Los Intermediarios bancarios y no bancarios en el desarrollo de las MYPEs

Resumen

Como sabemos, afrontando los retos de la globalización, las mypes surgieron en nuestro país como fenómeno económico que buscaba responder a muchas necesidades insatisfechas de los sectores mas pobres de la población.

Desde el inicio fueron una alternativa al desempleo, a los bajos recursos económicos y a la falta de oportunidades de desarrollo, entre otros, pero actualmente se han constituido en toda una fortaleza productiva para el país, que según analistas económicos lo consideran como el colchón social y económico de la sociedad

El presente informe de investigación tuvo como finalidad de identificar Los Intermediarios bancarios y no bancarios en el desarrollo de las mypes. , enfocado en las personas que buscan crear un nuevo negocio

Para efectos de diseñar estrategias que permitieron lograr la subsistencia y el progreso de las redes de mercadeo, y que a su vez logren desarrollar fortalezas para que puedan competir con ventajas en un mundo globalizado. Para lograr ello el trabajo se había subdividido estructuralmente en tres secciones: la primera, los objetivos de estudio; en la segunda sección se habla del marco teórico en donde se explica los antecedentes de estudio, la base legal, la Operativización de las variables y finalmente se presentan las conclusiones a las se ha llegado y las recomendaciones pertinentes.

Palabras claves: banca, créditos, intereses, tasas, política crediticia, intermediarios bancarios.

ABSTRACT

Since it is known, confronting the challenges of the globalization, the mypes arose in our country as economic phenomenon that was seeking to answer to many unsatisfied needs of the sectors mass poor of the population. From the beginning they were an alternative to the unemployment, to the low economic resources and to the lack of opportunities of development, between others, but nowadays they have been constituted in the whole productive strength for the country, which according to economic analysts they it consider to be the social and economic mattress of the company.

The present work of investigation had as purpose of identifying The bank and not bank Intermediaries in the development of the mypes., focused in the persons who seek to create a new business For effects of designing strategies that allowed to achieve the subsistence and the progress of the networks of marketing, and that in turn manage to develop strengths in order that they could compete with advantages in an included world.

To achieve it the work it had subdivided structurally in three sections: the first one, the aims of study; in the second section one speaks about the theoretical frame where one explains the precedents of study, the legal base, the Operativización of the variables and finally they present the conclusions it has come to him and the pertinent recommendations.

Key words: banking, credits, interests, rates, credit politics, bank intermediaries.

Introducción

El presente informe de investigación será realizado en un banco que se dedica al desarrollo de los pequeños empresarios.

Proporciona servicios financieros a micro y pequeños empresarios nacionales (MYPES), ofreciendo productos con características adecuadas a este grupo social.

Los pequeños y microempresarios conforman uno de los pilares básicos de la economía social. Su participación en el desarrollo del país es transcendente, y de contar con el apoyo necesario podría ser la solución a los problemas económicos y de desempleo de grandes núcleos poblacionales que se está presentando en el país.

Las microempresas surgieron como un fenómeno socioeconómico que buscaban responder a muchas de las necesidades insatisfechas de los sectores más pobres de la población. En este sentido se constituyeron en una alternativa frente al desempleo, a los bajos recursos económicos, a la falta de oportunidades de desarrollo personal. Pero, a pesar de estas bondades, el sector aun no ha logrado alcanzar su máxima potencialidad, debido a una serie de factores, como la falta de apoyo financiero y la poca relevancia real que le dieron los gobiernos de turno en sus agencias de trabajo.

Además de ello, se encargara de brindar asesoría técnica y constante a los clientes MYPES a través de cursos directos de capacitación y programas que son colocados en la página web de la institución para el público en general.

En el primer capítulo; contiene una breve descripción del problema de investigación así como la formulación del mismo y la determinación de los objetivos que se desea alcanzar al concluir el presente trabajo también especifica la justificación del por se ha elegido el tema.

En el segundo capítulo, abarca el marco referencial (conceptual, teórico, histórico y jurídico), que en conjunto nos brinda el contexto en el que se ubica el problema y la respectiva hipótesis a la que se llegó al realizar el análisis del trabajo de campo.

En el tercer capítulo, encontramos en forma detallada la metodología de investigación, el diseño de investigación, la población, y la muestra, etc.

