Un hábito importante que adquirieron fue solicitar a sus tres hijos que pidieran a principios de mes todo aquello que necesitaban, y sumado a lo que ellos, como padres, veían, crearon listas relativamente largas, de las cuales fueron eliminando aquellos objetos que entre todos consideraban innecesarios. Así, por ejemplo, José presentó la siguiente lista:
Ítem | Observaciones y comentarios | Resultado | ||
Audífonos | Se hizo ver a José que no era un artículo necesario. | Se descartó la compra. | ||
Computadora portátil o tableta | Es una compra importante, sobre todo como apoyo educativo, pero no es de necesidad urgente | Se planificó su compra para la siguiente gestión educativa. Además, José se comprometió a ahorrar hasta cubrir el 40% del costo total, habiendo calculado que necesitará 9 a 10 meses para completar dicho monto. | ||
Patineta | José señala que la necesita para compartir juegos con sus amigos, y que las hay desde $20 hasta $400, pero que él se conforma que una que no pase de $50. | Se encomendó a José averiguar la posibilidad de comprar entre sus amigos una de segunda mano, de buena calidad, y que en lo posible no pase de $ 25. Plazo para hacerlo: 2 meses. José aceptó la sugerencia. | ||
6 mudas nuevas de ropa | José tuvo en el último año un nuevo episodio de crecimiento, por lo que mucha de su ropa actual le queda chica. | Los padres aceptaron comprar las 6 mudas de ropa, 2 mudas por mes, hasta completar las 6 mudas requeridas. | ||
Material educativo | Se vio que era material requerido, sobre el cual no había opciones, más que buscar los de más bajo precio pero sin afectar la calidad. | José cotizará con su padre el siguiente fin de semana el material requerido en diferentes marcas, para elegir luego las mejores opciones. | ||
Visita al oculista y lentes | José presentó problemas desde la gestión pasada, y se recomendó que visitaran un oculista, lo cual fue postergado por las deudas acumuladas. | El siguiente mes visitarán un oculista, y luego cotizarán los lentes. En este caso, se utilizará la tarjeta de crédito para pagar los lentes. | ||
Un ingreso regular de $50 al mes | José hizo su pedido comentando que siempre le tocaba recibir el apoyo de sus amigos, y que nunca podía invitar a la novia al cine. | José ayudará en el negocio familiar los viernes por la tarde y los sábados hasta las 2 pm, de forma que tenga un pago por sus servicios, que serían de $ 60 al mes. | ||
Televisor | El televisor que tiene José es viejo, pero aún funciona. | Como en el caso de la computadora, José se comprometió a ahorrar hasta el 40%, y evaluarían la posibilidad de que él mismo solicitara el crédito por el resto ante la casa comercializadora, y en caso positivo, asumiría el costo total, pero en caso negativo, los padres asumirían el costo restante, con la condición de que José restituyera el monto residual a sus padres. | ||
El nuevo presupuesto de la familia, para los siguientes 6 meses, resulta ser:
Ítem | $ | Observaciones | |||
Ahorros totales de la familia | 338 | Incluye los ahorros de los hijos. Acordaron entre todos ahorrar por separado, pero cada uno aportaría a la familia la mitad de sus ahorros, durante los siguientes 5 años, hasta consolidar un soporte financiero suficiente para aplicar un crédito hipotecario en una casa apropiada a sus requerimientos y necesidades. Los hijos demostraron gran entusiasmo con el proyecto, e incluso algunos meses, aportan algo más del 50% de sus ahorros. | |||
Deudas acumuladas | 13.880 | A 42 meses, incluye deuda del auto. Así como los ahorros van subiendo, las deudas van bajando, ya no sufrieron ninguna mora en el pago del auto, y proyectaron cancelar dos o tres veces al año cuotas dobles, con lo que se acelera la reducción de esa deuda. | |||
Diferencia | -13.430 | Aunque la diferencia sigue siendo negativa, ven cómo gradualmente va bajando de 100 en 100. | |||
Además, la nueva estructura de los ingresos resulta ser:
Ingresos | $ | Observaciones | |||||
Ingresos esposo | 580 | Empleado público, mantiene su ocupación, pero revisando el inventario de sus habilidades y talentos, ofrece servicios de reparación de computadoras a sus amigos y familiares, reportando ingresos adicionales aún modestos, pero muy útiles. | |||||
Ingresos esposa | 750 | Con una inversión moderada en la tienda, ampliaron la oferta para el público, proyectándose para más adelante periódicas inversiones superiores a $100, que incrementarían la venta con mayor variedad. Proyectan la posibilidad de ampliar la bodega para tener inventario permanente de existencias. La demanda crece poco, pero es suficiente para mantener nuevos proyectos en la tienda. | |||||
