Factores que determinan la productividad crediticia en las agencias financieras Mibanco S.A.

PRESENTACIÓN

De conformidad con la empresa financiera, pongo a su consideración la presente tesina que lleva el título "productividad en Mibanco s.a durante el periodo 2011 – Tarapoto".

Espero que la presente investigación pueda ser valorado y apreciado en su real dimensión, del mismo modo espero que sirva para incentivar a los estudiantes de la comunidad universitaria, en la búsqueda de soluciones a los problemas que aquejan a la sociedad y empresas, así como también seguir investigando diversos temas vinculados a nuestra profesión.

RESUMEN

El presente trabajo fue desarrollado con el objetivo de analizar ¿Cómo es la Productividad en Mibanco S.A. durante el periodo 2011 – Tarapoto?

La presente investigación se ha desarrollado con diseño descriptivo comparativo, el cual nos ha permitido explicar el problema y sobre todo plantear recomendaciones que van hacer de utilidad a la empresa y finalmente, es pertinente señalar, que se ha logrado establecer la importancia en el sentido en el cual se enfocan las actividades de dicha empresa.

Si bien sabemos que hoy en día no es productivo quien no cumple con ser eficaz, eficiente, capacitado, creativo e innovador en el desarrollo del trabajo, y quien no se sienta satisfecho laboralmente ; además muchos otros conceptos que hacen que cada día la productividad sea un punto de cuidado en los planes estratégicos a largo y pequeño plazo. Ya que ello nos permitirá complementar nuestros conocimientos adquiridos con anterioridad.

INTRODUCCIÓN

El único camino para que un negocio pueda crecer y aumentar su rentabilidad (o sus utilidades) es aumentando su productividad. Y el instrumento fundamental que origina una mayor productividad es la utilización de métodos, el estudio de tiempos y un sistema de pago de salarios.

Hoy en día la productividad es un factor muy importante, que todo empresario o ejecutivo debe ser responsable del desempeño en su empresa, está obligado a conocer los costos de los productos o servicios que ofrece, para así tomar con propiedad las decisiones estratégicas de mayor trascendencia; porque la información requerida por la empresa se puede encontrar en el conjunto de operaciones diarias, expresada de una forma clara en la productividad, de la cual se desprende la evaluación de la gestión administrativa y gerencial.

CAPÍTULO I.

EL PROBLEMA DE IVESTIGACIÓN

• Planteamiento del problema

El banco de la micro empresa S.A, tiene como nombre comercial a MI BANCO, con sede principal en la calle Emilio cavenecia N° 189 – Miraflores Lima y como domicilio fiscal en la ciudad de Tarapoto en el Jr. Gregorio delgado n° 142 – agencia Tarapoto y en la Av. Lima n° 367 – 377 – agencia el dorado con número de R.U.C: 20382036655, constituida por 112 agencias a nivel nacional dedicándose al rubro financiero; teniendo como presidente del directorio al Dr. Oscar Rivera Rivera y al Dr. Rafael Llosa Barrios a cargo de la gerencia general de dicha entidad financiera antes mencionada.

La empresa tiene la obligación de difundir información de conformidad con la Ley N°28587 y el Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS No. 1765-2005.

Se constituyó en la ciudad de Lima el 2 de marzo de 1998, por escritura pública otorgada entre el notario público, Dr. Ricardo Fernandini Barreda. La sociedad se encuentra inscrita en la partida 11020316 del Registro de Personas Jurídicas de los Registros Públicos de Lima.

Inició sus operaciones el 4 de mayo de 1998 en Lima, sobre la base de la experiencia de Acción Comunitaria del Perú (ACP), una asociación civil sin fines de lucro con 42 años operando en el sector de la micro y pequeña empresa, que goza de excelente prestigio nacional e internacional y mantiene una relación permanente y fluida con la banca nacional e internacional, así como con organismos multilaterales y bilaterales. MIBANCO es el primer banco privado comercial especializado en micro finanzas, en el Perú.

