Microfinanzas una nueva alternativa para el desarrollo rural

"Si una sociedad libre no puede ayudar a sus muchos pobres, tampoco podrá salvar a su pocos ricos"

John Fitzgerald Kennedy

Político Estadounidense (1961 – 1963)

Introducción

A pesar de los esfuerzos desplegados por los diferentes niveles de gobierno (nacional, provincial y local), por organismos no gubernamentales, organismos de desarrollo, fundaciones y sector financiero público y privado; por abordar los problemas estructurales y particularmente difíciles, costosos y de riesgo al proporcionar servicios financieros en las áreas rurales; las microfinanzas se constituyen hoy en día en una nueva opción para el desarrollo rural; el cual considera a la población de bajos ingresos como sujetos de crédito, es decir susceptibles de recibir servicios financieros.

El objetivo del presente trabajo, es ofrecer una visión de conjunto de las microfinanzas como nueva herramienta para promover el desarrollo rural. Además se analiza el marco legal, concepciones, alcances, desafíos y oportunidades que caracterizan los esfuerzos para maximizar cobertura, alcanzar sostenibilidad económica de las instituciones, consecución de sus objetivos sociales y conseguir el mayor impacto en la vida de los pobladores rurales. Así mismo se analizan las experiencias locales que proporcionan lecciones valiosas sobre la provisión de servicios financieros (montos del crédito, garantías, tasas de interés, proceso de devolución, acceso a nuevos préstamos, ahorro voluntario o forzoso) en nuestra provincia.; para finalizar con el planteamiento de las principales conclusiones.

DESARROLLO

Marco legal

Las microfinanzas en nuestro país han sido concebidas como un instrumento dirigido a solucionar los problemas de pobreza y el subdesarrollo, especialmente de los sectores rurales. Desde este punto de vista se fundamentan bajo el siguiente marco legal.

La Constitución de la República del Ecuador, (2008) capítulo cuarto Soberanía Económica, Sección primera sistema económico y política económica, Art. 283. señala que "el sistema económico es social y solidario; reconoce al ser humano como sujeto y fin; propende a una relación dinámica y equilibrada entre sociedad, Estado y mercado, en armonía con la naturaleza; y tiene por objetivo garantizar la producción y reproducción de las condiciones materiales e inmateriales que posibiliten el buen vivir.

El sistema económico se integrará por las formas de organización económica pública, privada, mixta, popular y solidaria, y las demás que la Constitución determine. La economía popular y solidaria se regulará de acuerdo con la ley e incluirá a los sectores cooperativistas, asociativos y comunitarios".

Así mismo; la Ley de Economía Popular y Solidaria en su Art. 2 literal b) señala que "Las organizaciones constituidas por familias, grupos humanos o pequeñas comunidades fundadas en identidades étnicas, culturales y territoriales, urbanas o rurales, dedicadas a la producción de bienes o de servicios, orientados a satisfacer sus necesidades de consumo y reproducir las condiciones de su entorno próximo, tales como, los comedores populares, las organizaciones de turismo comunitario, las comunidades campesinas, los bancos comunales, las cajas de ahorro, las cajas solidarias", entre otras, serían las que constituyen el Sector Comunitario.

El sector comunitario en el desarrollo de las microfinanzas rurales incluye la participación activa, cada vez mayor de este sector que permita la inclusión de la población más pobre a la economía, y ayudar a que ésta explote la capacidad generadora de riqueza de sus ingresos y mejore el acceso a los servicios financieros.

Esta concepción de lo comunitario se contrapone a lo que se entiende por sociedad y por supuesto las microfinanzas tendrían una lógica distinta a las finanzas convencionales.

Concepto

TORRES. E (2007) define a las microfinanzas como la "provisión de servicios financieros a personas pobres y de bajos ingresos"; consiste en la concesión de préstamos de montos pequeños y cuyos términos y condiciones de pago se basan en plazos cortos adaptados a productores y de emprendedores que carecen de patrimonio que garantice el crédito recibido .

"Las microfinanzas buscan la inclusión de los pequeños productores a un esquema de financiamiento no formal evitando de esta manera la explotación financiera por prestamistas o chulqueros; lo que conlleva al pago de tasa de interés mayor a la del sector formal bancario, al cual no pueden acceder debido a las condiciones exigidas, imposibles de cumplir por parte de los pequeños productores".

Origen

Las microfinanzas tienen su origen en los años sesenta y setenta del siglo XX. a través de organizaciones como Acción International, Opportunity International y Grameen Bank, concediendo préstamos menores a US $ 100 a segmentos poblacionales de bajos ingresos económicos, principalmente mujeres, con garantías solidarias, lo que permite superar el problema de falta de activos.

