Las clausulas abusivas en el contrato de seguro

Introducción

Al abordar un tema como lo es, el de las cláusulas abusivas en los contratos de seguros, debemos referirnos igualmente, a las cláusulas abusivas en la contratación en general, y en el caso de la legislación colombiana, debe anotarse que al no existir una legislación clara, que defina y regule el tema de las cláusulas abusivas, salvo contadas excepciones como el numeral 1° del artículo 899 del código de comercio, y artículo 184 numeral 2 literal a) del estatuto orgánico del sistema financiero (decreto 663 de 1993), la doctrina y la jurisprudencia se convierten en las herramientas de primera mano, a efectos de adelantar un estudio al respecto.

El análisis de este tipo de tema presenta cierta dificultad debido a que en países como el nuestro [Colombia] se carece de una disciplina normativa que específicamente regule el tema, máxime si todavía no ha tenido un desarrollo total, tanto doctrinario como jurisprudencial, lo que se traduce en que no existan reglas que permitan en principio individualizar con efectiva seguridad en que precisos eventos nos encontramos frente a una regulación contractual abusiva que le reste eficacia jurídica a todo o parte del negocio celebrado.

Derivado de ello, en el tema de las cláusulas abusivas juega un papel importante la autonomía de la voluntad contractual, la cual en principio podría pensarse justificaría el pacto de este tipos de cláusulas para volverlas eficaces entre las partes intervinientes, en razón a que los contratantes con base en la libre elección podrían distribuir las cargas contractuales existentes, sin embargo, lo anterior podría ser válido solo en el evento en el cual las partes estuvieran en un mismo plano de igualdad, que derive una idéntica fuerza contractual, es decir, que ambas partes estén en capacidad de discutir dicha distribución de cargas mediante el libre pacto de las cláusulas.

Si por el contrario, se presenta el caso que las fuerzas contratantes no se encuentren en igualdad de condiciones el hecho de invocar en estos eventos la autonomía de la libertad contractual, puede llevar inmerso un abuso del contratante fuerte frente al débil, por realizarse una imposición de una clausula que perjudique enormemente a quien debió someterse a dicha imposición, aspecto que aumenta en los casos de contratos de adhesión por ser predispuestos por empresas o contratantes fuertes hacia los consumidores, quienes no están en capacidad de lograr un equilibrio contractual, es por ello, que surge imperiosamente la necesidad de la intervención legislativa y judicial, ésta última a través del planteamiento doctrinal y jurisprudencial de reglas claras de interpretación.

El tema de las cláusulas abusivas en el contrato de seguro, reviste de gran importancia, tanto para la compañía aseguradora, como para el asegurado o beneficiario, por la sencilla razón, que por las características especiales del contrato de seguro, puede propugnarse por la gran existencia de ellas, en los condicionados o clausulados generales que poseen en el mercado las diversas compañías Aseguradoras, por ende, realizar un estudio jurídico acerca del tratamiento que de ellas se hace en la doctrina y la jurisprudencia, es una herramienta para el mejor entendimiento de tan importante contrato, en beneficio de las partes, y del mejor desenlace en la practica comercial de éste.

Es por ello, que en casos especiales como ocurre en el contrato de seguro, la autonomía privada de la voluntad queda en entre dicho, debido que en la mayoría de los casos, no es posible que el tomador o asegurado, puedan debatir concretamente el clausulado general que desean contratar, ni las condiciones que regirán los designios contractuales, aspecto que se conoce comúnmente en el mundo del derecho como contratos de adhesión, situación que si bien, no es en todos los casos, si en la mayoría de los que se derivan del contrato de seguro.

A pesar de la importancia del tema, la legislación se ha quedado corta al respecto, si bien el gran esfuerzo por regular lo relativo a las cláusulas abusivas, ha estado en cabeza de la doctrina, y en algunos pocos eventos en cabeza de la jurisprudencia, no puede hablarse de un desarrollo legislativo frente al tema, aspecto que nos lleva realizar un pequeño, pero interesante estudio, en aras de poder aportar un grano de arena, que con el transcurrir del tiempo debe ir ocupando el interés del legislador en aras de posicionar aún más la figura contractual del seguro en nuestro país.

Ante los vacíos existentes en cuanto a legislación de cláusulas abusivas se refiere, en especial en el contrato de seguros que cada día cobra mayor fuerza en mercados como el Colombiano, deben compilarse las posibles soluciones que al respecto formulan la doctrina y la jurisprudencia, con esta finalidad se aborda el presente estudio, tratar la evolución de la problemática que se presenta en torno a las cláusulas abusivas en el campo del contrato de seguro.

La autonomía privada de la voluntad contractual

1.1. LA AUTONOMIA PRIVADA DE LA VOLUNTAD