Tarjetas de crédito, ¿posibilidad de nuevo FOBAPROA? (página 2)

Pero a partir del fobaproa y de los sucesos ocurridos en el periodo 94-95, a partir de la experiencia obtenida, se cambia el concepto de fobaproa por el de IPAB, instituto para la protección del ahorro bancario, lo que obliga a los bancos el generar una cuenta de ahorro de ellos mismos para garantizar la existencias de fondo en caso de crisis.

El objetivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es garantizar y pagar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos. Asimismo, tiene la responsabilidad de establecer los mecanismos para resolver a estos bancos, actuando de manera oportuna y eficiente en la entrega de recursos al resto de los acreedores. (objetivo propio del ipab; http://www.ipab.org.mx/)

Esta medida de seguridad, según algunos expertos, se queda corta, pero ya es una iniciativa que garantiza seguridad para los ahorradores bancarios.

Como vemos, el caso del fobaproa mexicano, no es algo único ni de México, ni de los países en desarrollo, ni sucesos únicos de la historia; podemos ver presencias de crisis en la actualidad y en naciones que son potencia mundial, como el muy sonado caso de la crisis de recesión económica de los Estados Unidos Norteamericanos, todo esto dentro de un marco cíclico económico.

Para indagar un ejemplo reciente y similar a lo que ha sido el fobaproa, utilizaremos el caso estadounidense, del que a hemos sabido del por que de sus causas, el quebranto de los bancos mas poderos del mundo, por insolvencia económica causado por el nivel de pago bajo por parte de deudores hipotecarios, incautando propiedades y alzando las tasas de interés, devaluando el dólar, etc. lo que ha culminado en la crisis ya vivida, y de la cual México a sido victima, como sucede en muchos de los cuasos en los cuales a EUA le da Gripe, a México de da una fiebre, es por eso el dicho popular que dice "México, tan lejos de Dios, tan cerca de EUA" haciendo referencia del por qué el estar cerca de esta nación frena el desarrollo nacional.

Como en el fobaproa, EU crea un fondo de amortización para solventar los bancos y resentir menos el impacto sobre la economía, cabe mencionar que el progreso estadounidense es rápido, en comparación a los diez años que le tomo a México superar la crisis del 94, y que incluso a la fecha quedan algunos indicios.

Podemos aprecias, a grandes magnitudes como se tratan estos asuntos, con intervención política de por medio, para salvar a nivel institucional, pero como pequeñas organizaciones, las familias también pueden aportar soluciones para minimizar los golpes de las crisis, no solo en los ejemplos mencionados, si no en cualquier crisis en cualquier índole, no solo económicas. En casos económicos, las crisis se pueden enfrentes tratando de economizar en lo mas que se pueda, gastando en lo indispensable, evitando el gasto innecesario para disminuir deudas y posibles descalabros; pero cabe mencionar que tampoco se debe exceder al minino consumo, pues como ya vimos, se puede caer en un círculo vicioso, el pánico tampoco es un buen consejero, ejemplificando, suponemos que se está en un ambiente de crisis como el que se ha vivido, del cual estamos consiente y tratamos y aportar solución con el ahorro, ahorramos y ahorramos y llegamos al punto de que nuestros consumos son mínimos, por lo tanto dejamos de gastar en productos de producción nacional, el bajo consumo lo recienten los productores, quienes para incrementar ventas realizan operaciones de marketing que le generan costos que quizá no tenían contemplado, se incrementan sus gastos, el incremento de gastos trae como consecuentes una disminución de la producción, debido al bajo consumo, la baja producción también es participe al desempleo, puesto que las empresas no necesitan personal si sus niveles de producción han bajado, se genera desempleo, esto disminuye mas el consumo de productos, esto genera más inestabilidad, que a su vez propicia a que el pánico se incremente, lo que conlleva a un caos del que quizá sea muy difícil salir.

Así pues, vemos como el pánico no es un buen acompañante en tiempos de crisis, si bien es cierto que es muy recomendable tener cierto nivel de precaución, no hay que caer en pánico, también hay que estar muy adentrados de que es lo que acontece en realidad, pues la ignorancia también es un factor importante que aumenta el caos, por ejemplo, suponiendo que se está en un clima tenso donde los problemas financieros son evidentes, hay tención pero todo permanece sereno, y de repente, se escucha un rumor de que la situación empeorara y que el que este dentro de cualquier sistema que se salga lo antes posible para evitar riesgos, y algún individuo, antes de fundamentar sus acciones, de manera precipitada va y saca todo su dinero del banco, para evitar que sus bienes se deprecien, o evitar deudas con el banco, esto es apreciado por personas, que igualmente sin fundamentarse, siguen su ejemplo, comenzando a generar pánico entre la población, se mira en la bolsa de valores y en el mercado de acciones la situación económica critica del país, se alarman los accionistas, retiran acciones del país, existe un flujo de capital negativo, el precio de las acciones bajan, aprovechan de vender todo antes de perderlo, se caen los precios, se alzan tasas, y se desencadena un sin número de acciones que lejos de traer solución empeoran el problema, y todo esto, por el simple hecho de no conocer el tema a la perfección, por no estar documentado de la situación, para evitar crisis, o que estas se agranden.

También hay que estar enterados de situaciones muy actuales y reales en las que se viven, para conocer las circunstancias de un país, hay que conocer cómo funciona su infraestructura económica interna, del funcionamiento de sus bases, es decir, de sus empresas.

