Las comisiones reales que cobran los bancos:
El objetivo de este estudio es que la gente aprenda a calcular las verdaderas comisiones que cobran los bancos, en variable económica, es decir, en variable real, debido a que solo de esta manera es posible, medir, comparar y entender los servicios bancarios.
Más allá de este sencillo estudio, lo que pretendemos, es hacer una breve introducción, a un sistema más perfecto que el actual, para preparar a la gente a los cambios que se avecinan en el panorama financiero.
Donde a raíz, de la crisis, que estamos sufriendo desde hace tiempo, es necesario por los economistas reformular los sistemas para hacerles, inmunes, a ninguna situación de crisis. Por desgracia, la necesidad, de mostrar a la gente el porque hay que reformularles, nos obliga, o en este caso me obliga, a mostrar, las mayores estafas financieras que se han cometido, que por cierto aun no las conocéis, pero eso será en otro texto que ya publicare, hoy simplemente, tiene interés, hacer esta sencilla introducción.
Bien, el objetivo que nos marcamos es saber si sirven de algo los valores que dan los bancos, al cliente, cuando adquiere cualquier cosa a crédito, o mejor dicho, si la información que el banco proporciona a los clientes permite en algún aspecto comparar los servicios que presta.
La respuesta es que no, en los sistemas actuales, la gente esta totalmente, entregada a los bancos debido a que es imposible en ellos comparar que banco da un mejor producto.
El motivo es sencillo, un banco te dice la comisión de la siguiente forma, Te cobro por ejemplo un euribor, mas 2%, y el cliente, obviamente, si va a otro banco que le dice, te cobro un euribor mas 3%, de entre los dos bancos optara por el primero pero no tiene por que pasar para nada, que el primer banco este cobrando menos que el segundo, y viceversa, es muy posible que el banco que cobra un 3% cobre menos que el que cobra un 2% de diferencial bancario.
¿Cómo es posible esto? Muy sencillo, por que los bancos hablan y se expresan en términos financieros no en términos económicos.
Veamos algunos ejemplos para que lo veáis con vuestros propios ojos:
Un préstamo a 10 años, con un tipo de interés, o euribor, por ejemplo del 5%, y una comisión bancaria del 2%; y un método francés, caracterizado por que la cuota que pagas es constante.
Hoja de cálculo de Microsoft Excel http://cid-742e37c5238cb93f.skydrive.live.com/self.aspx/.Public/la%20verdadera%20comision%20bancaria.xls Datos del préstamo IMPORTE PERIODOS 10.000 € 10
TIPO INTERES 5% Si pones una X Comisión bancaria COMISION 2% Método de amortización FRANCES ALEMAN AMERICANO 100% 0% 0% PENDIENTE BENEFICIO REAL 0,00000% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% 7% CUOTA 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € INTERES 700 € 649 € 595 € 537 € 475 € 409 € 338 € 262 € 180 € 93 € AMORTIZA 724 € 774 € 829 € 887 € 949 € 1.015 € 1.086 € 1.162 € 1.244 € 1.331 € 10.000 € 9.276 € 8.502 € 7.673 € 6.786 € 5.838 € 4.823 € 3.736 € 2.574 € 1.331 € 0€ – – – – – – – – – – – 0,00 € 0€ 0€ 0€ 0€ 0€ 0€ 0€ 0€ 0€ 0€ Bien, así es como el banco vende el préstamo al cliente, y es así debido a que el tipo de interés, del mercado es de un 5%, y el diferencial, es de un 2%, así que el préstamo en método francés, se realiza a un 7% total, como tienes en el Excel, y evidentemente, El cliente, al final del método ha saldado su deuda con el banco.
Bien, pero esa información en términos económicos, no vale nada, y es debido a que, así no se calcula la comisión.
La forma de calcularla es poner una X en el recuadro marcado para ello. Al poner una X aquí, lo que hace el Excel es lo siguiente: Preserva la cuota del cliente del banco, la que tenía antes, es decir, es el mismo Excel, Pero los intereses bancarios no les cuenta sobre una base del 7% sino del 5%, debido a que ese es el tipo de interés real del mercado.
De ese modo, al final del método en el pendiente de amortizar, sale todo el beneficio del banco.
Pero ni siquiera ese dato es relevante, así que se actualiza al momento de la compra, para saber que riesgo cree el banco que tiene el cliente. Datos del préstamo IMPORTE PERIODOS TIPO INTERES 10.000 € 10 5% Si pones una X Comisión bancaria COMISION 2% x Método de amortización FRANCES ALEMAN AMERICANO 100% 0% 0%
PENDIENTE BENEFICIO REAL 9,94013% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% 5% CUOTA 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € 1.424 € – INTERES 500 € 454 € 405 € 354 € 301 € 245 € 186 € 124 € 59 € 9€ AMORTIZA 924 € 970 € 1.018 € 1.069 € 1.123 € 1.179 € 1.238 € 1.300 € 1.365 € 1.433 € – – 10.000 € 9.076 € 8.106 € 7.088 € 6.018 € 4.896 € 3.717 € 2.479 € 1.179 € 186 € 1.619 € 994,01 € 1.044 € 1.096 € 1.151 € 1.208 € 1.269 € 1.332 € 1.399 € 1.469 € 1.542 € 1.619 € Bien, esa es la verdadera comisión bancaria, la que deberían dar los bancos. Es decir, supone, que si compras de este modo un coche, al final al banco le pagaras por El un coche mas, 0, 994 coches. Es decir, aprox., 1,1 coches, es tu pago total.
Bien, por que es útil este dato, muy sencillo, bueno, tiene más importancia de la que veremos aquí, pero en grosso modo:
Y si otro banco, le da al cliente un préstamo en método alemán, caracterizado por que la amortización de cada periodo es constante, al 2,18% en vez de al 2% que pasa: Datos del préstamo IMPORTE PERIODOS TIPO INTERES 10.000 € 10 5% Si pones una X Comisión bancaria
Método de a
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