Ingresos José | 60 | Apoyo en la tienda, dispone de $ 50 para sí, y destina el resto a los ahorros propios y los familiares. | |||||
Total | 1.390 |
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En cuanto a la estructura de gastos, tenemos:
Gastos | $ | Observaciones | |||||
Alimentación | 132 |
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Arriendo | 250 |
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Otros, educación | 55 | Incluye uniformes, material escolar, etc. | |||||
Tarjetas de crédito | 200 |
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Diversión, viajes, paseo | 25 | Incluye salidas al cine, parques de diversiones. | |||||
Vestimenta | 50 | Incluye zapatos, ropa interior, etc. | |||||
Cuota auto | 200 | Deuda pendiente, $ 9.000 | |||||
Mantenimiento auto | 60 |
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30 |
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Libros familiares | 10 | No incluye libros de colegio, escuela | |||||
Salud | 20 | Incluye medicamentos, remedios caseros. | |||||
Higiene y belleza | 15 |
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Licor, cigarrillos | 5 |
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1.052 |
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Balance mensual (ingresos menos egresos) | 338 |
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Como puede apreciarse, con los aportes de todos los involucrados, el presupuesto elaborado se proyecta como altamente beneficioso, pues los $338 que representan el 24,3% de los ingresos totales de la familia (y que incluye la parte que las dos niñas pequeñas aportan al fondo común), se proyectan como $4.056 al año, una cifra que de mantenerse estable, representa más de $20.000 en cinco años, pero de la forma en que administran sus gastos (la parte más importante), además de los ingresos adicionales que se plantean en perspectiva, podrían incluso, siendo conservadores, pasar los $25.000 en dicho tiempo.
4. Deuda buena y deuda mala
Dos son las ideas extremas, y ambas erradas, respecto a la deuda:
1) No se puede hacer nada sin deudas. Este es un mito principalmente urbano, pues el consumismo nos hace competentes en proporción a nuestras deudas. "Debo, después existo" parece ser la premisa para quienes piensan que es así. En primer lugar, cuando una persona trabaja y puede gestionar apropiadamente sus recursos, logra adquirir la mayoría de los bienes necesarios e indispensables para la vida: comida, techo y vestimenta sin necesidad de contraer deudas. En cuanto a la adquisición de bienes también necesarios pero no indispensables, como muebles importados, electrodomésticos del año o cosas por el estilo, esto es posible ahorrando durante un tiempo prudente, pero lo más importante es la planificación de dichas compras, es decir, por ejemplo, comprar el año 2014 un juego de sillones o comedor, de máximo $ 5.000, o renovar la cocina el año 2017, cuando la que se tiene tenga 10 años y haya cumplido su vida útil. Desde luego, es importante evaluar la marca y no elegir directamente el precio más bajo, a fin de que la compra tenga una apreciable duración. Postergar el deseo o el antojo de estos bienes, a fin de priorizar los bienes más importantes o el ahorro con perspectiva de una inversión a largo plazo, resultan ser medidas oportunas para gestionar apropiadamente el dinero familiar.
2) Toda deuda es mala. Evidentemente, existen deudas malas, pero deuda no es sinónimo de negativo per se. Mal empleada, por las apariencias, indiscriminada o carente de objetivos claros, cualquier deuda es mala. Sin embargo, cuando corresponde a un plan con objetivos claramente definidos, y sobre todo cuando tiene como correlato el ahorro previo (es decir, deuda para la inversión), una deuda resulta no sólo útil y buena, sino también necesaria.
5. ¿Qué es la educación financiera?
Hablamos en diferentes puntos de este curso acerca de la educación financiera. Como lo señalan las dos palabras que componen esta noción, se trata de un proceso de enseñanza aprendizaje orientado a desarrollar e incentivar las habilidades personales sobre el área financiera. Es común confundir las finanzas con la economía. Si bien están muy ligadas, no sonéperminos sinónimos. La economía puede ser definida de varias formas, pero en pocas palabras, es la ciencia que nos permite el manejo eficiente de nuestros recursos (talento humano, dinero, bienes productivos, etc.). Las finanzas, en cambio, son una rama especializada de la economía que habla específicamente de los diversos tipos de valores, uno de los cuales es el dinero.
