El Seguro en Panamá (2006) (página 2)

 2.1.2 HISTORIA DE LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE PANAMÁ

ADQUISICIONES Y FUSIONES

1.       Compañía Internacional de Seguros, S.A. absorbió por fusión a la Compañía Internacional de Seguros de Vida, S.A. y adquirió la cartera de Cia. Afianzadora y Aseguradora de Panamá, S.A el 1 de diciembre del 2000.

2.       CONASE adquiere por fusion a la Compañía de Seguros Chagres, S.A. el 22 de noviembre de 2000 la cual habia absorbido a Cigna Compañía de Seguros de Panamá, S.A. el 29 julio de 1998.

3.       Aseguradora Mundial absorbió la cartera de Occidental Life Ins. El 04/09/1997 y por fusión Aseguradora La Unión el 08/05/2000 y Aseguradora Atlántico, S.A. el 20/05/2003.

4.       Assa absobió por fusion a Cía. General de Seguros, S.A., Cía. Interamericana de Seguros, Panameña de Seguros y Metropolitana de Seguros de Vida. También a Real Panameña de Seguros el 15/06/2000 y a Wico Cia. de Seguros el 13/12/2000.

5.       Capital de Seguros absorbio la cartera de Atlantic Southern Ins. Co of P.R. el 08/01/200.

6.       Interoceánica de Seguros adquirió la cartera de generales y fianzas de Pan American de Panamá el 08/05/2001.

7.       Empresa General de Seguros, S.A. denominada anteriormente Aseguradora Comercial (ASECOMER). Res 0072 del 10/02/2005.

8.       Afianzadora Global, S.A. denominada anteriormente Afianzadora Colón, S.A. Res0188 del 03/05/2005.

2.1.3. SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS Y REASEGUROS,

UN VISTAZO A SU HISTORIA

La actividad de aseguradora ha estado presente en Panamá desde los comienzos de este siglo. La industria de seguros en Panamá se remonta a principios del siglo XX. Empresas de Seguros norteamericanas establecieron operaciones en este Istmo desde esa época y en 1910, la primera empresa de seguros de capital panameño fue fundada, dando inicio a una vigorosa industria. Los impulsores de esta actividad lucharon por salvaguardar su imagen y por la creación de una ley de seguros que pudiese regular y supervisar debidamente este mercado.

 Durante aproximadamente medio siglo la actividad aseguradora se enmarcó dentro de los parámetros del Código de Comercio. No es sino hasta el 22 de agosto de 1956, que Panamá cuenta con la primera ley que específicamente reglamenta el negocio de seguros y capitalización. Esta fue la fecha cuando la Comisión Legislativa Permanente aprobó el Decreto-Ley No.17 de 1956. Con la reglamentación de este Decreto-Ley se logró la regulación del negocio de seguros y regulaba la profesión de Corredor de Seguros; expidiéndose así las primeras licencias tanto de Compañías de Seguros en 1956 como de Corredor de Seguros en 1957.

 La actividad aseguradora queda así sometida a la supervigilancia del Órgano Ejecutivo a través de una Superintendencia de Seguros que funcionaría en el Ministerio de Agricultura, Comercio e Industrias. El 3 de junio de 1969, mediante el Decreto de Gabinete No.145, la Junta Provisional de Gobierno creó el Ministerio Comercio e Industria y el Ministerio de Agricultura y Ganadería dividiendo así el antiguo Ministerio de Agricultura, Comercio e Industrias. El Decreto 17 fue derogado en el año 1984 por la Ley 55 de 20 de diciembre, la que en su Artículo 9 crea la Superintendencia de Seguros y reaseguros de Panamá (SEP) como entidad adcrista al Ministerio de Comercio e Industria. Esta ley reglamenta el negocio de seguros y capitalización y el ejercicio de la profesión de corredor de seguros.

