entidades tuvieron 60 días para acordar el monto de cada cliente. "El problema es que mucha gente no se enteró y se quedó sin cobrar", dice el abogado de Adecua. Algunos ya perdieron su oportunidad, pero miles de personas todavía están a tiempo porque sus entidades todavía no llegaron a un acuerdo con los distintos juzgados. Habrá que estar atentos.

Publicación del mes de Julio del 2011

COMUNICACIONES Y TARJETAS, AL TOPE DE LOS RECLAMOS BONAERENSES

Junto con los reclamos por problemas con electrodomésticos, estos dos rubros encabezaron el ranking de quejas que la Defensoría del Consumidor bonaerense recibió durante el año. Los servicios de comunicaciones, las tarjetas de crédito y los problemas con electrodomésticos encabezaron el ranking de quejas que la Defensoría del Consumidor bonaerense recibió durante el año. Según el informe de la Dirección Provincial de Comercio, que depende del ministerio de la Producción provincial, durante el primer semestre se hicieron 27.601 llamadas a la línea gratuita 0800-222-9042.De ese total, el 31% de los llamados fueron sobre servicios de comunicaciones (telefonía móvil y fija, TV por cable e Internet), principalmente por problemas de contratación y facturación, servicio deficiente e inconvenientes con la baja. Le siguieron los reclamos con las tarjetas de crédito (11%), sobre todo por problemas con las bajas, falta de emisión de resúmenes, envío de plásticos no solicitados y cobros indebidos. Por otra parte, las quejas por electrodomésticos defectuosos y por problemas con las garantías sumaron el 7,2% de los llamados, seguidos por los relacionados con asuntos bancarios (4,3%).

Datos extraídos de El Atlántico/ Bs. As.

Publicación del mes de Julio de 2011

DEFENSA DEL CONSUMIDOR REGISTRÓ CASI 200 DENUNCIAS POR TARJETAS DE CRÉDITO

De los más de 1100 llamados que recibió la oficina de Defensa del Consumidor de la provincia de Buenos Aires durante la primera semana de las vacaciones de invierno, casi 200 casos corresponden a denuncias por distintos problemas frente al uso de tarjetas de crédito. Desde el ministerio de la Producción bonaerense adelantaron que tomarán cartas en el asunto para evitar el alza de inconvenientes en el sector.

Las empresas que emiten tarjetas de créditos lideraron el ranking de quejas de los consumidores en lo que va del receso invernal. Según informaron, las denuncias se refieren a múltiples dificultades para dar de baja el plástico o bien ante la emisión del resumen de cuenta.

Así, la línea telefónica gratuita del área de Defensa del Consumidor (0800-222-9042) recibió en una semana alrededor de 200 llamados vinculados a este sector, lo que constituye aproximadamente un 15% del total de las quejas manifestadas en ese mismo período.

Fuentes del ministerio de la Producción de la provincia de Buenos Aires informaron que 166 del total de los llamados estuvieron vinculados a inconvenientes con las tarjetas de crédito, fundamentalmente debido a los procesos "forzados" de bancarización, es decir, la recepción de tarjetas que nunca habían sido solicitadas.

Asimismo, un amplio porcentaje de esas denuncias registradas durante la primera semana de las vacaciones de invierno tiene que ver con problemas para dar de baja el plástico.

En tercer lugar se identificaron dificultades en cuanto a la emisión del resumen de cuentas, con el agravante de que muchos clientes terminaron pagando con intereses.

En lo que va del año, la oficina de Defensa del Consumidor bonaerense habría recibido 3143 llamados por problemas de este tipo, lo que indica que se trata de inconvenientes recurrentes que afectan a una buena parte de las personas que utilizan estos medios de pago como mecanismo de ahorro.

Información extraída de Zonabancos.com

Publicada en Marzo del 2011

SEGURO DE VIDA DE TARJETAS DE CRÉDITO: HAY ENTIDADES QUE COBRAN HASTA 10 VECES MÁS CARO

Cuando se realiza una compra con tarjeta (sea en cuotas o no) el poseedor de la tarjeta de crédito debe pagar un porcentaje sobre el monto de la compra (más allá que después la financie o no) en concepto de seguro de vida. Por ejemplo, voy al shopping el día 15 de febrero y compro un LCD por $ 5.000. Si bien no deseo financiar en cuotas la compra del televisor, en el momento de la compra alguien está pagando por mí el televisor a la empresa de electrodomésticos (generalmente el banco). Es decir que si bien no pienso "financiar" la compra, al fin y al cabo lo estoy haciendo por unos días hasta que tenga que pagar al banco el saldo que me venga en el resumen de la tarjeta. Aunque no financie, sobre el saldo a pagar que viene en el resumen (los $ 5.000 del televisor) se aplica un pocentaje en concepto de seguro de vida que generalmente va entre el 0,10 % y 1,00% (si tomamos los $ 5.000, el cargo por seguro de vida que adicionalmente habría que pagar estaría entre $ 5 y $ 50 , respectivamente), dependiendo de la compañía de seguro con la cual trabaja el banco. Luego, si salimos a la calle y nos pisa un auto, la entidad financiera como posee un seguro, finalmente cobra los $ 5.000 que nos dio para el televisor. Cabe tener en cuenta que al momento de solicitar una tarjeta de crédito, las entidades financieras no sólo deben informar al cliente respecto de los porcentajes por el cargo de seguro de vida sino que deben ofrecer dos compañías de seguro para que el cliente opte por una de ellas. Considerando el universo total de tarjetas relevadas, el costo promedio por seguro de vida a diciembre"10 asciende a 0,34%. Cabe destacar que, dependiendo del tipo de tarjeta, existen entidades que no cobran nada por este concepto. El costo máximo relevado alcanza a 1%. A continuación, presentamos un ranking de las entidades que cobran las tasas más altas y las más bajas, respectivamente, considerando sólo las tarjetas regionales y nacionales:  

En conclusión, existen entidades financieras que cobran cargos por seguros de vida hasta diez veces mayores que las que menos cobran.

A nivel internacional:

En Méjico:

Datos extraídos de CNN Expansión

Publicado en Julio de 2009

LAS TARJETAS DE CRÉDITO ACAPARAN QUEJAS