En el cuarto capítulo, Cuyo contenido nos detalla el planteamiento de la adopción de los resultados, las conclusiones a la que se ha llegado y finalmente las respectivas recomendaciones.

Finalizando de esta manera con el trabajo de investigación, esperando haber sido veraces, transparentes en la consignación e interpretación de los datos del trabajo de campo y en toda la información consignada.

Descripción del proyecto

El presente informe en investigar el problema de Los Intermediarios bancarios y no bancarios en el desarrollo de las mypes, enfocado en las personas que buscan crear un nuevo negocio; será estudiado bajo el enfoque cuantitativo, aspiramos al nivel de explicativo, de diseño no experimental, durante el año 2012.

A través de las estadísticas presentadas por diferentes organizaciones se puede afirmar que las MYPES son el principal eje de la economía peruana, tienen importantes repercusiones económicas y sociales para el proceso de desarrollo nacional.

Las Mypes constituyen más del 98% de todas las empresas existentes en el Perú, crea empleo alrededor del 75% de la PEA y genera riqueza en más de 45% del PBI, por lo cual nace la necesidad de aplicar estrategias de subsistencia y desarrollo para las MYPES.

El presente informe de investigación pretendía determinar de qué manera influye la forma de acceso al financiamiento de las MYPES y los intermediarios bancarios de financiamiento de crecimiento de las mypes, en el fracaso y el incremento del desempleo en la provincia de Chincha Alta – 2012, el cual se desarrolló bajo el enfoque de investigación descriptiva y explicativa.

Asimismo, se abordó el método de investigación cuantitativa ya que de manera práctica se aplicó como instrumento de investigación la "encuesta", lo que nos permitió determinar las causas principales del origen del problema para la realización de los aportes correspondientes.

1.4.- Objetivo de la Investigación

1.4.1- Objetivo General

Determinar el grado de participación de intermediarios financieros, tanto bancarios y no bancarios en el desarrollo y crecimiento de las mypes.

1.4.2.- Objetivos Específicos

Determinar la correlación entre el apoyo de los intermediarios financieros y el crecimiento de las mypes.

Conocer los motivos por la que los intermediarios financieros presentan cierta aversión para financiar a las mypes.

Identificar el nivel de fracasos de las MYPES de la provincia de Chincha.

Determinar el Incremento del desempleo causados por el fracaso de las MYPES en la provincia de Chincha.

Identificación de la Variable

• VARIABLE INDEPENDIENTE (causa):

Las relaciones que se dan entre las MYPES- agentes financieros.

• VARIABLE DEPENDIENTE (efecto):

El fracaso de las MYPES de la provincia de Chincha.

Marco teórico

2.1.- ANTECEDENTES DE ESTUDIO

2.1.1.-Banco Central de reserva, (2009) Tesis Titulado: "Importancia de facilitar el acceso de financiamiento de las MYPES

"El financiamiento informal está acompañado de las altas tasas de interés, así como de duras condiciones crediticias, las cuales limitan el crecimiento y capacidad de desarrollo de las MYPE".[1]

En el Perú se carece de una cultura crediticia lo que trae como consecuencia la limitación de las MYPES para realizar inversiones cada vez mayores y poder acceder a los mercados nacionales e internacionales, sumándose a ello la casi absoluta ausencia de la tecnología y los escasos conocimientos para la aplicación de los mismos.

2.1.2.-Silupú Garcés Brenda Liz, (2008) Tesis Titulado: "Fondos de capital riesgo: una alternativa de Financiamiento para las micro y pequeñas empresas (MYPES) en el Perú".

Las MYPES se caracterizan porque obtienen recursos principalmente de la reinversión de sus utilidades, no realizan grandes inversiones en activo fijo ni en tecnología, en su mayoría son informales, no poseen experiencia de gestión administrativa, se les considera el sector de mayor riesgo y muchas de ellas no sobrepasan los dos años de operación, razón por la cual se hace necesario diseñar estrategias de financiamiento, asesoramiento y capacitaciones constantes que permitan la subsistencia y su desarrollo. Una de las alternativas que se presenta como parte de financiamiento para estas unidades económicas es la implementación de fondos de capitales de riesgo. "La implementación de los Fondos de Capital Riesgo en Perú, es un proceso largo y tedioso siendo necesaria la creación de las condiciones necesarias para que los inversionistas canalicen sus recursos hacia las MYPES. Son tres los factores relevantes para que esto funcione como alternativa de financiamiento, los inversionistas o accionistas dispuestos a asumir el riesgo, la Sociedad de Capital de Riesgo quien debe de ejercer una función responsable para el monitoreo del desarrollo de la MYPE y el gobierno quien debe establecer las reglas claras y los incentivos tributarios que garantice el flujo de recursos".[2] Le corresponde al estado diseñar y fomentar nuevas alternativas de financiamiento.