 La Ley No.56 de esa misma fecha, crea la Comisión Nacional de Reaseguros, ad crista también al Ministerio de Comercio e Industrias y reglamenta las operaciones de las empresas de reaseguros y dicta normas que regulan todas las operaciones de reaseguros en la República; en ella se asigna a la SEP como el brazo ejecutor de la Comisión Nacional de Reaseguros. LA Ley 55 de 20 de diciembre de 1984 fue deroga por la ley 59 de 29 de junio de 1996. Esta ley actualmente en vigencia abrió en su momento un nuevo capítulo en la historia aseguradora, puesto que realiza una adecuada supervisión y vigilancia del sector seguros.

 Dado al carácter internacional que tiene la industria aseguradora, sobre todo en estos tiempos de economías abiertas y fusión de marcado a nivel regional, la SSRP le ha dado gran importancia a desarrollar su imagen dentro de los organismos internacionales relacionados al seguro. Asì tenemos desde 1990 la Superintendencia se ha preocupado por participar y representar a Panamá en eventos de interés para el mundo asegurador.

 La Superintendencia de Seguros y Reaseguros es socia fundador de

• Asociación Internacional de Supervisores de Seguros , fundada en Chicago en junio 1993.
• Asociación Internacional de reguladores de Seguros, fundada en Guernesey, en febrero de 1993.
• Asociación de Superintendentes de Seguros de América Latina (ASSAL).
• Asociación Internacional de Agenciad contra Fraude de Seguros.

Las responsabilidades que ha asumido la Superintendencia de Panamá ante estos organismos han logrado hoy por hoy en nombre de "Panamá" sea respetado a nivel de los entes reguladores de seguros del mundo.

2.1.2. OBJETIVOS GENERALES

                           Presentar antecedentes históricos sobre las compañías aseguradoras establecidas en la República de Panamá.

                           Mostrar un informe detallado de las fusiones, intervenciones y adquisiciones de las carteras de otras aseguradoras.

                           Comparar y analizar los índices de solvencia, liquidez y patrimonio de los tres últimos periodos culminados al 2004, 2005 y 2006 correspondientes a las compañías aseguradoras de la República de Panamá.

                           Comparar niveles de las primas suscritas, siniestros y pólizas adquiridas en los periodos 2004, 2005 y 2006 en todos los ramos ofrecidos por las empresas aseguradoras.

                           Mostrar la posición de las compañías aseguradoras en la República de Panamá en el mercado respecto a primas, siniestros, ramos, patrimonio, solvencia y liquidez.

                           Mostrar un breve enfoque sobre regulaciones establecidas en la Republica de Panamá para las compañías aseguradoras que contemplen los índices mencionados .

                           Analizar perspectivas sobre la industria del seguro panameño y centroamericano del siglo XXI.

                           Comparar otros sectores con el desempeño del sector asegurador.

3          COMPARACIONES DE ÍNDICES FINANCIEROS MÁS RELEVANTES Y PERSPECTIVAS

3.1               Primas Suscritas por ramos 2005 y 2006

3.1.1. Seguro Individual

En el total acumulado a diciembre 2005 estaba representado por un crecimiento de 7.54% sobre el 2004 para primas vida (primer año) representando $ 21,724,769.39; pero para el 2006 éste margen sufre una decadencia de $2,597,577.21 equivalente a un 11.96% menos que el periodo anterior.

Respecto a las primas suscritas por renovación para el periodo culminado al 2005 el crecimiento registra $1,523,876.89 sobre el 2004. Así pues, esta tendencia se mantiene para el 2006 alcanzando un crecimiento de 7.04% sobre el 2005, ($ 50,298,320.62).

3.1.1.2 Las Primas Accidentes Personales.

Según el acumulado total de primas suscritas para este ramo al fin del año 2005 superan el 5.05% por encima de $ 7,056,948.55 adquirido en el 2004. Para el 2006 el crecimiento aumento aún más alcanzando un total de $ 7,990,573.47.

3.1.1.3. Salud.

Según el acumulado total de primas al 2005 para salud equivale a B/.71,294,301.33 un 10,44% más que el 2004, mientras que para el 2006 el crecimiento es positivo y representa un 13,31%.

3.1.1.4. Colectivo Vida:

El total de primas suscritas para seguro colectivo Vida alcanzó en el 2005 una decadencia respecto al 2004 de $ 5,659,990.59, es decir, disminuyó en 6,56%, pero se recuperó al 2006 registrando un $ 89,383,553.65 en un crecimiento de 10,90%.