Mohammad Yunus y el Grameen Bank en el año 2006, recibieron el Premio Nobel de la Paz por sus esfuerzos para fomentar el desarrollo económico y social a través del microcrédito.

Microfinanzas: UNA NUEVA OPCIÓN PARA el desarrollo rural

La visión de largo plazo de Yunus es la eliminación de la pobreza mundial mediante el microcrédito; desde entonces, las microfinanzas han adquirido carta de naturaleza como instrumentos financieros de las políticas públicas y privadas orientadas a fomentar el desarrollo de los países y reducir la pobreza y la vulnerabilidad de los más desfavorecidos.

Las evaluaciones de los resultados, en términos generales determinan que mejora sustancialmente las condiciones sociales, humanas y económicas de las mujeres y de la salud y educación de los niños, además fomenta la creación de microempresas y contribuye de manera significativa el crecimiento económico del sector rural.

Desafíos

Las microfinanzas desde sus inicios, se han concebido como un instrumento dirigido a solucionar los problemas de la pobreza y el subdesarrollo constituyéndose en su principal desafío; por lo que los principios fundamentales serían:

• 1. Acceso a servicios financieros.- destinados al fomento de actividades productivas de productores, emprendedores y mypes; condición necesaria para superar los problemas relacionados con la pobreza. Esto corrobora el hecho que sólo los procesos productivos pueden generar riqueza que permita superar la brecha existente en el sector rural.

• 2. Adecuación de las necesidades.- de financiamiento para la producción, el comercio y servicios de estos sectores; proporcionando ingresos estables, desarrollo de capacidades, patrimonio y sobre todo aporte al desarrollo económico. Tiene que ver con el desarrollo de las fuerzas productivas que es lo que modifica la base de la sociedad.

• 3. Inclusión social y económica.- como estratega de políticas de inclusión social y reactivación económica productiva.

• 4. Enfoque socio productivo.- como instrumento para el desarrollo de capacidades y oportunidades, tanto de segmentos de la población e situación e pobreza como las mypes formales e informales.

Oportunidades

Su principal oportunidad es la de ofrecer todos o algunos servicios financieros de una institución bancaria moderna (créditos, ahorro, seguros, mecanismos de pago y transferencia, etc.) a disposición de personas que han sido excluidas al acceso de estos servicios por:

• Localización geográfica (los productores que viven lejos de los centros poblados).

• Ausencia y bajos ingresos económicos (nula capacidad de pago y devolución regular del crédito).

• Carencia de patrimonio (ausencia de garantías no permiten ser sujetos de crédito).

• Desconocimiento del sistema financiero formal.

• Carencia de antecedentes de actividades financieras.

Las microfinanzas en el desarrollo provincial

El desarrollo de las microfinanzas en la provincia de Loja, data desde hace algunos años, funciona de manera informal con algunos problemas coyunturales; los mismas que han sido analizados sobre la base del diagnóstico provincial del Gobierno Provincial de Loja (2010): los problemas se refieren a la "ausencia de normativas específicas, carencia de información financiera y estadística para la toma de decisiones, limitado acceso a servicios financieros y complementarios (fondos de garantías), oferta de servicios financieros por entidades especializadas para el desarrollo productivo, microcrédito como única herramienta con desarrollo limitado al impulso de ONGs pioneras y dificultad de cumplir con requisitos para acceso a crédito formal" y sumado a ello no existe una unidad provincial especializada de apoyo para la identificación de proyectos productivos".

Una de las experiencias más importantes de las microfinanzas en el ámbito provincial es la del Banco Grameen (o Banco de los Pobres), que otorga créditos a través de un sistema que no está basado en requisitos de garantías reales, sino en la confianza mutua, la responsabilidad y la participación; demostrando que "prestar a los pobres no es algo imposible" sino que, por el contrario, se trata de clientes aún más confiables que los de la banca convencional. A través de criterios de selección de sus clientes. Los créditos, sin garantía, por montos de entre 25 y 300 dólares y una tasa de interés de 20%, se otorgan prioritariamente a las mujeres, y el 5% de los préstamos se destina para un fondo grupal. Se devuelven en cuotas semanales a lo largo de un año. Además, el crédito por pequeño que sea les brinda la oportunidad de iniciar su emprendimiento y escapar del círculo vicioso de bajos ingresos, bajo ahorro, baja inversión.

Otro ofertante de servicios financieros la Fundación Internacional para la Asistencia Comunitaria (FINCA); esta institución otorga microcréditos principalmente a mujeres. La primera razón es que la feminización de la pobreza es una tendencia mundial: el 70% de los pobres del mundo son mujeres debido, entre otros factores, a un acceso limitado a la educación y a recursos como tierras y crédito. Otra tendencia global es el aumento de las mujeres que son jefas de hogar.