2.1.3.-Dancourt Masías Oscar; Magíster en Economía (1982) y Bachiller en Ciencias Sociales con mención en Economía (1974) por la Pontificia Universidad Católica del Perú. Arriba a la siguiente conclusión:

Estudia el diseño y la eficiencia de la política monetaria en economías parcialmente dolarizadas en el contexto de un modelo macroeconómico dinámico con expectativas racionales. En particular se analizará el caso peruano, intentando primero comprender porque, a pesar de la reducción de la inflación durante la década pasada, el grado de dolarización se ha mantenido en niveles muy altos y si esto tiene la relación con el régimen de política monetaria implementado por el Banco Central. Asimismo, se buscará comprender los efectos que genera la dolarización parcial sobre la eficiencia y efectividad de la política monetaria y como pueden remediarse o revertirse dichos efectos.

2.1.4.-Aguilar Olivera, Manglio (2004); Tesis titulado: "El financiamiento de las micro y pequeñas empresas en puno".

El financiamiento de las Mypes acarrea diversos problemas como los numerosos requisitos, entre otros como: "Los problemas más importantes de acceso al crédito son las tasas de interés, falta de garantías, documentos necesarios para poder obtener un préstamo y la capacidad de pago de las unidades empresariales, que están representados por el 41%, 30%, 12% y 11% respectivamente".[3]

2.2.- BASES TEÓRICAS

2.2.1.- Intermediarios Financieros

En el Sistema Económico caracterizado por la utilización de la moneda como medio de pago; existen agentes económicos deseosos de activos líquidos para cubrir sus brechas deficitarias pero a la vez existen agentes económicos que tienen saldos favorables de estos activos que buscan créditos, a veces especulativo, a través de su colocación. Entre los primeros se encuentran mayormente las empresas que necesitan capital para emprender sus programas de inversión o utilizarlos como capital de trabajo; dentro de los segundos se encuentran el público, el gobierno y otros agentes económicos que poseen saldos favorables en su movimiento de cuentas.

La importancia de los intermediarios financieros radica, en que estas organizaciones movilizan capitales que son utilizados por las organizaciones.

En la actividad misma de los negocios, tales como, la calidad de las políticas, estrategias como tácticas empresariales, que como es obvio, deben ser la más óptima eficacia para enfrentar los retos del mercado globalizados.

MIBANCO

Es una entidad financiera conformada por capitales privados y con respaldo de instituciones como Profund International S.A. y Acción Comunitaria Internacional. Las tasas que maneja en moneda nacional, supera el 40%, pero son de rápido desembolso y retorno. Esta política crediticia manejada por el banco, es con la finalidad de cubrir contingencias de devolución a los créditos, ya que el 70% de los desembolsos que otorga son sin aval.

Las líneas que maneja este banco son las siguientes:

Préstamos para empresas. Mi Capital

Son préstamos de capital de trabajo, para hacer devueltos en un plazo de 24 meses, cuyo monto mínimo es de s/ 300 y el dólares es de US$ 300 siendo la tasa activa del 50% y 30% respectivamente.

Mi Equipo

Es una línea crediticia que maneja MIBANCO para la adquisición de activos fijos. El monto mínimo en soles como en dólares es de s/ 850 y US$ 250 respectivamente, con un costo crediticio del 45 % y 25% al año.

Mi Local

Los microempresarios con esta línea de crédito tiene la opción de comprar locales comerciales, para centralizar sus operaciones, asimismo puede ser usado para la ampliación o remodelación del que posee. El monto mínimo como la tasa de interés es igual para la línea de Mi Equipo

Préstamos Personales- Banca Personal

MI Facilidad

Es el préstamo personal de MIBANCO que ayuda resolver situaciones inesperadas de salud, viaje, oportunidad de negocio. Es un crédito para dependientes como independientes. Los montos mínimos es de s/ 300 y US$ 100 respectivamente; con una tasa de interés del 45% y 30%.