3.1.1.5. Incendio y L. Aliados.

Podemos observar que un decrecimiento de 7,22% al finalizar el 2005 sobre el año 2004 equivalente a $ 3,145,197.20. ; Al 2006 se registra para este ramo una recuperación para alcanzar el 5,05% sobre el periodo anterior correspondiente a $ 42,653,717.64.

3.1.1.6. Multiriesgos.

Según los valores acumulados las primas para M. Residencial para el periodo 2005 disminuyó hasta el 4,77% sobre $ 1,322,328.60 registrado en el 2004 y para el 2006 registra un incremento sobre 2005 de 9.17%. En cuanto a M. Comercial e Industrial al finalizar el 2005 mostró un crecimiento en primas de $ 128,022.32 respecto al 2004 equivalente a 10,99% y al 2006 creciò en un 3,09%.

3.1.1.7. Transporte de Carga:

El total acumulado al finalizar el 2005 para este ramo registró un crecimiento de 8,27% equivalente a $ 1,267,823.05 y para el 2006 una variación de 8,95% sobre el total de $ 16,593,972.59 alcanzado en el 2005.

3.1.1.8. Casco

Tomando los valores acumulados al 2005 podemos observar que el total de primas que Casco Marítimo logró un valor de 8,34% por encima de B/.1,943,614.14 registrado en el 2004. Así mismo el crecimiento de $ 676,477.47, un 32,13% para el periodo 2006. En cuanto a Avión podemos considerar que para el 2005 llegó a alcanzar un 18,16% más de $ 6,681,190.34 del 2005 , pero para el 2006 decayó en un mínimo de 1.18%.

3.1.1.9. Automóvil

En el total acumulado a diciembre 2005 estaba representado por un decrecimiento de 2.91% sobre el 2004 representando $ $ 2,051,121.69; pero para el 2006 éste margen revela una recuperación de $13,298,577.95 equivalente a un 19.46% sobre $ 68,333,104.55 del periodo anterior.

3.1.1.10. Ramos técnicos

Para este ramo el crecimiento del 2005 respecto al 2004 el total de primas suscritas decayó en un valor de $ 1,176,492.83, es decir, un 11.29 %. En cuanto el 2006 siguió la tendencia negativa alcanzando un 23.73% correspondiente a $ 7,048,862.07.

3.1.1.11. Responsabilidad civil

Las primas suscritas alcanzaron un crecimiento para este ramo de 6.63% para el año 2005 y 26.63% en el 2006 respectivamente. Es decir, para el 2005 el valor total fue de $ 13,615,282.01 y $ 17,241,452.58.

3.1.1.12. Robo

En los resultados obtenidos de la composición de valores acumulados podemos obtener que: para el 2005 Fidelidad y DDD alcanzó un 37.52% sobre $ 4,263,907.96; Robos decae en 5.59% respecto al 2004 ($ 2,452,541.32) y Bancario (BBB) también en 14.99% equivalente a $ 639,157.06 respectivamente. Mientras que para el 2006 se nota una recuperación 1.70% para robo, 78,38% para fidelidad y DDD, y un 5,74% corresponde a Bancaria (BBB) alcanzando esta última el valor de $ 3,832,698.10.

3.1.1.13. Fianza

El total de primas para fianzas en el 2004 registraba un valor $ 16,049,372.16 y al 2005 $18,455,973.05, podemos decir que para el 2006 el crecimiento fue de 61.49%.

3.1.1.14. Otros ramos

El total de otros ramos registraron en el 2005 una tendencia positiva sobre 25.32% sobre $9,039,889.20 del 2004, y un 124.73% es el crecimiento alcanzado en el 2006.

3.1.1.15. El Total de Primas suscritas

Respecto a los acumulados de 2005 es de 1.93% sobre $ 421,818,892.08 y 15.45% para el 2006 respectivamente, representando un excelente margen.

3.2. Siniestros Brutos Incurridos por ramos 2005 y 2006

3.1.2.1 Seguro Individual:

Los siniestros acumulados al 2005 para el ramo vida. Primer año representa un crecimiento de 260.06% equivalente a B/.6,032,757.24 y para el 2006 registraron una decadencia de 28.33% respecto al 2005.