FINCA es conocida por haber sido la institución pionera en la utilización del método de Banca Comunal (Village Banking). Los bancos comunales son organizaciones de crédito y ahorro de entre 20 y 30 miembros, generalmente madres, que se asocian para autogestionar un sistema de microcréditos (de entre 50 y 300 dólares), ahorro y apoyo mutuo. Los miembros del grupo administran el sistema eligiendo su comité de administración y se garantizan los préstamos entre sí. Los fondos para capitalizar el banco provienen de los clubes rotarios de la provincia de Guayas. Inicialmente cada socia recibe un préstamo que es cancelado en 16 cuotas semanales con intereses de 5% mensual. Además, las socias deben ahorrar un mínimo del 20% del capital prestado. Estos ahorros se depositan en un banco comercial, a fin de que genere intereses; de esta manera el banco comunal puede acumular recursos y buscar la autosuficiencia. Una vez cancelado el préstamo inicial, las socias pueden tomar otro por un monto equivalente al primero más el ahorro acumulado. Este ciclo se repite 9 veces en tres años, al cabo de los cuales los miembros habrán acumulado ahorros suficientes para ser autogestionarios.

Se indica además que existen instituciones públicas y privadas , dedicadas al desarrollo de las microfinanzas en el sector rural de la provincia de Loja como: la Red de Entidades Financieras Equitativas (REFSE); creada hace 7 años como institución autónoma, con visión social ofreciendo ayuda organizacional, técnica, financiera, etc. A las estructuras financieras locales que desean sobresalir en sus sectores para promover el desarrollo local.

El Gobierno Provincial de Loja mediante la creación y fomento de las cajas de ahorro y crédito comunitarias; como iniciativas de desarrollo de microfinanzas rurales; su impulso es a través de procesos de capacitación (fortalecimiento socio organizativo), asistencia técnica (contabilidad, finanzas rurales) y dotación de material operativo (manuelas, cartolas, registros, etc.); actualmente la institución provincial brinda acompañamiento alrededor de 18 cajas rurales a lo largo de la provincia de Loja. La metodología se centra en el fomento del ahorro familiar y el otorgamiento de créditos mismos que son regulados por el comité de administración.

• Concusiones

• 1. Desarrollar las microfinanzas no es igual a microfinanzas para el desarrollo. Desarrollar microfinanzas podría ser un fin en si mismo mientras que Microfinanzas para el desarrollo: es un medio para otro fin; desarrollo e inclusión.

• 2. Las microfinanzas, por su misma esencia, contribuyen a mejorar otros ámbitos de la vida de la población rural que no son financieros, a saber: generan capital social, consolidan la confianza personal, promueven la cohesión social, mejoran las condiciones de vida, promueven cambios culturales.

• 3. Los Gobiernos Autónomos Descentralizados (GADs); como estrategias y políticas públicas de desarrollo deben promover el impulso y fortalecimiento de las microfinanzas inclusivas para el desarrollo territorial, propiciando programas de acceso a servicios y productos financieros articuladas a la realidad del territorio, con participación multiinstitucionalidad mediante alianzas público – privadas.

• 4. El desarrollo de las microfinanzas rurales deberá incluir: a) programas de capacitación y acompañamiento técnico a productores y mypes; b) asistencia crediticia y generación de herramientas financieras; y, c) fortalecimiento institucional y generación de capacidades.

• 5. Las microfinanzas se constituyen en un instrumento eficaz para el fomento del desarrollo rural mediante la provisión de servicios financieros a grupos vulnerables de la población de bajos ingresos económicos que no son sujetos de crédito en el sistema financiero formal; constituyéndose en estrategias prioritarias para el desarrollo local asumidas desde los gobiernos autónomos descentralizados.

Bibliografía

• 1. GAMBOA. Y. 1997. "El ensayo" Estrategia de comunicación y escritura. Only Study Guide for SPN-211-R. Ed. Yolanda Gamboa et al. Pretoria, South África: UNISA P., 82-88.

• 2. CONSTITUCIÓN DE LA REPÚBLICA DEL ECUADOR. 2008. Registro Oficial N° 449.

• 3. LEY DE ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA. 2010. Ecuador.

• 4. TORRE. E. 2007. Que son las microfinanzas. Pág. 5.

• 5. II FORO NACIONAL PARA EL DESARROLLO DE LAS MICROFINANZAS PRODUCTIVAS EN EL URUGUAY. 2010. Síntesis del foro, reflexiones y desafíos para el futuro.

• 6. GOBIERNO PROVINCIAL DE LOJA. 2010. Programa de crédito productivo y solidario – socios en desarrollo. Dirección de Producción y Comercio.

• 7. BANCO GRAMEEN. 2011. Foro Nacional. Microfinanzas y su Aporte al Desarrollo Local.

Autor:

William Balbuca