El Bono del Buen Pagador: Importancia y su aplicación en el Crédito Proyecto Mi Hogar
Enviado por Eduardo Ramos Valdez
2 1.1. Identificación del Problema. Desde el año 1999, el gobierno impulsa el Fondo MIVIVIENDA (FMV),
programa destinado a fomentar la inversión privada en el sector vivienda y
reducir la creciente demanda habitacional en el Perú urbano.
Desde su creación hasta inicios del 2007, se desarrollaron los programas
Crédito MIVIVIENDA y Techo Propio, orientados a familias demandantes de
viviendas cuyos valores están por encima de los 85 mil nuevos soles y por
debajo de 35 mil nuevos soles, respectivamente.
El FMV presentó las conclusiones del “Estudio de mercado de la vivienda social
en Lima: 2006” y el “Estudio de impacto de los nuevos productos sobre los
principales demandantes de vivienda”, donde se señala que, en base al análisis
de la capacidad de pago, el nivel socio económico B estaría en la capacidad de
financiar una vivienda de US$ 20,000.00, US$ 17,000.00 en el sector C y hasta
US$ 14,000.00 en el sector D, sin considerar la cuota inicial.
Cabe indicar que, el Crédito MIVIVIENDA tiene como incentivo al beneficiario
un premio a la puntualidad en los pagos de las cuotas mensuales equivalentes
al 15% del monto total del crédito y el Programa Techo Propio otorga el Bono
Familiar Habitacional que es una ayuda económica directa entregada por el
Estado, previa calificación, para complementar el ahorro y/o esfuerzo de los
beneficiados.
De esta manera, en el mes de marzo del 2007 el FMV lanza el Crédito
Proyecto MiHogar, diseñado especialmente para ese sector de familias que
buscan viviendas desde S/. 35,000 hasta S/. 87,500 y no pueden ser atendidos
por los programas mencionados al principio.
La particularidad de este nuevo producto es el Bono del Buen Pagador (BBP),
representado no como un porcentaje del monto total del crédito sino más bien
como un valor fijo de S/.10,000.00 que lo hace más atractivo ante los
beneficiarios e incentiva al buen comportamiento de pago de estos créditos.
En tal sentido, en esta investigación nos proponemos determinar la eficacia de
la aplicación del BBP en las colocaciones del Crédito Proyecto MiHogar y los
índices de morosidad de su cartera. 1.2. Objetivos de la Investigación. Objetivo General.
Determinar la eficacia de la aplicación del Bono del Buen Pagador en las
colocaciones del Crédito Proyecto MiHogar y los índices de morosidad de su
cartera.
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4 Objetivos Específicos.
Señalar las características del Bono del Buen Pagador.
Determinar el nivel de conocimiento de los clientes del Crédito Proyecto
MiHogar, respecto a la información del Bono del Buen Pagador.
Determinar su impacto en las colocaciones del Crédito Proyecto MiHogar.
Señalar cuantos clientes del Crédito Proyecto MiHogar han sido beneficiados
con este bono.
Determinar su impacto en los índices de morosidad del Crédito Proyecto
MiHogar. 1.3. Formulación de Hipótesis. Objetivo General.
El Bono del Buen Pagador incentiva favorablemente las colocaciones del
Crédito Proyecto MiHogar y el buen comportamiento de pagos en sus clientes.
Objetivos Específicos.
El Bono del Buen Pagador, en el Crédito Proyecto MiHogar, se presenta de una
forma más atractiva que el Premio al Buen Pagador del Crédito MIVIVIENDA.
El nivel de conocimiento de parte de los demandantes de vivienda respecto al
Bono del Buen Pagador incide de forma directa en el crecimiento de las
colocaciones del Crédito Proyecto MiHogar y a su vez, en el comportamiento
de pago de los clientes.
El Crédito Proyecto MiHogar viene reflejando una tendencia creciente en sus
niveles de colocaciones, ayudado en parte por el Bono del Buen Pagador
La cantidad de clientes beneficiados con el Bono del Buen Pagador va avanza
en forma paralelo con el crecimiento de la cartera total del Crédito Proyecto
MiHogar.
La cartera del Crédito Proyecto MiHogar es más saludable que la de los
créditos hipotecarios en general, en gran medida, gracias a que el Bono del
Buen Pagador le permite a los clientes pagar menores cuotas mensuales por el
financiamiento de sus viviendas y por lo tanto tener más disponibilidad de
recursos para sus gastos familiares corrientes. 1.4. Justificación de la Investigación. Dado que el mercado objetivo del Crédito Proyecto MiHogar se encuentra
mayoritariamente dentro de los niveles socio-económicos C y D, la existencia
de un incentivo al buen comportamiento de pagos vuelve relevante un estudio
de la eficacia del Bono del Buen Pagador puesto que sirve como modelo
aplicable para otros productos de crédito en la banca comercial, mejora los
índices de morosidad de la cartera de créditos y además genera un ahorro
representativo a sus clientes, en este caso, para la adquisición de viviendas.
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7 2. Metodología o Diseño de la Investigación
8 2.1. Técnicas y fuentes de recolección de datos. La información estadística que sirve de base para la elaboración de la presente
investigación, tiene como fuente al Fondo MIVIVIENDA S.A. 2.2. Población y muestra. La población está conformada por los clientes del Crédito Proyecto MiHogar del
Fondo MIVIVIENDA, los cuales también forman parte de la cartera de créditos
de las instituc
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