3.1.2.2 Accidentes Personales.

Podemos encontrar que para el periodo culminado al 2005 los siniestros brutos incurridos alcanzaron una variación de –17.12%, mientras que para el 2006 este valor se incrementa en 135,46% sobre un total de B/.1,537,742.62 en el 2005.

3.1.2.3. Salud

Los siniestros para el ramo salud para el 2005 crecieron en 7,66% sobre B/.46,399,684.53 y para el 2006 según los resultados acumulados la variación fue de 8.80%.

3.1.2.4. Colectivo Vida.

El total de siniestros incurridos para el periodo culminado al 2005 se pudo apreciar un crecimiento hasta 17,59% sobre el 2004, sin embargo, para el 2006 los mismos suman B/.31,330,041.13 que representa una decadencia de –3,22%.

3.1.2.5. Incendio y L. Aliados

Para el periodo terminado al 2005 los siniestros por este ramo superan 2.29% correspondiente a $380,899.63, en cuanto al 2006 lograron disminuir éstos alcanzando $ 9,447,704.19.

3.1.2.6. Multiriesgo.

El total siniestro para Multiriesgo Residencial y Comercial / Industrial alcanzaron al finalizar el 2005 un crecimiento de 9.80% y de 29.14% respectivamente. Igualmente al año 2006 se puede notar una disminución de 26.98% para el primero y 2,72% para el segundo sobre el año anterior.

3.1.2.7. Transporte de Carga.

Este ramo se afectó con los siniestros en un margen de $ 6,271,399.36, un crecimiento de 32.65% para el 2005 y una variación de $1,292,041.30 para el 2006.

3.1.2.8. Casco

Al culminar el año 2005 podemos encontrar una disminución de los siniestros para el ramo marítimo equivalente a 55.82%, es decir $ 953,927.52. Mientras que para el 2006 logró un 15.39% más de $755,142.71 del año anterior. Para el rubro de avión podemos encontrar que el 2005 este nivel de siniestros sobre el 2004 alcanzaba el crecimiento de 89.41%, mientras que al 2006 sólo creció en un reducido margen de $ 86,935.26 sobre $1,116,901.22 del 2005.

3.1.2.9. Automóvil

Los siniestros brutos incurridos para este ramo al culminar 2005 superaron el 12,13% respecto a $ 42,685,767.60 del 2004, pero para el 2006 si situaron sobre B/.43,111,694.75, es decir una variación de 1.00%.

3.1.2.10. Ramos Técnicos.

Al culminar el año 2005 este ramo registró un crecimiento en siniestro del 84,42% equivalente a $1,985,764.61, mientras que para el año 2006 la siniestralidad alcanzó una decadencia de 10.59% logrando $ 3,878,824.67.

3.1.2.11. Responsabilidad Civil.

Respecto a este ramo al culminar el año 2005 registró una reducción de siniestros de –12.53% sobre $4,099,275.44 del 2004 y un incremento por 25.81% correspondiente a $925,331.44 para el 2006.

3.1.2.12. Robo

En los resultados obtenidos para el 2005 en el ramo Robos decae en 30.21% respecto al 2004 ($1,655,484.72), pero con un incremento para el 2006 de 61.66% correspondiente a $712,426.65. Fidelidad y DDD alcanzó una variación de aumento de $187,192.79 para el 2005, incrementándose aún más para el 2006 alcanzando un valor total de $1,248,864.48; y Bancario (BBB) también para el 2005 disminuye sus sinietros en 50.12% y en el 2006 alcanzó $2,029,711.59 sobre el 2005 (disminución de 12.83%).

3.1.2.13. Fianza

El total de sinietros para fianzas en el 2004 alcanzaba un valor de $ 846,308.05 y al 2005 $1,049,597.94 mostrando un crecimiento de 24.02%, para el 2006 el crecimiento mayoritario se elevó a 1,108.42%.

3.1.2.14. Otros ramos

Para el 2005 otros ramos en siniestros registraron un aumento sobre 192.22% sobre $430,664.87 del 2004, y un 405.44% es el crecimiento alcanzado en el 2006.