Aquí pues que radica la importancia de conocer bien las actividades económicas, ya no digamos del país, si no de las instancias más cercanas que nos rodean, del saber el por qué de las cosas, en caso particular de circunstancias, del por qué los "pagos chiquitos" a las empresas comercializadoras más grandes del país, del saber cuánto cuesta en realidad el pagar menos de 100 pesos semanales un artículo que de contado cuesta 3000 pesos, la importancia de saber que es una tasa de interés, como funciona, como nos ayuda el tener un credito, pero su realidad, como nos perjudica, que al fin y al cabo los inconvenientes son un tanto mayor que sus beneficios.

El funcionamiento de las tarjetas de crédito son un arma de doble filo, y el tema central de este documental, la pregunta que queda al aire, es si las tarjetas de crédito, o los créditos en general, pudieran causar un nuevo fobaproa, quizá con diferentes medidas y en diferentes circunstancias, pero al fin y al cabo con las mismas repercusiones que se genero la primer crisis donde se genero el fobaproa, y es que el temor de una nueva medida como estas, es que el país se endeude por 10 años mas a causa de las insolvencias económicas.

En punto de análisis y debate es, si acaso el crédito otorgado a varios cientos de miles de personas, poseedoras de tal crédito, pudiera repercutir de manera significativa como ha sucedido ya en México, y más reciente mente en EUA, pues, como hemos visto, las crisis de este tipo se han generado debido a que los cuentabientes crediticios no han podido culminar el pago de sus deudas, lo que conlleva a la bancarrota, del cliente e incluso de la empresa.

Trasladando estos conceptos a un ambiente real, supondremos que la empresa "ELECTRA", actual acreedora de créditos al por mayor sin comprobación de ingresos, tiene en su cuenta de cliente un movimiento deudor que rebasa sus reservas económicas, pero del cual está muy amparado, es decir, que necesita el dinero que tiene en documentos para poder seguir operando, suponiendo que al final de su año fiscal, observa que su cuenta de clientes va en aumento, y que los pagos de los mismos han disminuido, y necesita de esos pagos, cancela todo crédito a las personas, trata de ejercer presión sobre los deudores, pero las situaciones económicas de las personas ha disminuido, puesto su nivel adquisitivo a caído debido a la inflación, devaluación, deudas, etc, y el cliente se ve en bancarrota, y como esta situación se encuentra el 90 por ciento de los clientes de la empresa, lo que llevaría a que el ingreso de "ELECTRA" disminuyera de manera considerable, y si la empresa tiene deudas con un banco, una deuda que le resulta imposible cubrir debido a que sus deudores no han cancelado deudas con ellos, y se ve en la necesidad de declararse en bancarrota, esto llevaría a conflictos y problemas entre estas entidades, pero resulta que la empresa competidora de Electra esta en las mismas circunstancias, misma situación con clientes, mismo problema, mismo banco, misma bancarrota, y que mas empresas están en la misma situación, por qué en la actualidad muchas empresas manejan ese giro, el giro del crédito, y así se agravia el asunto, y ahora no solo las familias y las empresas comerciales están en crisis, si no que entran en crisis los bancos, en consecuencia se entra en crisis nacional y por consiguiente en un pánico que nos llevaría de regreso a el ambiente a priori del fobaproa.

Llevando de nuevo a una expectativa de quiebra nacional, en el cual el estado tendría que intervenir de nuevo, para evitar el colapso total, pero endeudando más a población mexicana, y volviendo de nuevo a los inicios del ciclo económico.

Este es un temor no infundado de algunos expertos, y tal vez infundado de mi parte, pero que es un riesgo persistente que existe debido al alto consumo crediticio por parte de la ciudadanía, y al alto nivel que tienen las tasas de intereses en las empresas comerciantes.

Por esto que mencionaba con anterioridad del porque es muy importante estar documentado en este tipo de temas, del saber por qué se pagan 100 pesos semanales por un producto que de contado cuesta 3000, pero que a crédito te cuesta el doble, estaríamos hablando de una tasa de interés que eleva del 100 por ciento, y que en la actualidad son casos reales y del que no muchos se preocupan. Existen personas que cada día se endeudan más por consumir a crédito, y es que en México existe una cultura consumista, pero desgraciadamente a crédito, y muchas personas se involucran con un crédito sin ni siquiera saber qué es lo que están aceptando, elevando aun más el riego de crisis financiera.

Es por eso que, como mencione antes, hay que saber cómo consumir, no hay que caer en una cultura ahorradora excesiva, está bien el consumismo, siempre y cuando tengas reservas para casos de emergencia, pero sobre todo, que consumas cuando realmente cuentes con solvencia económica, o tengas el efectivo para comprar, o aceptar un crédito para algo que realmente valga la pena, no endrogarse por cualquier motivo, esto para evitar crisis quizá no nacionales, pero si personales, que al fin y al cabo, es lo que la mayoría de las personas ve, no ven por la nación ni su situación, sino que simplemente se encuentran con su cruda realidad.

Así pues, hemos visto a lo largo de este documento, el que es un fobaproa, por que fue importante, como nos repercute, como suceden en casos similares en otras naciones, y como podemos volver a la situación que lo origino por el descuido de nuestras carteras. Y lo más importante, como no podemos volver a caer en el, que al fin de los casos, es lo que todo México quiere evitar, estar en una crisis.

Autor:

Luis Manuel Javier Carrillo