Mibanco es un banco peruano que nació producto de la unión de instituciones financieras nacionales e internacionales, como brasileñas y neerlandesas. Desde el 1998 Mibanco ha otorgado más de 3´600,000 créditos a los empresarios de la micro y pequeña empresa.

En esta línea, Mibanco viene ofreciendo diversos canales de atención diseñados en función a la necesidad, perfil y comodidad de cada uno de sus clientes. A nivel nacional cuenta ya con una Red de 112 agencias, más de 750 cajeros automáticos y 350 cajeros corresponsales, banca por teléfono y banca por Internet.

El objetivo principal de Mibanco es el de ser el líder y referente de la banca con un compromiso social importante. En este banco se trabaja con integridad y ética profesional, brindando información clara y precisa. Se gestionan de manera óptima los recursos, para mejorar continuamente los procesos y la productividad y así poder lograr mayor competitividad y sostenibilidad en el tiempo. Se fomenta la generación de idea original y creativa, mediante la participación activa de clientes, colaboradora y directiva; esto es importante ya que no cualquier banco permite la participación de los clientes en la toma de decisiones.

Mibanco tiene como Visión ser el líder y el referente de la banca con un marcado compromiso social, donde las personas sienten orgullo de pertenecer a la comunidad de clientes y colaboradores de dicha entidad.

La empresa tiene como Misión, Brindamos oportunidades de progreso y damos acceso al sistema financiero, con compromiso social.

Los valores y principios morales que guían la conducta ética del personal en MIBANCO S.A, en la interacción con las personas que participan de su actividad de intermediación financiera son: La Honestidad, El Compromiso, La Eficiencia, El Respeto, La Innovación y calidad.

• Formulación del problema

¿Cuáles son los factores que determinan la productividad crediticia en las agencias financieras Mibanco S.A en el distrito de Tarapoto durante el mes de Junio 2011?

• Justificación e importancia del estudio

Si bien sabemos hoy en día la Productividad en los colaboradores de una empresa es un tema esencial que no se puede dejar de lado ya que ello nos muestra el rendimiento de cada trabajador en un determinado ente, y esto depende de las percepciones que tenga el trabajador en la medida de las actividades, interacciones y experiencias que tenga este con la organización. Por lo cual decidí realizar un estudio a la empresa ya antes mencionada.

Para que así los dirigentes de esta organización conozcan, analicen la productividad que posee la empresa y esto les llevara a una mejor toma de decisiones, con el cumplimiento de sus metas. Por ello la organización se verá beneficiada.

• Limitaciones

• Incompatibilidad de horarios.

• Poca disposición de la muestra frente al instrumente de evaluación.

• Antecedentes

De acuerdo con la información obtenida en la entrevista concedida al Jefe del Área de créditos, nos manifestó que no se han realizado investigaciones de la misma índole.

• Objetivos

1.5.1. Objetivo General

• Conocer la productividad crediticia en las agencias financieras Mibanco S.A en el distrito de Tarapoto durante el mes de Junio 2011.

1.5.2. Objetivos Específicos

• Identificar la productividad crediticia en la agencia Tarapoto de la entidad financiera Mibanco S.A.

• Identificar la productividad crediticia en la agencia el dorado de la entidad financiera Mibanco S.A.

CAPÍTULO II

MARCO DE REFERENCIA

2.1. Marco Teórico

PRODUCTIVIDAD:

La productividad se refiere a la relación entre la cantidad de bienes y servicios producidos y la cantidad de recursos utilizados. La productividad sirve para evaluar el rendimiento de los talleres, los equipos de trabajo y los empleados.

