Tarjetas de Crédito

2. Antecedentes históricos
3. Definición
4. Naturaleza jurídica
5. Clases de tarjetas de crédito
6. Partes que intervienen
7. Elementos de la tarjeta de crédito
8. Relaciones entre las partes
9. Funciones de las tarjetas de crédito
10. Caracteres jurídicos
11. Ventajas y desventajas para el usuario de las tarjetas de crédito
12. Formación del contrato
13. Contenido del contrato
14. Contrato por adhesión
15. Cobros, portes y seguros
16. Estados de cuenta
17. Anulación de tarjetas de crédito
18. Contratos con los establecimientos afiliados
19. Vinculación con el contrato de cuenta corriente
20. La tarjeta de crédito como medio de pago electrónico
21. Conclusiones
22. Bibliografía

INTRODUCCIÓN

El tema de las Tarjetas de Crédito es un tema actual y muy cercano a todos, muchas personas usan estas tarjetas diariamente.

El objetivo de este trabajo es dar a conocer todo lo relativo a las tarjetas de crédito y los procedimientos para adquirirlas, asi como todo lo concerniente a el Contrato por Adhesión para vincularse a una Tarjeta de Crédito.

La Tarjeta de Crédito es al mismo tiempo un instrumento de crédito y un factor multiplicador de las ventas, y por lo tanto, de la producción, el trabajo y la riqueza. Por medio de ella, el Consumidor simplifica notoriamente sus operaciones, debido a que la tarjeta reemplaza la entrega de efectivo y a su vez constituye un importante instrumento de crédito en la medida que difiere el cumplimiento de las obligaciones dinerarias, pues generalmente no requiere hacer una previa provisión de fondos.

Es común que asociemos de inmediato "Tarjeta de Crédito" con la tarjeta de plástico que posee una banda magnética, que nos permite acceder a la posibilidad de diferir el pago de los productos o servicios que adquirimos.

Sin embargo, la Tarjeta de Crédito es algo más que la tarjeta de plástico que conocemos, implica un juego de relaciones jurídicas y de conceptos que analizaremos a continuación.

La Tarjeta de Crédito es un instrumento de crédito que permite diferir el cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas con su sola presentación, sin la necesidad de previamente provisionar fondos a la entidad que asume la deuda, que generalmente son Bancos u otra empresa del Sistema Financiero.

1. ANTECEDENTES HISTÓRICOS

Existen diversas posturas, en lo concerniente al origen histórico de la tarjeta de crédito. Algunos autores señalan que la tarjeta de crédito tuvo su origen en los Estados Unidos de Norteamérica, producto de la idea de un reducido núcleo pero económicamente potente club particular de asociados.

Otros autores como Sarmiento Ricausti Hernando, señalan que la tarjeta de crédito se remonta a los países europeos, tales como Francia, Inglaterra y Alemania.

De los conceptos, concernientes al origen de la tarjeta de crédito, se ha generalizado la postura que el comienzo de la vida de la tarjeta de crédito comienza con la del Diner’s Club Norteamericano. De allí se extendió a otros países.

A principio del presente siglo, se utilizaba en algunos Estados del país norteamericano una tarjeta de crédito que facultaba, usar del hospedaje al poseedor en cualquiera de los hoteles que integraban la cadena de hotelería; y que allá, por el año de 1920, las empresa gasolinera Texaco y Esso, entregaban tarjetas de crédito para la adquisición de los productos cuya utilización fue desapareciendo por razones de racionamiento de épocas de guerra. Sin embargo, más adelante, algunas empresas ferroviarias comienzan a hacer entrega de las mismas, extendiéndose la costumbre a las empresas aéreas.

En los Estados Unidos de Norteamérica, se conocen los siguientes actos de crédito que han sido acogidos en diversos países, tomándolos como paradigmas:

1. "The Consumer Cards", son aquellos destinados a la compra de bienes determinados.
2. "All Purpose Credit Cards", son aquellos destinados para la adquisición d todo género de bienes y servicio.
3. "Credit and entertainment", son aquellos viables de utilización internacional.
4. "Change Account", se halla conformado por los referidos a la apertura de créditos.

En 1949 se funda el Diner’s Club, primitivamente para el objeto específico de pago en restaurantes, posteriormente se extendió a toda clase de adquisiciones, agrupando a millones de clientes y empresas, con difusión mundial.

Luego aparece la "American Express", posteriormente los Bancos se dedican a la emisión de tarjetas de crédito, sobresaliendo en este hecho, el "Banco de América" y el "Chase Maniatan Bank" de New York. Proto se comprende que la rentabilidad está en función con la masa de clientes, y se jproducen asociaciones bancarias para difundir la misma tarjeta: surge la "Bankeamericard" con 3.500 bancos adheridos y la "Inrbenke Association" .

A mediados de los 60 aparecen las tarjetas de crédito en España, dándose de inmediato el fenómeno asociativo que hemos indicado: surge la tarjeta 4B respaldada por los Bancos Central, Banesto, Hispano Americano y Santander. La Interbanke Card fue difundiad por la Banca Catalana.

En mayo de 1979 se calculaba la existencia de 4.000.000 de tarjetas, cifra posiblemente triplicada en la actualidad, siendo la aportación la de 150 tarjetas por cada mil habitantes.

Las más extendidas son: La Visa, creada en 1958 en U.S.A po el Bank of America; cuenta con 7.000.000 de usuarios en España y permite efectuar el pago de compras y restirada de dinero de ciertos límites; el Diner’s Club, lanzada en le mercado norteamericano en 1950 por Rockefeller y un grupo de hombres de negocios; la American Express, creada también en 1950 en Estados Unidos por Henry Wells, y cuyo primer objeto fue el transporte.

En 1967, Diners Club es la primera tarjeta de crédito que llega al Perú, para satisfacer las exigencias del mercado, estableciéndose la franquicia Diners Club Perú.

En la actualidad en el Perú son aceptadas American Express, Visa, Master Card y Diners, aunque no todos los establecimientos realizan transacciones con la totalidad de las tarjetas.

En el Perú la tarjeta de crédito fue inicialmente reglamentada por Resolución Nº 355-93-SBS, publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 24 de julio de 1993; después se rigió por la Resolución Nº 295-95-SBS publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 17 de Abril de 1995. Actualmente se rige por la Resolución 589 Nº 271-2000 del 14 de Abril del 2000, publicada el 23 de Abril del 2000.