3.1.2.15. El Total de siniestros incurridos

Podemos entonces concluir que para el año 2005 la variación se ubicaba sobre 10.15% más que el 2004, siguiendo con esta tendencia en el 2006 logrando un 7.36% equivalente una variación de $13,478,554.67.

3.2              Solvencia 2006 (IV trim.)

El nivel de solvencia para el periodo IV Trimestre 2006 lograba situarse sobre $356,3MM resultando un excedente sobre márgen requerido de $291,4MM representando un 81.8% sobre los $64,8MM.

Doce (12) compañías situaban su excedente de solvencia por encima del 80% del margen requerido, entre ellas podemos mencionar las cinco mejores posesionadas respecto a este aspecto, en orden de mayor excedente acumulado:

Pero, como podemos observar que estas empresas son nuevas en el mercado y algunas ya operan desde hace años pero su participación no es tan reconocida. Otro factor que cuenta es que su margen requerido no alcanza ni el millón de dolares. Por tanto, le presentamos a continuación el nivel de excedente en solvencia al IV Trimestre 2006 para las empresas más reconocidas en Panamá:

3.3              Liquidez 2006 (IV trim.)

El nivel de liquidez para el periodo IV Trimestre 2006 se mantenía sobre $585,0MM arrojando un excedente de $445,9MM que corresponde a 76.2% sobre los $139,0MM del margen requerido.

Las compañías aseguradoras más líquidas al culminar este periodo alcanzando un alto porcentaje sobre el mínimo requerido lo acaparan las siguientes:

 Sin embargo, las más conocidas se situaban en los siguientes màrgenes:

3.4              Capital mínimo 2006 (IV trim.)

 Para el total del mercado en cuanto a Capital Mínimo para el periodo culminado al IV Trimestre 2006 sumaba $356,3MM convirtiendo el Patrimonio Técnico ajustado de $308,9MM correspondiente a 86.5% sobre el margen requerido.

El excedente alcanzado para las compañías aseguradoras con capital mínimo requerido de $3 millones situaba a Assa, Conase y Compañía Internacional de Seguros con un crecimiento de 95.5%, 93.9% y 93.2% de patrimonio tecnico ajustado. Seguidas por Aseguradora Mundial con 89.8%, Generali 83.4% y Empresa General de Seguros logrando un 72.4%.

Para las aseguradoras con el mínimo de capital de $2 millones culminaban este periodo liderizado por American Life 95.4%, Istmeña de Seguros con el 95.0%, Panamerican Life y Pan American de Panamá llegaban hasta 73.4% y 73.0% respectivamente.

3.5              Compañías aseguradoras, nuevas licencias y especialidades.

En Panamá operan ocho (8) compañías aseguradoras que se especializan en los cuatro principales ramos del servicio, es decir ramo vida, general, fianza y reaseguro. Mientras que otras como Pan American de Panamá, American Life y Medisalud operan sólo para el ramo vida, por otro lado existen 4 que se distinguen por no ofrecer reaseguro y una que sólo se especializa en fianza (Afianzadora Global). Podemos también agregar que del total de compañías existentes cinco (5) son extranjeras.

Mercado

En Panamá operan 20 compañías de seguros; 14 Reaseguradoras; 3 Compañías de Corretaje de Reaseguros; 3 Aseguradoras Cautivas; 4 Administradoras de Aseguradoras Cautivas; 19 empresas de Ajustadores de Seguros ; 4 Ajustadores de Seguros ( persona natural) , 275 compañías de corretaje de seguros y 1,792 corredores de seguros (persona natural), 219 Premios Provisionales para Corredores de seguros ( Ramo Vida) y 1 administradora de cartera de corredores de seguros.

Al culminar julio 2006 se habían otorgado 36 nuevas pólizas a las compañías aseguradoras en Panamá. Por otro lado, dos (3) nuevas compañías se sumaron al mercado (Medisalud, Global Reinsurance Co. y Worlwide Medica) y al mes de abril una compañía ajustadora (Ocean GateWay Services) y una aseguradora cautiva (Fortress Reinsurance Inc.) se le cancelaron sus licencias.