A su vez, Levitan, (1984) y Martínez (1998) concuerdan en que, una definición común de la productividad es la que la refiere como una relación entre recursos utilizados y productos obtenidos, y denota la eficiencia con la cual los recursos son usados para producir bienes y servicios en el mercado

Así pues, Estiballo y Zamora (2002) la consideran una de las variables clave para medir la eficiencia y la evolución de los sectores económicos, o de la economía en su conjunto, ya que sus mejoras pueden dar lugar a la elevación del nivel de vida de las sociedades

Hayes, Wheelwright y Clark (1988), mencionan que en las dos últimas décadas, fueron muchas las empresas que descubrieron como, frecuentemente, el arma secreta de sus temibles competidores no estaba basada en una mayor potencia comercial o una superior fuerza financiera, sino en la capacidad para elaborar sus productos de una forma más eficiente, más fiable y más precisa

Eli Goldratt propone medir la productividad como: La velocidad a la que el sistema genera dinero/los gastos de operación en un periodo determinado. Así mismo, reconocemos el mejor aprovechamiento de los recursos, compromete los resultados y los torna positivos o negativos.

Hayes y Wheelwright (1984) afirman que, la función productiva se ha convertido en una variable competitiva fundamental para la organización.

IMPORTANCIA:

En un mercado crecientemente globalizado el aumento de productividad y, por tanto, de la competitividad sólo es sostenible mediante la innovación o la reducción de costes.

Cuando una empresa cuida la medición de la productividad se genera un efecto similar, y no es de sorprenderse que cuando la PRODUCTIVIDAD de un área supera su nivel histórico la gente festeja y se siente orgullosa por la hazaña. Dentro de cualquier empresa, se combinan cuatro recursos para producir bienes o servicios. Estos son: mano de obra, dinero, máquinas y materiales. La combinación efectiva de estos recursos, junto con la mejor utilización de cada uno, determina el nivel de productividad de una empresa. Es importante que los gerentes recuerden que la productividad total de la empresa y, por lo tanto la rentabilidad, se determina por el uso efectivo de todos los recursos. También se debe tomar en cuenta que el aumento de productividad es responsabilidad de la gerencia y no es algo que se pueda delegar a ingenieros industriales. Como el hacer productivos los recursos es el trabajo específico de la gerencia, entonces tenemos que un alto nivel de productividad es el resultado de una gerencia eficaz.

Por eso, es esencial que todo el personal entienda cuál es el objetivo y cómo funcionará. Para que podamos entender el significado de productividad, es necesario diferenciar entre el aumento de producción y el aumento de productividad.

Un aumento en productividad significa que se produce más con la misma cantidad de recursos, o que se produce el mismo volumen con menos recursos. Por último, si uno quiere ser más productivo tiene que comenzar a medirla. Queremos terminar esta parte con la siguiente frase:

Lo que se Mide se Controla

Lo que se Controla se Gestiona

¡Y lo que se Gestiona se Mejora!

TEORÍAS DE LA PRODUCTIVIDAD

Fue expuesta por Jean-Baptiste Say, (1767-1832) economista francés y por otros especialistas del siglo XIX, y recogida posteriormente por Böhm-Bawerk. Puede decirse que deduce la productividad por la transformación que permite el capital con el que se adquieren bienes y servicios cuyo producto final supera al valor del capital.

La teoría clásica de la administración fue desarrollada por el francés Henri Fayol. Para la época en que fue desarrollada, esto es 1916 aproximadamente, la teoría en boga era la formulada por Taylor en los Estados Unidos y se caracterizaba por el énfasis en la tarea realizada por el operario (es decir, el cargo o función) era pues, la administración científica. Por otro lado, Fayol formulaba su teoría clásica que se caracteriza por el énfasis en la estructura que la organización debería poseer para ser eficiente.

De acuerdo a Taylor, la eficiencia en las organizaciones se obtiene a través de la racionalización del trabajo del operario y en la sumatoria de la eficiencia individual. Sin embargo, en la teoría clásica por el contrario, se parte de un todo organizacional y de su estructura para garantizar eficiencia en todas las partes involucradas, fuesen ellas órgano o personas.

ÁREA DE CONTROL DE CRÉDITOS

En un crédito nosotros mismos administramos ese dinero mediante la disposición o retirada del dinero y el ingreso o devolución del mismo, atendiendo a nuestras necesidades en cada momento. De esta manera podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando creamos conveniente, con la consiguiente deducción en el pago de intereses.