Mi Casa

Es una línea que está dirigida a financiar la construcción de viviendas, con un plazo máximo de devolución de 10 años en moneda nacional y de 20 años en moneda extranjera. Financia el 90% del valor del inmueble. Siendo la tasa activa por esta operación del 45% y 12,5% respectivamente.

La relación entre MIBANCO y las Pymes no solo se limita al financiamiento, sino que incluye asesorías técnicas.

Actualmente este banco maneja una cartera por encima de 54 mil clientes con un monto total de colocaciones de 65 millones de soles. Del total de colocaciones el 85% corresponde a las microempresas y el 15% a las pequeñas. A nivel de la Superintendencia de Banca y Seguros, MIBANCO, es tratado como los otros bancos del sistema, este banco tiene la mora más baja del sistema y ello demuestra que los microempresarios cuidan su crédito y esto lo hace porque son conscientes que nadie les ofrece un crédito sin aval y porque el Estado no participa como accionista de este banco.

Conclusiones

Los factores que han potenciado el desempeño de las mypes en el mercado se puede resumir: la existencia de un entorno de estabilidad en un país, facilidades de acceso a los mercados.

Las microempresas, en la década de los noventa se constituyeron como el colchón laboral para la economía peruana.

Este sector empresarial, se fue desarrollando como una alternativa para soportar los despidos, actualmente su masificación ha conllevado a posicionarse como el brazo productivo más importante del país, pero a pesar de este grado de participación en la formación de producto nacional, no tienen mucho apoyo estratégico financiero, tecnológico, legal y de otras categorías que vienen impidiendo la potencialidad de desarrollo de las mypes.

Recomendaciones

Entre las entidades financieras bancarias y las no bancarias, incluida la Corporación Financiera de Desarrollo, deben de complementar esfuerzos para brindar apoyo oportuno y de bajo costo a las mypes, por un lado para cerrar el espacio actualmente que es cubierta por los informales.

Si bien es cierto que es importante que las instituciones financieras trabajen aliadas estratégicamente para potenciar el desarrollo y crecimiento de las mypes

Bibliografía

Bibliografía física:

• 1. BAUCHE, Diego Operaciones Bancarias. Argentina. Editorial PORNUA. 1998

• 2. BREALEY, Richard Myers. Principio de Finanzas Corporativa. Madrid. Edit. Mc Graw Hill. 1993

• 3. KOTLER, Philp. Marketing segun Kotler. Como crear, ganar y dominar los mercados. Argentina. Edit. Paidos SAIFC 1999

• 4. NUNURA Chuly, Juan. 1998. Perú. Costos no salariales y competividad. Instituto Peruano de Lima

• 5. OFER Charles. Planeación Estratégica. Conceptos Analíticos. Colombia. Edit. Norma 1985

• 6. PEÑARANDA, Cesar. 1996. Promoción de Exportaciones y Política Macroeconómica: el caso del Perú. CIUP. Lima

• 7. ROJAS, Jorge 1997. La política comercial peruana reciente. En economía, vol XX PUCP, Lima

• 8. SUAREZ Germán. Manejo Monetario y Cambiario del Banco Central. Lima .The economist Conference

• 9. TORRES, Colonibol . Metodología de la Investigación Científica. Lima. Edit. San Marcos 1995

• 10. STUART Patricia. Servicios Financieros alternativos para microempresarias. Lima. Rev. Moneda 1996

Autor:

Luis Melo Sandiga

ASESOR: DAVID AURIS VILLEGAS

[1] Banco Central de Reserva del Perú; (2009) Tesis: “Importancia del acceso al financiamiento de las MYPES”/ http//BnacoCentral_deReserva_delPeru.com.pdf

[2] Silupú Garcés, Brenda Liz;(2008) Tesis: “Fondos de capital riesgo: una alternativa de financiamiento para las micro y pequeñas empresas (mypes) en el Perú”. Pág. 10

[3] Aguilar Olivera, Manglio; (2004) Tesis: “El financiamiento de las Micro y Pequeñas empresas en Puno”.