Importancia de la tarjeta de credito

Introducción

En toda economía existen necesidades, pero no los recursos (capital, plata) para satisfacerlas. Es por ello que surge el crédito, un mecanismo para proveer esos recursos. Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas, el lado más importante del crédito es la parte productora de los satis factores.

Gracias al crédito, las personas, las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma, serian difíciles de obtener. Los créditos pueden incentivar el consumo de las personas y, de esta forma, activar el sistema productivo del país. Las empresas, gracias a los créditos, pueden realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su producción y sus ingresos, que, en últimas, también son ingresos para el país. Al Estado, los créditos le permiten llevar a cabo inversión social, en infraestructura y en otros propósitos para mantener la actividad económica del país en niveles aceptables y favorables. Sin embargo, el nivel de endeudamiento (los créditos) debe mantenerse en niveles aceptables, de tal suerte que no se afecte la estabilidad económica de las personas, las organizaciones y del País en general.

Una tarjeta de crédito es apoyo financiero que si no se usa correctamente, puede generar deudas que nos impedirán solventar algunos gastos y ahorrar.

OBJETIVOS

• General

• Identificar la importancia de la tarjeta de crédito.

• Específicos

• Clasificar los beneficios de la tarjeta de crédito

• Determinar la clasificación de la tarjeta de crédito

• Reconocer la desventaja de la tarjeta de crédito

PROBLEMAS

• ¿Cuáles son los beneficios de la tarjeta de crédito?

• ¿De qué manera se clasifican las tarjetas de crédito?

• ¿Cuáles son las desventajas del usuario con la tarjeta de crédito?

Tarjeta de crédito

Forma y Origen

Materialmente la tarjeta de crédito consiste en una pieza de plástico, cuyas dimensiones y características generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso de la necesidad técnica. El tamaño de la mayoría de las tarjetas de crédito es de 85,60 x 53,98mm (33/8 x 21/8 pulgadas) y cumple la norma 150/IEC 7810 ID-1.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para emprenderla; así como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendrá su vigencia. Suele contener también la firma del portador legítimo y un sector con asientos electrónicos perceptibles mediante instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crédito que conlleva el presentarla, sin estampa su firma.

Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos, en concreto; la idea surgió dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta profesional, se insinuó con su forma mayoritaria alrededor de la década de los años 1940 y tomo difusión desde la mitad del siglo.

La difusión internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel país, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta décadas.

Es un medio de pago sin uso efectivo, con un financiamiento automático a treinta días, sin costo

Origen y Evolución Histórica de las Tarjetas de Crédito

El sistema de intercambio o trueque de mercancías impulso al hombre a solicitar crédito para sus actividades agrícolas a otras personas, quienes por lo general eran representantes de la iglesia. El hecho descrito constituye un caso clásico de intermediación financiera que ilustra claramente el proceso de captación de recursos monetarios. Mas importante aun es observar que hace 4000 años quedaban definidas las principales funciones de una intermediaria financiera las cuales fueron:

Custodia de fondos, Transferencia de fondos y Concesión de crédito.

La intermediación financiera apareció en diferentes regiones a medida que las actividades agrícolas o comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo. A través del tiempo surge la banca moderna con instituciones que ejercían la intermediación monetaria atendiendo a todo cliente que se acerca en su mayoría, a título individual.

Otras industrias aparte de la netamente financiera, daba origen a nuevos sistemas de concesión de crédito de transferencia de fondos y de uso de medios de pago. Durante la época colonial, en los Estados Unidos surgió el crédito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante, pero no fue sino 200años después que se introdujo el concepto de crédito.

En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias, esta se remonta al año 1914 cuando la Western Union emitió la primera tarjeta de crédito al consumidor, pero en particular a sus clientes preferenciales. Hasta la primera mitad del siglo, otras empresas como hoteles, tiendas por departamentos y compañías gasolineras emitieron tarjetas de crédito para sus clientes.

Después de la Segunda Guerra Mundial, surgieron con renovado ímpetu nuevas tarjetas. Pero fue solo hasta 1950 cuando salió la tarjeta Diners Club, que una misma tarjeta de crédito fue aceptada por una variedad de comercios. En 1951 el Franklin National Bank de Long Island, New York, emitió una tarjeta que fue aceptada por los comercios locales y poco después alrededor de 100 bancos. Sin embargo, como estas solo funcionaban para un área de la banda local, "muy pocas podían generar suficientes ganancias para los bancos, por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron".

Basados en esas pioneras, los bancos locales de los Estados Unidos de Norteamérica incursionaron en expedir sus propias tarjetas de crédito como sustitutas al cheque.

Para los años 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar, lo que ofreció ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos, los cuales unidos en asociaciones o mediante convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de crédito común, creando un sistema de carácter nacional, de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de Mastercard Internacional y Visa Internacional, en el caso de visa, sus antecedentes crédito BankAmericacard en los Estados Unidos.