Además, por permitirnos disponer de ese dinero debemos pagar a la entidad financiera unas comisiones, así como unos intereses de acuerdo a unas condiciones pactadas. El propósito del crédito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en momentos puntuales de falta de liquidez. El crédito conlleva normalmente la apertura de una cuenta corriente. Se distinguen dos tipos de crédito: cuentas de crédito y tarjetas de crédito.

MIEQUIPO: Permite el financiamiento para la adquisición de herramientas, artefactos, maquinarias y equipos.

HIPOTECARIO: Crédito para la compra de tu vivienda o la construcción de la misma.

MI VIVIENDA: Las mayores facilidades para comprar o construir tu casa. Préstamo hipotecario con recursos del Fondo Mi vivienda para la compra de viviendas de primera venta, además permite la construcción de viviendas en terreno o aires independizados propios. Cuenta con el Premio al Buen Pagador que consiste en el ahorro del 20% del préstamo siempre que las cuotas sean canceladas puntualmente. 

CRÉDITO COMERCIAL

Es aquél que extiende una organización a otra empresa de negocios. Puede ocurrir en forma explícita por medio de la emisión de una letra de cambio, o es posible que surja de retrasos en los recibos y pagos por servicios realizados. Puede tener una influencia importante sobre la política económica, porque como un todo es una fuente importante de recursos de financiamiento. El crédito comercial sirve para facilitar y adecuar la producción a la circulación de mercancías. Facilita las ventas, la producción, el desarrollo del capital y el incremento de ganancias.

CRÉDITO AGROPECUARIO

El crédito agropecuario es un mecanismo por medio del cual se provee a la agricultura de los recursos financieros necesarios para su realización, mejoramiento y transformación, persiguiendo incrementar la producción y productividad de los recursos humanos y materiales.

CRÉDITO PARA EL TURISMO

Mercantil impulsa el desarrollo y fortalecimiento de la Industria Turística nacional a través de una oferta integral de productos que le permitirán acceder al financiamiento más conveniente para llevar a cabo su Proyecto Turístico.

2.2. Marco Conceptual

Productividad:

Relación entre los bienes producidos y/o los servicios prestados y los factores de producción utilizados a lo largo de un periodo de tiempo.

Crediticia:

Contrato por el que una persona o entidad, normalmente una entidad financiera o de crédito, concede a una persona física o jurídica una cantidad máxima de dinero de la que puede ir disponiendo, pagando por ella los intereses correspondientes. No es sinónimo de "préstamo".  

Agencia:

Sociedad intermediaria en operaciones, que asesora a sus clientes y gestiona sus carteras, realizando colocaciones ya sean públicas o privadas, pudiendo realizar operaciones por cuenta propia.  

Financiera:

Término que califica a aquellas operaciones en las que existe movimiento de capitales o circulación dineraria (operaciones en Bolsa, circulación de divisas, etc.) y en las que existe una rentabilidad y un plazo de vencimiento.

Mibanco:

Mibanco es un banco peruano que nació producto de la unión de algunas instituciones financieras nacionales como internacionales, porque reúne como accionistas peruanos, brasileños, países bajos.

S. A:

Acrónimo de Sociedad Anónima, sociedad de carácter mercantil cuyo capital está dividido en acciones e integrado por las aportaciones de sus socios, que no responden a las deudas de la misma con su patrimonio personal. Se rigen por el Real Decreto Legislativo 1564/1989, de 22 de diciembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de sociedades anónimas.  

CAPÍTULO III

MARCO METODOLÓGICO

3.1. Hipótesis

Los factores que determinan la productividad crediticia en las agencias financieras de Mibanco S.A. son:

• La productividad favorable en la captación de créditos financieros

• La productividad de colaboradores eficaces que se encuentran reflejada en la realización de sus actividades.

3.2. Variables

3.2.1. Definición conceptual

Productividad.- Es la relación entre los resultados y el tiempo utilizado para obtenerlos: cuanto menor sea el tiempo que lleve obtener el resultado deseado, más productivo es el sistema. En realidad la productividad debe ser definida como el indicador de eficiencia que relaciona la cantidad de producto utilizado con la cantidad de producción obtenida.