Al involucrar un término adicional, la educación financiera nos obliga a tener claro qué entenderemos por educación, y ésta resulta ser una de las más altas funciones de todo Estado comprometido con su propio desarrollo, y que se divide de manera general en educación formal e informal, siendo la primera la impartida en centros especializados y destinados a ese fin (escuelas, universidades, institutos), en tanto que la segunda se da dentro de la familia, en los centros laborales, agrupaciones o entidades cuya principal función no es la educar, pero indirectamente lo hacen (grupos de alcohólicos anónimos, entidades eclesiásticas, clubes deportivos e incluso centros penitenciarios). Entre los fines de la educación están el desarrollo de las habilidades sociales de los educandos, el incremento de sus conocimientos a través de clases magistrales, ensayos en laboratorio, compartir experiencias, etc., que permitan a los actores del proceso educativo contar con herramientas teóricas, metodológicas y procedimentales que les permitan mejorar su desarrollo personal e integrarse efectiva y proactivamente a la sociedad. También se entiende que entre sus fines está la adquisición de valores humanos como la solidaridad, el respeto a las instituciones, el cumplimiento de las normas legales, entre otros, que permiten la convivencia pacífica en sociedad.
En este sentido, de manera breve, podemos definir la educación financiera como el proceso de enseñanza-aprendizaje, en el que los actores de dicho proceso adquieren y comparten sus conceptos, opiniones y experiencias relativas al uso eficiente del dinero, mientras desarrollan habilidades en cuanto al ahorro, el gasto, la inversión, conocimiento y control de riesgos financieros, elaboración de presupuestos, reconocimiento de las necesidades básicas y su diferenciación con los deseos, gustos o caprichos innecesarios, a fin de mejorar sustancialmente las condiciones de vida del individuo y su grupo familiar.
Correctamente aplicada, la educación financiera posibilita que el individuo y su familia mejoren sus condiciones materiales de existencia, pero además, se conviertan en agentes de cambio social, al ejercer una influencia positiva en su entorno inmediato (familiares próximos, compañeros de trabajo, estudios o grupos deportivos o gremios a los que pertenezcan) y también el entorno mediato (otros grupos a los que podrían servir de guía las experiencias y conocimientos adquiridos por las familias y grupos de influencia).
6. ¿Cuánto tiempo se necesita para revertir una situación económica negativa en la familia?
No existe una respuesta única y determinante para esta pregunta. Las circunstancias, las personas, el empeño y la decisión en el compromiso de rescatar a la familia del mal momento varían de una familia a otra. Las familias autoritarias, donde sólo uno de los esposos, o ambos, toman las decisiones sin consultar a los demás involucrados, en ciertos casos podrían acelerar este proceso, y en otros retrasarlo. Una enfermedad catastrófica en uno de sus miembros podría postergar por tiempo indefinido la mejora que espera la familia. El volumen de las deudas es también una variable a considerar. La emoción que pueden tener sus miembros es otro factor digno de mención, pues a veces esperamos soluciones rápidas y mágicas, olvidando que así como llegar a un momento crítico fue un proceso que llevó meses y quizá años, la recuperación demandará también un considerable tiempo en consolidarse. La combinación de éstos y otros factores definirán que una familia se recupere en 6 meses o menos, mientras a otra le lleva varios años hacerlo.
En cualquier caso, recomiendo asumir un estilo democrático, hablando y escuchando a los más pequeños (desde luego, me refiero a niños en edad escolar, como mínimo, no a lactantes). Es importante que los niños y adolescentes participen, se involucren y den su punto de vista en relación a los temas de dinero, es una forma práctica y efectiva de recibir y dar educación financiera. Incluso, asignar pequeñas tareas de investigación sobre la forma en que otras familias llegaron a una debacle o la superaron, resulta una valiosa oportunidad para que todos aprendan. Recuerde que hay expertos de 10 años y neófitos de 30 en cualquier campo del saber, y tener una mentalidad abierta nos puede ayudar a incrementar nuestras posibilidades de supervivencia y crecimiento financiero, más allá de los errores que pudiéramos haber cometido y que quizá, aunque no lo queramos, se repetirán en el futuro. A fin de cuentas, somos humanos, podemos fallar.
Autor:
Abraham Omonte Rivero
Quito, Ecuador, 2012
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