3.6              Participación en el mercado 2005 y 2006 (primas)

Para el 2006 el 83.4% del mercado según primas lo dominaban Aseguradora Mundial 20.27%, Internacional de Seguros 14.92%, Assa 14.92%, American Life 13.49%, Conase 7.44%, Generali 7.40% y Pan American de Panamá con un 4.59%. El restante 16.96% es lo que pertenece al resto de las compañias. El crecimiento registrado a este periodo en primas suscritas por las empresas antes mencionadas lo registró Aseguradora Mundial con un 3.20% sobre el 2005, mientras que el resto tuvo una decadencia siendo la más relevante Conase con un -23.32%.

Para el 2005 el 64.33% del mercado lo compartían cuatro empresas, dominado Aseguradora Mundial con el 22.74%, y Assa, Internacional de Seguros y American Life se ubican entre el 12 y 15%. El resto de las compañias logró alcanzar para este año un participación del 35.67.

3.7              Participación en el mercado 2006 (ramo vida)

El periodo culminado al 2006 mostraba una participación en le mercado de las empresas más reconocidas en la adquisición de seguros en el ramo vida liderando Aseguradora Mundial con el 19.79% del mismo, Assa con 17.28%, Internacional de Seguros con 16.29% y Conase alcanzaba una participación de 11.58% logrando con estas cuatro compañias el 64.94% del total. Podemos agregar que esta tendencia de participación tuvo para estas cuatro un crecimiento respecto al 2005 de 24.37%,13.22%, 14.20% y 9.25% respectivamente. La unica que mostró una decadencia fue Panamerican Life Ins. Con un -10.84%.

En el 2005 podemos mostrar como el mercado de los seguros para ramo Vida es dominado prácticamente por las compañias que detallamos al periodo 2006, sin embargo el 35.39% restante del mercado se lo dividen en el resto de las empresas.

3.8              Participación en el mercado 2006 (ramos generales)

Para el año 2006 Aseguradora Mundial logró un crecimiento de 83.57% sobre el periodo anterior dominando el ranking respecto a ramos generales con $48,1millones, mientras que el 19.21% del mercado lo alcanzó Assa creciendo desde el 2005 un 7.85%. Otra compañía fuerte es Internacional de Seguros siendo la tenedora al 2006 de 17.63% de participación sumando al culminar este periodo con $43,2 millones y no podemos dejar de mencionar a CONASE que participa con el 15.77% debido a su crecimiento de 3.54% sobre $37,348,454.00 obtenido en el 2005. El resto de las copañias suman el $68,1 que representa el 27.77% del mercado al 2006.

3.9              Participación en el mercado 2006 (siniestros)

Para el año 2006 sólo cinco (5) compañías lograron disminuir su siniestralidad respecto al periodo 2005, ellas fueron:

1.       Internacional de Seguros -18.50%

2.       Interoceánica de Seguros -2.98%

3.       British American Ins. -64.77%

4.       Capital de Seguros -20.71%

5.       National Union Fire Inc. -26.56%

Igualmente las más afectadas este año recién culminado aumentando más que nada en el sector fianzas según informe reciente las siguientes compañias:

8. PERSPECTIVAS

8.1. EL MERCADO MUNDIAL DE SEGUROS EN LOS PRÓXIMOS 15 AÑOS

 El mercado mundial de seguros se va a enfrentar con importantes transformaciones en los próximos 15 años. Aparecerán nuevas gamas de productos, servicios y procesos de negocios enfocados en la creación de valor y el crecimiento a largo plazo.

Las actitudes modelos aseguradoras, vigentes durante años, se verán sustituidos por otros basados en nuevos productos de seguros del tipo "pago por uso" que tienen que ver con los sucesos de la vida real, una mayor atención a las acciones preventivas para reducir la siniestralidad y nuevos procesos más optimados en costes. Los nuevos escenarios se apoyan en las tecnologías emergentes vigentes, así como en aquellas que anticipamos para el futuro cercano.

Estas son algunas de las principales conclusiones derivadas del estudio "El sector seguros en 2020" elaborado por IBM para ofrecer una nueva perspectiva sobre los retos con los que van a enfrentar las aseguradoras durante los próximos años para innovar con éxito.

El estudio ha analizado los factores que influirán en la industria en los próximos años, incluyendo tecnología, regulación y competencia. Los cambios demográficos de población, la proliferación de fuentes de información por Internet y el impacto de la globalización están generando nuevos retos para esta industria.

Las grandes tendencias

Los resultados del estudio has revelado cuatro grandes tendencias que subrayan la importancia de la innovación y marcan el cambio para la creación de valor en el año 2020:

          La tecnología reducirá las barreras de entrada y desagregará la cadena de valor. El creciente desarrollo tecnológico permitirá aumentar el número de proveedores de servicios tanto dentro como fuera de la cadena de valor tradicional. En los los próximos 15 años, emergerán compañías parcial o totalmente virtuales para responder a las necesidades de los clientes y de las empresas.

          Los clientes, cada vez más informados, se plantearán optar por compañías no tradicionales. El impacto de las modernas redes de información y la constante transferencias de responsabilidades financieras a los clientes generará situaciones en las que los solicitantes de seguros o tomadores de determinados segmentos o grupos sociodemográficos depositarán su confianza y lealtad en aquellas compañías que respondan fielmente y de forma consistente a sus necesidades.

          Los seguros serán más dinámicos y ofrecerán mayores rendimientos. Los operadores desarrollarán productos flexibles y adaptados a las necesidades de una población global muy enfocada en el consumo y con crecientes habilidades para comunicarse. La tecnología permitirá desarrollar productos más próximos a los clientes, capaces de suministrar servicios en base a interacciones capaces de suministrar servicios en base a interacciones en tiempo real a través de depósitos tecnológicos, dando respuesta a las regulaciones y normativas de seguridad y privacidad.

          Aumentará la coordinación de la regulación y el uso de estándares de ámbito global. La globalización de la industria generará una mayor coordinación entre las empresas para la protección de sus clientes en distintas geografías, aumentando la automatización y subrayando la necesidad de estandarización de la industria.

Los participantes en el estudio, que fueron más de 35 empresas líderes mundiales de la industria, admiten que, si bien los modelos de operación

actuales, válidos durante años, les han permitido obtener buenos resultados, en el futuro podrán convertirse en una tabla para el crecimiento. La innovación en la gestión de los segmentos cambiantes de clientes, de los cambios regulatorios y de otros factores que surgirán en los próximos años será la clave para el crecimiento en la próxima década.

5. CONCLUSIONES

Podemos ver que el año 2006 los siniestros estuvieron bajo control ya que registraron una merma en el crecimiento respecto al 2006. Una de los ramos que contribuye mucho a este aspecto es Seguros de Personas ya que depende mucho de las inflaciones de los gastos médicos, así mismo como lo es automóvil a causa de la tendencia en el valor de piezas, etc. Es importante destacar que los siniestros cuentan con el factor "suerte" ya que los riesgos son fortuitos y pueden variar enormemente de un año al otro.

Por otro lado el mercado lo impactan "las tres grandes" Aseguradora Mundial, Assa y Cía. Internacional de Seguros, esto debido a la buena comercialización y estrategias de servicios al cliente con servicios innovadores destinados a la proteccion del consumidor.

Es esta investigación hemos logrado conocido aspectos fundamentales que se manejas dentro de la industria aseguradora como lo es solvencia, liquidez, crecimiento en diferentes aspectos y sobretodo el manejo de los reclamos.

6. REFERENCIAS

a.       SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS Y REASEGUROS DE PANAMA

1.       INFORMES ESTADISTICOS

2.       REVISTA (CUATRIMESTRAL)

3.       Informe de seguros

;          b.       INSTITUCIONES ASEGURADORAS

a.      

b.       http://www.amundial.com/

c.       http://www.iseguros.com/

c.       OTROS SITIOS WEBs

a.       http://www.google.com/

José D. Gonzalez A.

UNIVERSIDAD AMERICANA DE PANAMA (UAM)

FACULTAD DE NEGOCIOS  - LIC. EN BANCA Y FINANZAS INTERNACIONALES