En otros países del mundo, nuevos programas de tarjetas eran lanzados, manejados siempre por bancos o por asociaciones de instituciones financieras, creando así sistemas mundiales de tarjetas bancarias de crédito.

La creación de la tarjeta bancaria de crédito no es más que el último eslabón en la cadena evolutiva del intercambio de valores. Además de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria financiera, ya que transfiere fondos; es un instrumento de crédito y bajo los aspectos de seguridad contribuye a llenar la función de custodia de valores. También es un hecho que debido al avance tecnológico y al crecimiento del mercado, las tarjetas de crédito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en el mercado de las masas, lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la política de riesgos existentes en cada momento y a las características personales y de solvencia económica de cada usuario. Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un interés. Se puede hacer un solo pago mínimo así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de debito, se cobra un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero de Mo, no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan crédito. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar.

Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta:

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación (identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a este sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como los cines, restaurantes de comida rápida y otros lugares similares.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario.

Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado.

Importancia de la Tarjeta de Crédito

Fundamentalmente para el progreso de la economía, en toda economía existen necesidades, pero no los recursos (capital, plata) para satisfacerlas. Es por ello que surge el crédito, un mecanismo para proveer esos recursos. Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas, el lado más importante del crédito es en la parte productora de los satis factores.

La importancia del crédito para una economía es muy grande. Gracias al crédito, las personas, las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que, de otra forma, serian difíciles de obtener. Los créditos pueden incentivar el consumo de las personas y, de esta forma, activar el sistema productivo del país. Las empresas, gracias a los créditos, pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar su producción y sus ingresos, que, en últimas, también son ingresos para el país. Al Estado, los créditos le permiten llevar a cabo inversión social, en infraestructura y en otros propósitos para mantener la actividad económica del país en niveles aceptables o favorables. Sin embargo, el nivel de endeudamiento (los créditos) debe mantenerse en niveles aceptables, de tal suerte que no se afecte la estabilidad económica de las personas, las empresas, las organizaciones y del país en general.

En la actualidad el crédito es de importancia vital para la economía de los países y de todas las empresas, ya que su utilización, además produce, entre otros beneficios, los siguientes:

• Aumento de los volúmenes de venta

• Incremento de la producción de bienes y servicios, y, como consecuencia, una disminución de los costos unitarios.

• Elevación del consumo, al permitir que determinados sectores socioeconómicos adquieran bienes y servicios que no estarían a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado.

• Creación de más fuentes de trabajo, mediante nuevas empresas y ampliación de las ya existentes.

Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del crédito con relación a las necesidades del mercado meta. Por ejemplo, el objeto del crédito que se otorga a los compradores intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales.

En la actualidad, las tarjetas de crédito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economías de los países más desarrollados; en la medida en que los consumidores llegan a tener mayores facilidades para la adquisición de bienes y servicios, igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del mercado.

Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de crédito es el hecho de que sirven para adquisición de todo tipo de bienes de consumo masivo, llagando a formar parte significativa hasta el presupuesto domestico de muchos hogares. De ahí que, de símbolos de alta categoría económica y social, las famosas tarjetas de créditos han pasado a convertirse en una prenda más común.

El costo del manejo del dinero plástico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en la operación, como son:

• Los usuarios: ya que el gasto de tramitación del crédito es muy reducido por la rápida concesión, además de recibirlo en el tiempo preciso; por tanto, el costo de oportunidad es un factor preponderante

• La entidad emisora: los costos son menores por la automatización y masificación en la toma de decisiones crediticias y reducción de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y con cheques

• Los afiliados: por la reducción significativa en la concesión de crédito, la menor necesidad de financiamiento en los menores gastos de papeleo por facturación. Además las autoridades monetarias tienen menores gustos por el manejo reducido de la moneda.

Comodidad y Rapidez

• Permite dinero en efectivo de los cajeros automáticos

• Facilidad de pagos de servicios a través del teléfono, agua, luz, teléfono, comida rápida.

• Flexibilidad:

• Permite reservación y alquiles de los carros y hoteles

• Facilidad de financiamiento a través de extra crédito a prueba hasta 25% de sobregiro gratis.

• Prestigio y elegancia

El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral económicamente solvente.

El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero, eliminando así los riesgos innecesarios y evitando.

Problemas ocasionados por la no aceptación de cheques. Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas salidas improvisadas, regalos de aniversarios o cumpleaños, así como el aprovisionamiento de productos comestibles y de todo género de necesidades en situaciones no previstas.

Desventajas para el usuario

La partida de tiempo de transmisión mientras autoriza el crédito.

La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional, robo o pérdida de tarjeta.

Descontrol en gasto del usuario.

Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de lo comprado.

En cuanto a las desventajas que podrían enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas.

La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a través del uso de tarjetas de crédito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas, al menor que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta, a través de la cual podría realizar un deposito de monto de las transacciones de tarjetas de crédito y girar sobre la misma casi inmediatamente.

Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmación y aprobación de un crédito solicitado por un potencial cliente.

Implicaciones monetarias de las tarjetas de créditos.

