Universidad Nacional Experimental Politécnica “Antonio José de Sucre” Vice-Rectorado Puerto Ordaz Departamento de Ingeniería Industrial INGENIERÍA FINANCIERA Asesor Académico: MSc. Ing. Iván J. Turmero Astros Integrantes: Ramírez, Miguel Pacheco, Anthony Carrasco, Alfredo
CIUDAD GUAYANA, MARZO DE 2017
Enfocada en la cuestión agraria y rural a través de reflexiones del legado político e intelectual de Baldivia. Su trayectoria comenzó en un grupo militante insurgente armado en Bolivia, a fines de los 60 años, lo cual lo llevó años más tarde, a formar parte de la corriente ideológica conocida como el Gonismo. Modernización pública. De ella, se explica su radicalización como propia de una época donde el clima juvenil fue marcado por el impacto emocional en las capas intelectuales, estudiantiles y sindicatos obreros, de la leyenda construida en torno a la figura del Che y revolución
Chingo sólo hablo sobre su experiencia en algunos pasajes de su vida política. Su ruptura con la opción guerrillerista fue un proceso inevitable, resultado de un progresivo desencanto con el militarismo del ELN y, en última instancia, con su principal referente político- ideológico: la revolución cubana.
Es el conjunto de actividades financieras orientadas al servicio de la micro y pequeña empresa, las cuales comprenden al menos tres actividades fundamentales: el microcrédito, la captación de pequeños ahorros, giros y transferencias que hacen las pequeñas unidades. Todo crédito concedido a un prestatario, persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios con garantía mancomunada o solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala, de producción, comercialización o servicios. Se tiene que es una industria donde el riesgo está en miles de pequeñas operaciones, pero que también lo incrementa debido a la volatilidad de los negocios; requiere mucho personal, con alto entrenamiento y mantener un contacto permanente con los clientes.
se desarrolló con lentitud porque su manejo es costoso. Para ser atractivas ante el público, estas instituciones se ven obligadas a pagar mejores intereses por los depósitos. son importantes financiadores con créditos por montos elevados a tasas de mercado y plazos que llegan hasta los 5 años para microcrédito. sus formas de financiamiento son variadas ya que invierten en el patrimonio. Eran escasos, pero Bolivia se convirtió en un país pionero en la apertura de este tipo de fondos.
Las fuentes de financiamiento para la cartera de crédito de las entidades reguladas, todas ellas con costo financiero.
El crédito es donde mejor se puede observar el desarrollo y el impacto del sub sector microfinanciero. Supera a la banca, las mutuales y cooperativas en número de clientes. Desde este punto de vista se puede afirmar que ha provocado un cambio estructural en el conjunto del sistema financiero, Ampliando de manera apreciable la base poblacional con acceso a este tipo de servicios.
Las garantías dominantes en la banca son las hipotecarias, pues se redujo al mínimo los créditos a sola firma por montos elevados y logró un desarrollo de las garantías prendarias. Es decir, redujo el riesgo en provecho de la estabilidad del sistema y de los ahorristas, pero no desarrolló tecnologías para montos pequeños
Después de 10 años, la situación se ha modificado, pues las garantías hipotecarias constituyen también en este medio la forma predominante de prevención de las contingencias del crédito. Esta situación se debe en parte al crecimiento de los montos de crédito otorgados por estas instituciones, pues su tecnología crediticia establece que los clientes cumplidores pueden acceder a financiamientos mayores y a mayores plazos.
El carácter terciarizado de la economía se encuentra expresada en el destino de los créditos de la banca . Con una incidencia fuerte del comercio y los servicios, pero también con un repunte de la industria manufacturera. En las instituciones de microfinanzas reguladas se presenta con mayor agudeza el predominio de los comerciantes en la recepción del crédito, lo cual se explica no solamente en el carácter terciarizado de la economía nacional, sino también en los siguientes elementos:
La dimensión de los créditos es otro aspecto en donde se puede apreciar el tipo de población y de necesidades que atienden las instituciones financieras. En la estratificación de la cartera según el volumen de los créditos, las microfinancieras reguladas concentran casi la mitad de su cartera en créditos menores de $us 10.000 y solamente tienen 17% colocados en créditos mayores de $us 50.000, mientras que la banca se encuentra en el extremo opuesto y las mutuales y cooperativas en una situación intermedia, mostrando en conjunto una adecuada distribución del mercado.
Así como en cualquier industria, en el sector financiero una parte del desempeño empresarial se mide por la productividad, referida al rendimiento del trabajo.
La banca y las microfinanzas atienden segmentos de mercado diferentes, con también diferentes requerimientos de productos financieros y montos. De ahí que no sea adecuado buscar los resultados empresariales solamente a partir de los volúmenes de cartera (resultado que propicia el producto bancario) y del número de créditos (resultado propio de las microfinanzas), sino del rendimiento de la capacidad instalada en recursos humanos.
La morosidad de la cartera es uno de los motivos de constante preocupación en las instituciones financieras, no solamente debido a que implica el riesgo de no recuperar los créditos, sino a la carga en costos que conlleva: gastos de cobranza, honorarios de abogados, gastos judiciales y, lo más importante, las previsiones que exige la Superintendencia de Bancos.
Los impactos de las microfinanzas puede ser estudiados desde dos puntos de vista: a) sus efectos en la conformación de un sistema financiero inclusivo (su alcance, penetración, resultados y solidez) así como su incidencia en el desarrollo económico nacional. b) b) sus efectos en la reducción de la pobreza de sus beneficiarios- clientes.
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