3.2.2. Definición operacional

Productividad.- Para medir la productividad se debe tener en cuenta las siguientes dimensiones.

• EFICACIA: Cumplir los objetivos propuestos.

• EFICIENCIA: Hacer uso adecuado de los recursos de la empresa a fin de cumplir los objetivos propuestos en el menor tiempo posible

• SATISFACCIÓN LABORAL: Grado en el que el trabajador se siente identificado y satisfecho con la labor que desempeña.

• CAPACITACIÓN: Capital intelectual valioso para la empresa.

• INNOVACIÓN EN EL DESARROLLO DEL TRABAJO: Forma con el que el trabajador resuelve los problemas de distinta índole que se le presentan.

3.3. Metodología

3.3.1. Tipo de estudio:

Clasificación de acuerdo al fin que persigue:

APLICADA.- Por el mismo motivo que ya tenemos teorías existentes en nuestra investigación.

Clasificación de acuerdo al momento en que se toma los datos:

PROSPECTIVA.- Por qué los datos en esta investigación son recogidos en el presente.

Clasificación de acuerdo a la evolución del fenómeno:

TRANSVERSAL.- Porque en la presente investigación se recoge datos en un corto plazo.

Clasificación de acuerdo al régimen de investigación:

LIBRE.- El presente tema a investigar fue elegido de acuerdo a las perspectivas de los investigadores.

3.3.2. Diseño:

DESCRIPTIVA.

3.4. Población, muestreo y muestra

Población: Esta formada por los colaboradores de las dos agencias financieras Mibanco S.A, lo cual otorgan créditos a sus clientes.

Agencia Tarapoto: Conformada por 21 asesores de negocio.

Agencia el Dorado: Está conformada por 13 asesores de negocio.

3.5. Técnicas e Instrumentos de recolección de datos

• 1. TÉCNICA:

ENTREVISTAS.- Efectuadas a los colaboradores de Mibanco filial Tarapoto – 2011.

• 2. INSTRUMENTO:

GUÍAS DE ENTREVISTAS.- Realizadas a todos los colaboradores de la entidad financiera, con el fin de obtener información con respecto al tema de la presente investigación.

3.6. Métodos de análisis de datos

La presente investigación se presentará en cuadros y gráficos, mediante la estadística aplicada.

CAPÍTULO IV

TEMAS, CONCLUSIONES, RECOMENDACIONES Y ANEXOS.

TEORIA DE DECISIONES SIN PROBABILIDAD

El éxito para una entidad financiera es el respaldo y seguridad de su dinero, en su cuenta de depósito a plazo fijo, brindándoles una mayor rentabilidad. Al comparar las tres entidades con su clasificación de riesgo en porcentaje y sus respectivas tasa de interés en soles, podemos medir que banco es eficaz en la protección de los patrimonios de sus clientes por ello tendremos que elegir la mejor opción en cada ente.

SOLUCIÓN:

• 1. Diagrama de Influencia:

• 2. Árbol de Decisión:

• 3. Enfoque Optimista: Evalúa cada alternativa de decisión en función "al mejor resultado" que puede ocurrir.

• 4. Enfoque Conservador: Evalúa cada alternativa de decisión desde el punto de vista del peor resultado que pueda ocurrir.

• 5. Enfoque de Arrepentimiento Minimax: Se usa para la toma de decisiones en la que se escoge el mínimo arrepentimiento máximo.

• Tomando los valores del arrepentimiento máximo.

RESPUESTA:

La mejor opción para la seguridad de nuestro dinero es la entidad financiera Mi Banco porque nos ofrece mayor rentabilidad a un plazo mayor de acuerdo a la decisión del cliente.