Aunque se señala que la tarjeta de crédito agrava el proceso inflacionario, ya que su uso incrementa el consumo de servicios, no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la producción de las mismas, se podrían enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades económicas financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plástico al alcance de la población que requiere este servicio y aun no lo a usado .

Elementos Presentes de una Tarjeta de Crédito

• Nombre del cliente

• Numero del cliente

• Nombre de Institución Financiera

• Fecha de vencimiento

• Holograma

• Logo de la red de cajeros u otros servicios

• Banda para la firma

• Banda magnética, que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas informaciones vitales sobre la tarjeta

• Información sobre el emisor

Clasificación de las Tarjetas de Créditos

Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final. El primer genero de estas se dividen en locales e internacionales, dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar transacciones meramente en moneda diferente a la del país de origen.

En general, las llamas Tarjetas de Crédito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artículos en cualquier país del mundo, mientras que las Tarjetas de crédito Locales se limitan a la realización de transacciones meramente en la moneda y país de su emisión.

Existen también las llamadas Tarjeta de Crédito Convencionales, que son las que permiten el usuario pagar los consumos realizados a través de ella, ya sea por medio de plazos mensuales y/o una línea de crédito giratoria con el límite establecido por el ente emisor. Si se paga el monto adecuado completo al final del mes, no se cobran intereses.

Mas, sin embargo, si resta un saldo acreedor al banco, este cobra los intereses a una tasa anual preestablecida, la cual difiere de acuerdo a la institución emisora.

Dentro de este grupo también están las tarjetas premier, las cuales son iguales a las anteriores, pero con limites mayores de crédito, además de cierto tipos de diferencia.

Estas pertenecen cada vez más a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de tarjetahabientes. Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compañía o institución, igual a las tarjetas de créditos privadas, con las cuales se pueden adquirir artículos solo dentro de la empresa emisora de la misma.

La compañía visa a diseñado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal. Las confirmaciones de estos débitos se realizan electrónicamente, a través del mismo sistema de las tarjetas de crédito convencionales.

En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo.

Usos de las Tarjetas de Créditos.

Se utilizan en medios electrónicos, cajeros automáticos, se usan como medio de seguridad, en las transacciones a través del comercio electrónico y se utiliza también como requisito para brindar información del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de crédito para adquirir algún bien o servicio.

Beneficios de la Tarjeta de Crédito

Beneficios económicos:

• Crédito de 30 días, automático y sin intereses

• Crédito a mediano plazo sin intereses

• Aumento de crédito automático según historial de pago

Beneficios en cuanto a la seguridad

• No se necesita andar con mucho dinero en efectivo.

• Se puede adquirir bienes y servicios hasta los límites de crédito.

• Protección personal contra accidentes y viajes.

Tecnologías

Actualmente existe un gran rango de tecnologías disponibles para las tarjetas de crédito.

La tradicional es de la banda magnética. No obstante, se está extendiendo la de las tarjetas de crédito con microchip. Esta tecnología, fue desarrollada por Roland Moreno, en la cual un circuito electrónico integrado a la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso, ofrece más seguridad al usuario y al banco emisor; el microchip integra dispositivos de protección electrónica que impiden su violación o la lectura sin autorización de la información que contiene.

Conclusión

Al llegar al final de esta síntesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de créditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilización de la dinámica comercial; ya que se han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y pasando a ser de este modo, ya no solo un símbolo d estatus social o económico, sino un eficaz acompañante y Sustituto de la tradicional papelería o papeleta o dinero en efectivo.

También se puede conducir diciendo que la tarjeta de crédito permiten la realización de cualquier tipo, de transacción comercial o adquisición de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional; además de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares.

Referencias bibliográficas

• Fargosi, Horacio, "Esquicio sobre las tarjetas de crédito"

• Farina, Juan M., (1993) "Contratos Comerciales Moderno" Buenos Aires: Editorial Astrea. P.570

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• Arias-Schereiber Pezet, Max y otros. (1999) Contratos Modernos. Lima: Gaceta Jurídica S.A. p. 29

• Arias-Schereiber Pezet, Max y Gutierrez Camacho, Walter.(1999) "La Técnica Contractual y sus modelos contractuales" Tomo I. Lima: Gaceta Jurídica S.A.

• Fentanes, Juan Eduardo (1999) "Tarjeta de Crédito". Facultad de Derecho, Universidad de Buenos Aires. Buenos Aires.

• Sarmiento Ricausti, Hernando. (1973) La Tarjeta de Crédito. Bogotá: Editorial Themis.

• Stiglitz-Stiglitz (1985) "Contratos por Adhesión. Cláusulas Abusivas y Protección al Consumidor." Buenos Aires: Ediciones De Palma.

• Código Civil de 1984. Artículo 1390°

• Reglamento de las Tarjetas de Crédito. Resolución S.B.S. Nº 271 -2000

• Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros Ley N° 26702

• Ley de Títulos y Valores.

Anexos

Autor:

Diego Recalde