TEORIA DE DECISIONES CON PROBABILIDAD

La empresa financiera Mibanco cuenta con asesores de negocio altamente capacitados para la evaluación, aprobación y desarrollo de créditos, para que así dichas agencias puedan mantener la eficiencia en el nivel propicio de calidad de servicios brindados a sus clientes. Por ello dicha empresa en su rubro crediticio nos muestra dichos datos en la siguiente tabla:

Teniendo en cuenta las siguientes probabilidades brindadas por las dos agencias:

PARA LA AGENCIA EL DORADO P1 = 0.4

PARA LA AGENCIA TARAPOTO P2 = 0.6

USO DEL ENFOQUE DEL VALOR ESPERADO

• 1) Árbol de decisión:

• 2) Calculando los valores esperados para cada alternativa de decisión:

9

10.8

• 3) Calculando el valor esperados con información perfecta para cada alternativa de decisión:

• 4) Calculamos:

Nota: El 0.6, representa el valor esperado adicional que podría obtenerse si se dispusiera de información perfecta acerca de los estados de la naturaleza.

USO DEL ENFOQUE DE PERDIDA DE OPORTUNIDAD O ARREPENTIMIENTO MINIMAX.

• Con P(s1)=0.4 y P(s2)=0.6, la perdida de oportunidad esperada para cada uno de las tres alternativas de decisión es:

4.6

0.6

• Además podemos decir:

0.6 = 0.6

PROGRAMACIÓN LINEAL

La empresa Mibanco S.A. cuenta con 13 asesores de negocio en la agencia el dorado y 22 asesores en la agencia Tarapoto, de la cual cada asesor tiene a su cargo un sector diferente del resto de sus compañeros, por ello el cliente captado se realiza de acuerdo al croquis donde radica la persona, para que así exista una buena satisfacción laboral en las percepciones que desempeña el asesor de negocio, en estas dos agencias. Por ello se le presenta a continuación el siguiente cuadro para su debido análisis de resultados:

PASO 01: Determinar las variables de decisión.

X1: Números de créditos captados en la agencia el dorado.

X2: Número de créditos captados por sectores en la agencia Tarapoto.

PASO 02: Determinar la función objetivo.

Minimizar: Z = 240X1 + 240X2

PASO 03: Determinar las restricciones.

S. Comercio : 32×1 + 39×2 = 30

S. Agropecuario : 12×1 + 19×2 = 30

S. Turismo : 5×1 + 9×2 = 30

PASO 04: Determinar las condiciones de no negatividad.

X1 , X2 = 0

SOLUCIÓN:

CONCLUSIONES

• Mibanco es la mejor opción con respecto a sus competidores en la seguridad y garantía de nuestro dinero, ofreciéndonos mayores beneficios.

• Que los colaboradores de dicha organización si están cumpliendo con las metas propuestas por la empresa y están respondiendo de manera favorable al brindar sus créditos a sus cliente.

RECOMENDACIONES

• Trabajar y desarrollar el cumplimiento de metas a corto plazo, mediante incentivos que motiven y proporcionen satisfacción a la hora de llevar a cabo sus funciones.

• Mejorar los programas de capacitación que la empresa brinda sobre los procesos y conocimientos de su labor.

• Brindar facilidades para desarrollar sus actividades de manera creativa e innovadora en un entorno laboral donde no sientan presión y temor de tomar sus propias decisiones.

REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS

• www.iienet.org

• www.pestmanagement.co.uk

• www.productividad y eficiencia.htm

• www.Mibancotarapoto.com

ANEXOS

DEDICATORIA

Con todos los deseos de servir como fuente para la adquisición de conocimientos y como herramienta informativa para futuras investigaciones, se ha desarrollado el presente trabajo con respecto a la productividad en mi banco, esperando satisfacer y cumplir con las expectativas de las personas interesadas en el tema.

AGRADECIMIENTO

Agradecemos a todas aquellas personas que con su apoyo hicieron posible la culminación de esta investigación, por los conocimientos impartidos y el aliento permanente para seguir adelante con nuestra carrera universitaria.

Autor:

Diahaira Pérez Villalobos

ASESOR:

Ing. MARCO LUIS PÉREZ SILVA.

LÍNEA DE INVESTIGACIÓN:

Gestión Empresarial

TARAPOTO – SAN MARTIN.

2011

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

ESCUELA ACADEMICO PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÓN